Управлением Федеральной антимонопольной службы по Курганской обл.
19 августа 2011 года
Резолютивная часть решения оглашена 12 августа 2011 г.
В полном объеме решение изготовлено 19 августа 2011 г.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Курганской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства,
рассмотрев дело № 20 по признакам нарушения ОАО «Сбербанк России» (место нахождения: 117997, г.Москва, ул.Вавилова, д.19), части 1 статьи 10 Федерального Закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,
В соответствии со статьей 39 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее по тексту — Закон о защите конкуренции), основанием для возбуждения дела № 20 явилось обнаружение Управлением Федеральной антимонопольной службы по Курганской области (далее по тексту – Курганское УФАС России) признаков нарушения ОАО «Сбербанк России» части 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции, в результате рассмотрения заявления гражданина <...>, содержащего жалобу на действия ОАО «Сбербанк России» по установлению платы за каждый бланк справки о наличии ссудной задолженности и оплаченных процентах в размере 250 рублей, поступившего в Курганское УФАС России 29 ноября 2010 года.
Между <...> и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 25653 от 3 июля 2006 г. Предметом данного договора является предоставление кредита «Ипотечный» на строительство квартиры.
Указанный кредитный договор заключен <...> в рамках областной целевой программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2004 — 2010 гг. и на перспективу до 2015 г.».
<...> представлена копия квитанция, подтверждающая факт оплаты справки о наличии ссудной задолженности в размере 250 рублей. Заявитель сообщил, что справки о наличии ссудной задолженности и оплаченных процентах были ему необходимы для оформления субсидии молодой семье при рождении ребенка и при оформлении имущественного налогового вычета.
В объяснении, поступившем в Курганское УФАС России 12 мая 2011 г. за вх.№ 2556, <...> сообщил, что в апреле 2011 года при обращении в Управление Пенсионного фонда РФ для погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала специалисты фонда указали на необходимость предоставления из банка справки о сумме задолженности.
В пояснении от 24.12.2010 г. № 7678 Курганское отделение № 8599 ОАО «Сбербанка России» сообщило, что в соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Услуги «предоставление справок физическому лицу о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту» и «предоставление справок физическому лицу о наличии у него ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету» были введены ОАО «Сбербанк России» в связи с возникающей у клиентов необходимостью получения справок об остатке задолженности по кредитному договору и о сумме выплаченных процентов по кредитному договору. Целью введения услуги является повышение качества банковского сервиса по предоставлению необходимых документов. Плата за указанные выше справки в размере 250 рублей установлена «Сборником тарифов на услуги, предоставляемые Курганским отделением № 8599 ОАО «Сбербанк России».
На запрос Курганского УФАС России Главное управление образования Курганской области в письме от 11.02.11 г. за исх. № 304/13 сообщило, что предоставление справки Курганского отделения № 8599 ОАО «Сбербанк России» о сумме невыплаченного кредита является обязательной при предоставлении молодой семьи субсидии при рождении ребенка. На заседании комиссии представитель Главного управления образования Курганской области устно пояснил, что юридически управление не имеет правовых оснований отказать в оформлении субсидии при непредоставлении такой справки, но потребуются дополнительные сведения о заемщике. Справки ОАО «Сбербанк России» содержат всю необходимую информацию, поэтому практика сложилась таким образом, что оформление происходит на основании данных справок. Не имеется ни одного случая, когда субсидия бы оформлялась без справки ОАО «Сбербанк России».
На запрос Курганского УФАС России Управление Федеральной налоговой службы по Курганской области в письме от 16.02.2011 г. за исх. № 08-13/01736 сообщило, что если оплата кредита производится через терминал и по квитанции терминала невозможно определить сумму уплаченных процентов, то в подтверждение расходов для предоставления имущественного налогового вычета необходимо получить в банке справку об оплате, в которой отдельно будут выделены проценты и приложить квитанции об оплате через терминал. При отсутствии такой справки гражданину в предоставлении имущественного налогового вычета будет отказано.
