Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТАг. г.Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.
при секретаре Шугаиповой Г.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Пестову Виктору Геннадьевичу, Исаеву Евгению Львовичу, Лабутину Павлу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к Пестову В.Г., Исаеву Е.Л., Лабутину П.В. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору НОМЕРФЛ от ДАТА г., заключенному с Пестовым В.Г, в общей сумме 174926 руб. 90 коп., а также расходов по оплате госпошлины, взыскании с Исаева Е.Л. и Лабутина П.В. штрафа за нарушение условий договора поручительства в размере 3300 руб. с каждого.
В обоснование заявленных требований сослался на то, что заемщик Пестов В.Г. по кредитному договору получил в Дополнительном офисе в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» кредит в сумме 330 000 руб. на потребительские нужды на срок до ДАТАг. с уплатой 19 % годовых. Поручители Исаев Е.Л., Лабутин П.В. в соответствии с заключенными договорами поручительства приняли перед Банком солидарную ответственность за неисполнение обязательств заемщика. Последний платеж в счет исполнения кредитного договора Пестов В.Г. произвел ДАТАг., который не погасил существовавшую задолженность по кредиту по сроку платежа и уплате процентов согласно графику возврата кредита. По состоянию на ДАТАг. сумма задолженности по кредиту составляет 131134,85 руб., сумма задолженности по процентам с учетом начисленных процентов до ДАТАг. составляет 41855,90 руб., сумма задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет 1936,15 руб. В соответствии с договорами поручительства с Исаева Е.Л. и Лабутина П.В. подлежит взысканию штраф в размере 1% от суммы кредита, выданного заемщику, в размере 3300 руб. с каждого.
В судебное заседание представитель истца Филина Е.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчики Пестов В.Г., Исаев Е.Л., Лабутин П.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены.
Ранее в судебном заседании и письменных возражениях Пестов В.Г. возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что, по его мнению, не подлежат взысканию проценты на будущее время. Считает расчет задолженности по кредитному договору неверным. Кроме того, банк не предложил реструктуризацию долга. л.д. 90-91, 92 оборот)
Ответчики Лабутин П.В. и Исаев Е.Л. ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, поскольку, по их мнению, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана только с заемщика. л.д.93)
Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТАг. между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и Пестовым Виктором Геннадьевичем был заключен кредитный договор НОМЕРФЛ л.д.15-16) По условиям договора Пестову В.Г. был предоставлен кредит в сумме 330 000 рублей на потребительские нужды под 19 % годовых на срок до ДАТА г. (п.1.1, п.1.2 договора).
По условиям договора возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, производится заемщиком в следующие сроки: кредит не позднее 5 числа каждого месяца в сумме 5500 руб., первый платеж производится до ДАТАг. включительно, последний в сумме 5500 руб. не позднее ДАТАг.; проценты ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца согласно графику (п.п. 4.1 договора), первый платеж не позднее ДАТАг., последний платеж производится одновременно с погашением остатка задолженности по кредиту не позднее ДАТАг. (графикл.д.71).
В обеспечение исполнения обязательств Пестова В.Г. по кредитному договору были заключены договоры поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. с Исаевым Евгением Львовичем, Лабутиным Павлом Васильевичем л.д. 17-18).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктами 3.1.3, 3.1.4 кредитного договора, кредитор имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, а также начисленную неустойку, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.
В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по вышеуказанным основаниям, заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, начисленным процентам и неустойке в течение 15 календарных дней со дня получения требований о досрочном погашении задолженности.
Согласно п.4.3 кредитного договора, поступающие по договору денежные средства, направляются Кредитором на погашение задолженности в следующей последовательности:
1) издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика;
2) начисленная неустойка;
3) проценты за пользование чужими денежными средствами;
4) проценты за пользование кредитом;
5) сумма предоставленного кредита.
Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Пестова В.Г. л.д. 105-106), расчету л.д. 6-10) заемщик в течение срока действия договора допускала неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту. Последний платеж по погашению кредита был внесен им ДАТАг. В дальнейшем ежемесячные платежи заемщиком не уплачивались.
В течение ДАТА. заемщику и поручителям Банком неоднократно направлялись требования о погашении образовавшейся просроченной задолженности (копии писем, почтовых уведомлений о вручении корреспонденциил.д. 27-34). До настоящего времени они не исполнены.
