Чувашская Республика
Решение от 24 февраля 2012 года

В отношении ОАО «Альфа-Банк» ОАО «Альфа Страхование» и ОСАО «Ингостстрах»

По делу № 26-АМЗ-2011
Принято
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
24 февраля 2012 года
    Резолютивная часть оглашена 09 февраля 2012 г.
    Полный текст решения изготовлен 24 февраля 2012 г.
    Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела № 26-АМЗ-2011 о нарушении антимонопольного законодательства (далее – Комиссия) в составе:
    Борисова В.А. - руководителя управления (председатель Комиссии);
    Даниловой С.Г. - начальника отдела контроля органов власти и по борьбе с картелями (член Комиссии);
    Новикова Д.В. - ведущего специалиста-эксперта отдела контроля органов власти и по борьбе с картелями (член Комиссии),

    при участи представителя
    ОАО «АльфаСтрахование»
    Давыдова Дениса Валерьевича по доверенности № 0043/12 от 10.01.2012
    представители ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОСАО «Ингосстрах», Апалеева А.А. надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на заседание не явились,
    рассмотрев дело № 26-АМЗ-2011 по признакам нарушения ОАО «АЛЬФА-БАНК» (107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27, ИНН 7728168971), ОАО «АльфаСтрахование» (115166, г. Москва, ул. Шаболовка, д.31), ОСАО «Ингосстрах» (115998, г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2, ИНН 7705042179) статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,
    В Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республики - Чувашии поступила жалоба Трифонова Н.Г. от лица Апалаева А.А. на действия ОАО «Альфа-Банк» и страховых компаний ООО «Альфа-Страхование» и ОСАО «Ингосстрах».
    Из жалобы следует, что при получении Апалаевым А.А. автокредита ему были предложены две страховые компании ООО «Альфа-Страхование» и ОСАО «Ингосстрах» с целью страхования предмета залога.
    30 октября 2007 г. между Апалеевым А.А. и ОАО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № АСА01550ТААУРЕС90001, по которому обязался выдать Апалаеву А.А. денежные средства в сумме 167244 руб. сроком возврата 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в сумме 9,0 процентов годовых.
    По условиям договора комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 0,5 процентов в месяц, штраф за досрочное погашения кредита составляет 20000 рублей (п. 13 договора), кредит предоставляется для оплаты автомобиля марки ВАЗ-2104 (п. 14,15 договора), в случае включения суммы страховой премии по полису КАСКО в сумму кредита, он выплачивается ответчиком от имени истца по реквизитам, указанным в п. 15 договора (п. 9 договора), страховой компанией по КАСКО является ОСАО «Ингосстрах» и размер страховой премии составляет 13244 рублей (п. 16 договора).
    Заявление от 30 октября 2007 года и страховой полис о страховании по КАСКО заемщиком подписывались в здании банка одновременно. Обслуживающий его работник банка у него взял паспорт, пояснив, что договоры оформит сам, надо будет только подписать. По поводу страховой компании пояснил, что страхование возможно только двух страховых компаниях, ООО «Альфа-Страхование» и ОСАО «Ингосстрах», в противном случае кредит не будет выдаваться. Сотрудником банка были внесены только паспортные данные заемщика, готовые заявления с внесенными условиями, в том числе и данными страховых компаний уже имелись в электронном виде. Одно заявление с указанием страховой компанией ООО «Альфа-Страхования», второе - с указанием ОСАО «Ингосстрах».
    Данные доводы подтверждаются предоставленными заявлениями на предоставление кредита на предоставление автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля, в котором указаны реквизиты указанных страховых компаний.
    По указанным фактам в отношении ОАО «Альфа-Банк», ООО «Альфа-Страхование» и ОСАО «Ингосстрах» было возбуждено дело по признакам нарушения пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
    На заседании комиссии представитель Апалаева А.А. поддержал доводы, изложенные в жалобе, страхование отечественных автомобилей было организовано в ОАО «Ингосстрах», а иностранного производства – в ОАО «АльфаСтрахование».
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» нарушения антимонопольного законодательства не признали, пояснив следующее. ОАО «АЛЬФА-БАНК» не навязывало Апалаеву А.А. заключения договоров страхования только в АльфаСтрахование (ОАО) и ОАО «Ингосстрах». Сотрудник Банка может внести в заявление на представление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретенного автомобиля реквизиты любой страховой компании, предложенной клиентом. За первый год страхования заложенного имущества Апалаева А.А. страховая премия включалась в сумму кредита, с чем заемщик был согласен. Кроме того, на территории Чувашской Республики Банк приостановил выдачу автокредитов с октября 2008 года.
