О нарушении законодательства в области защиты конкуренции
Чувашская Республика
Решение от 27 сентября 2010 года № 104-АМЗ-2010
О нарушении законодательства в области защиты конкуренции
Принято
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике
27 сентября 2010 года
Резолютивная часть оглашена 14 сентября 2010 года
Полный текст решения изготовлен 27 сентября 2010 года
Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела N 104-АМЗ-2010 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
Борисова В.А. - руководителя управления (председатель Комиссии);
Винокуровой Н.Ю. - начальника отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Давыдовой Н.А. - специалиста-эксперта отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии).
Ильиной Л.А. начальника управления надзора и развития банковской деятельности Национального банка (член Комиссии);
Колбиной Л.П. зав. юридическим сектором Национального банка ЧП (член Комиссии);
Шарикова С.В. - гл. эксперта отдела инспектирования кредитных организаций Национального Банка ЧР (член Комиссии).
при участии в заседании:
от заявителя: И.; Е., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела на заседание не явился, от ответчика
ОАО АКБ "А.":
извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела на заседание не явился,
ЗАО СГ "А.":
извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела на заседание не явился,
рассмотрев материалы дела N 104-АМЗ-2010 г., возбужденного в отношении ОАО "АКБ "А." <...> и ЗАО "СГ "А." <...> по признакам нарушения п. 5 ч. 1, ст. 11 и ч. 2 ст. 11 Федерального Закона N 135-ФЗ от 26.07.2006 г. "О защите конкуренции" (далее - Закон),
В управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике-Чувашии поступило заявление И.
Согласно заявлению, И. был получен кредит в ОАО "А." на покупку автомобиля, одновременно ему было навязано оформление страховки по программе "Премиум" в ЗАО "СГ "А.". В 2009 г. заявитель решил заключить договор с другой страховой компанией, где стоимость полиса значительно ниже, о чем письменно уведомил ОАО АКБ "А.". Однако, в смене страховой компании ему было отказано. Заявителю был выдан дополнительный кредит (Данный вопрос уже был предметом рассмотрения Чувашского УФАС России - решение от 01.03.2010 N 04-04/802.
14.05.2010 И. снова обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования с ЗАО "СГ "А." и заключении договора с ЗАО СК "М.". Письмом от 20 мая 2010 N 254/23458 Банком было отказано заявителю в смене страховой компании по причине нарушения им п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств, в связи с просрочкой исполнения обязательств по договору (в части доп. кредита), принуждая тем самым 3-ий раз страховаться в ЗАО СГ "А.". Причем сумма основного долга, погашается заявителем согласно графика платежей, в обязательном ежемесячном порядке.
По факту выделения дополнительного кредита без уведомления заявителя прошел гражданский процесс в Замоскворецком суде г. Москва, в результате чего суд признал необоснованным требование И. о признании п. 5.1.13 Условий недействительным.
Из представленных ОАО АКБ "А." объяснений на определение Чувашского УФАС России от 07.07.2010 N 04-04/3138 следует, что причиной отказа И. в согласовании страховой компании послужило наличие просрочки исполнения И. обязательств по договору о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства N 30508-1610 от 12.08.2008 г. по возврату кредита, в том числе дополнительного выданного на основании п. 7.5 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств для уплаты страхового взноса, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки.
В ходе рассмотрения дела N 104-АМЗ-2010 в Чувашское УФАС поступили также заявления А. и М.
Согласно заявлению А. на действия ОАО АКБ "А.", банк отказал ему в смене страховой компании, мотивируя это тем, что заявителем нарушен срок подачи заявления. У М. при попытке сменить страховую компанию для определения возможности согласования страховой компании, оценки ее платежеспособности, был затребован перечень документов страховой организации, состоящий из 20 пунктов.
Комиссия приняла решение приобщить заявления А. и М. к материалам дела N 104-АМЗ-2010. Возражений от присутствующих участников по делу не поступило.
