Дело № 2-400/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Звенигород Московская область 19 ноября 2010 года
Звенигородский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Фоменковой О.А.,
при секретаре Недовиченко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Тамоновой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Тамоновой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обосновав требования тем, что Дата обезличена между Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО), в лице начальника отдела продаж дополнительного офиса Краснопресненский, и Тамоновой О.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчице денежных средств на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с решением общего собрания акционеров Общества от Дата обезличена (протокол №) наименование банка изменено на ВТБ 24 (ЗАО).
Представитель истца ссылается, что ответчица систематически не исполняет обязательства по возврату кредита, а именно выплате ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рубля и процентов за пользование кредитом. Всего по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) по Кредитному договору составила <данные изъяты> рубля, в том числе:
- остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей;
- плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей;
- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля;
- пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубль;
- комиссия за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей;
- пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рубль.
Представитель истца просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
В адрес ответчицы банком направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, однако до настоящего времени ответчицей указанное требование не исполнено.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении.
Ответчица Тамонова О.А. суду пояснила, что денежные средства по кредиту были необходимы её сожителю ФИО2, но кредитный договор по устной договоренности с последним был оформлен на её имя. Полагала, что ФИО2 оплачивает кредит, последний показывал ей квитанции о внесении денежных средств в счет погашения кредита. Один раз по просьбе ФИО2 ею вносились переданные последним денежные средства в счет оплаты кредита. Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору она не получала, узнала о наличии задолженности только после получения копии искового заявления. Просила суд уменьшить сумму задолженность в связи с тяжелым материальным положением, сообщив, что является матерью-одиночкой, в настоящее время не работает.
Представитель истца против снижения суммы договорной неустойки возражала.
Выслушав доводы представителя истца, ответчицы Тамоновой О.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Как следует из п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество), утвержденного Общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) /протокол № от Дата обезличена/ первоначальное наименование банка Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» (л.д. 39-40).
В соответствии с решением общего собрания акционеров от Дата обезличена (протокол №) наименования банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.
По решению общего собрания акционеров от Дата обезличена (протокол №) наименования банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).
Как установлено судом, Дата обезличена между Внешторгбанком Розничные услуги (ЗАО) /Банк/, в лице начальника отдела продаж дополнительного офиса Краснопресненский, и Тамоновой О.А. (Заемщик), был заключен кредитный договор № (л.д. 27-31). Кредит предоставлен на потребительские нужды (п. 2.1.).
В соответствии с договором, банк обязуется предоставить Тамоновой О.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по Дата обезличена (включительно) /п.п. 1.1./. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку 18 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2.). Тамонова О.А. обязалась в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке (п. 2.3.).
В соответствии с п. 2.1. банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем зачисления банком суммы кредита на банковский счет Тамоновой О.А. №.
Истец свою обязанность выполнил, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет ответчика, что подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № от Дата обезличена (л.д. 34).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, оформлен надлежащим образом в письменной форме.
Денежные средства по договору Тамонова О.А. получила, что не оспаривается ответчицей и усматривается из расчёта задолженности, составленного в соответствии с выпиской по лицевому счету, а также подтверждается распиской Тамоновой в получении банковской карты ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги от Дата обезличена (л.д. 36, 41).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов займодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора, заёмщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные договором.
Согласно п. 5.4. кредитного договора заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.
Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в п. 2.3., 2.5. кредитного договора, согласно которым заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 28 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 27 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентный период.
Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, единый ежемесячный аннуитетный платеж в размере, рассчитываемом по формуле, приведенной в пункте 2.5. договора. На день заключения кредитного договора размер названного платежа составлял <данные изъяты> рублей. Кроме того, заемщику надлежит ежемесячно уплачивать банку комиссию за сопровождение кредита в соответствии с тарифами банка в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в пункте 1.1. кредитного договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет <данные изъяты> рублей (п.п. 2.7., 2.9.).
Уплата указанных платежей по кредиту, начисленных на него процентов и комиссии за сопровождение кредита производится заемщиком путем обеспечения суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем общая сумма указанных платежей не позднее 19 часов даты очередного платежа на счете платежной банковской карты заемщика №, либо путем зачисления названной суммы не позднее указанного срока на корреспондентский счет банка (в случае, если погашение задолженности будет производится заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях). При условии выполнения указанных действий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства по кредитному договору в полном объеме. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на вышеуказанном счете платежной банковской карты заемщика на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Договором определено, что без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу банка со счетов заемщика, открытых в банке, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по договору на день списания. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в договоре (п. 2.9.).
