РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Рубцовой Н.В.,
при секретаре Тюгиной Е.А.
с участием представителя истца Калининой Л.В., ответчика Филатовой Л.А., ее представителя адвоката Детковой И.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-360/2011 по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Филатовой имя и отчество о взыскании долга
установил:
"дата" ОАО АКБ «Росбанк» и Филатова Л.А. заключили кредитный договор №, согласно которого Филатовой предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до "дата" с выплатой 13,5% годовых. Дата ежемесячного платежа до 03-го числа каждого месяца.
Истец указывает, что по состоянию на "дата" у ответчика имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлине.
Представитель истца по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что страховой компанией было перечислена на банковский счет было перечислено страховое возмещение, но страхового возмещения было недостаточно для полного погашения кредита. Ответчик с заявлением о досрочном погашении кредита не обращался. Условиями кредитного договора не предусмотрено частичное досрочное погашение кредита, поэтому сумма, перечисленная страховой компанией была направлена на ежемесячное погашение кредита. Этой суммы хватило до "дата" года, потом стали образовываться задолженность. Что привело к образованию пени.
Ответчик и представитель в судебном заседании исковые требования не признали. Представили письменный возражения по иску (л.д.№). Также ответчика пояснила, что кредит был предоставлен для покупки машины. Спустя месяц, машина была украдена. По данному поводу было сообщено страховой компании и Банку. Страховая компания долго рассматривала заявление о выплате страхового возмещения, и не ее вина, что страховая компания так долго перечисляла денежные средства. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, поэтому Банк должен разбираться со страховой компанией, а не с ней. Взимание комиссии по ведению судебного участка нарушает права ответчика как потребителя. Последний платеж был внесен в "дата" года, и с "дата" г. Банку стало известно о нарушении его прав. С "дата" г. прошло более четырех лет. По их мнению, Банком пропущен срок для предъявления иска в суд.
Представитель истца не согласился с доводами ответчика и ее представителя о пропуске срока для предъявления иска в суд, поскольку кредитный договор заключен до "дата", иск подан в "дата" г. Таким образом, срок для подачи иска в суд не пропущен.
Выслушав представителя истца, ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается доказательствами по делу, "дата" между ОАО АКБ «Росбанк» и Филатовгой Л.А. заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил Филатовой кредит в размере <данные изъяты> руб. для приобретения автомобиля (л.д№).
Кредит предоставлен на срок до "дата" с уплатой 13,5% годовых.
Филатова обязалась возвращать кредит и проценты путем внесения ежемесячных платежей согласно графика погашения, который является приложением к Договору.
Согласно графика погашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., который должен вноситься до 03 числа каждого месяца (л.д.№).
Разделом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность Филатовой по страхованию транспортного средства.
Согласно ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации, Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
"дата" между Филатовой Л.А. и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования транспортного средства, что подтверждается полисом страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АКБ «Росбанк».
Транспортное средство застрахована на сумму <данные изъяты> долларов США (хищение).
"дата" транспортное средство было похищено. По данному поводу возбуждено уголовное дело, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству (л.д.№).
Во исполнении условий договора страхования, ЗАО «МАКС» перечислил "дата" денежные средства в размере <данные изъяты> руб. То есть в размере недостаточном для полного погашения кредита.
До "дата" г. денежные средства в счет погашения кредита не вносились, в связи с чем, Банком на имя ответчика направлена претензия о погашении задолженности (л.д.№).
Условиями кредитного договора не предусмотрено досрочное частичное погашение кредита. Предусмотрено полное досрочное погашение кредита, которое носит заявительный характер, то есть Филатова должна обратиться в Банк с заявлением о досрочном полном погашении кредита, но Филатовой этого сделано не было (пункт 5.3.1). Пунктом 11.1 Кредитного договора предусмотрено, что договор вступает в действие с момента его подписания, до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Пунктом 4.4. кредитного договора предусмотрено, что в случае получения Банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по Договору страхования, сумма возмещения направляет Банком на погашение задолженности по кредитному договору ( в части задолженности Заемщика по кредиту, начисленным процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойкам) в соответствии с очередностью погашения задолженности.
Денежные средства, перечисленные ЗАО «МАКС» были направлены Банком на погашение ежемесячных платежей, и данная сумма была израсходована в "дата" г., что подтверждается расчетом задолженности (л.№), и выпиской по счету (л.д.№).
При поступлении денежных средств на расчетный счет, Банком была погашена неустойка в размере <данные изъяты> руб., предусмотренная пунктом 7.1.1 кредитного договора, которая составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
После этого стала образовываться задолженность по кредиту. В "дата" г., в "дата" г. Банк направлял Филатовой уведомление о погашении задолженности (л.д.№).
