Дело № 2-539/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
**.**.**** года р.п.Зубова Поляна
Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия
в составе председательствующего судьи Бикмаевой Е.А.
при секретаре Рудь В.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А.В. к Зубово-Полянскому отделению № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации об исключении из кредитных договоров Номер обезличен от **.**.**** года и Номер обезличен от **.**.**** года пунктов 2.1 и 3.1 за обслуживание ссудного счета и возложении обязанности вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета,
УСТАНОВИЛ :
А.В. обратился в суд с иском к Зубово-Полянскому отделению № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации об исключении из кредитных договоров Номер обезличен от **.**.**** года и Номер обезличен от **.**.**** года пунктов 2.1 и 3.1 за обслуживание ссудного счета и возложении обязанности вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета, указывая при этом, что ему согласно кредитному договору Номер обезличен от **.**.**** года Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России была выдана ссуда на неотложные нужды в сумме 150 тысяч рублей, сроком погашения по **.**.**** года, под процентную ставку 17 % годовых.
Согласно п.2.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4500 рублей, что им было сделано.
Согласно кредитному договору Номер обезличен от **.**.**** года Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России ему была выдана ссуда на недвижимость (на ремонт объекта недвижимости) в сумме 260 тысяч рублей, сроком погашения по **.**.**** года, под процентную ставку 12 % годовых.
Согласно п.3.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3% от суммы кредита (но не менее 5000 рублей и не более 40 000 рублей), что им было сделано, и уплачено 9100 рублей, что подтверждается квитанцией.
Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года №8274/09 признано незаконным взимание платы за открытие и ведение ссудного счета с заемщика.
Он обратился с заявлениями в Зубово-Полянское отделение №4299 филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) о возврате оплаченной им суммы за открытие и ведение счета и исключении из кредитного договоров данных пунктов противоречащих действующему законодательству.
Однако, ответчик добровольно отказывается исключать из договоров данные пункты и возвращать оплаченную сумму за открытие и ведение счета, при этом указывает на то, что в соответствии с условиями кредитных договоров Номер обезличен от **.**.**** года и Номер обезличен от **.**.**** года стороной, по которой он является, возврат сумм уплаченных Банку комиссией не предусмотрен.
Он считает, что действия ответчика, выразившее в отказе возврате оплаченной мною суммы за открытие и ведение счета и исключении из кредитного договоров данных пунктов незаконным по следующим основаниям.
Из условий кредитных договоров следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ответчик, при заключении договоров с ним, включил в договора условие, согласно которому заемщик обязан оплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для проведения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
Просит суд исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года заключенного между ним- А.В. и Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России пункт 2.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета и возложить обязанность вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета.
Исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года заключенного между ним- А.В. и Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России пункт 3.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета возложить обязанность вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании истец А.В. заявленные требования поддержал по основаниям, в нём изложенным, кроме того, пояснил, что согласно кредитным договорам Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России ему были выданы ссуды на неотложные нужды в сумме 150 тысяч рублей и 260 тысяч рублей. Согласно кредитных договоров, с него была удержана комиссия за ведение ссудного счета. Он обратился с заявлениями в Зубово-Полянское отделение №4299 филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) о возврате оплаченной им суммы за открытие и ведение счета. Однако, ответчик в добровольном порядке отказывается возвращать оплаченную сумму за открытие и ведение счета. Считает, что действия ответчика незаконны, поскольку Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года №8274/09 признано незаконным взимание платы за открытие и ведение ссудного счета с заемщика.
Просит суд исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года заключенного между ним- А.В. и Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России пункт 2.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета и возложить обязанность вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета.
Исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года заключенного между ним- А.В. и Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России пункт 3.1 данного кредитного договора за обслуживание ссудного счета возложить обязанность вернуть сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета.
Представитель ответчика -... Н.А., действующая в судебном заседании по доверенности, исковые требования не признала, и суду пояснила, что **.**.**** года Зубово-Полянским отделением №4299 Сбербанка России выдана ссуда А.В. на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей на срок по **.**.****. под 17 % годовых.
Согласно п.2.1 договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4500 рублей не позднее даты выдачи кредита.
