РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Мехтиеве А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-974/2011 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Мукасеевой имя и отчество о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. № в котором просит суд: 1. Расторгнуть кредитный договор № от "дата", заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Мукасеевой имя и отчество , с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению; 2. Взыскать с Мукасеевой имя и отчество в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от "дата" № в общей сумме по состоянию на "дата" включительно <данные изъяты> рублей; 3. Взыскать расходы по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец указывает, что "дата" между ВТБ 24 (ЗАО) и Мукасеевой имя и отчество заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по "дата" с взиманием за пользование кредитом 24% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Таким образом, по состоянию на "дата" общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - кредит; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении истец просил рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца.
Ответчик Мукасеева Н.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом последнему известному месту жительства, возражений по иску, а также документов, подтверждающих уважительность причины неявки в судебное заседание, сведений о перемене места жительства, каких-либо ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, в адрес суда не поступало.
Суд, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьей ч.2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом из письменных материалов дела установлено, что "дата" между ВТБ 24 (ЗАО) и Мукасеевой имя и отчество был заключен кредитный договор №, согласно которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок по "дата" (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные данным договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. №).
В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
"дата" Мукасеева имя и отчество подписала согласие на кредит №. Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.
Согласно правилам и согласию на кредит, кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в валюте кредита в банке, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 24% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9 480 руб. 52 коп., пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,5 % в день от суммы невыполнения обязательств.
Согласно расписки в получении банковской карты от "дата" Мукасеева имя и отчество получила банковскую карту ЗАО Внешторгбанк ВТБ 24, согласно расчету задолженности за период с "дата" по "дата" денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. были начислены на счет Мукасеевой имя и отчество (л.д. №).
Кроме того, "дата" между Мукасеевой имя и отчество и ВТБ 24 (ЗАО) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от "дата" №, согласно которому банк заключает со страховой организацией ВТБ - Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков, выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Согласно п.3 дополнительного соглашения срок страхования устанавливается с "дата" по "дата", либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Согласно п.5 дополнительного соглашения заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, предоставляемого с программой страхования жизни и трудоспособности заемщика за счет и от имени Банка в размере 0,19 % от суммы кредита (л.д.№).
В связи с систематическими нарушениями ответчиком условий кредитного договора № от "дата", Мукасеевой Н.И. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором банк требует досрочно погасить задолженность в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее "дата", а также сообщает о намерении расторгнуть кредитный договор с "дата" (л.д. №).
Как установлено судом, до настоящего времени, и доказательств обратного ответчиком не представлено, ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом, задолженность по кредитному договору в полном объеме до настоящего времени ответчиком не выплачена, что в судебном заседании нашло свое документальное подтверждение в объяснениях сторон, письменных материалах дела
Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности, за период с "дата" по "дата", составленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, по состоянию на "дата" общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - кредит; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> - пени по просроченному долгу; - <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование (л.д. №).
Оценивая доводы искового заявления, оценивая в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, согласно ст. 56 ГПК РФ, учитывая, что кредит до настоящего времени не погашен, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд считает исковые требования о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению, исковые требования в части взыскания задолженности подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взыскание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких условиях, суд приходит к выводу, что условие договора о взимании комиссии за коллективное страхование не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
Таким образом, суд исключает из суммы задолженности ответчика комиссию за коллективное страхование в сумме - <данные изъяты> руб.
Учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о несоразмерности требований о взыскании последствиям неисполнения обязательства, и считает возможным уменьшить пени по процентам до <данные изъяты> руб., а пени по просроченному долгу до <данные изъяты> рублей.
Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные требования, с учетом уменьшения процентов, подлежащими удовлетворению частично, а именно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма основного долга по кредиту; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты по договору, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.- пени по просроченному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Также при вынесении решения судом установлено, что истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 2), которые подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований согласно ст. 98 ГПК РФ.
С учетом изложенного, на основании ст. ст. 307, 309, 310, 333, 450, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 56, 57, 67, 98, 167 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Мукасеевой имя и отчество о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично:
Расторгнуть Кредитный договор № от "дата", заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Мукасеевой имя и отчество .
Взыскать с Мукасеевой имя и отчество в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от "дата" сумму в размере <данные изъяты> рублей, в счет оплаты госпошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.
Федеральный судья