    Представители страховых компаний нарушения антимонопольного законодательства не признали. Представитель ОАО «Ингосстрах» пояснил, что с Апалаевым А.А. не заключались каких-либо договора страхования. По мнению представителя срок давности рассмотрения дела истек в связи с тем, с момента выдачи кредитов Апалаеву А.А. истекло более 3-х лет.
    Изучив имеющиеся в материалах дела документы, заслушав доводы ответчиков, Комиссия приходит к следующим выводам.
    Согласно пункту 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции в части навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования) и создания другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок (ред. от 06.12.2011). До указанной редакции закона, рассматриваемые признаки нарушения, классифицировались п.5,8 ч.1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
    Как следует из материалов дела между Апалеевым А.А. и ОАО «Альфа-банк» заключено два кредитных договора:
    1) от 30.10.2007 № ACA01550TAAYFEC90001 на приобретение автомобиля «ВАЗ-21041-20», застрахованного в ОСАО «Ингосстрах» (страховой полис № АI 6839237 от 30.10.2007);
    2) от 28.01.2008 № ACA01350TAAYFEC90002 на приобретение автомобиля «Mitsubishi – L200», застрахованного в ОАО «АльфаСтрахование» (страховой полис № 77002/046/00060/8 от 28.01.2008).
    В письме от 20.06.2011 №16.077.2/4903 Банк поясняет, кредиты Апалееву А.А. предоставлены на основании заключенных Соглашений о кредитовании и залоге (далее – «Соглашение №1» и «Соглашение №2»), которые состоят из принятых (акцептованных) Банком предложений Клиента, содержащихся в Заявлениях на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (Заявление) и Общих условий, составляющих оферты Клиента Банку. Соглашение считается заключенным со дня зачисления сумм кредитов на текущие кредитные счета.
    Подписав Заявления, на которых четко отражены условия кредитования, Клиент просил также Банк заключить с ним ДКБО, в рамках которого просил открыть ему текущие кредитные счета в валюте кредитов.
    При этом Банк в ходе рассмотрения дела отказался представить документы, сопровождавшие представление кредита Апалееву А.А., сославшись на банковскую тайну.
    В письме от 21.06.2011 № 16.006.6/49678 Банк поясняет, что кредит на приобретение автомобиля выдается путем заключения Соглашения о кредитовании и залоге, включающего в себя Заявление и Общие условия. Соглашение о кредитовании и залоге представляет собой принятые (акцептованные) Банком предложения клиента, содержащиеся в Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (Заявление) и в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (Общие условия), заключаемые в форме публичной оферты клиента Банку.
    Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания клиента. В рамках комплексного обслуживания Банком предоставляются следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету в объеме, предусмотренном ДКБО. ДКБО не является частью Соглашения о кредитовании и залоге.
    Как следует из Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог по форме Банка Заемщик предлагает заключить с ним Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания настоящего Заявления (далее - Договор) и открыть кредитный счет в валюте Кредита (п. 1 Заявления).
    Также в Заявлении заемщик поручает заключить с собой Соглашение о кредитовании и залоге (п.2 Заявления).
    Таким образом, следует, что заемщику в рамках кредитного договора навязывается заключение Договора о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) физических лиц, т.е. дополнительное услуги, не относящиеся к кредитному договору.
    В материалах дела имеются Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, действовавшие на момент выдачи кредита Апалееву А.А. (Приложение №1 к Приказу ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 03.09.2007 г. № 781).
    В Общих условиях предусматривались следующие термины.
    «Договор страхования КАСКО - договор страхования, страховой полис, полис КАСКО Автомобиля с условием страхования на 100,00 % (Сто процентов) от его страховой (действительной) стоимости от всех рисков по полному пакету КАСКО, заключаемый со Страховой компанией. Выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Клиент, залогодержателем - Банк. При включении суммы страховой премии по Договору страхования за 1-й год страхования в сумму Кредита, страховые премии за последующие годы страхования оплачиваются Клиентом самостоятельно за счет собственных средств. При утрате или гибели застрахованного Автомобиля и признании соответствующего события Страховой компанией страховым, сумма страхового возмещения по Договору страхования перечисляется на Текущий кредитный счет Клиента в Банке».
    «Договор страхования жизни - договор (полис) страхования жизни и здоровья Клиента от несчастных случаев и болезней по рискам: смерть по любой причине; инвалидность I и II группы с неспособностью к трудовой деятельности по любой причине. Страхователем и Застрахованным лицом по договору выступает Клиент, Выгодоприобретателем - Банк. Страховая премия включается в сумму кредита и оплачивается Клиентом единовременным платежом за весь срок действия Соглашения о кредитовании и залоге. Страховая сумма по такому Договору страхования жизни должна быть не менее первоначальной суммы выданного Клиенту кредита согласно Соглашению о кредитовании и залоге, увеличенной на 10% (десять процентов). Страховая выплата равна сумме задолженности Клиента перед Банком на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10% (десять процентов), но не более страховой суммы».
