РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2010 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Кононовой Е.С.,
с участием представителя истца по доверенности Авдонина Д.В., представителя ответчика по доверенности Добромыслова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4008/2010 по иску <данные изъяты> к Добромысловой "имя отчество" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. №), в котором просит суд: 1. Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ЗАО <данные изъяты> (в настоящее время именуется <данные изъяты> (ЗАО)) и Добромысловой "имя отчество", с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению; 2. Взыскать с Добромысловой О.В. в пользу <данные изъяты> (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору <данные изъяты> рублей; 3. Взыскать расходы по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО <данные изъяты> (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка изменено на <данные изъяты> (ЗАО)) и Добромысловой "имя отчество" заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №. П. 2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Таким образом по состоянию ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - кредит; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> - пени по просроченному долгу; - <данные изъяты> рублей - комиссия за предоставление кредита; <данные изъяты> рублей - комиссия за сопровождение кредита.
Представитель истца Авдонин Д.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Добромыслова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом. Представитель ответчика Добромыслов А.А. в судебное заседание явился, исковые требования признал частично в части требований о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плановых процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пояснил, что расходы по уплате госпошлины должны быть взысканы пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, поддержал доводы письменного отзыва, согласно которого указал, что с выплатой пени ответчик не согласна, т.к. она выплатила <данные изъяты> рублей, из которых в соответствии с расчетами ответчика в счет погашения основного долга было зачтено только <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. была зачтена банком преимущественно в счет уплаты неустойки и в небольшом объеме в счет уплаты процентов за пользование кредитом, таким образом истец уже получил в счет уплаты неустойки весьма значительную сумму, требования истца об уплате неустойки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. при общей сумме просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, просил в требовании истца о выплате пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному основному долгу, пени по комиссии за сопровождение кредита отказать в полном объеме (л.д. №).
Суд, огласив исковое заявление, выслушав объяснения представителя истца, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьей ч.2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом из объяснений представителя истца, представителя ответчика, письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО <данные изъяты> (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка изменено на <данные изъяты> (ЗАО) л.д. №) и Добромысловой "имя отчество" был заключен кредитный договор №, согласно которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные данным договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. №).
Согласно условиям договора, кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в валюте кредита в банке, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 18% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.1.-2.2. кредитного договора). Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца (п. 2.3. кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ежемесячные платежи включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также ежемесячный аннуитетный платеж (п. 2.5. кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО <данные изъяты> перечислило на счет Добромысловой О.В. № денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В связи с систематическими нарушениями ответчиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Добромысловой О.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором банк требует досрочно погасить задолженность в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также сообщает о намерении расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Как установлено судом, до настоящего времени, и доказательств обратного ответчиком не представлено, ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом, задолженность по кредитному договору в полном объеме до настоящего времени ответчиком не выплачена, что в судебном заседании нашло свое документальное подтверждение в объяснениях сторон, письменных материалах дела
Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - кредит; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> - пени по просроченному долгу; - <данные изъяты> рублей - комиссия за предоставление кредита; <данные изъяты> рублей - комиссия за сопровождение кредита (л.д. №)
Оценивая доводы искового заявления, оценивая в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, согласно ст. 56 ГПК РФ, учитывая, что кредит до настоящего времени не погашен, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд считает исковые требования о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению, исковые требования в части взыскания задолженности подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взыскание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких условиях, суд приходит к выводу, что условие договора о взимании ежемесячно комиссии за ведение счета не обосновано на законе и является нарушением прав потребителей.
Таким образом, суд исключает из суммы задолженности ответчика комиссию за предоставление кредита в сумме - <данные изъяты> рублей и комиссию за провождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей.
Включение в сумму задолженности истцом пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей не обоснованно, т.к. пени начисляются на комиссию, взыскание которой признано судом незаконным.
Учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным согласиться с доводом представителя ответчика о несоразмерности требований о взыскании неустойки последствиям неисполнения обязательства, и считает возможным уменьшить пени за несвоевременную уплату плановых процентов до <данные изъяты> рублей, пени по просроченному долгу - до <данные изъяты> рублей.
Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные требования, с учетом уменьшения, подлежащими удовлетворению частично, а именно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию <данные изъяты> рублей - сумма основного долга по кредиту; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу.
Также при вынесении решения судом установлено, что истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. №), которые подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований согласно ст. 98 ГПК РФ.
С учетом изложенного, на основании ст. ст. 307, 309, 310, 333, 450, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 56, 57, 67, 98, 167 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования <данные изъяты> (ЗАО) к Добромысловой "имя отчество" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично:
Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <данные изъяты> (ЗАО) и Добромысловой "имя отчество".
Взыскать с Добромысловой "имя отчество" в пользу <данные изъяты> (ЗАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты по договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., в счет оплаты госпошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.
Федеральный судья