КОПИЯ Дело № 2 - 198/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область 08 июля 2011 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при секретаре Купцовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Сидорову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к Сидорову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб..

В обоснование требований представитель истца в исковом заявлении ссылается, что Дата обезличена ОАО «Альфа-Банк» и Сидоров А.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № №, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 22 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не мене <данные изъяты> рублей.

Истец, со ссылкой на выписку по счету, ссылается, что заемщик Сидоров А.П. воспользовался предоставленной ему денежной суммой, однако ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Всего по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору от Дата обезличена составила <данные изъяты> руб., в том числе:

- просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;

- начисленные проценты (за период с Дата обезличена по Дата обезличена) – <данные изъяты> руб.;

- комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.;

- штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб..

Представитель истца - по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования поддержала (л.д. 2 оборот).

Ответчик Сидоров А.П. с требованиями не согласился. Между тем, в объяснениях указал, что в Дата обезличена он являлся потребителем по кредиту в ОАО «Альфа-Банк», подавал анкету-заявление на предоставление кредита в сумме около <данные изъяты> рублей. Данные кредитные обязательства были исполнены им в полном объеме. После чего в Дата обезличена он по почте получил письмо ОАО «Альфа-Банк» с кредитным предложением и кредитной картой, которая была им активирована посредством введения ПИН-кода, вложенного в конверт вместе с картой. Звонил ли он в телефонный центр Банка для её активации и сообщался ли ему размер лимита по карте он не помнит. Не отрицал факта использования денежных средств по данной кредитной карте. Пояснил также, что вносил на карту денежные средства в счет погашения кредита, но задолженность не уменьшалась. По данному вопросу к руководству Банка не обращался. Оспаривает факт заключения договора с Банком и сумму задолженности по кредиту, начисленных на неё процентов и размер комиссии за обслуживание счета.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, с учетом объяснений ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ст. 57 ГПК РФ).

Из материалов дела усматривается, что Дата обезличена Сидоров А.П. подал в ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (л.д. 16). В заявление сотрудником Банка внесены сведения о сумме кредита – <данные изъяты> рублей и сроке кредита – <данные изъяты> месяца.

Из текста заявления следует, что Сидоров А.П. сделал Банку предложение (оферту) открыть ему текущий кредитный счет, используемый в рамках Соглашения о кредитовании (далее – Текущий кредитный счет) и заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, и Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в соответствии с которыми предоставить кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на условиях, указанных в Предложении об индивидуальных условиях кредитования и в порядке, установленном Общими условиями кредитования (п. 1, 2).

Акцептом оферты Сидорова А.П. об открытии Текущего кредитного счета являются действия Банка по открытию Текущего кредитного счета (п. 3.1), акцептом оферты о заключении Соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на Текущий кредитный счет.

Дата заключения Соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по Текущему кредитному счету (п. 3.2).

В виду отсутствия необходимых для разрешения дела по существу документов, судом в порядке ст. 57 ГПК РФ истребовались дополнительные доказательства по делу.

Представителем истца были представлены письменные объяснения вместе с письмом на имя Сидорова А.П. (л.д. 90). Так, направленным в адрес ответчика письмом ОАО «Альфа-Банк» предложил Сидорову А.П. продолжить сотрудничество и воспользоваться картой VISA Альфа-Банка с кредитным лимитом, которая была приложена к письму. Чтобы воспользоваться кредитной картой Сидорову А.П. надлежало осуществить активацию карты посредством телефонного звонка в Телефонный центр Банка и сообщения оператору личных данных клиента и кодового слова, указанного в анкете-заявлении при оформлении потребительского кредита. Банк, в свою очередь, не позднее шести рабочих дней с момента активации карты сообщает клиенту информацию о дате заключения с последним Соглашения о Потребительской карте и дате начала платежного периода для осуществления погашения задолженности по кредиту, после чего Сидоров А.П. мог начать пользоваться картой.

Как следует из письменных объяснений представителя истца, Сидорову А.П. вместе с вышеуказанным письмом было направлено кредитное предложение о заключении с Банком Соглашения о Потребительской карте, в рамках которого Банк:

- откроет на имя Сидорова А.П. Счет Потребительской карты №;

- осуществит кредитование Счета Потребительской карты в пределах установленного лимита овердрафта в порядке, предусмотренном Общими условиями по Потребительской карте.

В соответствии с п. 2 кредитного предложения Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с настоящим кредитным предложением.

Согласно п. 1.2 Приложения № к Приказу от Дата обезличена № Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия кредитования) Банк выдает кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в выписке по счету кредитной карты.

Кроме того, согласно п. 5.1. общих условий кредитования, счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании по результатам рассмотрения Анкеты-заявления и при условии заключения Банком и Клиентом Договора.

Как установлено судом и данное обстоятельство ответчиком подтверждено, Сидоров А.П. получал по почте кредитное предложение вместе с кредитной картой, которую активировал путем введения ПИН-кода.