Как следует из расчета задолженности за период с Дата обезличена по Дата обезличена /составленного согласно пояснениям представителя истца в соответствии с выпиской по лицевому счету/, Тамонова О.А. в нарушение условий кредитного договора не исполняла обязательств по уплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита, процентов по кредиту и погашению части суммы кредита (л.д. 41-53).
Платежи на общую сумму <данные изъяты> рублей в счет исполнения указанных обязательств были произведены однократно Дата обезличена (л.д. 45).
В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, указанный в п. 6 договора, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке производится в очередности, указанной в п. 2.8. договора, предусматривающей следующую последовательность:
- в первую очередь - комиссия за выдачу кредита;
- во вторую очередь – комиссия за сопровождение кредита;
- в третью очередь – просроченные проценты на кредит;
- в четвертую очередь – просроченная сумма основного долга по кредиту;
- в пятую очередь – проценты на кредит;
- в шестую очередь – сумма основного долга по кредиту;
- в седьмую очередь – неустойка;
- в восьмую очередь – комиссия за досрочное погашение кредита.
Пунктом 2.6. кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 41-53) просроченная задолженность за период с Дата обезличена по Дата обезличена с учетом штрафных санкций (пени) составляет: <данные изъяты> рубля, из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> рублей; задолженность по пени – <данные изъяты> рубля; задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубль; задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей; задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей.
Штрафные санкции рассчитаны в соответствии с п. 2.6. кредитного договора (0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств).
Расчёт не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и суд находит его правильным.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства или законом. Односторонний отказ от обязательства не допускается.
В соответствии с п. 4.2.3. банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по кредитному договору с банковских счетов заемщика, указанных в п. 2.3. договора, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев:
- нарушение заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом;
- ухудшение финансового состояния заемщика;
- возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата кредита.
Не позднее чем за 10 дней до даты досрочного взыскания кредита банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с п. 4.2.3. договора.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).
Судом установлено, что Тамоновой О.А. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 37) с требованием о досрочном погашении кредитной задолженности в срок не позднее Дата обезличена, а также ответчице сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор с Дата обезличена. Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена составляла <данные изъяты> рублей.
Как усматривается из почтового уведомления, оно было получено Дата обезличена по адресу места жительства ответчицы, что подтверждается отметкой почты о вручении уведомления с подписью получателя (л.д. 38), однако в добровольном порядке исполнено не было.
Доводы Тамоновой О.А. о неполучении ею уведомления банка и о наличии на почтовом уведомлении не её подписи неубедительны. Допустимых и относимых доказательств данному факту суду не представлено.
При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора №, заключенного Дата обезличена между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» и Тамоновой О.А., подлежат удовлетворению.
В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В виду того, что Тамонова О.А. свои обязательства по возврату долга не выполнила, денежные средства подлежат ко взысканию с ответчицы в судебном порядке по иску заинтересованного лица.
Так как поступившие на лицевой счет денежные средства в размере <данные изъяты> рублей безакцептно списаны в порядке очередности, указанной в п. 2.8., задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей надлежит взыскать в полном объёме.
В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование кредитом - 18 % годовых за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил <данные изъяты> рублей. Проценты подлежат ко взысканию в пользу истца в соответствии с п. 5.4. Договора, вышеуказанных норм.
Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 2.6.), включающей в себя пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> рубль, пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рубль, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исследовав обстоятельства дела, намерение ответчика в скорейшем погашении долга, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Тамоновой О.А. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки – <данные изъяты> рублей с суммой ссудной задолженности - <данные изъяты> рублей, плановых процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей, от величины которых исчисляется неустойка.
Поскольку размер договорной неустойки значительно превышает размер обеспеченного ею обязательства, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, пени по просроченному долгу, пени по комиссии за сопровождение кредита, до <данные изъяты> рублей.
Определяя сумму неустойки подлежащей ко взысканию с ответчицы, суд учитывает также тяжелое материальное положение последней. Тамонова О.А. имеет на иждивении дочь, является матерью-одиночкой (л.д. 93), в настоящее время не работает, что подтверждается копией трудовой книжки (л.д. 94-96).
Расходы ВТБ 24 (ЗАО) по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждаются квитанцией (л.д. 7).
Пропорционально размеру удовлетворенных требований истца к ответчику, с Тамоновой О.А. подлежит ко взысканию в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Тамоновой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата обезличена между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» и Тамоновой О.А..
Взыскать с Тамоновой О.А., Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) (ОГРН №, местонахождение: <адрес>) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (из них: сумма основного долга по кредитному договору №, заключенный Дата обезличена - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, комиссия за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей, в счет погашения пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, пени по просроченному долгу, пени по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Звенигородский городской суд.
Судья О.А. Фоменкова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 22 ноября 2010 года.