Заслушав доклад члена комиссии, обсудив доводы ответчиков, исследовав имеющиеся в деле доказательства, их взаимную связь, комиссия приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Комиссией установлено, что договоренность между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." о взаимном сотрудничестве достигнута в устной форме. На протяжении 2007-2009 г. ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." реализовывали соглашение, запрещенное антимонопольным законодательством, которое приводит (может привести) к навязыванию контрагентам невыгодных условий договора.
Соглашения хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него, являются ограничивающими конкуренцию соглашениями и запрещению п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
Согласно п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Исходя из указанных положений закона о защите конкуренции, для квалификации действий хозяйствующих субъектов в качестве нарушения необходимо установить: - наличие соглашения между хозяйствующими субъектами; - наличие навязывания (или потенциальной возможности навязывания) условий договора, которое является следствием (результатом) заключенного соглашения; - наличие условий договора, которые могут рассматриваться как невыгодные для контрагента.
По мнению комиссии, все указанные элементы присутствуют в действиях ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А.". Данные вывод Комиссии подтверждаются имеющимися в деле доказательствами. 1.Анализ материалов дела позволяет комиссии сделать вывод о наличии между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." на протяжении 2007 - 2009 годов устной договоренности о сотрудничестве в сфере страхования клиентов банка и их имущества, поступающего в залог банка при предоставлении автокредитов, на территории Чувашской Республики. Подтверждением этого являются следующие обстоятельства.
Типовая форма заявления о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, применяемая ОАО АКБ "А." при предоставлении кредитов на покупку транспортных средств, содержит непосредственное указание на ЗАО "СГ "А.". Данная типовая форма утверждена приказом ОАО АКБ "А." от 01.03.2007 N 242 и Приказом от 30.04.2008 N 117. Заявление о получении кредита на приобретение автомобиля, являющееся приложением к Приказу от 01.03.2007 N 24 и Приказу от 30.04.08 N 117, которое необходимо подписать клиентам банка для получения кредита, содержит также тарифы данной страховой компании при программах автострахования.
Вышеуказанными приказами также утверждены условия предоставления кредита физическому лицу на покупку нового легкового автомобиля иностранного производства, в дополнительных сведениях которых фигурирует информация "Наш партнер - ЗАО "Страховая группа "А.".
Информация о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям, а также перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в офисах банка и на официальном сайте ОАО АКБ "А." отсутствует.
ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." на основании статьи 9 закона о защите конкуренции составляют одну группу лиц.
Из изложенного можно сделать вывод о том, что между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." осуществляется обмен информацией об условиях страхования, а сами программы автокредитования ОАО АКБ "А." разработаны с ориентиром на страхование передаваемых в залог транспортных средств именно в ЗАО "СГ "А.".
В отсутствии документов, подтверждающих наличие между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." договоренности о сотрудничестве в письменной форме, Комиссия пришла к выводу о существовании между данными компаниями договоренности о сотрудничестве в сфере страхования клиентов банка в устной форме.
В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Таким образом, установленная комиссией устная договоренность между ОАО АКБ "А." и ЗАО "СГ "А." является соглашением в понимании закона о защите конкуренции. 2.По мнению Комиссии, в материалах дела имеются достаточные доказательства того, что ОАО АКБ "А.", отказывая физическим лицам в смене страховой компании, фактически обязывает заключать договор страхования именно с ЗАО "СГ "А.". Данные вывод комиссии основан на следующем.
В период с 2007 г. по 9 мес. 2009 г. все транспортные средства, приобретенные по программам автокредитования ОАО АКБ "А.", предусматривающим обязанность застраховать заложенное имущество, изначально застрахованы в ЗАО "Страховая группа "А.". Случаев страхования в иной страховой организации нет.
