Дело № 2 - 107/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Звенигород Московская область 15 марта 2011 года
Звенигородский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Фоменковой О.А.,
при секретаре Комиссаровой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Возрождение» (ОАО) /Звенигородский филиал/ к Мошниной Е.В., Бабуриной Л.В. о взыскании денежных средств, возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Банк «Возрождение» (ОАО) /Звенигородский филиал/ обратился в суд с иском к Мошниной Е.В., Бабуриной Л.В. о взыскании с ответчиков солидарно денежных средств в счет долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
В обоснование требований указано, что Дата обезличена между Банком «Возрождение» (ОАО), в лице управляющего Звенигородским филиалом и Мошниной Е.В. был заключен Кредитный Договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на условиях срочности, платности, возвратности. Представитель истца ссылается, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, а именно выплате суммы ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рубля. Всего по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика перед Банком «Возрождение» (ОАО) /Звенигородский филиал/ по Кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, в том числе:
- сумма основного долга (кредита) – <данные изъяты> рублей;
- срочные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей;
- штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа (п. 6.2 кредитного договора) – <данные изъяты> рубля;
- штраф (неустойка), начисленный в соответствии с п. 6.5.2 кредитного договора – <данные изъяты> рубля.
В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному договору Дата обезличена между Банком «Возрождение» (ОАО) и Бабуриной Л.В. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель солидарно с должником в том же объеме, как и заемщик, отвечает перед банком за исполнение обязательства по кредитному договору, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга, а также иных расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Истцом направлялись в адрес ответчиков счета-требования о числящейся задолженности по Кредитному договору с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением заключительного счета-требования Дата обезличена о досрочном исполнении обязательств по договору, однако до настоящего времени ответчиками указанное требование не исполнено.
Представитель Звенигородского филиала банка «Возрождение» (ОАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении. Уточнила иск в части взыскания с ответчиков штрафа (неустойки) в соответствии с п. 6.5.2 Кредитного договора в размере <данные изъяты> рубля, указав, что в иске данный пункт указан ошибочно, неустойка в указанном размере начислена на основании п. 6.6. Договора.
Ответчики:
- Мошнина Е.В. исковые требования признала в полном объеме, указав, что не погашает кредит и проценты по нему в связи с тяжелым материальным положением, не отказывается погашать задолженность. Просила суд уменьшить сумму штрафных санкций;
- Бабурина Л.В. с заявленными истцом требованиями не согласилась, указав в письменном отзыве на иск, что ввиду уклонения Мошниной Е.В. от выполнения обязательств по кредитному договору она вносила денежные средства в счет погашения кредита, всего в общей сумме <данные изъяты> рублей. В настоящее время не имеет возможности вносить суммы ежемесячного платежа, в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Полагает, что требование о взыскании задолженности по кредиту должно быть удовлетворено лишь в отношении Мошниной Е.В., поскольку последняя является заемщиком и у неё в совместной собственности с супругом имеется имущество, за счет стоимости которого возможно произвести выплату взыскиваемых денежных средств. Также указала, что в связи с увеличением суммы долга по кредиту за счет неустоек, она, как поручитель, не должна отвечать по обязательствам заемщика, поскольку это означало бы увеличение объема ответственности поручителя без его согласия, что, как она полагала, не предусмотрено договором поручительства. Кроме того, считала, что срок исполнения договора поручительства на дату подачи иска не наступил, поэтому оснований для удовлетворения иска не имеется.
Ознакомившись с доводами представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что Дата обезличена между Банком «Возрождение» (ОАО), в лице управляющего Звенигородским филиалом банка, и Мошниной Е.В., заключен кредитный договор № (л.д. 21-25).
В соответствии с договором, банк обязуется предоставить Мошниной Е.В. денежные средства на условиях срочности, платности, возвратности, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей (п.п. 2.1., 2.2., 3.1.). Срок пользования кредитом – 36 месяцев, начиная со дня его предоставления. Датой полного возврата кредита является Дата обезличена (п. 2.3.). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых (п. 3.3.).
В соответствии с п.п. 2.4., 3.2. банк предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления банком денежных средств на текущий счет Мошниной Е.В. №.
Истец свою обязанность выполнил, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на лицевой счет ответчика, что подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № от Дата обезличена, справкой о движении по счету № в период с Дата обезличена по Дата обезличена (л.д. 28, 34-35).
Денежные средства по договору Мошнина Е.В. получила, что усматривается из расходного кассового ордера № от Дата обезличена (л.д. 21).
В соответствии с п. 2.1., пп. 7.1.1. кредитного договора, заёмщик обязуется своевременно и полностью возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплачивать начисленные на них проценты в порядке и на условиях договора.
В соответствии с п. 4.2. кредитного договора в обеспечения исполнения обязательств заемщика по данному договору заемщик предоставляет следующее обеспечение - поручительство физического лица в соответствии с договором поручительства № от Дата обезличена, заключенным между банком и Бабуриной Л.В.
В соответствии с вышеуказанным договором поручительства, поручитель отвечает перед банком «Возрождение» (кредитором) в том же объеме, как и Мошнина Е.В. (должник), за возврат суммы основного долга по кредитному договору, уплату процентов за пользование кредитом, штрафов (пеней), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником (п. 1.3). Поручитель обязуется отвечать солидарно перед кредитором за исполнение обязательств должником по вышеуказанному кредитному договору всем имеющимся у поручителя имуществом (в том числе денежными средствами) в объеме, сложившимся на момент требования (п. 2.1).
Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в пятом разделе кредитного договора.
Так, согласно пунктам 5.1., 5.2., 5.3., 5.4. заемщик погашает задолженность (сумму остатка по кредиту и начисленных на него процентов) ежемесячно не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут <данные изъяты>-го числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рубля (ежемесячный платеж), путем обеспечения наличия данной денежной суммы на текущем счете. Банк в дату оплаты очередного платежа на основании заявления (поручения) заемщика на перечисление денежных средств списывает со счета в уплату задолженности денежные средства в указанной сумме.
Как следует из справки о движении по счету и выписки из лицевого счета № за период с Дата обезличена по Дата обезличена и с Дата обезличена по Дата обезличена соответственно, ответчики погашали кредит и уплачивали проценты по нему с нарушением установленных кредитным договором сроков и с несоблюдением размера ежемесячного платежа, последний платеж произведен Дата обезличена, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились (л.д. 30-33, 34-35).
Согласно пп. 7.1.4. Договора Мошнина Е.В. обязалась возместить все расходы банка, связанные со взысканием задолженности по кредитному договору, и другие убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, а также нести другую ответственность в соответствии с условиями данного договора.
В соответствии с п. 6.1. Договора, под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности понимается следующее: на <данные изъяты>-е число каждого месяца заемщик не обеспечил наличие суммы ежемесячного платежа на текущем счете, либо обеспечил наличие суммы денежных средств менее суммы ежемесячного платежа. Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично не уплаченным. При недостаточности средств на счете для платежа списание денежных средств со счета заемщика осуществляется в порядке, предусмотренном пп. 7.4.3 договора, в следующей последовательности: в первую очередь – расходы банка по получению исполнения (при наличии издержек); во вторую очередь – штрафные санкции (при наличии соответствующих оснований); в третью очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в четвертую очередь – основной долг, при этом сначала просроченный.
Пунктом 6.3. кредитного договора установлено, что в случае если заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязанностей, предусмотренное п. 6.1 данного договора, банк направляет заказным письмом заемщику счет-требование, включающий сумму не оплаченной ранее части ежемесячного платежа; сумму штрафа, предусмотренного п. 6.2. кредитного договора.
Заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже чем в дату следующего ежемесячного платежа (п. 6.4.).
В случае полной или частичной неоплаты заемщиком счета-требования банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору (п. 6.5.). При этом стороны взаимодействуют в порядке, установленном пп. 6.5.1. кредитного договора. Банк направляет заказным письмом заемщику заключительный счет-требование, включающий: сумму остатка по кредиту по состоянию на дату формирования заключительного счета-требования; сумму не оплаченных заемщиком процентов по кредиту, начисленных по дату формирования заключительного счета-требования, включительно; сумму комиссий, штрафных санкций и иных выплат, предусмотренных кредитным договором.
Пунктом 6.2. Договора установлено, что за неуплату либо частичную неуплату очередного ежемесячного платежа банк взыскивает с заемщика штраф в размере 5,0 % от неоплаченной части платежа.
Согласно п. 6.6. кредитного договора заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно заключительному счету-требованию в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выставления заключительного счета-требования (включительно), включая сумму процентов, начисленных по дату фактического погашения задолженности, а также штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. В случае нарушения сроков оплаты заключительного счета- требования к заемщику применяется ответственность в виде уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 18-20) просроченная задолженность с учетом неустойки (пени) составляет: <данные изъяты> рублей, из которых: остаток основного долга – <данные изъяты> рублей, долг по процентам – <данные изъяты> рублей; штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа, рассчитанный в соответствии с п. 6.2. кредитного договора (5 % от неоплаченной части платежа) – <данные изъяты> рубля; штраф, начисленный в соответствии с пп. 6.6. кредитного договора (0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в период с Дата обезличена по Дата обезличена) – <данные изъяты> рубля.
