о взыскании задолженности по кредитному договору

- -

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г. г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Шугаиповой Г.Р.,

с участием ответчика, истца Захарова О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Захарову Олегу Борисовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору; встречному иску Захарова Олега Борисовича к КБ «Юниаструм Банк» (ООО) о расторжении и признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

КБ «Юниаструм Банк» (ООО) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Захарову О.Б. в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 500205 руб. 06 коп. по состоянию на ДАТАг., расходы по оплате госпошлины в размере 8202 руб. 05 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДАТАг. между ООО КБ «Юниаструм Банк» и Захаровым О.Б. был заключен кредитный договор НОМЕР.1000, по условиям которого Захарову О.Б. предоставлен кредит в сумме 285 000 руб. под 13,5% годовых на срок до ДАТАг. Договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банковского счета. Заемщик ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДАТАг. задолженность составляет 500205,06 руб., в том числе: 242959,60 руб. - сумма просроченного основного долга, 52959,33 руб. - сумма задолженности по просроченным процентам, 184786,13 руб. - сумма штрафа по просроченной задолженности, 19500 руб. - сумма штрафа за факт выхода на просрочку.

Не согласившись с заявленными требованиями, Захаров О.Б. обратился в суд со встречным иском к КБ «Юниаструм Банк» (ООО), в котором просит расторгнуть кредитный договор и признать недействительным пункт кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 руб., взыскать в его пользу указанные 6000 руб.

В обоснование заявленного требования указал, что взыскание комиссии в размере 6000 руб. является незаконным. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита является недействительным в силу закона, в связи с чем необходимо применить последствия недействительности данного условия договора. В графике платежей не указана комиссия за выдачу кредита в сумме 6000 руб., что также является нарушением ФЗ РФ «О защите прав потребителей», поскольку отсутствует факт доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита л.д. 79-82).

В судебное заседание представитель ООО КБ «Юниаструм Банк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковые требования Захарова О.Б. указал, что условие договора о взимании Банком комиссии за выдачу кредита соответствует требованиям, изложенным в ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» до момента заключения договора Истец был проинформирован о полной стоимости кредита, включающей в себя проценты за пользование кредитом и комиссии за выдачу и обслуживание кредита. В соответствии со ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов прямо предусмотрено также п.1 письма Банка России от ДАТАг. НОМЕРТ «О применении п.5.1 Положения Банка России от ДАТАг. НОМЕРП», в соответствии с которым, указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды, а также Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ НОМЕР от ДАТАг. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» л.д.101).

Захаров О.Б. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка по основаниям, изложенным в письменном заявлении. Просил удовлетворить его требования о расторжении договора и признании его недействительным в части взыскания комиссии за выдачу кредита. В случае удовлетворения его исковых требований просил произвести зачет сумм, подлежащих взысканию с него и с банка, уменьшив сумму задолженности по кредитному договору на 6000 руб. л.д.107)

В письменном заявлении указал, что против удовлетворения исковых требований Банка возражает в части взыскания суммы штрафа по просроченной задолженности и штрафа за факт выхода на просрочку. Указанная сумма задолженности является явно завышенной и подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ. Неисполнение обязательства по оплате кредита вызвано ухудшением его материального положения, о чем он ставил Банк в известность. Банк содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению. Взыскание процентов и неустойки с ДАТАг. и до окончания срока кредитования является необоснованным. В договоре и общих условиях о предоставлении кредита не указаны точные тарифы штрафов за просрочку платежей, чем Банк ввел его в заблуждение. Неустойка должна быть рассчитана исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, считает, что взыскание двойной неустойки противоречит законодательству. л.д.79-82).

Заслушав Захарова О.Б., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка и Захарова О.Б. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор может заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

ДАТАг. между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Захаровым О.Б. был заключен кредитный договор НОМЕР (заявление на получении кредита -л.д. 14-15, график платежей -л.д.16-17, Правила кредитования, Дополнительные условия -л.д.21--40).