На запрос Курганского УФАС России Государственное учреждение — Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Курганской области в письме от 07.07.2011 г. № 28-10316 сообщило, что согласно пункту 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862, одним из обязательных документов, предоставляемых вместе с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору на приобретение или строительство жилья, является справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
В письме ОАО «Сбербанк России», поступившем в Курганское УФАС России 28 февраля 2011 года за вх.№ 959, сообщается о том, что формы кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами на цели финансирования строительства или приобретения жилого помещения, разрабатываются и утверждаются рабочими коллегиальными органами ОАО «Сбербанк России». Форма типового кредитного договора приобщена к материалам дела.
В соответствии с подпунктом а) пункта 5.3. кредитного договора № 25653 заемщик (<...>) обязан застраховать в пользу кредитора (ОАО «Сбербанк России») свои жизнь и здоровье на сумму 524 000 рублей и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса) возобновлять (обеспечивать возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по данному договору.
В качестве подтверждения того, что подпункт а) пункта 5.3. кредитного договора № 25653 фактически исполнялся <...> представлены копии следующих полисов к договорам личного страхования: 1) полис № 07720IPL00450 от 6 июля 2007 г.; 2) полис № 08720IPV00689 от 7 августа 2008 г.
К материалам дела приобщен аналитический отчет о состоянии конкуренции на рынке услуг по кредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, заслушав доводы лиц, участвующих в деле, Комиссия пришла к следующим выводам. 1.В соответствии с пунктом 6 Правил установления доминирующего положения кредитной организации, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 26.06.2007 N 409 (далее по тексту - Правила) определение границ товарного рынка осуществляется путем определения вида банковской услуги, не имеющей замены либо совокупности взаимозаменяемых услуг, а также территории, в границах которой исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести соответствующую услугу, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятельности) к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.
Статьёй 1 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из взаимосвязанных положений ст.819 ГК РФ, ст.1, ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что под «размещением средств, осуществляемым от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности» понимается услуга кредитования.
Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) предусмотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.
Согласно пункту 7 Правил банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком России 26.03.2007 N 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требования, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, отражаются на отдельных балансовых счетах — 454, 455, 457, 458.
Таким образом, в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляемому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности, предоставляемых физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенностей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Исходя из фактической возможности получения услуги кредитования, требований к порядку оформления кредита, географическими границами рынка кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей являются административные границы Курганской области.
Частью 7 статьи 5 Закона о защите конкуренции предусмотрено, что Порядок установления доминирующего положения кредитной организации утверждается Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации. Не может быть признано доминирующим положение финансовой организации, доля которой не превышает десять процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке или двадцать процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 Условий признания доминирующим положения кредитной организации и правил установления доминирующего положения кредитной организации, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 26.06.2007 N 409 (далее по тексту - Условия), доминирующим признается положение кредитной организации на товарном рынке, дающее такой кредитной организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.
Абзацем 2 пункта 1 Условий предусмотрено, что с учетом долей конкурентов на соответствующем товарном рынке доминирующим признается положение кредитной организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия:
доля кредитной организации превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации;
доля кредитной организации на товарном рынке в течение длительного периода времени (не менее 1 года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее 1 года) увеличивается и (или) неизменно превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.
Пунктом 4 Правил предусмотрено, что установление доминирующего положения кредитной организации осуществляется путем определения ее доли в границах товарного рынка независимо от ее места нахождения, указанного в учредительных документах.
Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей в географических границах Курганской области в 2010 году составила 50,78%, что свидетельствует о доминирующем положении ОАО «Сбербанк России» на указанном рынке в силу пункта 1 Условий, пункта 4 Правил. 2.Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках) предусмотрено, что к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой данной статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой статьи 5 Закона о банках банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.
