№2-236/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 октября 2010г. Зырянский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Киямовой Г.М.
при секретаре Саврасовой А.Н.,
с участием ответчика Шарпановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» к Шарпановой О.В. о взыскании денежных средств,
установил:
ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» («АРКА») обратилась в суд с иском к ответчику Шарпановой О.В. о взыскании денежных средств в сумме 67 020 рублей 63 копейки в порядке исполнения регрессного обязательства. В обоснование иска указано, что /........../г. в ОАО КБ «Региональный кредит» (Банк) гражданкой Шарпановой О.В.(Клиент) было направлено заявление-оферта с предложением заключить Договор о потребительском кредитовании. /........../ года Банком оферта была акцептована и был заключен кредитный договор № (Договор), в соответствии, с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 87 647, 00 рублей, под 10 % годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее /........../г. В качестве обеспечения исполнения обязательства ответчиком, истец предоставил свое поручительство на основании Соглашения о поручительстве от /........../г. В соответствии с условиями указанного соглашения о поручительстве, истец в полном объеме несет ответственность перед Банком за исполнение ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору. Истец предоставил Банку право бесспорного (безакцептного) списания задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, повышенным процентам, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафами со всех счетов истца, открытых и открываемых в будущем в Банке. В срок установленный кредитным договором, ответчик не исполнил принятые на себя кредитные обязательства перед Банком, вследствие чего со счета истца был списан кредит в размере 77 366, 49 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 5 905, 44 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере 7 888, 20 рублей, а всего 91 160, 13 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются: справкой-подтверждение из ОАО КБ «Региональный кредит» б/н от /........../ г.; выпиской по ссудному счету № от /........../г.
Указал, что истец исполнил обязательство ответчика перед Банком в соответствии с условиями договора поручительства и согласно ст.365 ГК РФ к нему как поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.
По кредитному договору № ответчик внес сумму 28 960, 00 рублей. Задолженность в сумме 62 200, 13 рублей ответчиком не погашена до настоящего времени.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от /........../ г. № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» истец также просит взыскать начисленные проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ (7,75 % годовых) в сумме 4 820, 50 рублей (сумма долга: 62 200, 13 руб.; период пользования с /........../г. по /........../ г.; количество дней пользования 360; всего процентов: 62 200, 13 х 7,75% : 360 х 360 = 4 820, 50 руб.).
Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2 210, 61 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Шарпанова О.В. иск признала частично, не согласилась с требованиями истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и начисленных процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, так как считает, что по договору поручительства истцу могли перейти лишь законные требования, а взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям законодательства в области защиты прав потребителей.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п.2 ст.1 и п.1 ст.421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что /........../г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком Шарпановой О.В. был заключен Договор потребительского кредитования, по условиям которого Шарпановой О.В. был предоставлен кредит в сумме 87 647, 00 рублей на срок кредитования 36 месяцев под 10 процентов годовых. Данное обстоятельство подтверждено копией Заявления - оферты, подписанного Шарпановой О.В. /........../г., Из Заявления - оферты следует, что в качестве обеспечения исполнения перед Банками обязательств по Договору о потребительском кредитовании, предмет, существо и сроки исполнения которых указаны в Заявлении - оферте и Условиях кредитования, ответчик предлагает Банкам принять условия, указанные в разделе «Е» Заявления –оферты. Также просит Банк-Организатор принять дополнительные условия, указанные в разделе «Ж» Заявления - оферты. Из разделов «Е» и «Ж» Заявления - оферты от /........../г. следует, что условиями обеспечения, предоставляемые Банкам, являются поручительство ООО «АРКА», а видами погашения кредитной задолженности являются: перечисления денежных средств на счет Банка-Организатора лично ответчиком или ее поручителем (представителем).
