Дело №11- 90/2011г.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2011 года.                                                       р.п. Зубова Поляна.

Зубово -Полянский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Заренковой Н.Е.,

при секретаре: Медведевой Н.Ф.,

с участием истца: Комарова В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России на решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 12 мая 2011 года по гражданскому делу по иску Комарова В.И. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" (ОАО "Сбербанк России" ) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платежа за обслуживание ссудного счета, взыскание суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Комаров В.И. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России») в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от 16 сентября 2008 года об оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета в размере -17000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4163,44 руб., компенсации морального вреда в размере -10000,00 рублей.

В обоснование требований указал, что 16 сентября 2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого за обслуживание ссудного счета им был оплачен единовременный платеж на сумму 17000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такой вид комиссии, как взимание за открытие ссудного счета единовременного платежа, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Истец Комаров В.И.в судебном заседании 12мая 2011года исковые требования поддержал, просил считать ответчиком по делу Открытое акционерное общество "Сбербанк России" (ОАО "Сбербанк России").

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 12 мая 2011 года исковые требования Комарова В.И. удовлетворены частично.

Признан недействительным п.3.1 кредитного договора № от 16 сентября 2008 года, заключенный между Комаровым В.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Взыскана с Открытое акционерное общество "Сбербанк России" (ОАО "Сбербанк России") в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России в пользу истца сумма в размере - 17000 (семнадцать тысяч) рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 3584 ( три тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рубля 94 копейки, в счет компенсации морального вреда - 500 рублей (пятьсот рублей). В остальной части иска отказано. Взыскан с ответчика штраф в размере 10542 ( десять тысяч пятьсот сорок два) рубля 47 копеек и государственная пошлина в размере - 1017 ( одна тысяча семнадцать) рублей 55 копеек в доход бюджета Зубово -Полянского муниципального района Республики Мордовия.

В апелляционной жалобе заместитель Управляющего Зубово- Полянским отделением № 4299 Сбербанка России считает решение мирового судьи судебного участка №2 от 12 мая 2011 года незаконным, просит его отменить, принять по делу новый судебный акт, указывая при этом, что включение в кредитный договор условия пункта 3.1 кредитного договора № от 16.09.2008 года, об оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права истца. Открытие банком ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка.

В судебное заседание представитель апелляционной жалобы Зубово-Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу без их участия.

Истец - Комаров В.И. в судебном заседании апелляционную жалобу Зубово-Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России не признал, просил суд апелляционной инстанции жалобу оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка №2 от 12 мая 2011 года без изменения, как вынесенное в соответствии требований закона.

Исследовав и обсудив доводы представителя ответчика, указанные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка №2 в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи судебного участка №2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 12 мая 2011 года по гражданскому делу по иску Комарова В.И. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" (ОАО "Сбербанк России") в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России о признании недействительным п.3.1 кредитного договора № от 16.09.2008 года об оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы уплаченной за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, следует оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сберегательного банка России без удовлетворения.

По материалам дела установлено, что согласно кредитному договору № от 16.09.2008 года на неотложные нужды Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Зубово-Полянского отделения №4299 Сбербанка России выдал кредит Комарову В.И. в сумме ... рублей, под 17 % годовых на срок по __.__.____

Согласно пункту 3.1 названного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № - За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 17000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

23 сентября со счета № заемщика - Комарова В.И. путем списания, были удержаны денежные средства в сумме - 17000 рублей, что не оспаривается сторонами (л.д.11).

