РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,
при секретаре Тюгиной Е.А.,
с участием представителя истца Авдонина Д.В., ответчика Сафиулина Ф.А., его представителя Бурневич Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4986/2010 по иску ЗАО ВТБ 24 к Сафиулину имя и отчество о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности
установил:
"дата" ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Сафиулин Ф.А. заключили Кредитный договор №, в соответствии с которым Сафиулину был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до "дата" и с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых.
Ссылаясь на то, что ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, не производит платежи согласно графика платежей, истец обратился с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца - по доверенности Авдонин уточнил исковые требования, поскольку ответчиком произведены платежи и просит взыскать с ответчика задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб., задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., остаток ссудной задолженности <данные изъяты> руб. Данные уточненные исковые требования представитель истца поддержал и пояснил, что ранее с Сафиулиным заключен кредитный договор о предоставлении <данные изъяты> долларов США. В кредитных договорах указано, что при образовании задолженности по кредиту возможно списание задолженности со счетов заемщика в Банке в безакцептном порядке. Несколько по предыдущему кредитному договору производилось списание денежных средств со счета по настоящему договору. Это было сделано в связи с тем, что кредит по предыдущему договору составляет большую сумму. Штрафные санкции по предыдущему кредитному договору были бы больше, чем по настоящему. Благодаря такому списанию задолженности по предыдущему кредитному договору не имеется. Поскольку ответчик погашал кредит не в сроки и не в том размере как предусмотрено кредитным договором, были нарушены права Банка. В соответствии с гражданским кодексом они имеют право требовать расторжения договора и досрочного взыскания суммы кредита.
Ответчик и его представитель с иском не согласились, поскольку ответчик производит погашение кредита. Действительно несколько платежей были произведены не в сроки, и несколько платежей произведены не в том размере, как указано в кредитном договоре. Но ответчик постоянно погашает долг. Существенных нарушений кредитного договора со стороны ответчика не имеется. Для Банка такие нарушения не являются существенными, поскольку Банк не получил прибыли в небольшом размере. Действительно ответчиком также заключен еще один договор. Но ответчик не знал о том, что Банк вправе без уведомления списывать денежные средства с другого счета.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, Сафиулин Ф.А. "дата" обратился к ВТЮ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита (л.д.№)
Сафиулин Ф.А. дал свое согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от "дата" №, согласно которого сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок кредита с "дата" по "дата", процентная ставка 24% годовых, процентный период-каждый период между 2 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 1 числом (включительно) текущего календарного месяца. Платеж производится ежемесячно 1 числа, счет банковской карты №, аннуитетный платеж <данные изъяты> руб., пени за просрочку обязательного кредита 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.№).
В согласии на кредит указано, что Сафиулин ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и настоящего Согласия. Экземпляр Правил им получен. Сафиулин обязался неукоснительно соблюдать условия договора.
Указанное согласие содержит необходимые условия Договора о предоставлении кредита.
Таким образом, Сафиулин, подписав Согласие на кредит, присоединился к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными», получив кредит, путем присоединения заключил с Банком кредитный договор. И согласно пункта 1.6 Правил кредитования договор-Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор.
Согласно пункта 2.10 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов Заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств по договору. Установлен приоритет списания денежных средств с банковских счетов Заемщика в погашение задолженности по Кредиту: с банковского счета №/со счета платежной карты Заемщика, со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке за исключением счетов, открытых в системе Телебанк.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на Банковском счете №/Счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату." В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Банковском счете №/Счете платежной банковской карты Заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, в том случае если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Пунктом 2.13 Правил предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.14. Правил.
Пунктом 2.14 Правил установлена очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: • просроченные проценты на Кредит; • просроченная сумма основного долга по Кредиту; • проценты на Кредит; • сумма основного долга по Кредиту; • неустойка. Также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Пунктом 3.2.3 Правил установлено право Банка досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Разделом 4 Правил предусмотрены обязанности Сафиулина по возврату Кредита, начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.
Суду предоставлен график погашения кредита, в котором указан размер аннуитетного платежа и срок, до которого платеж должен быть произведен-01 число месяца (а если 01 число является выходным днем, то следующий рабочий день) (Л.д.№).
Сумма кредита была выдана истцу, что подтверждается расчетом задолженности, которая является выпиской начислений (л.д.№).
Также из данной выписки, и платежных квитанций, представленных ответчиком, усматривается, что ответчиком производилось погашение задолженности по Кредитному договору, но ответчиком кредит погашался несвоевременно и не сроки, установленные Договором. А именно: "дата" ответчиком уплачено <данные изъяты>. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб., когда как платеж должен составлять <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), также в "дата" г. также ответчиком произведена оплата <данные изъяты> руб., но какого числа и месяца из квитанции установить невозможно, а согласно выписки по банковской карте платеж произведен "дата" (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб., когда как платеж должен составлять <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№). Поступление денежных средств на банковскую карту подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д.№).
