Дело № 2-11/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 января 2012 года г. Змеиногорск Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масанкиной А. А., при секретаре Потылицыной С. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Меладзе Георгию Георгиевичу, Меладзе Татьяне Дмитриевне, Баянкину Юрию Алексеевичу, Велиджанашвили Гиоргию Степановичу, Гузееву Владимиру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала обратился в суд с названным иском, указывая, что истцом с Меладзе Г. Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по которому последнему выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 5 числа каждого месяца. Однако Меладзе Г. Г. не исполняет свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В связи с этим, на основании п. № договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Поручителями по договору являются Меладзе Т. Д., Баянкин Ю. А., Велиджанашвили Г. С., Гузеев В. В., которые приняли на себя обязательство полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, из которых долг по кредиту – <данные изъяты> рублей, долг по уплате процентов – <данные изъяты> рублей, долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей. Указанные суммы, а также проценты за пользованием кредитом, исходя из <данные изъяты>% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга за период, начиная со ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке. В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики Меладзе Г. Г., Меладзе Т. Д. в судебное заседание не явились, место их фактического проживания не известно. Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчиков Меладзе Г. Г., Меладзе Т. Д. - адвокат Косачев Р. А. заявленные требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, пояснил, что причины приостановления выплат по кредитному договору неизвестны, банк не выполнил обязательства по уведомлению заемщика и поручителей о не поступлении платежей в погашение кредита, о наличии просроченной задолженности. Кроме того, требования о взыскании с ответчиков комиссии по ссудному счету незаконно, противоречит требованиям закона о защите прав потребителей, так как доверитель Меладзе Г. Г. заключал кредитный договор с банком, как физическое лицо. Ответчик Баянкин Ю. А. исковые требования не признал, пояснив, что не согласен со взысканием задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, считает, что взыскание необходимо произвести с заемщика. Не отрицал факт подписания кредитного договора и ознакомления со всеми его условиями, ссылался на неуведомление его банком о наличии задолженности по кредиту. Ответчики Гузеев В. В., Велиджанашвили Г. С. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представили. На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) в лице управляющего Дополнительным офисом «Змеиногорск» Алтайского края - кредитором, Меладзе Г. Г. – заемщиком, и Меладзе Т. Д., Баянкиным Ю. А., Велиджанашвили Г. С., Гузеевым В. В. – поручителями, заключен кредитный договор №, согласно п. п. № которого заемщику предоставляется кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором, а поручители обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору. Пунктом № договора предусмотрено, что выдача кредита осуществляется зачислением суммы кредита на личный банковский счет заемщика, открытый у кредитора. В соответствии с п. п. № договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления 05 числа каждого месяца денежных средств в сумме на менее <данные изъяты> копейки на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, предусмотренные кредитным договором, были перечислены на личный банковский счет Меладзе Г. Г., что подтверждается копией банковского ордера №, выпиской по лицевому счету заемщика. Из представленных истцом доказательств, следует, что обязательства по кредитному договору должником Меладзе Г. Г. не исполняются надлежащим образом. Так, последний платеж в уплату кредита был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом № кредитного договора определено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Согласно п. № кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ). По представленным истцом расчетам, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному кредиту составила <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>. Указанный расчет проверен судом, признан правильным и не оспаривается ответчиками. При указанных выше, установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части долга по уплате кредита и процентов солидарно с заемщика Меладзе Г. Г. и поручителей Меладзе Т. Д., Баянкина Ю. А., Велиджанашвили Г. С., Гузеева В. В. Доводы представителя ответчиков Меладзе Г. Г., Меладзе Т. Д. – Косачева Р. А., ответчика Баянкина Ю. А. о неуведомлении банком поручителей о неисполнении обязательств по кредитному договору заемщиком, суд находит несостоятельными, поскольку такой обязанности кредитора кредитным договором не предусмотрено, напротив, пунктом <данные изъяты> кредитного договора стороны определили, что кредитор не обязан извещать поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков в его пользу комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, уплата которой заемщиком и поручителями предусмотрена п. п. № кредитного договора. В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» также определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиками из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Как указывалось выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона не отнесено открытие и ведение ссудных счетов физических лиц. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению. Исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых на сумму остатка основного долга (<данные изъяты>), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга, суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ). Таким образом, взыскание процентов на будущее время (с ДД.ММ.ГГГГ) не противоречит закону. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> копейки (<данные изъяты>). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Меладзе Георгия Георгиевича, Меладзе Татьяны Дмитриевны, Баянкина Юрия Алексеевича, Велиджанашвили Гиоргия Степановича, Гузеева Владимира Викторовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе по основному долгу – <данные изъяты>, по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>. Определить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых на сумму остатка основного долга (<данные изъяты>), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга. В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Меладзе Георгия Георгиевича, Меладзе Татьяны Дмитриевны, Баянкина Юрия Алексеевича, Велиджанашвили Гиоргия Степановича, Гузеева Владимира Викторовича солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. Председательствующий судья А. А. Масанкина Решение изготовлено в окончательной форме 17 января 2012 года. Председательствующий судья А. А. Масанкина