Ответчиками расчёт задолженности не оспорен, альтернативного расчета не приведено; судом расчёт, а также сроки по штрафным санкциям проверены и суд находит расчет правильным.
Установлено, что Мошниной Е.В. неоднократно направлялись счета-требования (л.д. 40-41, 44-45, 48-49, 52-53, 56-57, 60, 62, 64, 66, 68, 70, 72, 74, 75, 81-85, 86-89, 91, 92, 93, 94, 95, 97, 98, 100, 101, 102, 103, 104), в которых в досудебном порядке предлагалось погасить образовавшуюся перед банком задолженность в срок не позднее даты следующего ежемесячного платежа, предусмотренного кредитным договором, чего ответчиком сделано не было.
Дата обезличена Мошниной Е.В. направлен заключительный счет-требование о досрочном возврате полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов по кредитному договору в срок не позднее Дата обезличена.
В подтверждение данного факта истцом представлен реестр почтовой корреспонденции (л.д. 156-160).
В добровольном порядке требование исполнено не было, об изменении адреса места жительства заемщик банк в нарушение условий п. 8.3. не уведомил.
Бабурина Л.В. также неоднократно уведомлялась банком о неисполнении заемщиком Мошниной Е.В. обязательств по кредитному договору, что усматривается из уведомлений (л.д. 42-43, 46-47, 50-51, 54-55, 58-59, 61, 63, 65, 67, 69, 71, 73, 76, 78, 80), не оспаривается ответчиком и подтверждается выписок из реестра заказных писем (л.д. 81-89, 90, 92, 94, 96-98, 101-103, 105).
Заключительный счет-требование был направлен Бабуриной Л.В. Дата обезличена (л.д. 156-160).
В нарушение условий договора поручитель также не исполнил требование истца о погашении образовавшейся задолженности.
Обсуждая вопрос о солидарной ответственности ответчиков перед банком, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Доводы ответчицы Бабуриной Л.В. о том, что задолженность по кредиту должна быть взыскана только с Мошниной Е.В., суд считает несостоятельными.
Законом предусмотрена солидарная форма ответственности поручителя и заемщика (должника) перед кредитором. Ответственность поручителя закреплена в договоре (п. 1.3., 2.3.1. Договора), согласно которым поручитель отвечает не только за возврат основного долга по кредитному договору, но и за уплату процентов за пользование кредитом, штрафов (пеней), несет ответственность за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Возможность досрочного взыскания долга также предусмотрена договором, данное условие не противоречит закону (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Имущественное положение поручителя не может являться основанием освобождения от обязанности по погашению кредитной задолженности.
Постольку, поскольку ни Мошнина Е.В., ни Бабурина Л.В. своих обязательств по возврату долга не выполнили, денежные средства в счет уплаты долга по договору, а также плановые проценты подлежат взысканию в судебном порядке по иску заинтересованного лица в солидарном порядке как с заемщика, так и с поручителя.
Истец также просит взыскать с ответчиков штрафные санкции, предусмотренные п. 6.2 кредитного договора - штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа – <данные изъяты> рубля, по п. 6.6 кредитного договора – штраф за нарушение сроков оплаты заключительного счета - требования в сумме <данные изъяты> рубля.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исследовав обстоятельства дела, принимая во внимание погашение долга по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рублей, суд полагает, что размер неустойки в общей сумме <данные изъяты> рублей несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки сумме ежемесячного платежа.
По заявлению Мошниной Е.В. об уменьшении размера штрафных санкций суд находит правильным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить суммарный размер подлежащих взысканию штрафа за несвоевременную уплату каждого очередного платежа в размере <данные изъяты> рубля, штрафа за нарушение сроков оплаты заключительного счета в размере <данные изъяты> рубля, до <данные изъяты> рублей.
При этом судом на основании ст. 67 ГПК РФ также принято во внимание имущественное положение заемщика Мошниной Е.В., <данные изъяты> (л.д. 148, 150), <данные изъяты> (л.д. 149), <данные изъяты> (л.д. 164-165), <данные изъяты> (л.д. 163).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы, понесенные истцом при подаче иска в суд подтверждены документально (л.д. 9).
На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований - <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка «Возрождение» (ОАО) /Звенигородский филиал/ к Мошниной Е.В., Бабуриной Л.В. о взыскании денежных средств, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мошниной Е.В., Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, Бабуриной Л.В., Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Банка «Возрождение» (ОАО) (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, местонахождение: <адрес>) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (из них: сумма основного долга по кредитному договору № от Дата обезличена – <данные изъяты> рублей, срочные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, штрафные санкции по п.п. 6.2., 6.6. Договора в сумме <данные изъяты> рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего денежную сумму в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Звенигородский городской суд.
Судья подпись О.А. Фоменкова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 16.03.2011 г.