О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № г.

Поступило /.........../ г.

Р Е Ш Е Н И Е

20 июля 2010 год с. Зырянское

Зырянский районный суд Томской области в составе:

Председательствующий судья Воротников С.А,

при секретаре Прибытковой Л.Н,

с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Камыниной Н.В., ответчиков Пугачевой Г.В., Скобля З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Пугачевой Г.В. и Скобля З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 92 820 рублей 36 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2 984 рубля 61 копейка.

В обосновании иска истец указал, что /.........../ года между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала (Банк) и Пугачевой Г.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор № на потребительские цели. По условиям кредитного договора Банк предоставил Пугачевой Г.В. кредит в размере 130 000 рублей под 16 % годовых сроком до /.........../ года.

Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях установленных кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору были заключены договоры поручительства с Скобля З.А., которая приняла на себя солидарную ответственность перед Банком за невыполнение или ненадлежащее исполнение Пугачевой Г.В. договорных обязательств по кредитному договору № от /.........../ года.

Ответчик Пугачева Г.В. взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: в одностороннем порядке нарушает условия кредитного договора, касающиеся внесения платежей в погашение задолженности по кредитному обязательству.

Задолженность ответчика перед Банком по вышеуказанному кредитному договору на /.........../ года составляла 92 820 рублей 36 копеек.

Указанную сумму Банк просил взыскать с ответчиков, а также возместить государственную пошлину, оплаченную при подаче искового заявления.

В судебном заседании представитель истца Камынина Н.В., действующая на основании доверенности № от /.........../ года заявила об уменьшении исковых требований до суммы 92 355 рублей 70 копеек, в связи с поступившей оплатой от Заемщика из которых сумма основного долга составляет 71 308 рублей 54 копейки, 14759 рублей 5 копеек – проценты за пользование кредитом, 1293 рубля 60 копеек – ведение банковского специального счета, 1522 рубля 97 копеек – пени на проценты, 3470 рублей 92 копейки – неустойка на кредит, в остальной части иск поддержала и просила его удовлетворить. Дополнительно представитель истца пояснила, что комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета не влияют на размер платежей по кредиту. Указанные суммы являются фиксированными и на проценты по кредиту не влияют. Сумма указанная как за обслуживание личного банковского счета отношения к ссудному счету не имеет.

Ответчики Пугачева Г.В. и Скобля З.А. в судебном заседании иск признали, за исключением комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Пугачева Г.В. просила оплаченную комиссию за ведение ссудного счета зачесть в счет погашения ссудной задолженности, поскольку взымание банком указанной комиссии является нарушением Закона «О защите прав потребителей».

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ, … При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

По данному делу установлено, что /.........../ года между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Пугачевой Г.В. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора Кредитор предоставил ответчику Пугачевой Г.В. кредит в размере 130 000 рублей на срок до /.........../ года под 16 % годовых. Пугачева Г.В. в свою очередь обязался погашать сумму основного кредита ежемесячно 27 числа каждого месяца и одновременно уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом - 16 % годовых и комиссию за ведение специального банковского счета – 260 рублей.

Обязательства Заемщика обеспечены поручительством физического лица – Скобля З.А. (Поручитель), которая приняла на себя обязанность отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств Заемщиком.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных не исполнением или не надлежащим исполнением обязательства Заемщика (п.п. 1.1, 1.12, 1.13 Кредитного договора).

Взятые на себя обязательств Пугачева Г.В. не исполнила надлежащим образом: просрочила уплату кредита и процентов за пользование кредитом.

На основании п. 12, 1.13 Кредитного договора Поручитель безотзывно дает согласие отвечать за Заемщика по кредитному договору в полном объеме, в том числе в случае в случае изменения в будущем обязанностей Заемщика по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя; при неисполнении или не надлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных не исполнением или не надлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Таким образом, по условиям Кредитного договора Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, процентов, неустоек, комиссии и иных платежей с Заемщика и Поручителя.

Пунктами 1.10 и 1.11 Кредитного договора предусмотрена оплата Заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договор; ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается: для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и являете; способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основание нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Верховный Суд Российской Федерации в решении от /.........../ г. № указал, что «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».

С учетом вышеизложенной правовой позиции в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1293 рубля 60 копеек следует отказать.

Из выписок лицевого счета Пугачевой Г.В., представленных представителем истца следует, следует, что за период с /.........../ года по /.........../ года ответчиком Пугачевой Г.В. неоднократно оплачивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 7 546 рублей 40 копеек, денежные средства приняты банком. Судом также установлено, что Пугачевой Г.В. оплачена комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере 3000 рублей.

С учетом того, что взимание банком комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет и комиссий за ведение ссудного счета признано не соответствующим закону, суммы, оплаченные ответчиком в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть зачтены в счет платежей по погашению основного долга и процентов.

Исходя из вышеуказанного, суд считает, п.1.10 и 1.11 кредитного договора № от /.........../ года следует признать не действительными, и в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1293 рубля 60 копеек следует отказать, а денежные средства в сумме 3000 рублей, оплаченные Пугачевой Г.В. за открытие ссудного счета и 7564 рубля 40 копеек, оплаченные как ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, подлежат зачислению в счет погашения задолженности по кредитному договору № от /.........../ года.

При этом суд принимает признание ответчиками, заявленных требований в части взыскания основной суммы кредита, процентов пени и неустойки, согласно ст.173 ГПК РФ.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взыскать в пользу истца судебные расходы - уплаченная госпошлина при подаче иска соразмерно размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 614 рублей 91 копейка.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Признать недействительным п. 1.10 и 1.11 кредитного договора № от /.........../ года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пугачевой Г.В. и Скобля З.А., в части касающейся уплаты комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 260 рублей, а всего комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 564 рубля 40 копеек.

Зачесть, оплаченные ответчиком Пугачевой Г.В., комиссию в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 7 564 рубля 40 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от /.........../ года.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Пугачевой Г.В. и Скобля З.А. задолженность по кредитному договору № от /.........../ года в сумме 80 497 (восемьдесят тысяч четыреста девяносто семь) рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 614 (две тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 90 копеек.

В удовлетворении иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета – отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2010 года.

Председательствующий судья С.А. Воротников

Решение вступило в законную силу 3 августа 2010 года.

Копия верна: Судья С.А. Воротников

Секретарь судебного заседания Л.Н. Прибыткова