При этом, само количество заключенных ОАО АКБ "А." на территории Чувашской Республики кредитных договоров на покупку транспортных средств физическими лицами, по которым страхование осуществляется в ЗАО "Страховая группа "А." (в 2007 г. - 130, в 2008 г. - 271, в 2009 г. - 3) исключает вероятность того, что все заемщики банка самостоятельно выбрали и согласовали с банком именно данную страховую компанию.
Типовой бланк заявления ОАО "АКБ "А." имеющийся в материалах дела содержит сноску, что "Все условия страхования, содержащиеся в настоящем заявлении, предложены ЗАО "Страховая группа "А.". Данная типовая форма означает, что при заключении договора кредитования на покупку транспортного средства банком может быть изначально согласована только одна страховая компания ЗАО "Страховая группа "А.".
Вопрос об отсутствии для заемщиков ОАО АКБ "А." возможности выбрать страховую организацию при заключении договора кредитования для заключения договора страхования транспортного средства был рассмотрен ранее комиссией в ходе дела N 52-АМЗ-2009 (решение от 01.03.2010 N 04-04/802).
Фактически отсутствует такая возможность у клиентов банка, и в период действия договора кредитования. Пунктом 5.1.13 Условий действительно предусмотрена возможность смены страховой организации, При этом, согласно Условиям, основанием отказа в согласовании страховой компании могут явиться: указанные в проектах страховых полисов, проектах новых договоров страхования, иных документах, содержащих все условия предлагаемых для заключения договоров страхования в качестве даты окончания страхования даты, более ранней, чем дата уплаты последнего очередного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей к Соглашению о предоставлении Карты; представление заявления (документов) на согласование страховой компании с нарушением сроков, указанных в настоящем пункте; репутации страховой компании, уменьшение страхового покрытия или ухудшение условий выплаты страхового возмещения, отсутствие в представленных на согласование документах указания на Банк, как на выгодоприобретателя, в части обязательств по Договору, заключение Управления рисков Банка о невозможности согласования страховой компании по результатам оценки финансовых показателей ее деятельности.
В соответствии с п. 5.1.13 данных Условий также в согласовании страховой компании Банком Клиентом может быть отказано при наличии у Клиента просрочки (а также любых иных нарушений) исполнения обязательств по договору, просрочки по оплате страховых премий или очередных взносов страховой премии по текущим Договорам страхования. Данные условия в дальнейшем позволяют ОАО АКБ "А." отказывать в согласовании страховой организации и вынуждать продолжать страхование в ЗАО "А.".
Отсутствие для заемщиков ОАО АКБ "А." возможности сменить страховую организацию для заключения договора страхования транспортного средства на новый срок, подтверждается имеющимися в материалах дела жалобами граждан (И., А., М.), согласно которым клиентам отказывалось в смене страховой компании под различными предлогами.
Также между ЗАО СГ "А." и физическим лицом Н. - сотрудником ККО N 1610 г. Чебоксары ОАО АКБ "А." заключен договор, предметом которого является заключение договоров страхования риска с юридическими физическими лицами от имени Страховой группы.
Навязывание ОАО "АКБ "А." страховой организации ЗАО "Страховая группа "А." клиентам банка произошло в результате устной договоренности - соглашения между указанными организациями.
Обязанность заемщика заключать договор страхования с ЗАО СГ "А." создает преимущества данной страховой группе при осуществлении на рынке страхования, так как у хозяйствующих субъектов, функционирующих на данном рынке, не сохраняются одинаковые возможности влияния на общие условия оборота страховых услуг, что может привести к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг.
Данные действия приводят (могут привести) к созданию препятствий доступу другим страховым организациям на рынок автострахования, т.е. к нарушению указанными организациями ч. 2 ст. 11 закона о защите конкуренции, которая содержит запрет на соглашения хозяйствующих субъектов, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. Одним из признаков ограничения конкуренции на основании пункта 17 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" является сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке. 3.Исходя из имеющихся в деле документов и информации Комиссия, приходит к выводу о навязывании клиентам банка ОАО "АКБ "А." невыгодных условий договора кредитования в результате соглашения между ОАО "АКБ "А." и ЗАО СГ "А.", что является нарушением п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции, запрещающей соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него.