Заключение кредитного договора и получение денежных средств по нему Захаров О.Б. не оспаривал. С Правилами кредитования и Дополнительными условиями Захаров О.Б. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредита (л.д.15).

По условиям договора Захарову О.Б. был предоставлен кредит в сумме 285000 рублей для приобретения автомобиля Mitsubishi Galant, ДАТА выпуска под 13,5 % годовых на срок до ДАТА АДРЕС обязался ежемесячно вносить суммы платежей по кредиту в размере 7732,58 руб. Первый платеж должен быть осуществлен ДАТАг., последний платеж в сумме 7582,30 руб. ДАТАг. (график платежей -л.д.16).

Согласно Правилам кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО), проценты на выданную сумму кредита начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращенного) Клиентом Кредита. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день его погашения включительно, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Процентная ставка указана в заявлении, размер процентных платежей - в графике платежей. (п.2.2. Правил) При возникновении просроченной задолженности по кредиту банк продолжает начислять проценты ежедневно на общую сумму просроченной задолженности по кредиту со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту, исходя из фактического количества дней в месяце и в году по ставке, указанной в заявлении. (п.2.3 Правил)

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.12.1 кредитного договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом его обязательств по договору.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Захарова О.В. л.д. 41-56), заемщик в течение срока действия договора допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту.

Из выписки по лицевому счету л.д.41-44) следует, что всего за период с ДАТАг. по ДАТАг. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 42040 руб. 40 коп. (4043,20+4492,21+18,99+4665,17+4616,41+4768,16+4724,01+4786,25+5027,53+ 4898,47)

Непогашенная сумма основного долга составляет 242959 руб. 60 коп. (285000-42040,40).

Из представленного Банком расчета следует, что по условиям кредитного договора Заемщику начислены проценты за пользование кредитом за период с ДАТАг. по ДАТАг. в сумме 80989 руб. 53 коп., из них уплачено - 28030 руб. 20 коп. (3689,38+3245,31+3067,62+3116,15+15,06+2949,36+3019,14+2946,33+2705,05+375,27+2458,84+442,69)

Разница в сумме начисленных процентов, указанной в графике платежей л.д.16-17), и в расчете задолженности процентов за пользование кредитом л.д.62) обусловлена тем, что ответчик нарушал сроки возврата кредита, поэтому банк на просроченную сумму задолженности начислял проценты за пользование кредитом.

Следовательно, с Захарова О.Б. подлежат взысканию проценты по состоянию на ДАТА г. в размере 52959 руб. 33 коп. (80989,53 - 28030,20)

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

В соответствии с п. 6.1.2.1 Правил при просрочке очередного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в виде пеней в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Кроме этого, согласно п. 6.1.1.1 Правил за каждый факт просрочки очередного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в виде штрафа в размере 1 500 руб.

Суд считает, что применение имущественной ответственности в виде уплаты пеней и штрафа означает двойное взыскание неустойки за нарушение обязательства, что противоречит принципу ответственности, установленному главой 25 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требование банка о взыскании штрафа в размере 19500 руб. не может быть удовлетворено.

Истцу в ходе рассмотрения дела было предложено произвести расчет задолженности без учета сумм штрафа, начисленных и взысканных с ответчика по договору.

Согласно справке Банка, задолженность по выплате неустойки (штрафа по просроченной задолженности) составляет на ДАТАг. 172740,36 коп.

По состоянию на ДАТАг. начислена неустойка на просроченную задолженность в размере 220552,34 руб., из них оплачено 35811,98 руб. Оплачено штрафа за факт выхода на просрочку в размере 12000 руб.

Итого, задолженность по выплате неустойки составляет: 220552,34 руб. - 35811,98 руб. - 12000 руб. = 172740,36 коп.

Расчет указанной задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Списание поступавших денежных средств от Захарова О.Б. производилось в соответствии с пунктом 3.3. Правил кредитования, согласно которому при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств Клиента Банк направляет денежные средства в первую очередь - в погашение комиссий Банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных Тарифами Банка; во вторую очередь - в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь - в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь - в погашение текущих процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.

