о защите прав потребителя

РЕШЕНИЕ

13 января 2011 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Сайдаевой М.Б.,

с участием истца Якубова З.Г., представителя истца Семененко Л.Н., представителя третьего лица по доверенности Березина А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-217/2011 по исковому заявлению Якубова имя и отчество к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику о защите прав потребителя, в котором согласно уточненного искового заявления просит: 1. Признать недействительным п. 1.2 Кредитного договора от "дата", согласно которому на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, указанного в п. 1.2, обязав ответчика возместить списанные денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; 2. Взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в размере <данные изъяты> руб. В обоснование заявленных требований истец указывает, что "дата" истец заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор на приобретение транспортного средства, в соответствии с условиями которого на истца как на заемщика возлагается уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета, размер ежемесячно взимаемой суммы комиссии составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Якубов З.Г. полагает, что данное условие нарушает его права, предоставленные законодательством РФ, поскольку банком произведено навязывание наряду с кредитным договором договора банковского счета (л.д. №).

Истец Якубов З.Г. и его представитель Семененко Л.Н. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, истец пояснил, что кредит им подписывался лично, но его торопили, при подписании его ввели в заблуждение

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в суд поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого ответчик исковые требования не признает, поясняет, что "дата" между банком и истцом был заключен кредитный договор №, условия кредитного договора содержали в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем те, которые содержатся в проекте кредитного договора. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредита. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ним согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо принуждение заемщика со стороны банка к заключению кредитного договора исключается. В случае удовлетворения судом исковых требований о возврате денежных средств, полученных банком в виде комиссии за ведение ссудного счета, а также выплате неустойки, ответчик просит банк применить ст. 333 ГК РФ, т.к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Москве по доверенности Березин А.Е. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, огласив отзыв ответчика на исковое заявление, выслушав объяснения представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.438 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании из объяснений участников процесса и письменных материалов дела, "дата" между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Якубовым имя и отчество был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, настоящие «Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства» содержат в себе условия кредитного договора (л.д. №). В соответствии с п. 1.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные условиями, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы банка; уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные условиями, а если такие сроки условиями не предусмотрены - в сроки, установленные стандартными тарифами и тарифами банка. В соответствии с п. 1.2.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, комиссии за открытие счета (счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу же после проведения соответствующей операции; банк взимает комиссию за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после перечисления на соответствующий счет денежных средств; при проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссии.

В соответствии с п. 11.3 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», подписание клиентом настоящих условий означает, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, условий, стандартных тарифов и тарифов банка, а также полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросом. Клиент до подписания условий надлежащим образом ознакомился с их содержанием, информационным графиком платежей, тарифами и стандартными тарифами банка, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания кредитного договора, договора банковского счета, договора о залоге и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения кредитного договора, договора банковского счета, договора о залоге. Клиент выражает свое согласие относительно того, что указанные договоры не лишают клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для клиента условий. Клиентом при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено банку заключить указанные договоры на иных условиях.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.1 и 3 ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На основании изложенного, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно ст.ст. 59-61, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования Якубова З.Г. о признании недействительным п. 1.2 кредитного договора от "дата", не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора; гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, истцом не представлено доказательств в подтверждение доводов о навязывании ему наряду с кредитным договором договора банковского счета, поскольку как следует из представленных в материалы дела документов истцом при заключении кредитного договора с ответчиком были подписаны условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из которых следует, что истец был ознакомлен со всеми условиями предоставления ему договора, в том числе с условием о взыскании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета, полностью с ними согласен, при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить с ним кредитный договор на каких-либо иных условиях. Указанное, в том числе, подтверждается подписью истца на условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства, выполненной истцом собственноручно, при этом доказательств обратного стороной истца не предоставлено.

Оценивая доводы истца о том, что при подписании кредитного договора его торопили, а также доводы истца о том, что его ввели в заблуждение, суд находит их не подтвержденными относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а также противоречащими иным собранным по делу доказательствам.

Оценивая доводы истца о том, что взимая с Якубова З.Г. плату за ведение ссудного счета, банк нарушает сразу два федеральных закона - Закон о «Банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей», суд не находит их соответствующими действующему законодательству РФ, поскольку в соответствии с Положением Банка России 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетом предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 года № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в котором указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центральным банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в котором также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, в связи с чем открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, таким образом, ведение ссудного счета не является навязанной заемщику услугой и не противоречит Федеральному Закону РФ «О защите прав потребителей».

С учетом того, что суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 1.2 кредитного договора от "дата", суд также полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, возврате списанных денежных средств и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, суд, оценив в совокупности доказательства сторон, письменные материалы дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются необоснованными и подлежат отклонению в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Якубова имя и отчество к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.

Судья