Данные вывод комиссии основан на следующем.
В соответствии с п. 7 Правил страхования транспортных средств, утвержденных приказом ЗАО СГ "А." N АГ/01-22 от 06 сентября 2006 г., договор страхования заключается на срок от 1 до 36 месяцев.
Согласно п. 3.1.4 и пп. а) п. 3.1.4 Условием выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств является Заключение Клиентом со страховой компанией, согласованной Банком, договора страхования Транспортного средства от ущерба и хищения или только хищения (по выбору Клиента" с датой окончания не ранее даты уплаты последнего очередного платежа.
Пункт 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств предусмотрена возможность прекращения Договоров страхования с согласованной страховой компанией до даты уплаты последнего ежемесячного очередного платежа, при которой Клиент обязан заключить договор страхования Транспортного средства по рискам "Ущерб и Хищение" и Договор страхования от несчастного случая с дополнительно согласованной банком страховой компанией.
В целях исполнения указанной обязанности клиенту необходимо представить письменное заявление не позднее, чем за 60 календарных дней до даты предполагаемого прекращения Договоров страхования с согласованной ранее банком страховой компанией. Под датой предполагаемого прекращения Договора страхования с согласованной ранее Банком страховой компанией, если иная дата не сообщена Клиентом в заявлении о смене страховой компании, понимается календарный день, следующий за датой уплаты очередного взноса страховой премии, установленной Договором страхования. Заявление о согласовании страховой компании рассматривается Банком в случае приложения к нему проектов страховых полисов, условий имущественного и личного страхования, а также иных документов, содержащих все условия предлагаемых к заключению договоров страхования. При несоблюдении указанного условия заявление считается непредставленным.
Согласно Условиям, основанием отказа в согласовании страховой компании могут явиться: указанные в проектах страховых полисов, проектах новых договоров страхования, иных документах, содержащих все условия предлагаемых для заключения договоров страхования в качестве даты окончания страхования даты, более ранней чем дата уплаты последнего очередного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей к Соглашению о предоставлении Карты; представление заявления (документов) на согласование страховой компании с нарушением сроков, указанных в настоящем пункте; репутации страховой компании, уменьшение страхового покрытия или ухудшение условий выплаты страхового возмещения, отсутствие в представленных на согласование документах указания на Банк, как на выгодоприобретателя, в части обязательств по Договору, заключение Управления рисков Банка о невозможности согласования страховой компании по результатам оценки финансовых показателей ее деятельности.
В соответствии с п. 5.1.13 данных Условий также в согласовании страховой компании Банком Клиенту может быть отказано при наличии у Клиента просрочки (а также любых иных нарушений) исполнения обязательств по договору, просрочки по оплате страховых премий или очередных взносов страховой премии по текущим Договорам страхования.
Согласно заявлению И. и объяснению ОАО "АКБ "А." заявителю было отказано в смене страховой компании в связи с имеющейся у него просрочкой исполнения обязательств по Договору, что в соответствии с порядком согласования страхования автомобиля, предусмотренного п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств, является основанием для отказа в согласовании страхования автомобиля заявителя, находящегося в залоге у Банка в ЗАО СК "М.".
На основании ч. 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в части 1 данной статьи. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В данном случае, сложившаяся ситуация не относится ни к одному из перечисленных выше обстоятельств, следовательно просрочка платежа не может являться причиной для отказа в прекращении действия договора с ЗАО СГ "А." и заключении нового договора страхования с иной страховой организацией.
Отказ заявителю А. в смене страховой организации ОАО АКБ "А." обосновал нарушением срока подачи заявления, что в соответствии с п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт под залог транспортного средства является основанием для отказа в согласовании страхования автомобиля находящегося в залоге у Банка в другой страховой компании.