Суд полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 70000 руб. в связи с тем, что её размер явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком заемного обязательства.

Итого, сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: 242959,60 руб. + 52959,33 руб. + 70000 руб. = 365918,93 руб.

Оснований для взыскания неустойки по ставке рефинансирования ЦБ РФ суд по делу не находит, поскольку это противоречит заключенному Захаровым О.Б. с Банком кредитному договору. Материальное положение Захарова О.Б. не является основанием для уменьшения суммы неустойки. Доводы Захарова О.Б. о том, что ему не известны точные тарифы штрафов, несостоятельны, поскольку в Правилах кредитования, с которыми Захаров О.Б. был ознакомлен, данная информация содержится. Его доводы о том, что недопустимо взыскивать проценты и неустойку с ДАТАг. и до окончания срока кредитования, суд принять во внимание не может, поскольку из представленного расчета следует, что все суммы, предъявляемые Банком к взысканию, были рассчитаны по состоянию на ДАТАг.

Согласно п. 3 Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto family» в региональных Филиалах КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) при выдаче кредита взимается единоразово комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей. л.д.39)

В п.2 заявления на получение кредита и открытие счета от ДАТАг. Захарова О.Б. указано, что при выдаче кредита взимается единовременная комиссия в размере 6000 руб.

Как следует из выписки из лицевого счета л.д. 41) ответчик оплатил 6000 руб. за выдачу кредита. Затем на его лицевой счет Банком была зачислена сумма кредита в размере 285 000 руб.

Захаров О.Б. полагает, что указанную сумму банк его обязал уплатить незаконно.

Статьей 9 Федерального закона от ДАТА НОМЕРФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по взиманию указанной комиссии не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письма Банка России не относятся к нормативным актам.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии при выдаче кредита за открытие ссудного счета нарушает права потребителей и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.

В связи с этим, требования Захарова О.Б. о применении последствий недействительности данного условия договора в виде взыскания уплаченной комиссии являются обоснованными, соответствующими требованиям ст. 167 ГК РФ, поскольку недействительность данного условия договора не влечет юридических последствий и банк обязан вернуть Захарову О.Б. полученные суммы комиссии.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

С учетом изложенного, заявления Захарова О.Б. о зачете, сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму комиссионного вознаграждения и составляет 359918 руб. 93 коп. (365918,93 руб. - 6000 руб.).

Требования Захарова О.Б. о расторжении договора в части условия о взыскании комиссии удовлетворению не подлежат, поскольку не основаны на законе и противоречат требованию о признании договора в части недействительным.

Его доводы о том, что Банк содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению, являются необоснованными. Захаров О.Б. заключал договор добровольно, был согласен со всеми условиями кредитного договора, начисление сумм, подлежащих взысканию, было произведено в соответствии с данными условиями.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6859,19 руб. (от суммы удовлетворенных требований 365918,93 руб.)

В соответствии с требованиями ст.103 ГК РФ с Банка подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Златоустовского городского округа, от уплаты которой истец был освобожден при подаче встречного иска, в размере 400 руб. (от 6000 руб.)

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) о взыскании задолженности по кредитному договору с Захарова Олега Борисовича частично.

Удовлетворить встречный иск Захарова Олега Борисовича к КБ «Юниаструм Банк» (ООО) о признании недействительным кредитного договора от ДАТА года в части установления единовременного платежа при выдаче кредита за открытие ссудного счета и взыскании 6000 рублей.

Взыскать с Захарова Олега Борисовича в пользу КБ «Юниаструм Банк» (ООО) с учетом уменьшения на сумму единовременного платежа за выдачу кредита, составляющую 6000 рублей, задолженность по кредитному договору в сумме 359918 руб. 93 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6859 руб. 19 коп., всего 366778 (триста шестьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят восемь) руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части требований КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Захарова Олега Борисовича отказать.

Взыскать с КБ «Юниаструм Банк» (ООО) государственную пошлину в бюджет Златоустовского городского округа в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий Т.Д.Рунова