Чувашская Республика
Решение от 10 июня 2010 года № 23-Р-2010

О нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе

Принято
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
10 июня 2010 года
    Резолютивная часть решения оглашена 28 мая 2010 года.
    Решение в полном объеме изготовлено 10 июня 2010 года.
    Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
    председатель Комиссии - зам. руководителя Чувашского УФАС России А.А.Гаврилов;
    члены Комиссии:
    Железина Л.А. - начальник отдела естественных монополий и рекламы,
    Ланская Г.Ю. - ведущий специалист-эксперт отдела естественных монополий и рекламы,
    рассмотрев дело N 23-Р-2010 по признакам нарушения ОАО "Н." части 7 статьи 5, частей 2, 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" при распространении рекламы банковских на стр. 47 газеты "Из рук в руки" N 07 (974) от 01.02.2010
    в присутствии управляющего Чебоксарским операционным офисом ОАО "Н." Б. (по доверенности <...>)
    01 апреля 2010 г. при проведении контрольного мероприятия по соблюдению законодательства Российской Федерации Чувашским УФАС России выявлен факт распространения на странице 47 газеты "Из рук в руки" N 07 (974) от 01.02.2010 рекламы следующего содержания: "7100288_0011 Кредиты для бизнеса 15% годовых в рублях* ОАО "Н." лиц. N 1966 от 14.03.95 г. выд. ЦБ РФ * Предложение действует с 01.02.10 по 07.03.10 тел.: (8352) 240-259, 450-970. Адрес: пр. М.Горького, д. 8".
    Статья 3 Федерального закона "О рекламе", определяет информацию, распространенную любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованную неопределенному кругу лиц и направленную на привлечение внимания к объекту рекламирования, формированию или поддержанию интереса к нему и его продвижению на рынке как рекламу.
    Вышеуказанная информация является рекламой, поскольку обладает всеми квалифицирующими признаками рекламы: адресована неопределенному кругу лиц, направлена на привлечение внимания к банковским услугам (предоставление кредитов), формированию или поддержанию интереса к ним и их продвижению на рынке.
    В силу части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
    В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", определяющей условия рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг, данная реклама не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
    Согласно части 3 этой же статьи, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
    Кроме того, в соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
    Таким образом, реклама банковских услуг по предоставлению кредитов, размещаемая ОАО "Н." должна соответствовать вышеуказанным требованиям, то есть содержать информацию обо всех условиях, влияющих на фактическую стоимость кредита.
    Представитель ОАО "Н." Б. сославшись на статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", на статью 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на подпункты 1, 2, 4 пункта 1 Протокола N 16 совместного заседания Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и секции по рынку банковских услуг Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг от 04.10.2007, пункт 1 Справки "О требованиях, предъявляемых к рекламе услуг по предоставлению кредита в соответствии с Федеральным законом "О рекламе", одобренной и уточненной (доработанной) Экспертным советом от 04.10.2007 пояснил, что указанная в рекламе ОАО "Н." процентная ставка (15% годовых) в рублях является единственным условием
    договора возобновляемого краткосрочного кредита, определяющим полную (фактическую) стоимость предоставления, пользования и погашения вышеуказанных кредитов заемщиками (индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами) и влияющим на сумму расходов, которую они понесут в случае получения кредитов на условиях, предусмотренных типовой формой N 108 договора возобновляемого краткосрочного кредита.
    Комиссия, исследовав представленные в дело доказательства, оценив доводы лица, участвующего в деле, считает, что они подлежат отклонению по следующим основаниям.
    В соответствии с пунктом 8 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" потребителями рекламы признаются любые лица, на привлечение внимания которых к объекту рекламирования направлена реклама.
