Дело № 2-468/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Звенигород Московская область 17 декабря 2010 года
Звенигородский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Фоменковой О.А.,
при секретаре Купцовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Валуеву С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Валуеву С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обосновав требования тем, что Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО), и Валуевым С.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ссылается, что ответчик систематически не исполняет обязательства по возврату кредита, а именно выплате ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование кредитом. Всего по состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) по Кредитному договору составила <данные изъяты> рубля, в том числе:
- остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей;
- задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> рублей;
- пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <данные изъяты> рубля;
- пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубля;
В адрес ответчика банком направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, однако до настоящего времени требование не исполнено.
Представитель истца просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик Валуев С.А. в судебном заседании пояснил, что ранее им производились платежи в счет погашения кредита, однако впоследствии в связи с тяжелым материальным положением он не смог оплачивать кредит, поэтому, признавая иск, одновременно просит уменьшить сумму задолженности, указав, что штрафные санкции несоразмерны общей сумме задолженности.
Ознакомившись с позицией истца, выслушав доводы ответчика Валуева С.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Как установлено судом, Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) /Банк/ и Валуевым С.А. (Заемщик), был заключен кредитный договор № (л.д. 16-17). Кредит предоставлен на потребительские нужды (п. 2.1.).
В соответствии с договором, банк обязуется предоставить Валуеву С.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по Дата обезличена (л.д. 16).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку 22 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.4.).
В соответствии с п. 2.3. банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем зачисления банком суммы кредита на банковский счет Валуева С.А. №.
Истец свою обязанность выполнил, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет ответчика, что подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № от Дата обезличена (л.д. 34).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, оформлен надлежащим образом в письменной форме.
Денежные средства по договору Валуев С.А. получил, что не оспаривается ответчиком и усматривается из расчёта задолженности, составленного в соответствии с выпиской по лицевому счету, а также подтверждается распиской Валуева в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от Дата обезличена (л.д. 35).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов займодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора, заёмщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.
Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в п. 2.5. кредитного договора, согласно которому заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения ежемесячно не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> числа каждого календарного месяца (дата очередного платежа) на счете платежной банковской карты заемщика № денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка, в том случае, если погашение задолженности будет производится заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Единый ежемесячный аннуитетный платеж составляет <данные изъяты> рублей.
Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны кредитного договора признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет – Дата обезличена, по день, установленный в договоре, для погашения задолженности – Дата обезличена, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) /п. 2.6./. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, ежемесячно (п. 2.4.). Каждый период между <данные изъяты> числом (включительно) предыдущего календарного месяца и <данные изъяты> числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (п. 2.7.).
Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.
Как следует из расчета задолженности за период с Дата обезличена по Дата обезличена, Валуев С.А. в нарушение условий кредитного договора погашал кредит и уплачивал проценты по нему с нарушением установленных договором сроков и с несоблюдением размера аннуитетного платежа, последний платеж произведен Дата обезличена, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились (л.д. 9-15).
В соответствии с п. 3.2.3. кредитного договора, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в банке (п. 5.1.).
В соответствии с п. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, установленная п. 2.9., предусматривает следующую последовательность:
- в первую очередь – просроченные проценты на кредит;
- во вторую очередь – просроченная сумма основного долга по кредиту;
- в третью очередь – проценты на кредит;
- в четвертую очередь – сумма основного долга по кредиту;
- в пятую очередь – неустойка.
Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 9-15) просроченная задолженность за период с Дата обезличена по Дата обезличена с учетом штрафных санкций (пени) составляет: <данные изъяты> рубль, из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> рублей; задолженность по пени – <данные изъяты> рубля; задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубля.
Штрафные санкции рассчитаны в соответствии с п. 2.8. кредитного договора (0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств).
Расчёт не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и суд находит его правильным.
В соответствии с п. 3.2.3. банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).
Судом установлено, что Валуеву С.А. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 37) с требованием о досрочном погашении кредитной задолженности в срок не позднее Дата обезличена, а также ответчику сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор с Дата обезличена. Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена составляла <данные изъяты> рубля.
В подтверждение направления названного уведомления по адресу места жительства ответчика представлена выписка из реестра заказных писем с уведомлением, отправленных Дата обезличена (л.д. 38).
В судебном заседании Валуев С.А. подтвердил, что получал данное уведомление, однако в добровольном порядке его не исполнил по причине отсутствия материальной возможности погасить сумму задолженности по кредиту.
При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора №, заключенного Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) и Валуевым С.А., подлежат удовлетворению.
В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В виду того, что Валуев С.А. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.
В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование кредитом - 22 % годовых за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил <данные изъяты> рублей. Проценты подлежат ко взысканию в пользу истца в соответствии с п.п. 2.4., 4.1.1. Договора, вышеуказанных норм.
Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 2.8.), включающей в себя пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> рубль, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Валуевым С.А. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки – пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> рубль с суммой ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> рублей с суммой плановых процентов – <данные изъяты> рублей, от величины которых исчисляется неустойка.
Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу, до <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы ВТБ 24 (ЗАО) по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждаются квитанцией (л.д. 8).
Пропорционально размеру удовлетворенных требований истца к ответчику, с Валуева С.А. подлежит ко взысканию в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Валуеву С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) и Валуевым С.А..
Взыскать с Валуева С.А., Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) (ОГРН <данные изъяты>, местонахождение: <адрес>) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (из них: сумма основного долга по кредитному договору № от Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Звенигородский городской суд.
Судья О.А. Фоменкова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 20.12.2010.