**.**.**** года Зубово-Полянским отделением №4299 Сбербанка России выдана ссуда А.В. на ремонт недвижимости в сумме 260 000 рублей на срок по **.**.****г. под 12 % годовых.
Согласно п.3.1 договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3% от суммы кредита не менее 5000 рублей не более 40000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Общее правило, установленное статьёй 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с частью 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно статье 29 ФЗ №395-1 от 02 декабря 1990г «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 30 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 2.1 кредитного договора Номер обезличен от **.**.****г. за обслуживание ссудного счета предусмотрена уплата заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 4500 тысяч рублей. Пунктом 3.1 кредитного договора Номер обезличен от **.**.****г. за обслуживание ссудного счета предусмотрена уплата заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 3 процента от суммы кредита, но не менее 5000 тысяч рублей. До подписания кредитного договора, в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка РФ №77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, которая была доведена до заемщика **.**.****., что подтверждается его подписью. Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении.
В соответствии с пп.2.1 п.2 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г в расчет полной стоимости кредита включаются:
платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Правомерность взимания платы за обслуживание ссудного счета подтверждена также письмом Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка РФ №77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 5).
Согласно статье 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. В соответствии со статьей 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
На основании вышеизложенного открытие банком ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка. Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» самостоятельной банковской операцией является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пунктом 2.1 инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определен исчерпывающий перечень счетов, в соответствии с которым Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов. нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм, со счета и проведении других операций по счету.
Согласно частей 1 и 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данною вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования А.В. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года, Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России А.В. была выдана ссуда на неотложные нужды в сумме 150 тысяч рублей, сроком погашения по **.**.**** года, под процентную ставку 17 % годовых.
Согласно п.2.1 данного кредитного договора, КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет Номер обезличен.
За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4500 рублей.
Как видно из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года Зубово Полянским отделением №4299 Сбербанка России А.В. была выдана ссуда на недвижимость (на ремонт объекта недвижимости) в сумме 260 тысяч рублей, сроком погашения по **.**.**** года, под процентную ставку 12 % годовых.
Согласно п.3.1 данного кредитного договора, КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет Номер обезличен.
За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж ( тариф) в размере 3 (три)% от суммы кредита (но не менее 5000 (пять тысяч) рублей и не более 40 000( сорок тысяч) руб.) не позднее даты выдачи кредита.
Как видно из приходного кассового ордера Номер обезличен от **.**.**** года А.В. уплачено 9100 рублей за ведение ссудного счета.
Тогда как, согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителя» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров, в том числе предоставление кредитов.
Согласно пункта 14 указанного постановления, при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 06.02.2007 N 6)
Из условий кредитных договоров следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что ответчик, при заключении договоров с истцом, включил в договора условие, согласно которому заемщик обязан оплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Кроме того, Постановлением Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года №8274/09 признано незаконным взимание платы за открытие и ведение ссудного счета с заемщика.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что условия договоров о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, являются незаконными, и они подлежат исключению из пунктов 2.1. и 3.1 вышеуказанных кредитных договоров.
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования А.В. к Зубово-Полянскому отделению № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации- удовлетворить частично.
Исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года, заключенного между А.В. и отделением № 4299 Сбербанка России из п.2.1 данного кредитного договора указание «За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (тариф) в размере 4500 (четыре тысячи пятьсот) рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита» и возложить обязанность на Зубово-Полянское отделение № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации вернуть А.В. уплаченные им за обслуживание ссудного счета 4500(четыре тысячи пятьсот) рублей 00 копеек.
Исключить из кредитного договора Номер обезличен от **.**.**** года, заключенного между А.В. и отделением № 4299 Сбербанка России из п.3.1 данного кредитного договора указание «За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (тариф) в размере 3 (три) % от суммы кредита (но не менее 5000 (пять тысяч) рублей и не более 40 000 (сорок тысяч) рублей не позднее даты выдачи кредита» и возложить обязанность на Зубово-Полянское отделение № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации вернуть А.В. уплаченные им за обслуживание ссудного счета 9100 (девять тысяч сто) рублей.
Взыскать с Зубово-Полянского отделения № 4299 филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в Федеральный бюджет госпошлину в сумме 544 рубля.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение десяти дней со дня его оглашения, через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.
Председательствующий: Е.А. Бикмаева