Разрешая спор, мировой судья судебного участка № 2 пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг, и обоснованно признал недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 16.09.2008 года, заключенный между Комаровым В.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО «Сбербанк России») в лице Зубово -Полянского отделения № 4299 Сберегательного банка России об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета и взыскал с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество «Сбербанк России») в пользу истца сумму в размере -17000 (семнадцать тысяч) рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование в размере - 3584 ( три тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рубля 94 копейки, в счет компенсации морального вреда - 500 рублей (пятьсот рублей). В остальной части иска отказано. Взыскан с ответчика штраф в размере 10542 ( десять тысяч пятьсот сорок два) рубля 47 копеек и государственная пошлина в размере - 1017 ( одна тысяча семнадцать) рублей 55 копеек в доход бюджета Зубово -Полянского муниципального района Республики Мордовия.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с чем, кредитные договора, заключенные между истцом, как потребителем, и ответчиком, регулируется вышеуказанными правовыми нормами и не должны им противоречить.

При таких обстоятельствах мировой судья судебного участка №2 обоснованно, признал условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, предусматривающие взимание единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, ущемляющие права истца, как потребителя. Ответчик допустил включение в кредитный договор условий, ущемляющих права истца, а именно истец при получении кредита оплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 -Федерального закона от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Норма части четвертой статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 г. № 205-П и от 31 августа 1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Такие виды комиссий, как комиссия за обслуживание счета и комиссия за ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Следовательно, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ 31 августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматически заключения договора банковского счета.

Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

На основании статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

При таких обстоятельствах мировой судья судебного участка №2 обоснованно признал пункт 3.1. Кредитного договора № от 16 сентября 2008 г., об оплате единовременного платежа за обслуживание судного счета недействительным, поскольку данный пункт противоречит требованиям гражданского законодательства и взыскал с ответчика сумму 17000 рублей, уплаченных истцом за обслуживание ссудного счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировым судьей судебного участка №2 правильно сделан вывод о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи, с чем суд правильно взыскал в пользу истца такие проценты за период просрочки с 23 сентября 2008 г. по 12 мая 2011 г., исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда в размере - 3584,94 рубля.

В силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителем вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его права, предусмотренные федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличие вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера имущественного вреда, размера денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от цены иска или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

При таких обстоятельствах мировой судья судебного участка №2 обоснованно с учетом требований разумности и справедливости, с учетом степени вины ответчика определил размер компенсации морального вреда, в размере 500 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование.

Суд апелляционной инстанции считает, что решением мирового судьи судебного участка №2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 12 мая 2011 года правильно установлена сумма штрафа, подлежащая взысканию с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации ОАО «Сбербанк России»в доход бюджета Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия в размере 10542,47 рубля и взыскана государственная пошлина исходя из суммы удовлетворенных исковых требований в размере 1017,55рублей

Доводы представителя ответчика в апелляционной жалобы о том, что взимание Банком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не противоречит действующему законодательству, не могут повлечь отмену решения мирового судьи судебного участка № 2, поскольку основаны на неправильном толковании норм права.

Другие доводы в апелляционной жалобе повторяют фактические и правовые основания возражений ответчика, которые были предметом разбирательства у мирового судьи судебного участка № 2. Кроме того, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и не могут служить поводом к отмене решения суда, поскольку мировой судья дал правильную оценку доказательствам с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Материалы дела исследованы мировым судьей полно, всем установленным обстоятельствам дана надлежащая оценка, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе не имеется. В связи с чем решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия от 12 мая 2011 года - следует оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России - без удовлетворения.

Согласно сообщению Управляющего Зубово -Полянским отделением №4299 А.Н. от 18.05.2011г. №01-423, Центральным Банком Российской Федерации осуществлена регистрация новой редакции Устава Банка с новым наименованием юридического лица. Ранее действующее наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) изменено на полное фирменное наименование на русском языке: Открытое акционерное общество "Сбербанк России", сокращенно ОАО "Сбербанк России".

В связи, с чем в процессуальных документах, выносимых судом, следует указывать правильное наименование, проходящего по делу ответчика - Открытое акционерное общество "Сбербанк России", сокращенно ОАО "Сбербанк России".

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия от 12мая 2011 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу заместителя Управляющего Зубово -Полянским отделением № 4299 Сбербанка России - без удовлетворения.

Председательствующий, судья:                                Н.Е. Заренкова.