Из представленных банком расчетов и выписки из лицевого счета следует, что всего заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 198865 руб. 15 коп. (36,16руб. + 5507,05 руб. + 5500,91 руб. + 5502,97 руб. + 5501,66 руб.+ 5496,28 руб.+ 5496,70 руб. + 5503,68 руб. + 5454,59 руб. + 5579,28 руб. + 5420,72 руб. + 5500 руб. + 5583,72 руб. + 5501,08 руб.+ 5501,37 руб. + 5498,52 руб. + 5421,94 руб. + 5500,84 руб. + 5499,65 руб. + 5558,31 руб. + 5489,40 руб. + 5445,17 руб. + 5500 руб. + 5500 руб. + 108,44 руб. + 5391,56 руб. + 5532,15 руб. + 6568,53 руб. + 5516,29 руб. + 4383,03 руб. + 5500 руб. + 1086,11 руб. + 4413,89 руб. + 5500 руб. + 11000 руб. + 11000 руб. + 248,35 руб. + 6116,80 руб.)
Непогашенная сумма основного долга составляет 131134 руб. 85 коп. (330000 руб. - 198865,15 руб.).
Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено п. 3.1.3 кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.
Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком не вносятся суммы в погашение задолженности.
Из представленного Банком расчета л.д.8-9), выписки из лицевого счета л.д.105-106) следует, что по условиям кредитного договора заемщику начислены проценты за пользование кредитом за период срока действия кредитного договора (с ДАТА г. по ДАТА г.) в общей сумме 188109 руб. 96 коп., фактически уплачено - 146254 руб. 06 коп.
Банк предъявил требования о взыскании с ответчиков не уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом в сумме 41855 руб. 90 коп. (188109,96 руб. -146254,06 руб.).
Из представленного расчета следует, что указанная сумма процентов представляет собой рассчитанную и подлежащую уплате сумму, которую заемщик внес бы при условии исполнения условий договора до окончания срока его действия, то есть до ДАТА г. Разница в сумме начисленных процентов, указанной в графике возврата кредита и уплаты процентов, являющемся приложением к кредитному договору (163476,22 руб.), и в расчете задолженности процентов за пользование кредитом (188109,96 руб.) обусловлена тем, что заемщик нарушал сроки возврата кредита, поэтому банк на просроченную сумму задолженности начислял проценты за пользование кредитом.
Требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 811 ГК РФ предусматривает право займодавца в случае ненадлежащего исполнения условий договора займа на досрочное взыскание всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако в данном случае закон предусматривает проценты за пользование займом на момент выдвижения либо рассмотрения судом требования о досрочном расторжении договора, а не на всю сумму процентов, которою заемщик уплатил бы в будущем при надлежащем и своевременном исполнении условий договора.
Взыскание причитающихся процентов, предусмотренных п. 2 ст. 811 ГК РФ, является санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, и могут быть (но не обязаны) взысканы судом до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств, компенсируются Банку в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа. Кроме того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время нельзя признать правомерным, поскольку период пользования ответчиком суммой кредита определить невозможно, а по условиям договора возможно досрочное погашение займа. При этом Банк не лишен права обращения в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.
С учетом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на ДАТА г. в размере 16189 руб. 40 коп., исходя из следующего расчета:
Согласно представленному Банком расчету л.д.8-9), сумма начисленных банком процентов за период с ДАТА г. по ДАТА г. - 188109 руб. 96 коп.,
из них за период с ДАТА г. по ДАТА г. начислено 25666 руб. 50 коп.(2116,12 руб. +2047,86 руб. +2116,12 руб. +2116,12 руб. +2047,86 руб. +2116,12руб. +2047,86 руб. +2116,12руб.+2116,12 руб. +1911,34 руб. +2116,12 руб. +2047,86 руб. +750,88 руб.)
фактически уплачено на момент вынесения решения 146254 руб. 06 коп.
сумма неуплаченных процентов: 188109,96 руб. - 146254,96 руб. - 25666,50 руб. = 16189,40 руб.,
В силу п. 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенного заемщиком, в установленные договором сроки, считается суммой просроченного кредита. За каждый день просрочки заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА г. N 13/14 в соответствии с пунктом 1 статьи 365 Кодекса при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату суммы кредита. В связи с чем суд считает требования Банка о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами законными и подлежащими удовлетворению.
На основании вышеприведенных условий кредитного договора, Пестову В.Г. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные суммы по кредиту по состоянию на ДАТА г. в размере 1936 руб. 15 коп. Расчет размера процентов, исходя из ставки 8,25% л.д. 10 ) истцом произведен верно, судом проверен. На день предъявления иска учетная ставка банковского процента составляла 8,25%, на день вынесения решения - 7,75%. Наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа, ставка банковского процента, составляющая 8,25%.
Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА года составляет 149260 руб. 40 коп., из которых 131134 руб. 85 коп. - сумма основного долга, 16189 руб. 40 коп. - проценты за пользование кредитом, 1936 руб. 15 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами.
Доводы ответчика Пестова В.Г. о неправильности произведенного расчета задолженности суд находит несостоятельными. Согласно представленному ответчиком расчету, по его мнению, задолженность должна быть определена, исходя из суммы, подлежащей оплате по графику (493476,22 руб.) за минусом выплаченных сумм (345119,21 руб.) (расчет ответчика -л.д.90) Данный расчет является неверным, поскольку в нем не учтены суммы начисленных процентов за пользование кредитом на просроченную задолженность, а также суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением сроков внесения платежей.
Представленный истцом расчет суд находит верным, соответствующим условиям договора, в соответствии с которым начисление процентов производится кредитором ежедневно на остаток задолженности по кредитному договору на начало операционного дня (п.4.2 договора), а также условиям договора банковского вклада от ДАТАг. и дополнительного соглашения к нему от ДАТАг., заключенного Банком с Пестовым В.Г., в соответствии с которым безакцептное списание денежных средств в погашение задолженности по договору производится 5-го числа каждого месяца. В расчете отражены все суммы, в том числе внесенные в большем размере, чем было предусмотрено графиком.
В силу п. 5.1 Кредитного договора сторонами определено, что предоставленный кредит обеспечивается поручительством Исаева Е.Л., Лабутина П.В. (договоры поручительства НОМЕР от ДАТАг., НОМЕР от ДАТАг. соответственно). Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТАг. л.д. 18-19, 20-21), поручители Исаев Е.Л., Лабутин П.В. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков.
На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. по состоянию на ДАТА года, которая составляет 149260 руб. 40 коп., следует взыскать солидарно с заемщика Пестова В.Г. и поручителей Исаева Е.Л., Лабутина П.В.
Кроме того, договорами поручительства, заключенными с Исаевым Е.Л. и Лабутиным П.В. предусмотрена ответственность за неисполнение поручителями своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.
Пунктом 2.2 договора поручительства установлена обязанность поручителя в случае предъявления кредитором требования исполнить свои обязательства в размере указанном в настоящем договоре.
В соответствии с п.3.2 договора поручительства в случае неисполнения поручителями своих обязательств кредитор вправе взыскать с поручителя штраф в размере 1% от суммы кредита, выданного заемщику.
Штраф является суммой санкции, подлежащей взысканию с поручителей в связи с собственной просрочкой.
Поручители получали требования Банка о погашении задолженности по кредитному договору, что подтверждается копиями почтовых уведомлений л.д.34), однако данную обязанность не исполнили.
Таким образом, с каждого из поручителей подлежит взысканию сумма штрафа в размере 3300 руб. (330000 руб. х 1%)
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях понесенные им расходы по оплате государственной пошлины.
Исходя из общего размера удовлетворенной части исковых требований, размер государственной пошлины составляет 4317 руб. 21 коп. (3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 155860,40 руб.).
Государственная пошлина от суммы 149260 руб. 40 коп. составляет 4185 руб. 21 коп. (3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 149260,40 руб.).
Таким образом, с каждого из ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1395 руб. 07 коп.
Кроме того, с ответчиков Исаева и Лабутина подлежит взысканию оставшаяся сумма государственной пошлины за взысканный с них штраф по 66 руб. с каждого. (4317 руб. 21 коп. - 4185 руб. 21 коп. = 132 руб./2 = 66 руб.)
Руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) частично.
Взыскать с Пестова Виктора Геннадьевича, Исаева Евгения Львовича, Лабутина Павла Васильевича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 149260 (сто сорок девять тысяч двести шестьдесят) рублей 40 копеек.
Взыскать с Исаева Евгения Львовича, Лабутина Павла Васильевича штраф за неисполнение обязательств по договору поручительства по 3300 (три тысячи триста) рублей с каждого.
Взыскать с Пестова Виктора Геннадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1395 (одна тысяча триста девяносто пять) рублей 07 копеек.
Взыскать с Исаева Евгения Львовича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1461 (одна тысяча четыреста шестьдесят одни) рубль 07 копеек.
Взыскать с Лабутина Павла Васильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1461 (одна тысяча четыреста шестьдесят одни) рубль 07 копеек.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия в решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Т.Д.Рунова