Чувашская Республика
Решение от 30 августа 2010 года № 34-Р-2010

О нарушении законодательства о рекламе

Принято
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
30 августа 2010 года
    Решение изготовлено в полном объеме 08 сентября 2010 г.
    Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
    председатель Комиссии - зам. руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике - Чувашии - А.А.Гаврилов;
    члены Комиссии:
    Л.А.Железина - начальник отдела естественных монополий и рекламы;
    Г.Ф.Леонтьева - специалист-эксперт отдела естественных монополий и рекламы, рассмотрев дело N 34-Р-2010, возбужденное по факту распространения по пр. Мира (ост. "Таможня") г. Чебоксары в апреле 2010 г. наружной рекламы ОАО АКБ "А.", содержащей признаки нарушения части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 138-ФЗ "О рекламе", в присутствии представителя лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - Т. (доверенность N 052/723 от 25 августа 2010 г.),
    ОАО АКБ "А." в апреле 2010 г. распространило на пр. Мира (ост. "Таможня") наружную рекламу кредитных банковских карт следующего содержания:
    "Банк "А." кредитные карты 200 дней кредит бесплатно. До 200 дней первый беспроцентный период новым заемщикам при безналичной оплате кредитной картой MasterCard. По нельготным операциям до 24% годовых. За невнесение минимального платежа 1,5% от задолженности. За наличные в кредит +3%. За трансграничные операции +0,75%. Ежегодный платеж от 600 руб. Подробности на www.avangard.ru".

    В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" реклама определена как информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
    Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
    Частью 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" установлено: если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать другие условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
    В соответствии с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (письмо ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 г. N ИА/7235/77-Т) существенной информацией, которую необходимо доводить до сведения потребителей кредитов, определены следующие сведения:
    наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
    минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
    минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
    расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
    информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
    график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
    примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
    примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
    порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
    условия досрочного погашения кредита;
    размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
    другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
    имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
    информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));
    информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
    Информация об условиях потребительского кредитования должна указываться в максимально полном виде в соответствии с п. 5 указанных Рекомендаций на любом рекламном носителе без отсылки к дополнительным источникам информации, в том числе интернет-сайту банка.
    Кроме того, согласно п. 4 Рекомендаций информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита доводится до заключения кредитного договора и должна быть "понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в этой области", и "доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий".
    Поскольку распространенная ОАО АКБ "А." реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.
    Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
    Между тем распространенная ОАО АКБ "А." наружная реклама кредитных банковских карт (Master Card) содержала сведения о максимальной процентной ставке по нельготным операциям (до 24% годовых), о штрафной комиссии за невнесение минимального платежа (1.5% от задолженности), о комиссии за обналичивание (+3%), о комиссии за трансграничные операции (+0,75%), о ежегодной комиссии за осуществление расчетов в течение одного года по операциям (от 600 руб.), но в ней не были указаны кредитный лимит, срок действия кредитной карты, единовременные и периодические платежи и комиссии по кредитным операциям, влияющие на фактическую стоимость кредита и увеличивающие расходы заемщика.
    Наружная реклама кредитных банковских карт содержала сведения о возможности новым заемщикам получить первый беспроцентный период до 200 дней при безналичной оплате кредитной картой Master Card. Указание на 200-дневный беспроцентный период является условием стоимости кредита на определенный срок. Но при этом не указана соответствующая этому сроку сумма расходов заемщика.
    В соответствии с Условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "А.", утвержденными Приказом Председателя Правления ОАО АКБ "А." Н. N 51 от 18.02.2010, Условия выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "А.", Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ "А.", Заявления на получение банковской карты ОАО АКБ "А.", Отчеты о получении кредитной карты и иные, предусмотренные Условиями документы в совокупности являются Договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием кредитной банковской карты.
    Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием кредитной банковской карты, в соответствии с которым открывается Картсчет и происходит осуществление операций по Картсчету, в том числе с предоставлением Банком Овердрафтов, заключается между Банком и Клиентом.
    В соответствии с одним Договором открывается один Картсчет на основании заявления потребителя на получение Карты.