Из этого следует, что ответчиком не в сроки, установленные договором, и не всегда в полном размере производилось погашение кредита.
При нарушении срока погашения кредита и невнесении платежа в полном размере происходит начисление неустойки.
Действительно ответчиком уплачены следующие денежные средства: "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты>. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> долларов США (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), в "дата" г. уплачено <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№ "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№),"дата" г. платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№), "дата" платеж <данные изъяты> руб. (л.д.№). Но данные денежные средства уплачены в счет погашения кредита, взятого Сафиулиным в Банке "дата" в размере <данные изъяты> долларов США с выплатой 12,5% годовых со сроком возврата до "дата" (л.д.№). Согласно данного договора Сафиулин обязался вносить платежи до 15 числа каждого месяца.
Данным договором Заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дал поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: 1) Со счета платежной банковской карты Заемщика №, 2) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Данный кредит погашается ежемесячными платежами, и на день заключения настоящего Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет <данные изъяты>). В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 (Ноль целых пять десятых) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
Также пунктом 5.1 Кредитного договора от "дата" предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов Заемщик настоящим Договором предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетов Заемщика в Банке, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства.
Согласно выписки по счету по данному кредитному договору у ответчика образовывалась задолженность. Банк, пользуясь своим правом на безакцептное списание денежных средств, производил списание денежных средств, поступающих по банковской карте № для погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору от "дата", где кредит предоставлен в большем размере, соответственно штрафные санкции начисляются в большем размере (л.д.№). Списание денежных средств со счета оплаченного банковской карты №, подтверждается выписка по контракту (л.д.№). По кредитному договору от "дата" задолженности у Сафиулина не имеется.
Доводы ответчика о том, что он не знал о таком праве Банка, суд считает несостоятельными, поскольку кредитный договор от "дата" подписан ответчиком и он имеется у ответчика. В согласии на кредит от "дата" указано, что Сафиулин ознакомлен с Правилами, копии которых получил.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, оценив в совокупности вышеуказанное, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору от "дата", им не производится погашение кредита в соответствии с графиком, что дает основание для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора и взыскании долга.
Банк при заключении Договора, рассчитывал на добросовестное исполнение ответчиком своих обязанностей по своевременному и в полном размере внесению ежемесячных платежей, что приводило к выставлению Банком неустойки. Но ответчиком данные обязательства нарушены.
Доводы ответчика о том, что для Банк неполученные доходы являются незначительным, суд считает несостоятельными, поскольку Банк рассчитывал на своевременное и в полном размере внесение платежей. Срок просрочки составляет значительный период. Несмотря на то, что ответчиком в "дата" г. ежемесячно вносятся платежи, но платежи вносятся не в срок, установленный договором, что приводит к выносу неустойки. Из объяснений представителя Банка указанный размер задолженности для Банка является существенным.
Ответчик указывает, что несвоевременная оплата происходила из-за задержки заработной платы его и его жены, а также из-за праздничных дней. Но внесение денежных средств несвоевременно не связано с праздничными днями. Соглашения об изменении договора в части изменения сроков внесения платежей, позволяющей ответчику производить погашение кредита в иные сроки, сторонами не заключено. Поэтому доводы ответчика являются несостоятельными.
Согласно представленному расчету по договору сумма долга на "дата" составляет - <данные изъяты> руб., из которой: остаток ссудной задолженности-<данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб., задолженность по пеням по просроченному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по пеням по процентам <данные изъяты> руб. (л.д.№).
Представленный расчет судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, и вышеизложенным обстоятельствам, вследствие чего нет оснований ему не доверять.
Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме ссудной задолженности <данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб., задолженность по просроченному долгу <данные изъяты> руб.
Суд считает возможным согласно ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки по задолженности по пеням по просроченному долгу до <данные изъяты> руб.. по просроченным процентам до <данные изъяты> руб., поскольку считает, что начисленная истцом неустойка является завышенной и несоразмерной последствиям неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Также суд взыскивает в пользу истца госпошлину, внесенную им при предъявлении иска, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор, заключенный "дата" между ЗАО ВТБ 24 и Сафиулиным имя и отчество .
Взыскать с Сафиулина имя и отчество в пользу ЗАО ВТБ 24 основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., пени по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., пени по процентам <данные изъяты> руб., государственную пошлину <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья