Чувашская Республика
Решение от 27 февраля 2010 года № 52-АМЗ-2009

О нарушении законодательства в области защиты конкуренции

Принято
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
27 февраля 2010 года
    Резолютивная часть оглашена 16 февраля 2010 года
    Полный текст решения изготовлен 27 февраля 2010 года
    Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела N 52-АМЗ-2009 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
    Борисова В.А. - руководителя управления (председатель Комиссии);
    Винокуровой Н.Ю. - начальника отдела товарных, финансовых рынков (член
    Комиссии);
    Давыдовой Н.А. - специалиста-эксперта отдела товарных, финансовых
    рынков (член Комиссии);
    Шарикова С.В. - гл.эксперта отдела инспектирования кредитных
    организаций Национального Банка ЧР (член Комиссии).
    при участии в заседании:
    от заявителя:
    И.;
    А.- по доверенности от 23.12.2009 г.
    П.;
    Е., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела на заседание не явился,
    от ответчика
    ОАО АКБ "А.":
    О.- по доверенности <...>;
    Б.- по доверенности <...>.
    ЗАО СГ "А.":
    Представитель, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела на заседание не явился,
    рассмотрев материалы дела N 52-АМЗ-2009 г., возбужденного в отношении ОАО "АКБ "А." <...> и ЗАО "СГ "А." <...> по признакам нарушения ч. 1, ч. 2 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ от 26.07.2006 г. "О защите конкуренции" (далее - Закон),
    В Чувашское УФАС России поступили заявления Е. и И. на действия ОАО "АКБ "А.".
    В соответствии с заявлением Е., между ним и ОАО "АКБ "А." было заключено соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Одним из условий представления кредитной карты было обязательное страхование в партнерской компании ЗАО "Страховая компания "А." г. Москва, приобретенного заявителем транспортного средства, а также заключение договора страхования заемщика от несчастных случаев.
    В результате заявитель заключил договор страхования по программе "Классик" на весь срок кредитования (пять лет) с предложенной ему банком страховой компанией. В п. 6 Соглашения о предоставлении кредитной карты от 27.09.2007 г. указана информация о заключении договора страхования транспортного средства с ЗАО "Страховая группа "А." и договора личного страхования от несчастного случая с той же страховой компанией согласно выданному страховому полису.
    В соответствии с заявлением И., в августе 2008 г. им также был получен кредит в ОАО АКБ "А." г. Чебоксары на приобретение автомобиля. Вместе с оформлением кредита он был вынужден оформить страховку в страховой группе "А." по программе "Премиум" на весь срок кредитования, т.е. пять лет. В полисе страховки обозначено, что в течение 5 лет заявитель должен уплачивать за страховку каждый год одинаковую сумму как за новую машину, хотя машина каждый год теряет товарную стоимость. Заявитель сообщил, что в связи с невыгодными для него условиями страхования решил перестраховаться в другой компании, написав заявление о смене страховщика. Однако ему было отказано в связи с нарушением п. 3.1.13 (срок подачи заявления о смене страховой компании) Условий выпуска кредитных карт.
    Усмотрев в данных требованиях банка признаки нарушения статьи 11 закона о защите конкуренции, в части заключения банком и страховой организацией соглашения, которое привело к навязыванию контрагентам банка невыгодных условий договора кредитования, Чувашское УФАС России возбудило дело о нарушении антимонопольного законодательства N 52-АМЗ-2009 в отношении ОАО АКБ "А." и СГ "А.".
    В ходе рассмотрения дела N 52-АМЗ-2009 по заявлениям Е. и И. в Чувашское УФАС России поступило заявление П. на действия ОАО АКБ "А." и СГ "А.". Из заявления следует, что 30 апреля 2008 г. между ней и ОАО АКБ "А." (Чебоксарским филиалом) заключено Соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства при условии выполнения с ее стороны следующих обязательств:
    1) до подписания Соглашения о выдаче кредитной карты под залог транспортного средства заявитель обязана была по предложению сотрудника банка, заключить договор страхования только со страховой компанией "А.".
    апреля 2008 г. сотрудником отдела оказания страховых услуг банка ОАО АКБ "А." Н. (действующим на основании договора с СГ "А.") был оформлен страховой полис страхования автотранспортного средства по программе "Премиум" сроком на 5 лет с определением порядка внесения страховой премии;
    2) также сотрудником банка был оформлен страховой полис страхования от несчастного случая при управлении транспортным средством сроком на 5 лет с единовременной оплатой страховой премии в размере 25 368,76 рублей. Страховой полис был оформлен на заемщика П.М.
