Дело № 2А-21/2012 Мировой судья Перевозникова Е.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
12 марта 2012 года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Короленко В.А.,
при секретаре Федосеевой Ю.В.,
с участием представителя ответчика Голубятникова М.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамсутдинов А.Ф. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России»,
у с т а н о в и л:
Шамсутдинов А.Ф. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части наложения обязанности заключить договор страхования, взыскании убытков в размере 9 900 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 930 руб. 18 коп.
В обоснование своих требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с ответчиком на сумму 109 900 руб., в том числе 9 900 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, на срок 60 месяцев с уплатой 20% годовых.
Полагает, что условия договора, предусматривающие оплату им комиссии за подключение к программе страхования, нарушают его права, в связи с чем должны быть признаны недействительными.
Решением мирового судьи Перевозниковой Е.А., исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Шамсутдинов А.Ф. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» были удовлетворены.
Судом признан недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шамсутдинов А.Ф. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в части установления комиссии за подключение к программе страхования.
С ответчика в пользу Шамсутдинов А.Ф. взысканы сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 9 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 930 руб. 18 коп., судебные издержки в размере 3 000 руб., а всего 13 830 руб. 18 коп.
Не согласившись с решением мирового судьи, истец открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит принятое судом первой инстанции решение отменить и принять новое решение по данному делу об отказе Шамсутдинов А.Ф. в иске.
В обоснование апелляционной жалобы открытое акционерное общество «Сбербанк России» указало на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.
Истец Шамсутдинов А.Ф. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Голубятников М.П. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал, просил судебное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение по данному делу об отказе Шамсутдинов А.Ф. в иске.
Заслушав представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, суд считает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела (л.д. 7-11) следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Шамсутдинов А.Ф. был заключен кредитный договор №, по условиям которого (пункт 1.1) банк обязался предоставить заемщику Шамсутдинов А.Ф. кредит на сумму 109 900 руб., в том числе 9 900 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, под 20% годовых на срок 60 месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на вклад «Универсальный Сбербанка России» заемщика.
Сумма кредита в размере 109 900 руб. была получена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела (л.д. 13-14).
Уплата заемщиком Шамсутдинов А.Ф. компенсации за подключение к программе страхования в размере 9 900 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета, копией книжки по вкладу (л.д. 13-18).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим на момент его заключения.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей ив своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пункта 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц Сбербанка России от 23.06.2010 г. № 1717-т, подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению в соответствии с положениями ст. ст. 421, 927 ГК РФ и не является обязательным условием выдачи кредита.
Из объяснений представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что при оформлении кредитного договора истцу было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Шамсутдинов А.Ф. ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита добровольно написал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезни. В заявлении на страхование он выразил согласие на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования и на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере 9 900 руб. за весь срок кредитования. До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, в том числе размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, которые содержались в приложении № 1 к кредитному договору. Удержание платы в размере 9 900 руб. также предусмотрено в примерном графике платежей.
Заявление на страхование подписано Шамсутдинов А.Ф. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела (л.д. 12).
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банком предоставляются денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе и страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Исходя из анализа содержания кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, условий, свидетельствующих о понуждении банком заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, не выявлено.
Следовательно, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требования истца о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссии за подключение к программе страхования.
Также не имелось оснований для взыскания с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Шамсутдинов А.Ф. суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 9 900 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 930 руб. 18 коп., судебных издержек в размере 3 000 руб.
Принятое судебное решение от ДД.ММ.ГГГГ ввиду нарушения норм материального права подлежит отмене.
По делу следует принять новое решение, которым отказать Шамсутдинов А.Ф. в удовлетворении его исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ,
о п р е д е л и л:
Апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» удовлетворить.
Решение мирового судьи Перевозниковой Е.А., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 3 г. Златоуста, от ДД.ММ.ГГГГ по иску Шамсутдинова А.Ф. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами отменить и принять новое решение.
В иске Шамсутдинову А.Ф. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.
Председательствующий: Короленко В.А.