З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи А.Г.Жигановой, при секретаре Е.А.Яковлевой, с участием представителя истца Кабаева А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 5762/2010 по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к Кичевой имя и отчество о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., основные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., повышенные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неоплаченные комиссии в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, а всего <данные изъяты> руб., мотивируя тем, что ответчик направила истцу заявление - анкету на получение лимита овердрафта по СКС и дополнение к заявлению-анкете на получение лимита овердрафта по СКС для заключения договора на оказание комплекса услуг по выпуску и пользованию кредитными картами ОАО Банк ЗЕНИТ и их обслуживанию. Истец акцептовал данную оферту, открыв ответчику специальный карточный счет. "дата" между сторонами заключено соглашение № о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС Клиента. Одновременно ответчик ознакомился и согласился с кредитными тарифами по плану «Универсальный Система ценностей» и ставкой основных процентов за пользование овердрафтом. "дата" истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к соглашению.
Согласно условий Соглашения и Дополнительного соглашения, при использовании банковских карт по тарифному плану «Универсальный Система ценностей», Истец обязался предоставлять Ответчику кредит в форме овердрафта в пределах установленного лимита в размере <данные изъяты> руб., а Ответчик обязался вернуть полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 22 % годовых в срок не позднее 12 часов 10 числа месяца, следующего за истекшим календарным кварталом, а также оплачивать Истцу комиссии в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт, предусматривающие условия предоставления банком овердрафта. Истец исполнил обязательства, перечислив ответчику кредит, но ответчик в нарушение условий договора нарушает обязательства по погашению кредита и оплате процентов.
Представитель истца в судебном заседании поддержал требования.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, возражений не представил.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ)
В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Судом установлено, что "дата" Кичева Г.В. (далее по тесту - Ответчик) направила ОАО Банк ЗЕНИТ (далее по тексту - Истец) оферту в форме Заявления-анкеты на получение лимита овердрафта по СКС и Дополнение к Заявлению-анкете на получение лимита овердрафта по СКС (далее Заявление) для заключения договора на оказание комплекса услуг по выпуску, обслуживанию и пользованию банковскими картами на условиях, определенных в Правилах предоставления физическим лицам банковских карт ОАО Банк ЗЕНИТ, а также их обслуживания и проведения расчетов по операциям, совершаемым с их использованием (далее - Правила), Заявлении, Тарифах на обслуживание банковских карт, предусматривающие условия предоставления банком овердрафта (кредитования СКС) в рублях РФ (далее Кредитные тарифы) (Л.д.№).
Истец акцептовал данную оферту путем совершения действий по открытию специального карточного счета (далее СКС) и выпуска банковских карт.
"дата" между Истцом и Ответчиком заключено Соглашение № о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС Клиента (л.д.№). Соглашение исполнено в простой письменной форме в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу для каждой стороны и заключено путем составления одного документа и подписания его обеими сторонами (л.д.№).
Одновременно "дата" Ответчик ознакомился и согласился с кредитными тарифами по плану «Универсальный Система ценностей» и ставкой основных процентов за пользование овердрафтом, что подтверждается в п. 8 Соглашения о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС Клиента №.
"дата" Истцом и Ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к Соглашению о порядке предоставления кредита в форме овердрафта по СКС Клиента № и является неотъемлемой его частью (л.д.№).
Согласно условий Соглашения и Дополнительного соглашения, при использовании банковских карт по тарифному плану «Универсальный Система ценностей», Истец обязался предоставлять Ответчику кредит в форме овердрафта в пределах установленного лимита в размере <данные изъяты> руб., а Ответчик обязался вернуть полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 22 % годовых в срок не позднее 12 часов 10 числа месяца, следующего за истекшим календарным кварталом, а также оплачивать Истцу комиссии в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт, предусматривающие условия предоставления банком овердрафта (кредитование СКС) в рублях РФ (далее Кредитные тарифы) (п. 1, 2.1, 2.2, 3.4 Соглашения)
Во исполнение принятых на себя обязательств Истцом на имя Ответчика открыт специальный карточный счет (СКС) № и в его пользу выпущена банковская карта <данные изъяты> № и банковская карта <данные изъяты> №, которые вместе с персональным идентификационным номером (ПИН) были получены Ответчиком "дата".
"дата", "дата", "дата" Ответчиком с использованием полученных им банковских карт были произведены расходные операции в размере, превышающем остаток средств на СКС, всего на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копейки. К учету данные операции Истцом были приняты "дата", "дата", "дата", "дата", "дата", "дата". Таким образом, Истцом был предоставлен Ответчику кредит на указанную сумму.
При подписании Соглашения стороны согласовали и установили обязанность Ответчика по оплате повышенных процентов и неустойки, начисляемых в соответствии с Кредитными тарифами из расчета 40% годовых на просроченные основной долг и основные проценты.
В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
После совершения расходных операций по**банковским картам Ответчик своевременно и в полном объеме Обязательные платежи не вносил и полученный кредит не погашал.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается выпиской по операциям с картой
Ответчика и расчетом задолженности.
По состояниюна26 "дата" года задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., основные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., повышенные проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неоплаченные комиссии в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взыскание комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
При таких условиях, суд приходит к выводу, что п. 2.5 кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, суд исключает из суммы задолженности ответчика комиссию за ведение счета <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Остаток основной суммы долга по кредиту - <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб.
Общая сумма повышенных процентов <данные изъяты> руб. и неустойки <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, начисление истцом пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу является мерой ответственности должника при неисполнении денежного обязательства, в связи с чем, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского Кодекса РФ суд считает возможным уменьшить сумму пени, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства до 25 % общей суммы пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, поскольку заявленная истцом указанная сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
То есть, сумма пени по просрочке уплаты процентов и основного долга составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 25%).
Таким образом, общая сумма взыскания равна <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.)
Статьей 98 частью 1 ГПК РФ определено, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Так как иск удовлетворен частично, с ответчика подлежит взысканию пошлина в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Кичевой имя и отчество в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, основные проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, госпошлину <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Г.Жиганова
Решение принято в окончательной форме 21 декабря 2010 года