Комиссия приходит к выводу, что Банк действительно вправе устанавливать сроки для проверки страховой компании, однако нарушение сроков подачи заявления не может в соответствии с действующим законодательством являться причиной для отказа в смене страховой организации, т.к. страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Банк лишь вправе требовать пролонгации существующего договора страхования до момента вынесения решения по результатам рассмотрения заявления клиента о смене страховой организации.
Таким образом, п. 5.1.13 Условий предусматривающий отказ в согласовании СО по таким основаниям как наличие у клиента просрочки исполнения обязательств по Договору, просрочки по оплате страховых премий по текущему Договору страхования, противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и свидетельствует о навязывании клиентам банка невыгодных условий кредитования, что является нарушением п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
Приказом ОАО АКБ "А." N 278 а от 17.08.2009 г. утвержден Порядок рассмотрения в структурных подразделениях ОАО АКБ "А." заявлений Клиентов о согласовании страховой компании в отношении транспортных средств, являющихся предметом залога по договорам выпуска кредитной карты под залог транспортных средств для упорядочения применения п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт.
Приложение 2 содержит перечень дополнительных документов, предоставляемых заемщиками для согласования страховой компании из 20 пунктов, а именно: 1.Лицензия на осуществление соответствующих видов страхования; 2.Устав страховой компании в последней редакции, со всеми изменениями и дополнениями (копия заверенная налоговой инспекцией либо нотариусом); 3.Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (копия, заверенная налоговой инспекцией либо нотариусом); 4.Решение (протокол уполномоченного органа страховой компании о назначении (избрании) исполнительного органа страховой компании (копия, заверенная налоговой инспекцией либо нотариусом); 5.Справка, подписанная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности), подтверждающая опыт осуществления страховой компанией страховой деятельности (без отзыва и приостановления лицензии) не менее трех лет, выданная не ранее чем за 20 календарных дней до даты ее представления в ОАО АКБ "А." (подлинник); 6.Справка Федеральной службы страхового надзора об отсутствии у страховой компании неисполненных предписаний, выданная не ранее чем за 20 календарных дней до даты ее представления в ОАО АКБ "А." (подлинник). 7.Справка, подписанная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности), выданная не ранее чем за 20 календарных дней до даты ее представления в ОАО АКБ "А.", об отсутствии незавершенных судебных процессов, результаты которых могут существенно повлиять на финансовую неустойчивость страховой компании (подлинник); 8.Справка инспекции ФНС России установленной формы, выданная не ранее чем за 20 календарных дней до даты ее представления в ОАО АКБ "А.", об исполнении страховой компанией обязанности по уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней и налоговых санкций (подлинник); 9.Сведения из Единого государственного реестра юридических лиц в виде выписки из ЕГРЮЛ в отношении страховой компании, выданной не ранее чем за 20 календарных дней до даты ее представления в ОАО АКБ "А." (подлинник); 10.Список аффилированных лиц страховой компании, подписанный руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности), составленный не ранее ем за 20 календарных дней до даты его представления в ОАО АКБ "А." (подлинник); 11.Бухгалтерский баланс страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарных года по форме N 1-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 12.Бухгалтерский баланс страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарные года по форме N 1-страховщик с отметкой о его получении инспекцией ФНС России (ее территориальных органов) (копия заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 13.Отчет о прибылях и убытках страховой компании на последнюю отчетную дату и за последующие полные два календарные года по форме N 2-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 14.Отчет о прибылях и убытках страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные календарные года по форме N 2-страховщик с отметкой о его получении инспекцией ФНС России (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 15.Отчет об изменениях капитала страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарных года по форме N 3-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 16.Отчет о движении денежных средств страховой компании на последнюю очередную дату и за предыдущие полные два года по форме N 4-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 17.Отчет о платежеспособности страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарные года по форме N 6-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия заверенная руководителем страховой компании, иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 18.Отчет о размещении страховых резервов страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарные года по форме N 7-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом); 19.Отчет об операциях перестрахования страховой компании на последнюю отчетную дату и за предыдущие полные два календарные года по форме N 10-страховщик с отметкой о его получении Федеральной службой страхового надзора (ее территориальных органов) (копия, заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом либо нотариусом); 20.Аудиторское заключение (либо его итоговая часть) за последний отчетный период (копия заверенная руководителем страховой компании (иным уполномоченным лицом, с приложением заверенной копии доверенности) и печатью страховой компании либо нотариусом).