Банк в "дата" г. обратился к Мировому судье судебного участка № района Ховрино г.Москвы с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Филатовой задолженности по кредитному договору. "дата" Мировым судьей был вынесен судебный приказ, который был оспорен Филатовой. В связи с чем, судебный приказ "дата" был отменен (л.д.№).
Истец указывает, что по состоянию на "дата" задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из основной суммы долга <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб., комиссии за ведение банковского ссудного счета <данные изъяты> руб.
Ответчик оспаривает задолженность, указывает на то, что Банку необходимо предъявить претензии страховой компании. Но суд не может согласиться с данными доводами, поскольку Банк по договору страхования является только выгодоприобретателем, сторонами по договору страховая является ЗАО «МАКС» и Филатова, которая должна была проявить предусмотрительность относительно своевременного исполнения ЗАО «МАКС» условий договора страхования и своевременного перечисления ЗАО «МАКС» денежных средств Банку. Страховой компаний как следует из акта о страховом случае, сумма страхового возмещения была рассчитана исходя из стоимости транспортного средства за минусом процента износа 1,25% (л.д.№).
Ответчик указывает на то, что кредитный договор должен был быть прекращен в связи с утратой транспортного средства. Пунктом 11.2 кредитного договора установлено, что в случае существенного изменения обстоятельств, которые имелись или из которых стороны исходили при заключении договора, Банк вправе направить заемщику письменное предложение об изменении настоящего Договора. В данном случае предусмотрено право Банка, но не его обязанность.
Согласно пункта 8.2 кредитного договора, предусмотрено право Банка в случае утраты предмета залога, которым являлось транспортное средство, потребовать от заемщика дополнительного обеспечения. Филатовой указывается на то, что Банком не исполнено данная обязанность по договору. Но в данном случае предусмотрено право Банка на это, но не его обязанность.
Таким образом, суд считает доводы ответчика несостоятельными.
Филатова имела право в любое время обратиться в Банк с заявлением о предоставлении информации по кредитному договору, убедиться, что ее обязательства перед Банком полностью погашены путем выплаты страхового возмещения ЗАО «МАКС», заявлением о досрочном исполнении договора, об изменении кредитного договора, но Филатовой этого сделано не было.
К тому же кредитным договором предусмотрена выплата процентов и комиссии. Таким образом, даже в случае своевременного перечисления ЗАО «МАКС» страхового возмещения, этой суммы не хватило бы для погашения кредита, процентов по нему.
Ответчик и ее представитель указывают на пропуск истцом срока для подачи иска в суд. С данным заявлением не согласен представитель истца, поскольку срок действия договора истекает "дата"
Согласно ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Суд частично соглашается с доводами ответчика и ее представителя, в связи с тем, что в соответствии со ст. 10 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При непоступлении ежемесячного платежа, Банк знал о нарушении ответчиком обязанности по внесению ежемесячных платежей, и Банк знал о нарушенном его праве по истечении третьего числа каждого месяца.
При этом суд учитывает, что Банком в "дата" г. Мировому судьей судебного участка № района Ховрино г.Москвы было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании долга, который был отменен в связи с поступлением от Филатовой возражений относительно исполнения судебного приказа. В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Таким образом, течение срока исковой давности прервано.
С учетом изложенного, суд применяет срок исковой давности к платежам до "дата" года.
Согласно графика погашения кредита с "дата" года по "дата" ответчик должна была внести в счет погашения кредита <данные изъяты> руб., в счет погашения процентов <данные изъяты> руб.
Что касается требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, то суд не находит оснований для удовлетворения данного требования, поскольку Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, взыскание дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством, и соответственно указанные требования удовлетворению не подлежат.
Согласно расчета задолженности последний денежные средства были распределены Банком в счет погашения ежемесячных платежей "дата", за период с "дата" года Банком было погашено в счет основного долга <данные изъяты> руб., в счет погашения процентов <данные изъяты> <данные изъяты> руб., в счет погашения комиссии <данные изъяты> руб.
Таким образом, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб.-<данные изъяты> руб.=<данные изъяты> руб. Задолженность по процентам составляет <данные изъяты> руб.-<данные изъяты> руб.=<данные изъяты> руб., итого задолженность составляет <данные изъяты> руб.
При этом Банком за период с начала действия договора до "дата" в нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» производилось погашение ежемесячной комиссии <данные изъяты> руб., и при открытии ссудного счета Банком произошло взимание комиссии <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
Таким образом, эта сумма подлежит исключению из суммы задолженности: <данные изъяты>-<данные изъяты>=<данные изъяты> руб.
И данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
При вынесении решения суд учитывает, что истец оплатил госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., однако размер государственной пошлины от суммы удовлетворяемых требований составляет <данные изъяты> руб. И данная сумма в соответствии со ст. 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Филатовой имя и отчество в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> руб., государственную пошлину <данные изъяты> руб.
В удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Филатовой Л.А. комиссии за ведение банковского судебного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья