Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года АДРЕС
Златоустовский городской суд АДРЕС в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.
при секретаре Шугаиповой Г.Р.,
с участием представителя истца, ответчика Полянского В.В.,
ответчика, истца Грядина В.В.,
ответчиков Грядиной И.Г.,
Фатеева А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) к Грядину Валерию Викторовичу, Грядиной Ирине Григорьевне, Фатееву Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Грядина Валерия Викторовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) (далее АК СБ РФ) обратился в суд с иском к Грядину В.В., Грядиной И.Г., Фатееву А.В. о взыскании солидарно суммы задолженности по кредитному договору в размере 113617,98 руб. с причитающимися процентами и неустойкой, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 3472,36 руб., всего 117090,34руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА г. заемщик Грядин В.В. по кредитному договору НОМЕР получил в Златоустовском отделении НОМЕР Сбербанка России кредит в сумме 150 000 руб. на цели личного потребления на срок по ДАТА года с уплатой 17 % годовых. Поручители Грядина И.В., Фатеев А.В., в соответствии с заключенными договорами поручительства, обязались перед Банком нести ответственность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. Начиная с января 2010 года, Грядин В.В. обязательства по кредитному договору не исполнял. Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА г. составляет 113617,98 руб.
Впоследствии истец уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчиков Грядина В.В., Грядиной И.Г., Фатеева А.В. задолженность по кредитному договору в размере 113 117 руб. 98 коп. л.д. 62).
Грядин В.В. обратился в суд со встречным иском к АК СБ РФ о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. недействительным в части п. 3.1 кредитного договора; взыскании в его пользу 4 000 руб. - платы за облуживание ссудного счета. В обоснование своих требований указал, что условие кредитного договора о взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству, в связи с чем взимание с него указанного тарифа является незаконным л.д.55).
Грядин В.В. в ходе рассмотрения дела просил в случае удовлетворения исковых требований к АК СБ РФ произвести зачет сумм, подлежащих взысканию с него и с банка л.д. 65).
Представитель АК СБ РФ в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, против удовлетворения встречных исковых требований возражал, пояснив, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета соответствует условиям договора и действующему законодательству, кроме того, просил применит срок исковой давности, который в соответствии со ст.181 ГК РФ составляет один год. л.д.66)
Грядин В.В. в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями согласен частично, на удовлетворении своих исковых требований настаивал. л.д.66) В письменных возражениях на исковые требования указал, что условие кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика уплатить тариф за обслуживание ссудного счета в размере 4000 руб., противоречит действующему законодательству. Кроме того, считает, что АК СБ РФ нарушил очередность списания денежных средств, поскольку согласно Постановлению Пленумов ВС РФ и ВАС РФ НОМЕР от ДАТАг. проценты за не исполнение или просрочку исполнения денежного обязательства должны погашаться после основного долга. л.д.44)
Грядина И.Г. и Фатеев А.В. в судебном заседании возражения Грядина В.В. поддержали л.д. 66).
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Грядина В.В. подлежащим удовлетворению, иск АК СБ РФ подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между АК СБ РФ (Кредитор), и Грядиным В.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 11-13). По условиям договора Грядину В.В. был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей на цели личного потребления под 17 % годовых на срок по ДАТА г. (п.1.1 договора). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. 4.1, 4.3 договора).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Получение суммы кредита в размере 150 000 рублей Грядиным В.В. подтверждается срочным обязательством НОМЕР к кредитному договору НОМЕР. Согласно обязательству Грядин В.В. по полученному им кредиту был обязан, начиная с октября 2007г., производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в сумме 2 542 руб. Проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, Грядин В.В. был обязан уплачивать одновременно с погашением основного долга по кредиту л.д. 14).
В соответствии с дополнительным соглашением НОМЕР от ДАТАг. и срочным обязательством НОМЕР Грядин В.В. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным:
-начиная с ДАТАг. в сумме 2 542 руб.,
-начиная с апреля 2009г. в сумме 0 руб.,
-начиная с апреля 2010г. в сумме 3 594 руб.
Последний платеж в сумме 18 руб.
Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, Грядин В.В. обязался уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту л.д. 17, 18).
В соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право досрочно взыскать с Заемщика сумму кредита и процентов за его пользование, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям л.д. 12).
Как следует из выписки из лицевого счета, расчету задолженности, Грядин В.В. нарушал условия дополнительного соглашения к кредитному договору, несвоевременно производя уплаты процентов за пользование кредитом. До заключения дополнительного соглашения также несвоевременно производил платежи по гашению основного долга и процентов.
Согласно выписке по лицевому счету всего за период с ДАТА г. по ДАТА г. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 41117,63 руб.:
2686,30 руб. (гашение кредита)
22367,73+696,22+2340,88+2749,82+1819,75+1582,05+369,25+1798,15 +1110,49+638,63+1442,40+454,96+1061=38431,33руб.(гашение задолженности по кредиту)
2686,30 руб. + 38431,33 руб. =41117,63 руб.
Непогашенная сумма основного долга составляет 108882,37 руб. (150000 руб. - 41117,63 руб.), из которой, 104244 руб. – срочная ссудная задолженность, 4638,37 руб. – просроченная ссудная задолженность.
ДАТА г. в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР поступила сумма в размере 500 руб., которая была направлена на погашение просроченной задолженности по процентам в сумме 155,35 руб., неустойки за просрочку основного долга в сумме 250,60 руб. и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 94,05 руб.
Просроченная задолженность по процентам согласно расчету и выписке из лицевого счета составляет 4 235,61 руб. по состоянию на ДАТАг.:
50922,10 руб. (начислено процентов согласно графику) – 46531,14 руб. (уплачено процентов) = 4390,96 руб.
С учетом оплаченной ДАТАг. суммы, задолженность по процентам составляет 4235,61 руб. (4390,96 руб.- 155,35 руб.)
По условиям договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. (п. 4.4. договора –л.д. 11 оборот)
Согласно представленному расчету неустойка за просрочку основного долга по состоянию на ДАТАг. составляла 250,60 руб., неустойка за просрочку процентов – 94,05 руб. Платежом от ДАТАг. указанные суммы неустойки погашены полностью.
Итого, сумма задолженности по кредиту составляет: 108 882,37 руб. + 4 235,61 руб. = 113117,98 руб.
Согласно п. 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 000 руб. не позднее даты выдачи кредита. л.д.11)
Как следует из выписки из лицевого счета л.д. 19), указанная сумма была оплачена Грядиным В.В.. Затем на его лицевой счет Банком была зачислена сумма кредита в размере 150 000 руб.
Грядин В.В. полагает, что указанную сумму банк его обязал уплатить незаконно, просит уменьшить на эту сумму задолженность по кредитному договору.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв.Банком России ДАТА N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Письмо Банка России от ДАТА года НОМЕРТ «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДАТА года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, условие об установлении тарифа за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.
В связи с этим, требования Грядина В.В. о применении последствий недействительности данного условия договора в виде взыскания уплаченной комиссии являются обоснованными, соответствующими требованиям ст. 167 ГК РФ, поскольку недействительность данного условия договора не влечет юридических последствий и банк обязан вернуть Грядину В.В. полученные суммы комиссии.
На основании изложенного, суд не может принять во внимание доводы представителя Банка о том, что взыскание тарифа за ведение ссудного счета соответствует условиям договора и требованиям законодательства. Также суд не может удовлетворить требование представителя Банка о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Поскольку условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным, срок исковой давности составляет три года. На момент предъявления иска Грядиным В.В. срок исковой давности не истек.
С учетом изложенного, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета и составляет 109 117 руб. 98 коп. (113117,98 -4000).
В обеспечение исполнения обязательств Грядина В.В. по кредитному договору были заключены договоры поручительства НОМЕР и НОМЕР от ДАТА г. с Грядиной И.Г. и Фатеевым А.В. л.д. 15, 16).
Заключение договоров поручительства соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. (ст.363 ГК РФ)(оговора поручительства соответс ю процентов составляет на сумму кредита.
Как следует из договоров поручительства, предметом договоров является право требования кредитора к поручителям выполнить обязательства заемщика Грядина В.В., принятые на себя последним по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года. Грядина И.Г. и Фатеев А.В. ознакомлены с условиями кредитного договора и приняли на себя обязанность нести солидарную ответственность за выполнение заемщиком всех обязательств, вытекающих из кредитного договора (п. 1.2., 2.2 договора поручительства).
На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, которая составляет 109 117,98 руб., следует взыскать солидарно с заемщика Грядина В.В. и поручителей Грядиной И.Г. и Фатеева А.В.
Суд не может принять возражения ответчиков по первоначальному иску, связанные с тем, что АК СБ РФ нарушил очередность списания денежных средств согласно Постановлению Пленумов ВС РФ и ВАС РФ НОМЕР от ДАТАг.
В указанном Постановлении даны разъяснения относительно применения ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с п.11 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ НОМЕР от ДАТАг. при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно п. 4.13 кредитного договора НОМЕР суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных расходов и иных расходов по взысканию задолженности, 2) на уплату неустойки, 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, 4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом, 5) на погашение просроченной задолженности по кредиту, 6) на погашение срочной задолженности по кредиту.
Таким образом, договором было предусмотрено иной порядок гашения денежного обязательства, что не противоречит нормам ст.319 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Грядина В.В., Грядиной И.Г., Фатеева А.В. в пользу АК СБ РФ подлежат взысканию в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 3382 руб. 36 коп.
В соответствии с требованиями ст.103 ГК РФ с АК СБ РФ подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Златоустовского городского округа в размере 400 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Удовлетворить исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) частично.
Удовлетворить встречный иск Грядина Валерия Викторовича. Признать недействительным кредитный договор от ДАТА года в части установления единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 4000 рублей.
Взыскать с Грядина Валерия Викторовича, Грядиной Ирины Григорьевны, Фатеева Александра Валерьевича солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) с учетом уменьшения на сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в размере 109117 (сто девять тысяч сто семнадцать) руб. 98 коп, а также расходы по оплате госпошлины – по 1127 (одна тысяча сто двадцать семь) рублей 45 копеек с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) государственную пошлину в бюджет Златоустовского городского округа в размере 400 (четыреста) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам АДРЕС суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Т.Д. Рунова