Дело № 2-31/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Звенигород Московская область 21 января 2011 года
Звенигородский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Фоменковой О.А.,
при секретаре Недовиченко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Волошину А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Волошину А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обосновав требования тем, что Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) и Волошиным А.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ссылается, что ответчик систематически не исполняет обязательства по возврату кредита, а именно выплате ежемесячного аннуитетного платежа и процентов за пользование кредитом. Всего по состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) по Кредитному договору составила <данные изъяты> рубля, в том числе:
- остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей;
- задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> рублей;
- пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <данные изъяты> рубля;
- пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубля;
- комиссия за сопровождение кредита – <данные изъяты> рубля;
- пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рубля.
Представитель истца просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В адрес ответчика банком направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, однако до настоящего времени Волошиным А.Н. указанное требование не исполнено.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик Волошин А.Н. в судебное заседание не явился, <данные изъяты>, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, исковой материал был получен ответчиком <данные изъяты>.
В адресованном суду отзыве на исковое заявление ответчик указал, что с Дата обезличена <данные изъяты>, поэтому не имеет возможности вносить платежи по кредиту с указанного времени. Не возражая против удовлетворения требований банка, оспаривал сумму задолженности по кредиту, считая, что она должна быть пересчитана путем исключения суммы долга за период с Дата обезличена по Дата обезличена. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, право на участие в деле с участием представителя Волошину А.Н. разъяснено, предоставленным правом не воспользовался.
Ознакомившись с позицией истца, доводами ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Как установлено судом, Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) /Банк/ и Волошиным А.Н. (Заемщик), был заключен кредитный договор № (л.д. 36-39). Кредит предоставлен на потребительские нужды (п. 2.1.).
В соответствии с договором, банк обязуется предоставить Волошину А.Н. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по Дата обезличена (л.д. 36).
Заемщик в день предоставления кредита единовременно уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в размере 1 % от суммы кредита (п. 2.5). Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку ежемесячно 18 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.4.).
Кроме того, заемщику надлежит ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца уплачивать банку комиссию за сопровождение кредита в соответствии с тарифами банка в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в кредитном договоре. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет <данные изъяты> рублей (п.п. 2.7., 2.9.).
В соответствии с п. 2.3. банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем зачисления банком суммы кредита на банковский счет Волошина А.Н. №.
Истец свою обязанность выполнил, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет ответчика, что подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № от Дата обезличена (л.д. 54).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, оформлен надлежащим образом в письменной форме.
Денежные средства по договору Волошин А.Н. получил, что не оспаривается ответчиком и усматривается из расчёта задолженности, составленного в соответствии с выпиской по лицевому счету, а также подтверждается распиской Волошина в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от Дата обезличена (л.д. 55).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора, заёмщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором.
Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в п. 2.5. кредитного договора, согласно которому заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения ежемесячно не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> числа каждого календарного месяца (дата очередного платежа) на счете платежной банковской карты заемщика № денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет банка, в том случае, если погашение задолженности будет производится заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 2.7. договора и составляет <данные изъяты> рублей.
Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, ежемесячно (п. 2.4.).
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (п. 2.7.).
Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно комиссию за сопровождение кредита. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.
Как следует из расчета задолженности за период с Дата обезличена по Дата обезличена /составленного в соответствии с выпиской по лицевому счету/, Волошин А.Н. в нарушение условий кредитного договора погашал кредит и уплачивал проценты по нему с нарушением установленных договором сроков и с несоблюдением размера аннуитетного платежа, последний платеж в сумме достаточной для погашения кредита произведен Дата обезличена, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему производились лишь три раза: Дата обезличена в размере <данные изъяты> рублей, Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, после чего внесение денежных средств в счет погашение кредита ответчик не производил (л.д. 10-35).
В соответствии с п. 3.2.3. кредитного договора, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в банке (п. 5.1.).
В соответствии с п. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, установленная п. 2.10., предусматривает следующую последовательность:
- в первую очередь – комиссия за выдачу кредита;
- во вторую очередь – комиссия за сопровождение кредита;
- в третью очередь - просроченные проценты на кредит;
- во четвертую очередь – просроченная сумма основного долга по кредиту;
- в пятую очередь – проценты на кредит;
- в шестую очередь – сумма основного долга по кредиту;
- в седьмую очередь – неустойка.
Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 10-35) просроченная задолженность за период с Дата обезличена по Дата обезличена с учетом штрафных санкций (пени) составляет: <данные изъяты> рубля, из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, задолженность по плановым процентам – <данные изъяты> рублей; задолженность по пени – <данные изъяты> рубля; задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – <данные изъяты> рубля, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рубля.
Штрафные санкции рассчитаны в соответствии с п. 2.8. кредитного договора (0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств).
Расчёт не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и суд находит его правильным.
В соответствии с п. 3.2.3. банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).
Судом установлено, что Волошину А.Н. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 57) с требованием о досрочном погашении кредитной задолженности в срок не позднее Дата обезличена, а также ответчику сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор с Дата обезличена. Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена составляла <данные изъяты> рублей.
В подтверждение направления названного уведомления ответчику представлена выписка из реестра заказных писем, отправленных Дата обезличена (л.д. 38).
При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора №, заключенного Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) и Волошиным А.Н., подлежат удовлетворению.
В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В виду того, что Волошин А.Н. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.
Размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 18 % годовых за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил <данные изъяты> рублей. Проценты подлежат ко взысканию в пользу истца в соответствии с п.п. 2.4., 2.6, 4.1.1. Договора, вышеуказанных норм.
Доводы ответчика об исключении из заявленных требований суммы начислений за время <данные изъяты> с Дата обезличена суд находит несостоятельными.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2.6 Договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны кредитного договора признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет – Дата обезличена, по день, установленный в договоре, для погашения задолженности – Дата обезличена, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, ежемесячно (п. 2.4.). Определенный договором период пользования кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включая эту дату) и даты окончания начисления процентов (включая эту дату) именуется процентным периодом.
Учитывая, что истцом требования не увеличены, в рамках заявленных требований с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, начисленные до Дата обезличена в соответствии с условиями п. 2.6 Договора. Расчет суммы таких процентов истцом приведен, ответчиком расчет не оспорен, судом проверен и суд находит его правильным.
Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 2.8.), включающей в себя пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> рубля, пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рубля, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исследовав обстоятельства дела, учитывая <данные изъяты>, <данные изъяты>, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Волошиным А.Н.
Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки – пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> рубль с суммой ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> рублей с суммой плановых процентов – <данные изъяты> рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей с суммой комиссии за сопровождение кредита – <данные изъяты> рублей, от величины которых исчисляется неустойка.
Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен и значительно превышает размер обеспеченного ею обязательства, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу, пени по комиссии за сопровождение кредита до <данные изъяты> рублей.
Расходы ВТБ 24 (ЗАО) по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждаются квитанцией (л.д. 9).
Пропорционально размеру удовлетворенных требований истца к ответчику на сумму <данные изъяты> рубля на основании ст. 98 ГПК РФ с Волошина А.Н. подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Волошину А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата обезличена между ВТБ 24 (ЗАО) и Волошиным А.Н..
Взыскать с Волошина А.Н., Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <данные изъяты> (<данные изъяты>), в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) (ОГРН <данные изъяты>, местонахождение: <адрес>) в счет задолженности по кредиту <данные изъяты> рубля (из них: сумма основного долга по кредитному договору № от Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссия за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу, пени по комиссии за сопровождение кредита – в общей сумме <данные изъяты> рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего денежные средства в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Звенигородский городской суд.
Судья О.А. Фоменкова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 21 января 2011 года.