Дело № 2-319/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Звериноголовский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Антонова Н.И., при секретаре Абалкановой Б.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Звериноголовское 04 июля 2011 года гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Гайнулину Касыму Гадульжановичу, Гайнулину Ринату Гадульжановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Гайнулина Касыма Гадульжановичу к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Гайнулину К.Г., Гайнулину Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 52072 руб. 02 коп., а также возврате госпошлины в сумме 1761 руб. 41 коп., мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен ответчику Гайнулину К.Г. предоставлен кредит на сумму 80000 рублей под 18% годовых на срок 36 месяцев. В обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства с Гайнулиным Р.Г. Согласно п.6 кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее 22 числа каждого месяца равными суммами в размере 4090 рублей. Однако ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушал порядок и сроки гашения основного долга и процентов по кредитному договору. Дата обезличена года ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий. Ответчиком данное требование исполнено не было. Просит расторгнуть кредитный договор и договор поручительства, взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 52072 руб. 02 коп., из них текущий долг по кредиту 19750 руб. 47 коп., долг по процентам за пользование кредитом 2694 руб. 85 коп., долг по процентам за пользование просроченным основным долгом 5478 руб. 47 коп., пени по просроченному основному долгу 19000 руб. 00 коп., пени по просроченным процентам 5123 руб. 23 коп., а также взыскать госпошлину в сумме 1761 руб. 41 коп. Гайнулин К.Г. обратился в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указал, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ним заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил ему кредит в сумме 80000 рублей с выплатой процентов в размере 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита на срок 36 месяцев. Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 % от суммы кредита, то есть 1200 рублей ежемесячно. Условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает установленные законом права потребителя и не соответствует требованиям гражданского законодательства и закона «О банках и банковской деятельности». Им выплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 34800 руб. 00 коп. и пени по просроченной комиссии 1136 руб. 78 коп. Просит признать недействительным пункт 2.3 кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена года, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 35936 руб. 78 коп. Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о поддержании исковых требований и рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В представленном отзыве на встречное исковое заявление Гайнулина К.Г. исковые требования не признал по следующим основаниям. Комиссия за ведение ссудного счета является вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию. Кредитный договор является возмездным договором. Открытие и ведение ссудного счета не является отдельной услугой банка, независимой от услуги кредитования, указанные действия представляют собой неотъемлемую часть процесса кредитования. Заключение кредитного договора явилось результатом обращения истца в Банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснение Банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита, и согласие Истца с предложенными условиями. Данный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. В момент заключения кредитного договора Истцом не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий и в частности относительно взимании комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик не утаивал от истца эффективную процентную ставку, состав и размер ежемесячных платежей, величину переплаты, то есть, открыто предлагал сравнительно дорогой продукт: нецелевое потребительское кредитование наличными деньгами. Истец счел условия предоставления услуги приемлемыми для себя, в противном случае, он мог бы отказаться от заключения договора. Просил в иске Гайнулину К.Г. отказать. Ответчик Гайнулин К.Г. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признал частично с учетом поступившей оплаты, встречные исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик Гайнулин Р.Г. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признал частично с учетом поступившей оплаты. Встречные исковые требования Гайнулина К.Г. поддержал. Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что заявленный ОАО АКБ «Пробизнесбанк» иск подлежит удовлетворению, а встречный иск Гайнулина К.Г. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнулиным К.Г. заключен кредитный договор Номер обезличенф путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита на сумму 80000 рублей под 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % на срок 36 месяцев. Денежные средства, в соответствии с пунктом 3.3 Правил зачисляются на счет клиента. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнулиным Р.Г. Дата обезличена года заключен договор поручительства. Дата обезличена года кредит в сумме 80000 рублей зачислен на счет «до востребования», открытый на имя Гайнулина К.Г., что подтверждается копией мемориального ордера Номер обезличен, то есть свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора Гайнулин К.