    При этом заявитель не собиралась сама управлять транспортным средством, т.к. не обладает правами на управление транспортным средством, и в полис страхования автотранспортного средства, как лицо допущенное к управлению транспортным средством вписан только ее сын П.Е.).
    В ходе рассмотрения дела ответчики (ОАО АКБ "А." и ЗАО СК "А.") не признали факт нарушения антимонопольного законодательства, обосновывая это следующим.
    Договоры кредитования с И. и Е. были заключены до вступления в силу Постановления Правительства от 30.04.09 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Таким образом, ограничения, установленные Постановлением, по мнению банка, не распространяются на ранее действовавшие отношения. Закон "О защите конкуренции", действовавший в момент заключения договоров, не содержал подобных ограничений.
    ОАО АКБ "А." обосновывает отказ в согласовании И. выбранной им страховой компании тем, что Клиент, отказываясь от услуг ЗАО "СГ "А.", нарушил порядок согласования с Банком новой страховой компании, установленный п. 5.1.13 Условий. 14 июля 2009 г. от И. поступило заявление о смене страховой компании, которое согласно п. 5.1.13 Условий должно быть подано клиентом не позднее, чем за 60 календарных дней до даты предполагаемого прекращения договора страхования - 11 августа 2009 г. Таким образом, И. подал заявление о смене страховой компании с нарушением установленных договором сроков.
    Следовательно, действия ОАО АКБ "А." соответствовали условиям заключенного между сторонами договора и не противоречили действующему законодательству.
    Возражения банка на заявление Е. заключаются в следующем. Иную страховую компанию, нежели ту, которая была предложена ОАО АКБ "А.", Е. не предлагал. Банк не обязывал Е. заключать договор страхования с какой-либо страховой компанией, что подтверждается заключенным 21.09.2009 с Е. дополнительным соглашением к Договору N 16829-1610 от 27.09.07 о переходе на программу "Без страховки".
    Также банк пояснил, что Приказом от 17 августа 2009 г. N 278А утверждены требования к страховым организациям, которые соответствуют Постановлению Правительства от 30.04.09 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".
    ЗАО "СГ "А." считает, что сделанные выводы о невыгодности условий страхования в ЗАО "СГ "А." являются необоснованными. Страхователи в обязательном порядке знакомятся с данным условием договора, т.е. заключение договора страхования с указанным условием не может являться навязываемым невыгодным условием.
    По поводу навязывания срока страхования, равного сроку кредитования, представители страховой организации пояснили, что Гражданский кодекс РФ не содержит каких-либо ограничений по сроку страхования. Постановление Правительства от 30.04.09 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" на момент заключения договоров с указанными клиентами не действовало.
    Заслушав доклад члена комиссии, обсудив доводы ответчиков, исследовав имеющиеся в деле доказательства, их взаимную связь, комиссия приходит к следующим выводам.
    В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
    Комиссией установлено, что договоренность между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." о взаимном сотрудничестве достигнута в устной форме. На протяжении 2007 - 2009 г. ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." реализовывали соглашение, запрещенное антимонопольным законодательством, которое приводит (может привести) к навязыванию контрагентам невыгодных условий договора.
    Соглашения хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него, являются ограничивающими конкуренцию соглашениями и запрещению п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
    Согласно п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
    Исходя из указанных положений закона о защите конкуренции, для квалификации действий хозяйствующих субъектов в качестве нарушения необходимо установить:
    наличие соглашения между хозяйствующими субъектами;
    наличие навязывания (или потенциальной возможности навязывания) условий договора, которое является следствием (результатом) заключенного соглашения;
    наличие условий договора, которые могут рассматриваться как невыгодные для контрагента.
    По мнению комиссии, все указанные элементы присутствуют в действиях ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А.". Данные вывод Комиссии подтверждаются имеющимися в деле доказательствами.
    1.Согласно заявлению ОАО АКБ "А.", банк не сотрудничает со страховыми организациями в целях страхования рисков своих заемщиков, и не имеет заключенных со страховыми организациями, в том числе ЗАО "СГ "А.", соглашений, которые были бы в той или иной форме реализованы. ЗАО "СГ "А." также заявило об отсутствии заключенных и действующих договоров с банками, в том числе ОАО АКБ "А." в целях страхования рисков клиентов банка.
    Однако, анализ материалов дела позволяет комиссии сделать вывод о наличии между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." на протяжении 2007-2009 годов устной договоренности о сотрудничестве в сфере страхования клиентов банка и их имущества, поступающего в залог банка при предоставлении автокредитов, на территории Чувашской Республики. Подтверждением этого являются следующие обстоятельства.
    Типовая форма заявления о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, применяемая ОАО АКБ "А." при предоставлении кредитов на покупку транспортных средств, содержит непосредственное указание на ЗАО "СГ "А.". Данная типовая форма утверждена приказом ОАО АКБ "А." от 01.03.2007 N 24.2 и Приказом от 30.04.2008 N 117а. Заявление о получении кредита на приобретение автомобиля, являющееся приложением к Приказу от 01.03.2007 N 24а и Приказу от 30.04.08 N 117а, которое необходимо подписать клиентам банка для получения кредита, содержит также тарифы данной страховой компании при программах автострахования.
    Вышеуказанными приказами также Утверждены условия предоставления кредита физическому лицу на покупку нового легкового автомобиля иностранного производства, в дополнительных сведениях которых фигурирует информация "Наш партнер - ЗАО "Страховая группа "А.".
    Информация о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям, а также перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в офисах банка и на официальном сайте отсутствует.
    Согласно представленным ОАО АКБ "А." (письмо от 18.12.2009 N 051/24194) и ЗАО "СГ "А." (письмо от 17.12.09 N АГ-003-Ю-4342) сведениям данные хозяйствующие субъекты на основании статьи 9 закона о защите конкуренции составляют одну группу лиц.
    Из изложенного можно сделать вывод о том, что между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." осуществляется обмен информацией об условиях страхования, а сами программы автокредитования ОАО АКБ "А." разработаны с ориентиром на страхование передаваемых в залог транспортных средств именно в ЗАО "СГ "А.".
    В отсутствии документов, подтверждающих наличие между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." договоренности о сотрудничестве в письменной форме, Комиссия пришла к выводу о существовании между данными компаниями договоренности о сотрудничестве в сфере страхования клиентов банка в устной форме.
    В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
    Таким образом, установленная комиссией устная договоренность между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." является соглашением в понимании закона о защите конкуренции.
    2.По заявлению ОАО АКБ "А.", банк не навязывает своим клиентам - физическим лицам, какие либо условия по заключению договора со страховой организацией при представлении кредита на покупку транспортного средства. ОАО АКБ "А." имеет только одно требование относительно выбора страховщика - он должен быть предварительно согласован с банком.
    Вместе с тем, по мнению Комиссии, в материалах дела имеются достаточные доказательства того, что ОАО АКБ "А.", обязывая заключать договор страхования в согласованной им страховой организации, фактически обязывает заключать договор страхования именно с ЗАО "СГ "А.". Данные вывод комиссии основан на следующем.
    Из информации представленной банком следует, что в период с 2007 г. по 9 мес. 2009 г. все транспортные средства, приобретенные по программам автокредитования ОАО АКБ "А.", предусматривающим обязанность застраховать заложенное имущество, изначально застрахованы в ЗАО "Страховая группа "А.". Случаев страхования в иной страховой организации нет.
    При этом, само количество заключенных ОАО АКБ "А." на территории Чувашской Республики кредитных договоров на покупку транспортных средств физическими лицами, по которым страхование осуществляется в ЗАО "Страховая группа "А." (в 2007 г. - 130, в 2008 г. - 271, в 2009 г. - 3) исключает вероятность того, что все заемщики банка самостоятельно выбрали и согласовали с банком именно данную страховую компанию.
    Отсутствие для заемщиков ОАО АКБ "А." возможности реально выбрать страховую организацию для заключения договора страхования транспортного средства, подтверждается имеющимися в материалах дела жалобами граждан (Е., И. П.). Данные жалобы содержат указание на то, что клиентам при заключении договора кредитования не сообщалось о возможности выбора иной страховой организации, кроме того, в случае отказа заемщика страховать транспортное средство в ЗАО "Страховая группа "А." кредит банком предоставлен не будет.
    Также типовой бланк заявления ОАО "АКБ "А." имеющийся в материалах дела содержит сноску, что "Все условия страхования, содержащиеся в настоящем заявлении, предложены ЗАО "Страховая группа А.". Данная типовая форма означает, что при заключении договора кредитования на покупку транспортного средства банком может быть изначально согласована только одна страховая компания ЗАО "Страховая группа "А.".
    На заседании Комиссии представители ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." также подтвердили факт существования агентских договоров, заключенных между ЗАО "СГ "А." и сотрудниками ККО N 1610 г. Чебоксары ОАО АКБ "А.". ЗАО СГ "А." представило информацию, из которой следует, что между страховой группой и физическим лицом (Н.) заключен договор, предметом которого является заключение договоров страхования риска с юридическими физическими лицами от имени Страховой группы, а ОАО "АКБ "А." подтвердило, что Н. является сотрудником банка (Чебоксарского филиала).