ОАО КБ «Региональный Кредит» свои обязательства по договору о потребительском кредитовании от /........../г. исполнил надлежащим образом: предоставил заемщику - ответчику кредит в сумме 87 647, 00 рублей. Ответчик Шарпанова О.В. свои обязанности перед Банком по договору о потребительском кредитовании исполнила ненадлежащим образом: не возвращала кредит в размере и в сроки, установленными договором, не уплачивала начисленные за пользование кредитом проценты.
В силу ч.1 и 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с условиями Соглашения о поручительстве от /........../года и Дополнительного соглашения от /........../ года, поручитель ООО «АРКА» обязуется перед Банками солидарно в полном объеме отвечать за исполнение Шарпановой О.В. всех ее обязательств перед Банками по договору о потребительском кредитовании от /........../г.
Согласно справки ОАО КБ «Региональный Кредит», по состоянию на /........../ года, исполнение обязательств Шарпановой О.В. по указанному договору, произведено в полном объеме путем списания денежных средств с расчетных счетов поручителя ООО «АРКА», открытых в ОАО КБ «Региональный кредит». Сумма списанного кредита со счета истца составляет 77 366, 49 рублей; 5 905, 44 рублей - проценты за пользование кредитом; 7 888, 20 рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Ответчиком была внесена сумма в размере 28 960 рублей. Остаток основного долга по кредиту составил 48 406, 49 рублей.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 48 406, 49 рублей и начисленных процентов за пользование кредитом в размере 5 905, 44 рублей, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Между тем, суд считает, что требования истца о взыскании суммы в размере 7 888, 20 рублей - комиссии за ведение ссудного счета, является необоснованной, исходя из нижеследующего и смысла нормы ст.365 ГК РФ (к поручителю, исполнившему обязательство заемщика перед кредитом переходят законные права кредитора).
Согласно ст. 9 Федерального закона от /........../ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.021992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России /........../ N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком «ссудного счета». «Ссудные счета» не являются банковскими «счетами» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения «ссудной» задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка Организатора по открытию и ведению «ссудного счета» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно разделов «А», «Б», «В» Заявления - оферты Заемщик обязуется ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, в сумме указанной в графе «Комиссия Банка к уплате» раздела «В» настоящего Заявления-оферты. Комиссия начисляется - 0,6% от первоначального лимита задолженности. В случае досрочного погашения всей суммы задолженности кредита ежемесячная оплата комиссии начисляется за последний месяц пользования кредитом в полном объеме и подлежит уплате в день досрочного гашения задолженности по кредиту.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Исходя из указанного, действия банка ОАО КБ «Региональный кредит» по начислению и взиманию платы за открытие и ведение «ссудного счета» применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от /........../ г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от /........../ №У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) «счетов» заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие Банка - ОАО КБ «Региональный кредит» о взимании ежемесячных платежей (комиссия банка) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а поэтому права кредитора по обязательству не основанному на законе не подлежат исполнению поручителем и в порядке регрессного требования не переходят.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение судного счета в размере 7 888, 20 рублей не подлежит удовлетворению.
Требования о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ суд считает обоснованным, поскольку применяются в качестве ответственности за неисполнение денежного обязательства. Однако, данная сумма подлежит взысканию исходя из следующего расчета: 48 406, 49руб. + 5 905, 44 = 54 311, 93 х 7,75 : 360 х 360 = 4 209, 17 рублей.
Исходя из изложенного сумма подлежащая взысканию составляет: 48 406, 49 руб. + 5 905, 44 руб. + 4 209, 17 руб.= 58 521, 10 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенных судом требований в размере 1 955 рублей 63 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» с Шарпановой О.В. денежные средства в порядке исполнения регрессного обязательства в сумме 58 521 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот двадцать один) рубль 10 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 955 рублей 63 копейки.
В удовлетворении иска ООО «АРКА» к Шарпановой О.В. о взыскании денежных средств по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 888, 20 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2010 года.
Судья (подпись) Г.М.Киямова
Копия верна, судья: Г.М.Киямова