    «Страховая компания - страховая компания, с которой у Банка заключен договор (соглашение) о сотрудничестве по страхованию Автомобиля и/или жизни Клиента.
    Таким образом, из термина «страховая компания» следует, что клиент обязан застраховать предмет залога только в страховой компании, имеющей соглашение с Банком, и у клиента отсутствует возможность предоставить полис иной страховой компании, что приводит к навязыванию определенных страховых компаний клиенту (нарушение пункта 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции) и ограничению доступа иных страховых компаний на рынок страхования заявщиков Банка (нарушение пункта 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции).
    Кроме того, согласно разделу 2 «условия предоставления кредита» Общих условий, кредит перечисляется на Текущий кредитный счет только после предоставления Клиентом, в том числе:
    - копии заключенного Договора страхования (Страхового полиса) КАСКОПредмета залога с условием страхования на 100,00 % (Сто процентов) от егостраховой (действительной) стоимости от всех рисков по полному пакетуКАСКО, заключенного со Страховой компанией (по требованию Банка) (п. 2.1.3 Общих условий);
    - копии заключенного Договора страхования жизни (по требованию Банка) (п. 2.1.4 Общих условий).
    Согласно статье 343 ГК РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
    Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке ипотечного кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков не относятся к перемету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.
    Из материалов дела следует, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ОСАО «Ингосстрах» был заключен агентский договор № 143487/07 от 20.09.2007, действовавший до 28.06.2009 (письмо о расторжении от 08/1585 от 28.06.200), а также агентский договор № 142421-8/07 от 01.12.2007 г., сведения о расторжении которого отсутствуют.
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» имеет агентский договор № 160/А/07 от 01.09.2007, заключенный с ОАО «АльфаСтрахование» и дополнительные соглашения к нему - №1 от 01.09.2007 г. и № 2 от 06.08.2009 г., действующий по настоящее время.
    В период с 2009 года по настоящее время в рамках автокредитования, было заключено 14 договоров КАСКО: 8 – в АльфаСтрахование (ОАО), 3 – в МСК (ОАО); 1 – МСК (ОАО СГ); 1 – РЕСО-Гарантия (ОСАО) и 1 – Цюрих (ООО СК). Со всеми данными страховыми компаниями у Банка имеемся агентские договоры.
    При этом Банк в письме от 21.06.2011 № 16.006.6/49678 пояснил, что у Банка отсутствуют документы, регламентирующие порядок взаимодействия (аккредитации, согласования) со страховыми компаниями.
    Указанное свидетельствует о наличии «закрытого списка» страховых копаний привлекаемых для страхования заемщиков при предоставлении авокредитов на основании заключенных соглашений. При этом заемщик лишается возможности оформить и предоставить полис иной страховой компании, и вынужден заключать (продлевать) договор страхования на срок действия договора кредитования в предложенной страховой компании, что приводит к навязыванию определенных страховых компаний клиенту и ограничению доступа иных страховых компаний на рынок страхования заявщиков Банка.
    Данный факт подтверждается Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, действовавшие на тот момент (Приложение №1 к Приказу ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 03.09.2007 г. № 781).
    В рассматриваемой ситуации Апалаева А.А. при предоставлении ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитов на приобретение автомобиля были навязаны определенные страховые компании - ОАО «АльфаСтрахование» и ОСАО «Ингосстрах», что определялось заключенными соглашениями (агентскими договорами).
    Вышеуказанное свидетельствует о наличии нарушения ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «АльфаСтрахование», ОСАО «Ингосстрах» пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которым запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции в части навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования) и создания другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок (ред. от 06.12.2011).
    Данное нарушение было устранено с утверждением новой редакции Общих условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого (Приложение № 3 к Приказу ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 22.12.2010 г. № 1291).
    Термин «Страховая компания» изложен в редакции: «страховая компания, с которой Клиент заключил договор страхования КАСКО и/или Договор страхования жизни».
    Также изменен тест в пункте 2.1.4 в разделу 2 «условия предоставления кредита» - «копии заключенного Договора страхования жизни в случае его заключения Клиентом).
    В связи с тем, что нарушение устранено у Комиссии отсутствуют основания для выдачи предписания.
    Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Комиссия
    Признать факт нарушения ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Альфа Страхование» и ОСАО «Ингостстрах» пунктов 1 и 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
    В связи с добровольным устранением производство по делу в отношении ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Альфа Страхование» и ОСАО «Ингостстрах» прекратить.
    Председатель Комиссии
    Н.Ю. Винокурова
    Члены Комиссии
    С.Г. Данилова
    Д.В. Новиков