Таким образом, предоставление справки о ссудной задолженности и оплаченных процентах, а также справки о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету нельзя квалифицировать как отдельную банковскую услугу.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Подпунктом 3.3 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, утвержденного (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772) (далее по тексту — Указание Банка России) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
В пункте 5 Указания Банка России указано, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
При этом, Указанием Банка России предусмотрено, что данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нём.
Таким образом, справка о ссудной задолженности и оплаченных процентах предоставляется гражданину-заемщику в рамках кредитного договора. Предоставление такой справки является составляющей банковской услуги, определенной в настоящем решении как услуга кредитования. Тот факт, что с заемщиком в кредитном договоре не согласовано условие о том, что информация о ссудной задолженности и оплаченных процентах предоставляется на возмездной основе, свидетельствует об одностроннем со стороны банка изменении условия кредитного договора.
Данный вывод распространяется не только в отношении кредитного договора, заключенного с <...>, но и в отношении неопределённого круга лиц, так как форма договора является типовой.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При этом, статьей 29 Закона о банках предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из изложенного выше следует, что несостоятелен довод ОАО «Сбербанк России» о том, что плата за справки установлена в соответствии со ст.29 Закона о банках.
Установление ОАО «Сбербанк России» платы за указанные выше справки в одностороннем порядке противоречит действующему законодательству.
В 1993 г. Совет Европы утвердил Директиву 93/13/EEC "О несправедливых условиях в договорах с потребителями", в соответствии с которой несправедливым является такое условие, которое вносит значительный дисбаланс в права и обязанности сторон по договору в ущерб потребителю. Несправедливым может быть признано лишь то условие, которое не было предметом специального согласования с потребителем (п. 1 ст. 3).
Таким образом, действия ОАО «Сбербанк России» по установлению платы за подготовку справок в соответствии с приведенной выше нормой международного права свидетельствуют об установлении несправедливого условия кредитного договора.
В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619) (далее по тексту - Положение) банк обязан осуществлять бухгалтерский учет по предоставлению денежных средств и их возврату в балансе банка-кредитора.
Так, согласно п. 3.2. Положения в установленный договором день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента - заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и / или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и / или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и / или просроченных процентов.
Из изложенного выше следует, что банк в справке о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту, и в справке о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету, указывает информацию, учет которой обязан осуществлять в силу закона, независимо от необходимости заемщика получить такую информацию.
Статьёй 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Таким образом, законом прямо предусмотрено право граждан-заемщиков на обращение к банку за получением информации о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и информации о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету в форме справок. При этом, обязанность гражданина-заемщка ограничивается положениями статьёй 819 Гражданского кодекса РФ, а именно: обязанностью возвратить сумму полученного кредита и уплаты процентов на неё.
Право банка устанавливать плату за справку о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту, и за справку о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету в рамках кредитного договора прямо не предусмотрено нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.
В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, Конституционный Суд Российской Федерации указал, что возможность граждан отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Исходя из изложенного, комиссия полагает, что отсутствие норм права, разрешающих банкам на возмездной основе предоставлять гражданам-заемщикам в рамках кредитного договора информацию о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету, должно истолковываться в пользу граждан с целью их защиты как экономически слабой стороны от монополистической деятельности банков.
С 2004 года до июля 2011 ОАО «Сбербанк России» являлся единственным банком, участвующим в областной целевой программе «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2004 — 2010 гг. и на перспективу до 2015 г.». Граждане, приобретающие жилье по сниженным процентным ставкам (в данном случае по подпрограмме «молодая семья») не имели возможности обратиться в другой банк за заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных указанной областной целевой программой.
ОАО «Сбербанк России» имеет возможность накладывать на граждан, в том числе на <...> необоснованные и непредусмотренные законодательством платежи, в данном случае — плату за справку о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и за справку о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету. В отсутствии таких справок граждане-заемщики не имеют возможности распорядиться средствами материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору на приобретение или строительство жилья, оформить субсидию молодой семье при рождении ребенка, оформить имущественный налоговый вычет, в случае, если оплата кредита производится через терминал и по квитанции терминала невозможно определить сумму уплаченных процентов.
