Дело №2-481/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 ноября 2011 года г. Змеиногорск Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масанкиной А. А., при секретаре Медведевой И. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокиной Оксаны Валерьевны к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности условий сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л: Прокина О. В. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности условий сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому она получила кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>) рублей. В соответствии с указанным договором, в целях предоставления кредита, ответчиком на имя истицы был открыт ссудный счет, за открытие и ведение которого, заемщик уплачивает комиссию. За ведение ссудного счета истица уплачивает ежемесячную комиссию в размере 800 рублей, согласно информационного графика платежей. Считает, что открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным Банковским законодательством и осуществляется для целей отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и является обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем, действия ответчика по включению в договор условий о взимании ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета являются незаконными. Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. По обязательствам, право требования, по которым возникает не единовременно, а последовательно по дням или периодам, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому из них (с момента возникновения соответствующего права). Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому на неё возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, освободив её от последующей уплаты комиссии и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В судебное заседание истица Прокина О. В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, об отложении рассмотрения дела не просила. В судебное заседание представитель ответчика ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, в связи с необоснованностью и истечением срока исковой давности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, содержащий, в частности условия об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение. Если условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям действующего законодательства, как это утверждается в исковом заявлении, то в соответствии со ст. 168 ГК РФ данное условие кредитного договора ничтожно. Требуя взыскать уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета суммы, истец тем самым просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ с учетом ст. 180 ГК РФ. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Статья 167 ГК РФ предусматривает только определенные последствия недействительности сделки – при недействительности каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах. Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ для применения последствий недействительности сделки истек ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 4,5 месяца с даты истечения срока исковой давности. Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил обязательство, определенное периодическими платежами, на что указывается в п. 10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 12 ноября 2001 года №15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Банк же не имел никаких обязательств перед заемщиком по оплате периодических платежей. Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Учитывая, что истек срок исковой давности для удовлетворения основных исковых требований заемщика (о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании денежных средств), то нет оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, тем более что приведенный заемщиком расчет данных процентов является неверным (при ежемесячном увеличении размера суммы уплаченной комиссии период для исчисления процентов берется с ДД.ММ.ГГГГ, вместо того, чтобы по каждой уплаченной сумме исчислять проценты в зависимости от периода пользования). Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Прокиной О. В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с условиями которого Прокиной О. В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Во исполнение условий договора Банком на имя заемщика был открыт ссудный счет, а для выдачи кредита и зачисления платежей по нему - банковский счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты>. Согласно пункта № условий предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе № условий. Пунктом № условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, подлежит уплате Клиентом в дату предоставления кредита, путем поручения, данного клиентом банку о произведении списания суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке (л.д. №). Уплата Банку комиссии за ведение ссудного счета и уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета подтверждается выпиской из лицевого счета № Прокиной О. В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л. д. №), приходными кассовыми ордерами на внесение ежемесячных платежей в счет исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (л. д. №). В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» также определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона не отнесено открытие и ведение ссудных счетов физических лиц. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ (пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным кодексом и иными законами. Таким изъятием является положение п.1 ст.181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Разрешая вопрос о начале течения трехгодичного срока исковой давности по требованиям истца о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки – взыскании платы за открытие и ведение ссудного счета, суд исходит из следующих положений гражданского законодательства. Согласно положениям ст.ст. 433, 807, 845 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, т.е. исполненным, с момента совершения сторонами определенных действий: со стороны Банка - перечисления денежных средств заемщику; со стороны заемщика – исполнения в соответствии с графиком возврата заемных средств обязательств, внесения первого платежа. При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно вносимому заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон. Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, исполняемое периодическими платежами (п.10 Постановления Пденума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Согласно выписке по счету истицы, выдача кредита Банком произведена ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день истицей уплачена комиссия за открытие ссудного счета. То есть, исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ надлежит исчислять срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с исковым заявлением истица обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности. То обстоятельство, что срок действия кредитного договора установлен по ДД.ММ.ГГГГ и истица обязана ежемесячно производить гашение кредита, в том числе вносить плату за ведение ссудного счета в течение этого периода, правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку, как было указано выше, исполнение кредитного договора ставится в зависимость от перечисления Банком денежных средств Заемщику и уплаты истцом первого комиссионного платежа. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истицей не заявлялось. Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока Прокиной О. В. суду не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истицей срока исковой давности при обращении с исковыми требованиями в суд, что является основанием для отказа истице в иске. При этом не подлежат удовлетворению все заявленные требования Прокиной О. В., поскольку они, в том числе требования о взыскании процентов за пользование чужими средствами производны от требований о применении последствий ничтожной сделки. При установленных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Прокиной О. В. надлежит отказать в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: В удовлетворении исковых требований Прокиной Оксане Валерьевны к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности условий сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение десяти суток со дня его вынесения в окончательной форме. Председательствующий судья А. А. Масанкина Решение изготовлено в окончательной форме 28 ноября 2011 года. Председательствующий судья А. А. Масанкина