О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-292/2010 г.

Поступило /........./ г.

Р Е Ш Е Н И Е

2 декабря 2010 год с. Зырянское

Зырянский районный суд Томской области в составе:

Председательствующий судья Воротников С.А,

при секретаре Чвыковой М.Ю,

с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Камыниной Н.В., представителя ответчика Рудминой Т.Г. – адвоката – Федосеева В.Ф, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рудминой Т.Г. и Рудмину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 50 767 рублей 74 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1 723 рубля 3 копейки.

В обосновании иска истец указал, что /........./ года между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала (Банк) и Рудминой Т.Г. (Заемщик) был заключен кредитный договор № на потребительские цели. По условиям кредитного договора Банк предоставил Рудминой Т.Г. кредит в размере 39 000 рублей под 20 % годовых сроком до /........./ года.

Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях установленных кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору был заключен договор поручительства с Рудминым А.П, который приняла на себя солидарную ответственность перед Банком за невыполнение или ненадлежащее исполнение Рудминой Т.Г. договорных обязательств по кредитному договору № от /........./ года.

Ответчик Рудмина Т.Г. с января 2007 года взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: в одностороннем порядке нарушает условия кредитного договора, касающиеся внесения платежей в погашение задолженности по кредитному обязательству.

Задолженность ответчика перед Банком по вышеуказанному кредитному договору на /........./ года составляет 50 767 рублей 74 копейки.

Указанную сумму Банк просил взыскать с ответчиков солидарно, а также возместить государственную пошлину, оплаченную при подаче искового заявления.

В судебном заседании представитель истца Камынина Н.В., действующая на основании доверенности № от /........./ года исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Ответчик Рудмин А.П., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, суд об уважительной причине неявки не известил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Судебная повестка, направленная ответчику Рудминой Т.Г. возвращена в суд с отметкой, что адресат по указанному адресу отсутствует.

Согласно справки администрации Зырянского сельского поселения Рудмина Т.Г. с регистрационного учета не снималась. Согласно рапорта судебного пристава по ОУПДС Рудмина Т.Г. по месту жительства отсутствует более полугода и в настоящее время ее местонахождение не известно.

На основании ст. 50 ГПК РФ ответчику Рудминой Т.Г. был назначен представитель – адвокат Федосеев В.Ф., который просил отказать в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, так как это противоречит действующему законодательству.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика Рудминой Т.Г., исследовав материалы дела, суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившего ответчика Рудмина А.П. и приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По данному делу установлено, что /........./ года между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Рудминой Т.Г. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора Кредитор предоставил ответчику Рудминой Т.Г. кредит в размере 39 000 рублей на срок до /........./ года под 20 % годовых. Рудмина Т.Г. в свою очередь обязалась погашать сумму основного кредита ежемесячно 20 числа каждого месяца и одновременно уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом - 20 % годовых и комиссию за ведение специального банковского счета – 350 рублей.

Обязательства Заемщика обеспечены поручительством физического лица – Рудмина А.П. (Поручитель), который принял на себя обязанность отвечать перед Кредитором за исполнение обязательств Заемщиком.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных не исполнением или не надлежащим исполнением обязательства Заемщика (п.п. 1.1, 1.11, Кредитного договора).

Взятые на себя обязательств Рудмина Т.Г. не исполнила надлежащим образом: просрочила уплату кредита и процентов за пользование кредитом.

На основании п. 1.11 Кредитного договора Поручитель безотзывно дает согласие отвечать за Заемщика по кредитному договору в полном объеме, в том числе в случае в случае изменения в будущем обязанностей Заемщика по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя; при неисполнении или не надлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных не исполнением или не надлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Таким образом, по условиям Кредитного договора Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, процентов, неустоек, комиссии и иных платежей с Заемщика и Поручителя.

Пунктами 1.10 Кредитного договора предусмотрена оплата Заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договор; ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России /........./ №, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается: для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и являете; способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основание нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от /........./ №ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Верховный Суд Российской Федерации в решении от /........./ г. № указал, что «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».

С учетом вышеизложенной правовой позиции в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5 066 рублей 73 копейки следует отказать.

Из выписок лицевого счета Рудминой Т.Г., представленных представителем истца следует, следует, что за период с /........./ года по /........./ года ответчиком Рудминой Т.Г. неоднократно оплачивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 11 383 рубля 27 копеек, денежные средства приняты банком. Судом также установлено, что Рудминой Т.Г. оплачена комиссия за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере 1170 рублей.

С учетом того, что взимание банком комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет и комиссий за ведение ссудного счета признано не соответствующим закону, суммы, оплаченные ответчиком в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть зачтены в счет платежей по погашению основного долга и процентов.

Исходя из вышеуказанного, суд считает, п.п. 1.9, 1.10 кредитного договора № от /........./ года следует признать не действительными, и в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5066 рублей 73 копейки следует отказать, а денежные средства в сумме 1170 рублей, оплаченные Рудминой Т.Г. за открытие ссудного счета и 11 383 рубля 27 копеек, оплаченные как ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, подлежат зачислению в счет погашения задолженности по кредитному договору № от /........./ года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взыскать в пользу истца судебные расходы - уплаченная госпошлина при подаче иска соразмерно размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 194 рубля 43 копейки.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Признать недействительным п.п. 1.9, 1.10 кредитного договора № от /........./ года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рудминой Т.Г. и Рудминым А.П., в части касающейся уплаты комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1170 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей, а всего комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5 066 рублей 73 копейки.

Зачесть, оплаченные ответчиком Рудминой Т.Г., комиссию в размере 1170 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 11 383 рубля 27 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от /........./ года.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Рудминой Т.Г. и Рудмина А.П. задолженность по кредитному договору № от /........./ года в сумме 33 147 (тридцать три тысячи сто сорок семь) рублей 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 194 (одна тысяча сто девяносто четыре) рубля 43 копейки.

В удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 066 рублей 73 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Председательствующий судья С.А. Воротников

Решение вступило в законную силу 14 декабря 2010 года.

Копия верна: Судья С.А. Воротников

Секретарь судебного заседания М.Ю. Чвыкова