Г. обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом не позднее 22 числа каждого месяца, равными платежами в размере 4090 рублей. По условиям кредитного договора (п.п. 7.6, 7.8) банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета при двукратной просрочке возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом требования Банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом Клиент обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года составила 77469 руб. 68 коп, из них задолженность по основному долгу 19750 руб. 47 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 2694 руб. 85 коп., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 5478 руб. 47 коп., пени по просроченному основному долгу 41050 руб. 66 коп., пени по просроченным процентам 5123 руб. 23 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1200 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 2172 руб. Банк в добровольном порядке снизил суммы пени в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств пени по просроченному долгу до 19000 рублей. Учитывая, что Гайнулин К.Г. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, а именно: неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору – не ежемесячно осуществлял платежи, допускал просрочку платежей, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору. Расчет задолженности произведен истцом исходя из условий кредитного договора и не вызывает у суда сомнений, кроме того ответчики Гайнулин К.Г. и Гайнулин Р.Г. частично признали исковые требования, расчет задолженности не оспаривали. Пунктом 2.3 кредитного договора Номер обезличенф предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 % от суммы кредита, то есть 1200 рублей ежемесячно. Согласно справки ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Гайнулиным К.Г. уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года Гайнулиным К.Г. оплачено комиссии в сумме 27595 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На основании ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от Дата обезличена N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. (часть девятая введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" утвержден порядок определения полной стоимости кредита. Согласно ч.1 ст. 1 Федерального закона от Дата обезличена N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" бухгалтерский учет представляет собой упорядоченную систему сбора, регистрации и обобщения информации в денежном выражении об имуществе, обязательствах организаций и их движении путем сплошного, непрерывного и документального учета всех хозяйственных операций. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежей за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативно правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд считает, что возложение обязанности платы за обслуживание ссудного счета является нарушением прав потребителя Гайнулина К.Г. Таким образом, условие п. 2.3 кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. На основании ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Учитывая, что со встречным исковым заявлением Гайнулин К.Г. обратился в суд Дата обезличена года, суд полагает, что исковые требования о взыскание сумм за ведение ссудного счета подлежат взысканию за 3 года с момента его обращения в суд, то есть с Дата обезличена года в сумме 27595 руб. 00 коп., в остальной части исковые требования Гайнулина К.Г. удовлетворению не подлежат. На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию штраф в сумме 13797 руб. 50 коп. В силу ст. 98 ГПК РФ, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворены на 100 %, встречные исковые требования Гайнулина К.Г. удовлетворены на 76,78 %. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Гайнулину Касыму Гадульжановичу, Гайнулину Ринату Гадульжановичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор Номер обезличенф от Дата обезличена года заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнулиным Касымом Гадульжановичем. Расторгнуть договор поручительства от Дата обезличена года заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнулиным Ринатом Гадульжановичем. Взыскать солидарно с Гайнулина Касыма Гадульжановича, Гайнулина Рината Гадульжановича в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года в сумме 52072 (пятьдесят две тысячи семьдесят два) руб. 02 коп. Взыскать в равных долях с Гайнулина Касыма Гадульжановича, Гайнулина Рината Гадульжановича в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в счет расходов по оплате государственной пошлины 1761 руб. 41 коп. Встречные исковые требования Гайнулина Касыма Гадульжановичу к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 2.3 кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличена года, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гайнулиным Касымом Гадульжановичем о возложении обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Гайнулина Касыма Гадульжановича комиссию за ведение ссудного счета в размере 27595 (двадцать семь тысяч пятьсот девяносто пять) руб. 00коп. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход бюджета муниципального образования Звериноголовский район Курганской области государственную пошлину в размере 1027 руб. 85 коп. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход бюджета муниципального образования Звериноголовский район Курганской области штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13797 (тринадцать тысяч семьсот девяносто семь) руб. 50 коп. Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области. Председательствующий: Н.И. Антонов. Решение суда вступило в законную силу.