    В разделе 3 "Порядок осуществления операций по Картсчету, в том числе с использованием Карт" Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ "А." содержатся дополнительные условия оплаты, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика, в том числе:
    клиент обязан оплачивать услуги Банка по выпуску и перевыпуску Карт, по приостановлению действия Карт (п. 4.1);
    в случае оформления первой Основной карты либо в случае оформления первой Основной Карты и одновременно первой Дополнительной Карты клиент обязан в день их получения внести на Картсчет денежные средства в размере Комиссий, указанных в Тарифах (п. 4.6).
    В разделе 5 "Кредитование" пунктом 5.1.4 определено, что кредитный лимит устанавливается банком индивидуально для каждого клиента с учетом ограничений, указанных в Тарифах. Кредитный лимит, указанный в отчете о получении первой Основной карты, является первоначальным кредитным лимитом. Банк вправе изменять Кредитный лимит по своему усмотрению.
    В разделе 7 "Права, обязанности и гарантии Сторон" пунктом 7.5 установлено, что Банк вправе изменять настоящие условия и Тарифы, в том числе вводить в тарифы оказание новых услуг, проведение новых операций, новые расходы, виды комиссионного вознаграждения с уведомлением клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие изменений.
    Из представленных ОАО АКБ "А." Тарифов по обслуживанию кредитных банковских карт следует, что кредитные карты Master Card подразделяются на MasterCard Standart Visa Classic, Master Card Gold Visa Gold, MasterCard Plati, MasterCard Metro, MasterCard World Signia, MasterCard Cash Back.
    При этом следует отметить, что в наружной рекламе ОАО АКБ "А." содержится только общее обозначение MasterCard, без уточнения, какие именно кредитные карты рекламируются.
    Основные условия кредитования, указанные в наружной рекламе ОАО АКБ "А." (По нельготным операциям до 24% годовых. За невнесение минимального платежа 1,5% от задолженности. За наличные в кредит +3%. За трансграничные операции +0,75%. Ежегодный платеж от 600 руб.), содержатся во всех Тарифах по обслуживанию кредитных банковских карт платежной системы MasterCard.
    Но кроме основных условий кредитования, в Тарифах по обслуживанию кредитных банковских карт платежной системы MasterCard включены дополнительные комиссии, определяющие фактическую стоимость кредита и эти комиссии составляют различные суммы денег в зависимости от вида кредитной карты MasterCard (см. таблица N 1).
    Таблица N 1
    Дополнительные комиссии, определяющие фактическую стоимость кредита
  1.    ┌────────────────────────┬─────────┬─────────┬──────────────┬────────┬───────────────┬─────────┐ 
   │Условия         Договора│ Master  │ Master  │    Master    │ Master │    Master     │ Master  │ 
   │банковского       счета,│  Card   │Card Gold│Card Plati │  Card  │  Card World   │Card Cash│ 
   │операции   по   которому│Standart │Visa Gold│              │ Metro  │    Signia     │  Back   │ 
   │совершаются            с│  Visa   │         │              │        │               │         │ 
   │использованием кредитной│ Classic │         │              │        │               │         │ 
   │банковской карты        │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │ежегодная  комиссии   за│ 600 руб.│3000 руб.│  5000 руб.   │600 руб.│  30000 руб.   │1100 руб.│ 
   │осуществление расчетов в│         │         │              │        │               │         │ 
   │течение одного  года  по│         │         │              │        │               │         │ 
   │операциям   с   Основной│         │         │              │        │               │         │ 
   │Картой                  │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │ежегодная  комиссии   за│ 240 руб.│1600 руб.│  2400 руб.   │240 руб.│  15000 руб.   │1100 руб.│ 
   │осуществление расчетов в│         │         │              │        │               │         │ 
   │течение одного  года  по│         │         │              │        │               │         │ 
   │операциям              с│         │         │              │        │               │         │ 
   │Дополнительной Картой   │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │комиссия   за    срочное│ 720 руб.│ 720 руб.│   720 руб.   │  -     │      -        │ 720 руб.│ 
   │начало/возобновление    │         │         │              │        │               │         │ 
   │расчетов по операциям  с│         │         │              │        │               │         │ 
   │Картой      при       ее│         │         │              │        │               │         │ 
   │выпуске/перевыпуске     │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │комиссия              за│ 120 руб.│ 120 руб.│   120 руб.   │600 руб.│    240 руб.   │ 120 руб.│ 
   │возобновление   расчетов│         │         │              │        │               │         │ 
   │по  операциям  с  Картой│         │         │              │        │               │         │ 
   │при  перевыпуске   Карты│         │         │              │        │               │         │ 
   │(по  любой  причине)   с│         │         │              │        │               │         │ 
   │прежним сроком действий │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┴─────────┴──────────────┴────────┴───────────────┴─────────┤ 
   │первоначальный взнос при│              в размере суммы всех необходимых комиссий              │ 
   │оформлении        первой│                в соответствии с пп. 3, 4, 6 Тарифов                 │ 
   │Основной Карты и  первой│                                                                     │ 
   │Дополнительной Карты    │                                                                     │ 
   ├────────────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────────────────┤ 
   │Комиссия   за   операцию│                                                                     │ 
   │получения       наличных│                                                                     │ 
   │денежных средств:       │                                                                     │ 
   │до 300000 руб.:         │                                                                     │ 
   │в пунктах выдачи        │                                 0%                                  │ 
   │наличных или банкоматах │                                 0,5%                                │ 
   │Банка                   │                                                                     │ 
   │в   банкоматах   банков-│                                 1,5%                                │ 
   │партнеров (ОРС)         │                                                                     │ 
   │в банкоматах иных банков│                                 2,5%                                │ 
   │от  300001  до  10000000│                                                                     │ 
   │руб.                    │                                                                     │ 
   │от 10000000 руб.        │                                 5%                                  │ 
   ├────────────────────────┼─────────┬─────────┬──────────────┬────────┬───────────────┬─────────┤ 
   │минимальная        сумма│ 150 руб.│ 150 руб.│   150 руб.   │150 руб.│   150 руб.    │ 150 руб.│ 
   │комиссии  по   операциям│         │         │              │        │               │         │ 
   │получения       наличных│         │         │              │        │               │         │ 
   │денежных    средств    в│         │         │              │        │               │         │ 
   │пунктах выдачи  наличных│         │         │              │        │               │         │ 
   │или   банкоматах   иного│         │         │              │        │               │         │ 
   │банка                   │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │комиссия  за   остановку│ 300 руб.│ 600 руб.│  1800 руб.   │600 руб.│   1800 руб.   │ 300 руб.│ 
   │операций  по  Картсчету,│         │         │              │        │               │         │ 
   │совершаемых            с│         │         │              │        │               │         │ 
   │использованием    Карты,│         │         │              │        │               │         │ 
   │при ее утрате           │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │комиссия              за│ 120 руб.│   0 руб.│     0 руб.   │120 руб.│      0 руб.   │ 120 руб.│ 
   │предоставление     копии│         │         │              │        │               │         │ 
   │чека/квитанции        по│         │         │              │        │               │         │ 
   │совершенной операции    │         │         │              │        │               │         │ 
   ├────────────────────────┼─────────┼─────────┼──────────────┼────────┼───────────────┼─────────┤ 
   │Ежегодная  комиссия   по│ 240 руб.│ 600 руб.│5000 руб. - ОК│   -    │30000 руб. - ОК│1100 руб.│ 
   │осуществлению   расчетов│         │         │2400 руб. - ДК│        │15000 руб. - ДК│         │ 
   │по операциям с  Основной│         │         │              │        │               │         │ 
   │Картой и  Дополнительной│         │         │              │        │               │         │ 
   │Картой      при       их│         │         │              │        │               │         │ 
   │перевыпуске   с    новым│         │         │              │        │               │         │ 
   │сроком    действия    по│         │         │              │        │               │         │ 
   │перевыпущенной    каждой│         │         │              │        │               │         │ 
   │карте                   │         │         │              │        │               │         │ 
   └────────────────────────┴─────────┴─────────┴──────────────┴────────┴───────────────┴─────────┘
    2. В Тарифах по обслуживанию кредитных банковских карт MasterCard Standart Visa Classic и MasterCard Metro установлен кредитный лимит для "Программы 200 дней" первоначально - не более 50000 рублей и срок действия карты - 3 года, в то же время для других банковских карт платежной системы MasterCard кредитный лимит устанавливается индивидуально, без ограничений.
    Из содержания наружной рекламы ОАО АКБ "А." для потребителя не представляется возможным выбрать определенную кредитную карту платежной системы MasterCard с установленным для этой карты Тарифом по обслуживанию кредитных банковских карт и определить фактическую стоимость кредита согласно условиям получения кредита по выбранной карте.
    Таким образом, в рекламе кредитной банковской карты ОАО АКБ "А." усматриваются нарушения требований части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", поскольку данная реклама не содержит всех существенных условий, определяющих фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее, что способствует обману ожиданий потребителя.
    Представитель ОАО АКБ "А." Т. пояснила, что рассматриваемая реклама является рекламой кредитного продукта, предполагающего получение и использование заемщиками кредитов (овердрафтов) с использованием кредитных карт банка, а не рекламой кредитных карт.
    В рассматриваемой рекламе не указан срок действия кредитной карты и кредитный лимит, потому что речь идет не о конкретной карте кредитных карт платежной системы MasterCard, а о возможности получить беспроцентный кредит в течение 200 дней.
    Формулировка "200 дней кредита бесплатно" означает, что новым заемщикам банка (то есть не получавшим никогда ранее в банке кредит (овердрафт) при безналичной оплате кредитной картой первый беспроцентный период (то есть период в течение которого проценты по овердрафтам не начисляются) предоставляется до 200 дней.
    Реклама не должна содержать все условия договора, заключаемого между Банком и клиентом, реклама должна привлекать внимание и вызывать интерес потребителей.
    Реклама содержит достоверные сведения о предлагаемом Банком кредитном продукте, строго соответствует условиям кредитования клиентов, что подтверждается договорами, уже заключенными с обратившимися в Банк потребителями.
    Дополнительные комиссии не указаны в содержании рекламы, так как они не являются особенностью данного кредитного продукта "200 дней кредита бесплатно".
    Указанные дополнительные комиссии включены во все Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ "А.".
    Данный довод Комиссия считает несостоятельным в силу вышеизложенного.
    В соответствии с пунктом 5 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" под рекламодателем понимается изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
    В соответствии с Договором N 7174_MSOM оказания услуг от 10.03.2010 г. ООО "А." (Исполнитель) обязуется оказывать услуги по размещению рекламной информации ОАО АКБ "А." (Заказчик) в форме плакатов (Постеров).
    ОАО АКБ "А." (Заказчик) обязуется обеспечить на Постерах размещение достоверной информации в соответствии с требованиями Федерального закона "О рекламе" (п. 2.3.6, п. 2.3.8 Договора N 7174_MSOM оказания услуг). Таким образом, содержание рекламы определялось ОАО АКБ "А." и в смысле пункта 3 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" ОАО АКБ "А." является рекламодателем.
    Часть 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" устанавливает ответственность рекламодателя за нарушение требований, определенных частью 3 статьи 5, частью 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".
    Комиссия, изучив материалы дела, заслушав представителя ОАО АКБ "А." Т., пришла к выводу о нарушении требований части 3 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" в наружной рекламе кредитных карт платежной системы MasterCard "200 дней кредита бесплатно" ОАО АКБ "А.", распространенной по пр. Мира г. Чебоксары (ост. "Таможня") в апреле 2010 г.
    В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона "О рекламе", реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
    Согласно пункту 1 части 2 статьи 33 Федерального закона "О рекламе" антимонопольный орган осуществляет в пределах своих полномочий государственный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе, в том числе вправе выдавать рекламодателям, рекламопроизводителям, рекламораспространителям обязательные для исполнения предписания о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
    Поскольку доказательства прекращения нарушения законодательства о рекламе рекламораспространителем на момент рассмотрения дела не представлены, Комиссия Чувашского УФАС России приходит к выводу о необходимости выдачи предписания о прекращении распространения ненадлежащей рекламы.
    Учитывая вышеизложенное и руководствуясь частью 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 ФЗ "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
    1.Признать ненадлежащей наружную рекламу кредитных карт платежной системы MasterCard "200 дней кредита бесплатно" ОАО АКБ "А.", распространенную на пр. Мира (ост. "Таможня") г. Чебоксары в апреле 2010 года, в связи с нарушением требований, определенных частью 3 статьи 5, частью 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".
    2.Выдать ОАО АКБ "А." предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
    3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Чувашского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
    Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
    Председатель Комиссии
    А.А.ГАВРИЛОВ
    Члены Комиссии
    Л.А.ЖЕЛЕЗИНА
    Г.Ф.ЛЕОНТЬЕВА