Согласно выписке по счету № за период с Дата обезличена по Дата обезличена, Дата обезличена кредитная карта была активирована и в дальнейшем имелось движение по счету. Сам Сидоров А.П. пояснил, что пользовался денежными средствами по той карте, которая была получена им по почте.

В соответствии с п. 4.11 Общих условий кредитования, введенный в устройство, осуществляющее операцию по кредитной карте, ПИН является аналогом собственноручной подписи клиента Банка, подтверждающий правомерность проводимой операции. Ввод ПИН фиксируется автоматизированным программным комплексом Банка. Выписки из электронных журналов автоматизированного программного комплекса Банка по проведенным операциям могут использоваться в качестве доказательства правомерности проведенных операций, в том числе при рассмотрении споров в суде.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соответственно, ответчик Сидоров А.П., получив оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора (активация кредитной карты и снятие с неё денежных средств в виде транша), выразив тем самым акцепт на заключение кредитного договора № № от Дата обезличена.

Следовательно, между истцом и ответчиком возникли договорные обязательства по кредитованию последнего.

С учетом изложенного, суд считает несостоятельными доводы ответчика об отсутствии обязательств перед ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании, содержащегося в названных Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования (максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту) для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты клиентом (держателем кредитной карты), осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами Банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента.

Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) /п. 2.10 Общих условий кредитования/.

Для учета задолженности клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 2.2 Общих условий кредитования).

Как следует из выписки по счету, установленный кредитный лимит по кредитному договору № от Дата обезличена составляет <данные изъяты> руб..

Согласно п. 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, включающего в себя часть основного долга по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (п. 3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в кредитном предложении, и представляющими собой индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 22 % годовых, размер минимального платежа составляет 10 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее <данные изъяты> рублей на начало Платежного периода (срока, в течение которого клиент обязан осуществить минимальный платеж), который составляет <данные изъяты> календарных дней. Дата начала Платежного периода определяется в момент установления Лимита овердрафта. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты составляет 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования пополнить счет кредитной карты клиент может в любой календарный день безналично либо путем внесения наличия денежных средств на счет кредитной карты.

Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится клиентом в предусмотренном п. 3.8 Общих условий кредитования порядке:

- в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности;

- во вторую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

- в третью очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

- в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь – просроченная сумма кредита;

- в шестую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом;

- в седьмую очередь – сумма кредита.

Указанная очередность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

Как следует из выписок по счету кредитной карты ответчик погашал кредит и уплачивал проценты по нему, с нарушением сроков, последнее внесение им денежных средств на кредитную карту произведено Дата обезличена, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились.

Как следует из п. 7.1. Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты при погашении задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 4 кредитного предложения, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 4) сумма использованного кредитного лимита составила <данные изъяты> руб., исходя из размера последнего определена сумма, подлежащая оплате – <данные изъяты> руб., Сидоровым А.П. по кредитному договору уплачена сумма в размере <данные изъяты> руб.. Таким образом, просроченная задолженность с учетом неустойки, штрафов и комиссии за обслуживание счета составляет: <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом (период с Дата обезличена по Дата обезличена) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с Дата обезличена по Дата обезличена) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с Дата обезличена по Дата обезличена) – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб..

Расчёт проверен судом, ответчиком он не оспорен, подтверждается представленными выписками по счету, и суд находит его правильным.

В соответствии с п. 8.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В виду того, что Сидоров А.П. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.8 Общих условий кредитования при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 2.6 Общих условий кредитования, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Размер процентов за пользование кредитом - 22 % годовых за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил <данные изъяты> руб.. Проценты подлежат взысканию в пользу истца в соответствии с п.п. 2.6, 2.8 Общих условий кредитования и п. 4 кредитного предложения, вышеуказанных норм.

Разрешая требования о возложении на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 7.1 Общих условий кредитования), включающей в себя неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., всего в общей сумме <данные изъяты> руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Сидоровым А.П. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом в общем размере <данные изъяты> рубля, от величины которых исчисляется неустойка.

Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности, до <данные изъяты> рублей.

Требования истца ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Сидорова А.П. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 7 кредитного предложения, включающего в себя сведения об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.2, 2.1 Общих условий кредитования предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке и за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Наличие указанных условий в названных документах банком не оспаривается.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона № 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).

Заявленные истцом требования о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета являются производными от требований о взыскании названной комиссии, соответственно также не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы ОАО «Альфа-Банк» по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждаются квитанцией (л.д. 3).

Пропорционально размеру удовлетворенных требований истца к ответчику, с Сидорова подлежит ко взысканию в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Сидорову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сидорова А.П., Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» (ОГРН <данные изъяты>, местонахождение: <адрес>) денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля (из них: сумма основного долга по кредитному соглашению № от Дата обезличена – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., штрафные санкции (неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с Дата обезличена по Дата обезличена, штраф за возникновение просроченной задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов) в общей сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп.

В удовлетворении требований ОАО «Альфа-Банк» к Сидорову А.П. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> рублей - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Звенигородский городской суд.

Судья подпись О.А. Фоменкова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 13 июля 2011 года.

КОПИЯ ВЕРНА.