к делу № 2 – 14/2012 Р Е Ш Е Н И Е Звенигородский городской суд Московской области в составе: председательствующего - судьи Кузнецова С.Л., при секретаре Николаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Возрождение к Астаповой Наталье Анатольевне, Шевченко Светлане Викторовне о взыскании денежных средств, возмещении судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Банк «Возрождение» (ОАО) обратился в суд с иском к Астаповой Н.А., Шевченко С.В. о взыскании с ответчиков в солидарном порядке денежных средств в размере 979475 рублей 99 копеек, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12994 рубля 78 копеек, ссылаясь на то, что 20 июня 2008 года между Банком «Возрождение» (ОАО), в лице управляющего Звенигородским филиалом и Астаповой Н.А. был заключен Кредитный Договор № о предоставлении денежных средств в размере 500000,00 рублей, сроком на 36 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых. Представитель истца в обоснование заявленных требований ссылался на то, что ответчик уклонился от принятых обязательств по возврату кредита. Всего по состоянию на 15 ноября 2011 года сумма задолженности ответчика перед Банком «Возрождение» (ОАО) по Кредитному договору составляет: 979475 рублей 99 копеек, в том числе: - сумма основного долга (кредита) – 402675,56 рублей; - срочные проценты за пользование кредитом – 119698,04 рублей; - штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа (п. 6.2 кредитного договора) – 1721,32 рубль; - штраф (неустойка), начисленный в соответствии с п. 6.6 кредитного договора – 455380,99 рубля. В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному договору 20 июня 2008 года между Банком «Возрождение» (ОАО) и Шевченко С.В. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым, поручитель солидарно с должником том же объеме, как и заемщик, отвечает перед банком за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга, а также иных расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Истцом в соответствии с п.п. 6.3 и 6.5 Кредитного договора и договора поручительства в адрес ответчиков направлялись счета-требования о числящейся задолженности по Кредитному договору с требованием оплаты суммы долга, с последующим направлением заключительного счета-требования от 08 апреля 2011 года о досрочном исполнении обязательств по договору, однако до настоящего времени ответчиками предъявляемые к ним требования так и не были исполнены. Представитель Банка «Возрождение» (ОАО) по доверенности ФИО4 на заявленных требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме. Ответчики:- Астапова Н.А. и Шевченко С.В. в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте судебного заседания по последнему известному адресу места жительства по правилам, установленным статьями 113, 116, 118 ГПК РФ. При отсутствии возражений истца, и достоверных данных о причине неявки ответчиков, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. Ознакомившись с доводами представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Из материалов дела следует, что 20 июня 2008 года между Банком «Возрождение» (ОАО), в лице управляющего Звенигородским филиалом банка, и Астаповой Н.А., был заключен кредитный договор № (л.д. 13). В соответствии с договором, банк принял на себя обязательство предоставить Астаповой Н.А. денежные средства на условиях срочности, платности, возвратности, сумма кредита составляет 500 000 рублей (п.п. 2.1., 2.2., 3.1.). Срок пользования кредитом был определен сроком – 36 месяцев, начиная со дня его предоставления. Дата полного возврата кредита по договору была определена 16 июня 2011 года (п. 2.3.). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых (п. 3.3.). Из представленных истцом в адрес суда документов (л.д. 20, 24) следует, что установленные п.п. 2.4., 3.2. кредитного договора обязательства – Банк «Возрождение» исполнил в полном объеме, кредит в безналичном порядке в размере 500000 рублей 20 июня 2008 года банком был зачислен на текущий счет ответчика Астаповой Н.А. №. В соответствии с п. 2.1., пп. 7.1.1. кредитного договора, заёмщик обязуется своевременно и полностью возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплачивать начисленные на них проценты в порядке и на условиях договора. Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в пятом разделе кредитного договора. Так, согласно пунктам 5.1., 5.2., 5.3., 5.4. заемщик погашает задолженность (сумму остатка по кредиту и начисленных на него процентов) ежемесячно не позднее 16 часов 00 минут 20-го числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 11404,00 рублей (ежемесячный платеж), путем обеспечения наличия данной денежной суммы на текущем счете. Банк в дату оплаты очередного платежа на основании заявления (поручения) заемщика на перечисление денежных средств списывает со счета в уплату задолженности денежные средства в указанной сумме. Если дата платежа (20-е число каждого месяца) приходится на нерабочий день, то списание производится в ближайший следующий за ним рабочий день. Платеж считается осуществленным после списания банком суммы ежемесячного платежа со счета заемщика в соответствии с 5.1. кредитного договора. Как следует из справки о движении по счету и выписки из лицевого счета № за период с 20 июня 2008 года по 01 декабря 2009 года и с 21 ноября 2009 года по 17 августа 2010 года соответственно, заемщик погашал кредит и уплачивал проценты по нему с нарушением установленных кредитным договором сроков и с несоблюдением размера ежемесячного платежа, последний платеж был произведен 20 апреля 2010 года, а в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились. Согласно п.п. 7.1.4. кредитного договора Астапова Н.А. обязалась возместить все расходы банка, связанные со взысканием задолженности по кредитному договору, и другие убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, и нести другую ответственность в соответствии с условиями данного договора. В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности понимается следующее: на 20-е число каждого месяца заемщик не обеспечил наличие суммы ежемесячного платежа на текущем счете, либо обеспечил наличие суммы денежных средств менее суммы ежемесячного платежа. Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично не уплаченным. При недостаточности средств на счете для платежа списание денежных средств со счета заемщика осуществляется в порядке, предусмотренном п.п. 7.4.3 договора, в следующей последовательности: - в первую очередь – расходы банка по получению исполнения (при наличии издержек); - во вторую очередь – штрафные санкции (при наличии соответствующих оснований); - в третью очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; - в четвертую очередь – основной долг, при этом сначала просроченный. Пунктом 6.2. кредитного договора установлено, что за неуплату либо частичную неуплату очередного ежемесячного платежа банк взыскивает с заемщика штраф в размере 5,0 % от неоплаченной части платежа. Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 11-12) просроченная задолженность с учетом неустойки (пени) составляет: 979475,91 рублей, из которых: остаток основного долга – 402675,56 рублей, долг по процентам – 119698,04 рубля; штраф за несвоевременную уплату каждого очередного платежа, рассчитанный в соответствии с п. 6.2. кредитного договора (5 % от неоплаченной части платежа) – 1721,32 рубль; штраф, начисленный в соответствии с п.п. 6.6. кредитного договора (0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в период с 21 июля 2010 года по 23 августа 2010 года) – 455380,99 рублей. Расчёт судом проверен, под сомнение не поставлен, при отсутствии мнения ответчиков на иск, не оспорен и суд находит его правильным. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства или законом. Односторонний отказ от обязательства не допускается. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, оформлен надлежащим образом в письменной форме. Денежные средства по договору Астапова Н.А. получила, что усматривается из расходного кассового ордера № 6 от 20 июня 2008 года (л.д. 21). Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов займодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктом 6.3. кредитного договора установлено, что в случае если заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязанностей, предусмотренное п. 6.1 данного договора, банк направляет заказным письмом заемщику счет-требование, включающий: - сумму не оплаченной ранее части ежемесячного платежа; - сумму штрафа, предусмотренного п. 6.2. кредитного договора. Заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже чем в дату следующего ежемесячного платежа (п. 6.4.). В случае полной или частичной неоплаты заемщиком счета-требования банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору (п. 6.5.). При этом стороны взаимодействуют в порядке, установленном п.п. 6.5.1. кредитного договора. Банк направляет заказным письмом заемщику заключительный счет-требование, включающий: - сумму остатка по кредиту по состоянию на дату формирования заключительного счета-требования; - сумму не оплаченных заемщиком процентов по кредиту, начисленных на дату формирования заключительного счета-требования, включительно; - сумму комиссий, штрафных санкций и иных выплат, предусмотренных кредитным договором. Согласно п.п. 6.6. кредитного договора заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно заключительному счету-требованию в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выставления заключительного счета-требования (включительно), включая сумму процентов, начисленных по дату фактического погашения задолженности, а также штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. В случае нарушения сроков оплаты заключительного счета- требования к заемщику применяется ответственность в виде уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Астаповой Н.А. и Шевченко С.В. неоднократно направлялись счета-требования (л.д. 32, 34, 36, 38, 40), в которых в досудебном порядке предлагалось погасить образовавшуюся перед банком задолженность в срок не позднее даты следующего ежемесячного платежа, предусмотренного кредитным договором, чего ответчиком сделано не было. 08 апреля 2011 года Астаповой Н.А. направлен заключительный счет-требование (л.д. 29) о досрочном исполнении обязательств (досрочного возврата полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов) по кредитному договору в сумме 715 758,37 рублей в срок не позднее 10 мая 2011 года (включительно). Данное требование было направлено по адресу места жительства ответчика, что подтверждается реестром заказных писем, отправленных банком «Возрождение» (ОАО) от 15 апреля 2011 года (л.д. 64-66), однако в добровольном порядке исполнено не было. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной договором, в размере 455380,99 рублей, за период с 21 июля 2010 года (дня, следующего за сроком выплаты по требованию) по 15 ноября 2011 года (день обращения с иском в суд), исчисленной исходя из 0,2 % от суммы задолженности, являются обоснованными, расчет в указанной части соответствует положениям п. 6.6. договора и фактическим обстоятельствам. Однако суд находит размер неустойки в сумме 455380,99 рублей, при размере основного долга 402675,56 рублей, определенный истцом ко взысканию с ответчиков несоразмерным последствиям нарушенных ими обязательств, и на основании ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер взыскания неустойки до 150000 рублей. При этом суд принимает во внимание то, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой направленной на стимулирование исполнения обязательств, только при условии соблюдения баланса законных интересов обеих сторон. Обсуждая вопрос о солидарной ответственности ответчиков перед банком, суд исходит из следующего. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В соответствии с п. 4.2. кредитного договора в обеспечения исполнения обязательств заемщика по данному договору заемщик предоставил следующее обеспечение: - 1) поручительство физического лица в соответствии с договором поручительства № от 20 июня 2008 года, заключенным между Банком «Возрождение» и гражданкой Шевченко Светланой Викторовной. В соответствии с вышеуказанным договором поручительства, поручитель Шевченко С.В. приняла на себя перед Банком «Возрождение» (кредитором) обязательства в том же объеме, как и Астапова Н.А. (должник), за возврат суммы основного долга по кредитному договору, уплату процентов за пользование кредитом, штрафов (пеней), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником (п. 1.3). В соответствии с условиями договора поручитель приняла на себя обязательство отвечать солидарно перед кредитором за исполнение обязательств должником по вышеуказанному кредитному договору всем имеющимся у поручителя имуществом (в том числе денежными средствами) в объеме, сложившимся на момент требования (п. 2.1). Поручитель Шевченко С.В., неоднократно уведомлялась банком о неисполнении заемщиком Астаповой Н.А. обязательств по кредитному договору, что усматривается из уведомлений (л.д. 30, 33, 35, 37, 39), выписок из реестра заказных писем с уведомлением, отправленных Банком «Возрождение» (ОАО) от 02 декабря 2009 года (л.д. 42), а также отправленных банком «Возрождение» (ОАО) от 12 марта 2010 года (л.д. 52-54), от 31 марта 2010 года (л.д. 55-56), от 27 мая 2010 года (л.д. 57-60), от 24 июня 2010 года (л.д. 61-63), от 15.04.2011 года (л.д. 64-66), квитанцией об отправлении заказных писем с уведомлением (л.д. 42) отметкой почты о вручении уведомления с подписью получателя (л.д. 43, 49), и ей предлагалось уплатить Банку «Возрождение» (ОАО) за заемщика просроченную задолженность и штрафы по кредитному договору в срок не позднее даты следующего ежемесячного платежа, однако не было ею исполнено. Согласно ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку Астапова Н.А. свои обязательства по возврату долга не выполнила, денежные средства подлежат ко взысканию в судебном порядке по иску заинтересованного лица в солидарном порядке как с заемщика, так и с поручителя. Согласно ст. 98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению частично и на основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере 8943 рубля 27 копеек. Руководствуясь статьями: 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Удовлетворить частично исковые требования ОАО Банк «Возрождение». Взыскать солидарно с Астаповой Натальи Анатольевны, Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, Шевченко Светланы Викторовны, Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Банка «Возрождение» (ОАО), юридический адрес <адрес> денежные средства в сумме 674094 рублей 92 копеек, в том числе: - 402 675 рублей 56 копеек – сумма основного долга по кредитному договору; - 119 698 рублей 04 копейки срочных процентов; - 1721 рубль 32 копейки – штрафа; 150000 рублей – неустойки. Взыскать солидарно с Астаповой Натальи Анатольевны, Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, Шевченко Светланы Викторовны, Дата обезличена года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Банка «Возрождение» (ОАО), юридический адрес <адрес> денежные средства на сумму - 8943 рубля 27 копеек - расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. В удовлетворении остальной части требований - отказать. Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в месячный срок с момента его составления в окончательной форме путем подачи жалобы через Звенигородский городской суд Московской области. Председательствующий: С.Л. Кузнецов