Действия ОАО «Сбербанк России» по установлению для граждан-заемщиков в рамках кредитного договора платы за каждый бланк справки о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и за каждый бланк справки о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету ущемляют экономические интересы граждан-заемщиков.
Частью 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц.
Непредусмотренное законодательством установление ОАО «Сбербанк России» для граждан-заемщиков в рамках кредитного договора платы за каждый бланк справки о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и за каждый бланк справки о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету свидетельствует о нарушении ОАО «Сбербанк России» запрета, предусмотренного частью 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции. 3.Подпунктом а) пункта 5.3. кредитного договора № 25653 на <...> возложена обязанность осуществлять страхование жизни и здоровья на весь срок действия договора.
Частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
В правоотношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрен единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Исполнение подпункта а) пункта 5.3. кредитного договора № 25653 осуществлялось с момента заключения данного договора до заключения <...> последнего договора страхования, от 7 августа 2008 г.
Включение в кредитный договор № 25653 обязанности заемщика застраховать в пользу кредитора свои жизнь и здоровье не предусмотрено законодательством и ущемляет права <...>, что свидетельствует о нарушении ОАО «Сбербанк России» запрета, предусмотренного частью 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции.
7 августа 2008 года является днем окончания нарушения.
В соответствии со статьёй 41.1. Закона о защите конкуренции дело о нарушении антимонопольного законодательства не может быть возбуждено и возбужденное дело подлежит прекращению по истечении трех лет со дня совершения нарушения антимонопольного законодательства, а при длящемся нарушении антимонопольного законодательства - со дня окончания нарушения или его обнаружения.
Следовательно, истек срок давности привлечения ОАО «Сбербанк России» за нарушение части 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции, выразившегося во включении в кредитный договор № 25653 обязанности заемщика застраховать в пользу кредитора свои жизнь и здоровье, непредусмотренной законодательством, что является основанием для прекращения рассмотрения дела в указанной части.
Руководствуясь частью 1 статьи 10, статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", 1.Признать положение ОАО «Сбербанк России» доминирующим на рынке услуг кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей в географических границах Курганской области. 2.Признать в действиях ОАО «Сбербанк России» нарушение части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в непредусмотренном законодательством установлении для граждан-заемщиков в рамках кредитного договора платы за каждый бланк справки о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту, и за каждый бланк справки о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету. 3.Выдать ОАО «Сбербанк России» предписание о прекращении нарушения части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в непредусмотренном законодательством установлении для граждан-заемщиков в рамках кредитного договора платы за каждый бланк справки о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту и за каждый бланк справки о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету, а именно: 1) произвести возврат <...> сумм, взысканных за подготовку справки о ссудной задолженности и оплаченных процентах в 2010 и в 2011 гг.; 2) внести изменения в «Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Курганским отделением № 8599 Сбербанка России ОАО» путём исключения из раздела «операции по кредитованию» строки «предоставление справок физическому лицу о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту» стоимости услуги в размере 250 руб., указать что услуга предоставляется бесплатно; 3) внести изменения в «Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Курганским отделением № 8599 Сбербанка России ОАО» путём внесения исключения в разделе «операции по кредитованию» строки «предоставление справок физическому лицу о наличии (остатке) у него ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету» граждан-заемщиков, указать, что гражданам-заемщикам данная услуга предоставляется бесплатно; 4) прекратить взимать с граждан-заемщиков в рамках кредитного договора плату за предоставление справок о суммах, уплаченных в погашение основного долга и процентов по кредиту; 5) прекратить взимать с граждан-заемщиков в рамках кредитного договора плату за предоставление справок о наличии ссудной задолженности, движении по счету и операциях по счету.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия в суд или в арбитражный суд.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа статьей 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.