Дело №11-31/2011г.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 мая 2011 года.                                                       р.п. Зубова Поляна.

Зубово -Полянский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Заренковой Н.Е.,

при секретаре: Медведевой Н.Ф.,

с участием истца: Катаева А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России на решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Катаева А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о взыскании суммы в размере 14 500 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Катаев А.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о взыскании суммы в размере 14 500 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что __.__.____ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого за обслуживание ссудного счета им был оплачен единовременный платеж на сумму 14 500 рублей.

Катаев А.А. обратился с претензией в банк о возврате денежных средств, однако, ответчик добровольно возвращать оплаченную им сумму отказывается.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такой вид комиссии, как взимание за открытие ссудного счета единовременного платежа, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года исковые требования Катаева А.А. удовлетворены частично.

Взыскана с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России в пользу Катаева А.А. сумма в размере 14500 (четырнадцать тысяч пятьсот) рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойка в размере 3 045 (три тысячи сорок пять) рублей и в счет компенсации морального вреда 500 (пятьсот) рублей. В остальной части иска отказано. Взыскан с ответчика штраф в размере 9022 рубля 50 коп. и государственная пошлина в размере - 901 рубль 80 коп. в доход бюджета Зубово -Полянского муниципального района Республики Мордовия.

В апелляционной жалобе заместитель Управляющего Зубово- Полянским отделением № 4299 Сбербанка России считает решение мирового судьи судебного участка №2 от 28 марта 2011 года незаконным, просит его отменить, принять по делу новый судебный акт, указывая при этом, что единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права истца. Открытие банком ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка.

В судебное заседание представитель апелляционной жалобы Зубово-Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу без их участия.

Истец - Катаев А.А. в судебном заседании апелляционную жалобу Зубово-Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России не признал, просил суд апелляционной инстанции жалобу оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка от 28 марта 2011 года без изменения, как вынесенное в соответствии требований закона.

Исследовав и обсудив доводы представителя ответчика, указанные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка №2 в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Катаева А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о взыскании суммы в размере 14 500 рублей уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сберегательного банка России без удовлетворения.

По материалам дела установлено, что согласно кредитному договору № от __.__.____ на цели личного потребления Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Зубово-Полянского отделения №4299 Сбербанка России выдал кредит Катаеву А.А. в сумме ... рублей, под 17 % годовых на срок по __.__.____.

Согласно пункту 3.1 названного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 14500 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Истец Катаев А.А. уплатил кредитору Акционерному коммерческому Сберегательному банк Российской Федерации (ОАО) единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 14 500 рублей, что не оспаривается сторонами и подтверждается справкой заместителя управляющего Зубово-Полянского отделения №4299 от 22.03 2011 года (л.д.28).

Впоследствии Катаев А.А. направил ответчику претензию с требованием возврата суммы оплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета. Письмом заместителя управляющего Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России от 10 февраля 2011 года за № Катаеву А.А. в удовлетворении его заявления о возврате сумм уплаченных единовременным платежом (тарифу) в размере 14500 рублей было отказано (л.д. 11).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Разрешая спор, мировой судья судебного участка № 2 пришел к правильному выводу о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Катаева А.А. суммы в размере 14500 (четырнадцать тысяч пятьсот) рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки в размере 3045 (три тысячи сорок пять) рублей и в счет компенсации морального вреда 500 (пятьсот) рублей. В остальной части иска отказал. А также взыскал с ответчика штраф в размере 9022 рубля 50 коп. и государственную пошлину в размере - 901 рубль 80 коп. в доход бюджета Зубово -Полянского муниципального района Республики Мордовия.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В связи с чем, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитные договора, заключенные между истцом, как потребителем и ответчиком, регулируется вышеуказанными правовыми нормами и не должны им противоречить.

Открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 -Федерального закона от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Норма части четвертой статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 г. № 205-П и от 31 августа 1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Такие виды комиссий, как комиссия за обслуживание счета и комиссия за ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Следовательно, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ 31 августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматически заключения договора банковского счета.

Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работы (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

При таких обстоятельствах мировым судьей судебного участка №2 обоснованно взыскана с ответчика сумма, уплаченная истцом за обслуживание ссудного счета в размере -14 500 руб., неустойка в размере - 3045 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителем вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его права, предусмотренные федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличие вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера имущественного вреда, размера денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от цены иска или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

Таким образом мировым судьей судебного участка №2 обоснованно с учетом требований разумности и справедливости, с учетом степени вины ответчика определен размер компенсации морального вреда, в размере 500 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование.

Суд апелляционной инстанции считает, что решением мирового судьи судебного участка №2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года правильно установлена сумма штрафа, подлежащая взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в доход бюджета Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия в размере 9022 рубля 50 коп. и взыскана государственная пошлина исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в размере 901 рубль 80 коп.

Доводы представителя ответчика в апелляционной жалобы о том, что взимание Банком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не противоречит действующему законодательству, не могут повлечь отмену решения мирового судьи судебного участка № 2, поскольку основаны на неправильном толковании норм права.

Другие доводы в апелляционной жалобе повторяют фактические и правовые основания возражений ответчика, которые были предметом разбирательства у мирового судьи судебного участка №2. Кроме того, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и не могут служить поводом к отмене решения суда, поскольку мировой судья дал правильную оценку доказательствам с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Материалы дела исследованы мировым судьей полно, всем установленным обстоятельствам дана надлежащая оценка, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе не имеется. В связи с чем решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Катаева А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о взыскании суммы в размере 14 500 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки в размере - 3045 рублей и компенсации морального вреда в размере - 500 рублей, штрафа в размере -9022 рубля 50 коп и государственной пошлины в размере - 901 рубль 80 коп. - следует оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России - без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Катаева А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о взыскании суммы в размере 14 500 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда -оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России - без удовлетворения.

Председательствующий, судья:                             Н.Е. Заренкова.

.