    Навязывание ОАО "АКБ "А." страховой организации ЗАО "Страховая группа "А." клиентам банка произошло в результате устной договоренности - соглашения между указанными организациями.
    Обязанность заемщика заключать договор страхования с ЗАО СГ "А." создает преимущества данной страховой группе при осуществлении на рынке страхования, так как у хозяйствующих субъектов, функционирующих на данном рынке, не сохраняются одинаковые возможности влияния на общие условия оборота страховых услуг, что может привести к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг.
    Таким образом, применение в типовой форме заявления о страховании наименования конкретной страховой организации ЗАО СГ "А." указывает на то, что потребителю вменяется в обязанность страхования транспортного средства именно в этой страховой компании, что приводит (может привести) к созданию препятствий доступу другим страховым организациям на рынок автострахования, т.е. к нарушению указанными организациями ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, которая содержит запрет на соглашения хозяйствующих субъектов, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. Одним из признаков ограничения конкуренции на основании пункта 17 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" является сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке.
    Сведения о фактически заключенных договорах страхования клиентами банка ОАО "АКБ "А.", также подтверждают отсутствие у иных страховых компаниях возможности принимать участие в страховании заемщиков банка, т.к. все договора страхования на территории Чувашской Республики заключены с одной страховой компанией ЗАО СГ "А.", входящей в одну группу лиц с Банком.
    3.Исходя из имеющихся в деле документов и информации Комиссия, приходит к выводу о навязывании клиентам банка ОАО "АКБ "А." невыгодных условий договора кредитования в результате соглашения между ОАО "АКБ "А." и ЗАО СГ "А.", что является нарушением п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции, запрещающей соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
    Данные вывод комиссии основан на следующем.
    Согласно п. 7 Правил страхования транспортных средств, утвержденных приказом ЗАО СГ "А." N АГ/01-22 от 06 сентября 2006 г., договор страхования заключается на срок от 1 до 36 месяцев.
    Согласно п. 3.1.4 и п.п. а) п 3.1.4 Условием выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств является Заключение Клиентом со страховой компанией, согласованной Банком, договора страхования Транспортного средства от ущерба и хищения или только хищения (по выбору Клиента" с датой окончания не ранее даты уплаты последнего очередного платежа из чего следует, что при заключении заемщиками кредитных договоров с ОАО АКБ "А.", происходит навязывание заемщику заключения договоров страхования транспортного средства на весь срок кредитования.
    Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО АКБ "А." заемщик должен быть застрахован по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, требования, указанные в п. 3.1.4. Условий выпуска кредитных карт, заключенных между ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А.", являются невыгодными для заемщика.
    С другой стороны, в подобной ситуации при наличии обязательного условия заключения договоров страхования с датой окончания не ранее даты уплаты последнего очередного ежемесячного платежа с одной страховой организацией, другие страховые организации оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Таким образом, требования, указанные в п. 3.1.4. Условий выпуска кредитных карт, могут привести к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями.
    В соответствии с пунктом б) части 3 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
    На официальном сайте ОАО АКБ "А." www.avangard.ru (распечатка с сайта от 23.11.2009) размещена информация, что при выборе страхования автомобиля по программам "Премиум", "Классик", "Хищение" страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая обязательно.
    В разделе "Дополнительная информация по программе "Беспроцентный кредит" присутствуют сведения следующего характера: "Страхование автомобиля по выбору заемщика, либо только по риску "Хищение", либо по программам "Классик" или "Премиум" в партнерской компании Банка ЗАО "А.". Обязательно страхование от несчастного случая (оплачивается единовременно за весь срок страхования). На момент вынесения данного решения изменений на официальном сайте ОАО АКБ "А." www.avangard.ru не произошло.
    Согласно п. 3.1.4 Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств (утверждены приказом N 93 от 15.04.09) необходимым условием выпуска является заключение Клиентом со страховой компанией, согласованной Банком, следующих договоров с датой окончания не ранее даты уплаты последнего очередного ежемесячного платежа: договора страхования от несчастного случая с указанием Клиента в качестве застрахованного лица. Из чего следует, что при заключении заемщиками кредитных договоров с ОАО АКБ "А." происходит навязывание заемщику заключения договоров страхования жизни и здоровья, при этом договор страхования оформляется на весь срок кредитования, с заявителей взимается единовременный порядок уплаты страховой премии за весь срок страхования.
    В соответствии с п. 3 Договоров страхования от несчастных случаев, заключенных с ЗАО "А." И., Е. и П. к заявителям применяются единовременный порядок уплаты страховой премии за весь срок страхования. Единовременный порядок уплаты страхователем страховой премии при страховании риска "несчастный случай" на весь срок кредитования свидетельствует о навязывании страховых услуг на весь срок кредитования.
    Также Согласно п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств Утвержденных приказом N 93 от 15 апреля 2009 г. "В случае прекращения договора страхования с согласованной страховой компанией..., Клиент обязан заключить договор страхования от несчастного случая с дополнительно согласованной страховой компанией.
    На основании статьи 343 ГК РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
    Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке кредита на приобретении транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком страхования жизни и здоровья заемщиков не относится к перемету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.
    Требование от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества также противоречит пункту в) части 3 условий соглашений, при которых такие соглашения финансовых организаций могут считаться допустимыми, Утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".
    Кроме того, требования по оформлению договора страхования на весь срок кредитования (п. 3) противоречит нормам, изложенным в постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" в части навязыванию явно обременительных для заемщиков условий - страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Данные требования являются не выгодными для заемщика и противоречат п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона "О защите конкуренции".
    Условия представления страховой услуги являются явно обременительными для заемщика, которые, исходя из разумно понимаемых интересов, не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договора страхования, а также прямо противоречат Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".
    Типовыми формами заявлений на получение кредитной карты ОАО АКБ "А." утвержденными приказами N 24 от 01.03.2007 и N 117 от 30.04.2008 и с п. 3.31 Соглашения с Е. от 27.09.2007 г. и П. от 30.04.2008 г. о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства Банком А. предусмотрена Комиссия за учет ссудной задолженности, которая начисляется ежемесячно со дня предоставления Клиенту Кредита по дату фактического возврата Банку всей суммы Кредита и уплачивается в дату очередного ежемесячного платежа в составе очередного ежемесячного платежа. Размер комиссии за учет ссудной задолженности исчисляется по следующей ставке в процентах от годовых от суммы непогашенной задолженности по кредиту: 2007 г. 4,5% годовых; согласно приказу от 30.04.2008 N 117 при получении кредитной карты по программе "без первоначального взноса" взимается комиссия за учет ссудной задолженности в размере 5,5% годовых, согласно приказу от 11.09.2009 N 109 Утверждена комиссия за учет ссудной задолженности в размере 7,5 процентов годовых (по программе без первоначального взноса).
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
    Как было установлено ВАС РФ в Постановлении от 17.11.2009 N 8274/09, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.
    Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
    Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права заемщика и является навязыванием клиентам банка невыгодных условий договора кредитования, что прямо запрещено п. 5 ч. 1 ст. 11 закона о защите конкуренции.
    Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона в части заключения соглашения, которое привело к навязыванию контрагентам условий договора, невыгодных для них.
    В связи с тем, что нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 и части 2 статьи 11 ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." не прекращено, Комиссия приходит к выводу о необходимости выдачи ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства путем:
    прекращения навязывания услуг по страхованию жизни и здоровья при выдаче кредитных карт под залог транспортных средств.
    разработки и Утверждения ОАО АКБ "А.", типовой формы заявления на получение кредитной карты ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств с исключением: -взимания комиссии за учет ссудной задолженности;
    разработки и Утверждения ОАО АКБ "А.", типовой формы Условий предоставления кредита физическому лицу на покупку легкового автомобиля иностранного производства с исключением информации с указанием партнера Банка (ЗАО СГ "А.") и информации о страховании жизни и здоровья заемщика;
    размещения на официальном сайте ОАО АКБ "А." и в офисах Банка информации о возможности страхования транспортных средств в других страховых компаниях;
    внесения в должностные инструкции сотрудников банка обязательства информирования заемщиков о возможности страхования транспортных средств в иных страховых компаниях;
    приведения в соответствие с требованиями Закона о защите конкуренции и Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" Условия выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств (последняя редакция утв. Приказом N 93 от 15.04.2009 г.)
    На основании вышеизложенного, руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона "О защите конкуренции" Комиссия
    1.Признать факт нарушения ОАО АКБ "А." <...> и ЗАО СГ "А." <...> п. 5 части 1 статьи 11, части 2 статьи 11 Федерального закона "О защите конкуренции".
    2.Выдать предписание об устранении нарушений п. 5 части 1 статьи 11, части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
    3.Направить материалы дела N 52-АМЗ-2009 должностному лицу Чувашского УФАС России, уполномоченному на составление протокола об административном правонарушении.
    Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
    Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
    Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
    Председатель Комиссии
    В.А.БОРИСОВ
    Члены Комиссии
    Н.Ю.ВИНОКУРОВА
    Н.А.ДАВЫДОВА
    С.В.ШАРИКОВ