Данные требования кредитной организации установлены Постановлением Правительства РФ N 386 от 30.04.2009 г. и, согласно п. 1 общих исключений, утвержденных вышеуказанным Постановлением, распространяются на страховые организации при заключении соглашения между кредитными и страховыми организациями.
Однако, ОАО "АКБ "А.", в нарушение указанных норм законодательства, применяет данные требования к заемщикам банка - физическим лицам.
Так, заявителю М. при обращении в ОАО "АКБ "А." о смене страховой организации банк письмом от 24.06.2010 N 254/36234 предложило предоставить в течение 20 календарных дней сведения и документы в отношении страховой компании по указанным 20 пунктам.
Условия для смены страховой компании, предъявляемые Банком, являются явно обременительными для заемщиков, которые, исходя из разумно понимаемых интересов, они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договора кредитования. Данные требования не установлены для заемщика и их требование банком являются неправомерными.
Кроме того, физические лица, даже являясь клиентами страховой компании, не имеют доступа к указанной информации страховой организации.
Требование документов для согласования новой страховой компании, которые заемщик изначально не сможет предоставить, свидетельствует о наличии только формального права клиента на смену страховой компании. Фактически же заемщик банка при данных условиях смены страховой организации, не имея реальной возможности предоставить указанный перечень документов, лишен права сменить страховую организацию, и вынужден продолжать страхование в ЗАО СГ "А.".
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО АКБ "А." заемщик должен быть застрахован по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, при проведении ремонта автомобиля, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Таким образом, требования к заемщику о предоставлении вышеуказанной информации и документов по 20 пунктам при смене страховой компании, являются невыгодными для заемщика, ущемляют его установленные законом права, и являются навязыванием клиентам банка невыгодных условий договора кредитования, что прямо запрещено п. 5 ч. 1 ст. 11 закона о защите конкуренции.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 Закона в части заключения соглашения, которое привело к навязыванию контрагентам условий договора, невыгодных для них.
В связи с тем, что нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 и части 2 статьи 11 ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." не прекращено, Комиссия приходит к выводу о необходимости выдачи ОАО АКБ "А." и ЗАО СГ "А." предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства путем: - внесения изменений в Приложение N 2 Порядка рассмотрения в структурных подразделениях ОАО АКБ "А." заявлений Клиентов о согласовании страховой компании в отношении транспортных средств, являющихся предметом залога по договорам выпуска кредитной карты под залог транспортных средств; - внесения изменений в п. 5.1.13 Условий выпуска кредитных карт ОАО АКБ "А." под залог транспортных средств.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона "О защите конкуренции" Комиссия 1.Признать факт нарушения ОАО АКБ "А." <...> и ЗАО СГ "А." <...> п. 5 части 1 статьи 11, части 2 статьи 11 Федерального закона "О защите конкуренции". 2.Выдать предписание об устранении нарушений п. 5 части 1 статьи 11, части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции". 3.Направить материалы дела N 104-АМЗ-2010 должностному лицу Чувашского УФАС России, уполномоченному на составление протокола об административном правонарушении.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Председатель Комиссии
В.А.БОРИСОВ
Члены Комиссии
Н.Ю.ВИНОКУРОВА
Н.А.ДАВЫДОВА
Л.А.ИЛЬИНА
Л.П.КОЛБИНА
С.В.ШАРИКОВ