    Представленный ОАО "Н." договор возобновляемого краткосрочного кредита (форма N 108) помимо 15% годовых предусматривает следующие условия, определяющие фактическую стоимость кредита и влияющие не нее:
    - лимит по возобновляемому краткосрочному кредиту (п. 1.2);
    - срок кредита (п. 1.3);
    - банк имеет право отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, в случае изменения ситуации на финансовом рынке и т.д. (п. 2.2);
    - проценты за пользование кредитом начисляются банком на невозвращенную сумму кредита со дня, следующего предоставления кредита и до дня погашения кредита (согласно п. 1.3. договора) включительно, начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно, при расчете процентов используется календарное число дней в году; расчет процентов производится по формуле:
    сумма невозвращенного кредита х ставка в % х период начисления % в днях = сумма начисленных % за период
    количество дней в году х 100%
    начисленные проценты заемщик уплачивает ежемесячно в период с 20 по 28 число (включительно), а также по окончании срока кредита (указанного в п. 1.3) одновременно с погашением суммы основного долга по кредиту (п. 2.5);
    - если вносимая заемщиком сумма платежа недостаточна для удовлетворения банка в полном объеме, очередность погашения требований устанавливается банком (п. 2.6);
    - банк имеет право на безакцептное списание банком с расчетного и/или валютного счетов заемщика рассчитанную самостоятельно сумму (части суммы) кредита, всех начисленных по нему процентов, неустоек и иных платежей, предусмотренных настоящим договором (п.п. 2.7, 2.8);
    - банк имеет право начислить и взыскать неустойку за неисполнение заемщиком обязательств по погашению кредита - 0,5% от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки (п. 5.1.1);
    - банк имеет право начислить и взыскать неустойку за неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком иных обязательств по договору - 0,5% от суммы невозвращенного кредита за каждый день неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения обязательств (п. 5.1.2);
    - банк имеет право начислить и взыскать неустойку за несоблюдение заемщиком условий договора о целевом использовании кредита - 3% от суммы кредита (п. 5.1.3);
    - банк имеет право начислить и взыскать неустойку за нарушение заемщиком сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, более чем на 5 календарных дней за период, равный 180 дням, предшествующим последнему рабочему дню каждого месяца - 3% годовых от суммы невозвращенного кредита. Неустойка начисляется с 21 числа месяца следующего за месяцем, когда произошло нарушение. Начисление неустойки прекращается с 21 числа месяца, следующего за месяцем, в котором устранено нарушение сроков погашения, кредита и (или) начисленных процентов за пользование кредитом (5.1.4);
    - банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть размер процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренный договором; новый размер процентной ставки начинает действовать с момента ее Утверждения банком и является обязательным для заемщика, данные изменения вступают в силу без оформления дополнительного соглашения к договору; при несогласии заемщика с новой процентной ставкой заемщик вправе в течении 20 дней с момента уведомления об изменении процентной ставки по кредиту досрочно погасить кредит и уплатить проценты по день фактического использования кредита (п. 6.2).
    При этом Комиссия отмечает, что рекламой ОАО "Н." о предоставлении кредитов искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
    Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Стоимость кредита складывается из суммы заемных средств, ставки банковского процента (или ставки иной кредитной организации), срока погашения кредита, платы за его досрочное возвращение и иных условий, прямо предусмотренных в договоре между сторонами. Любой заемщик денежных средств ищет наиболее выгодный вариант возврата денежных средств, считает, насколько его устроит переплата в конкретном размере. Только при осведомленности обо всех условиях (включая штрафные санкции за невыполнение условий договора), влияющих на конечную цену кредита, потребитель может принять правильное для себя решение. Недосказанность, сокрытие важной информации вводит в заблуждение клиента. В итоге потребитель, во-первых, теряет время, если открывшиеся вновь условия ему не подходят; во-вторых, рассчитанная им сумма значительно увеличивается, поэтому в силу требований частей 2, 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" в рекламе услуг по предоставлению кредита, необходимо указывать все без исключения условия договора кредита, влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика, если в рекламе содержится хоть одно из таких условий.
    Реклама ОАО "Н." содержит сведения только о годовой процентной ставке и валюте вклада, в ней не указаны иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика.
    В соответствии с подпунктом 4 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" ненадлежащей рекламой является реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
    В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушение ряда нормативных требований, в том числе требований, установленных частями 2 - 8 статьи 5, статьями 28 - 30 настоящего Федерального закона.
    Согласно статье 3 Федерального закона "О рекламе" рекламодателем является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
    Из письменного объяснения ОАО "Н." от 09.03.2010 исх. N 1865-0100-11/12 следует, что письменный договор на размещение рекламы не заключался, оплата за размещение рекламы произведена на основании выставленного рекламораспространителем ООО "П." счета N 7100288 от 25.01.2010., счета - фактуры N 3091 от 28.02.2010 от 28.02.2010, акта выполненных работ от 28.02.2010.
    В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частями 3, 7 статьи 5 Федерального закона.
    Согласно пункту 5 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" рекламодателем является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
    Исследовав обстоятельства дела, доводы стороны и представленные в материалы дела доказательства, Комиссия пришла к выводу о том, распространенная в газете "Из рук в руки" N 07 (974) от 01.02.2010 реклама банковских по своему содержанию не соответствует требованиям части 7 статьи 5, частей 2, 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".
    Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
    1.Признать ненадлежащей рекламу банковских услуг ОАО "Н.", распространенную в газете "Из рук в руки" N 07 (974) от 01.02.2010, поскольку в ней нарушены требования части 7 статьи 5, частей 2, 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".
    2.Не выдавать ОАО "Н." предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе в связи с нераспространением рассматриваемой рекламы в настоящее время.
    3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Чувашского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 КоАП РФ.
    Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
    Председатель Комиссии
    А.А.ГАВРИЛОВ
    Члены Комиссии
    Л.А.ЖЕЛЕЗИНА
    Г.Ю.ЛАНСКАЯ