Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА г. Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Пеплер Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глазуновой Светланы Юрьевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, понуждении произвести перерасчет суммы долга,
у с т а н о в и л :
Глазунова С.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк), в котором просила взыскать с ответчика в ее пользу проценты в размере 696 581 руб. 94 коп.; комиссию за ведение ссудного счета в размере 61 680 руб.; компенсацию морального вреда в размере 144 000 руб.
В обоснование заявленных требований сослалась на то, что ДАТА г. между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму кредита 257 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 18% годовых. В порядке исполнения обязательств по кредитному договору она уплатила банку 249 800 руб., из которых 61 680 руб. комиссию за ведение ссудного счета. ДАТА0г. она обратилась с заявлением в Банк о возврате суммы уплаченной за ведение ссудного счета комиссии, но до настоящего времени ее требование не исполнено. В связи с тем, что данная сумма Банком не была возвращена, в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков исполнения требования Банк обязан уплатить ей за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги. В результате неправомерных действий ответчика, связанных с не возвратом денежных средств, Глазунова С.Ю. испытала нервный стресс и заболела, в связи с чем ответчик обязан компенсировать ей моральный вред.
Впоследствии истица уточнила и уменьшила заявленные требования л.д. 66), просит: признать кредитный договор от ДАТАг. НОМЕР в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной сделкой, обязать ответчика принять к зачету комиссию за ведение ссудного счета в размере 59 624 руб.; проценты в размере 529 108 руб. 19 коп.
В судебное заседание истица Глазунова С.Ю. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.
Представитель истицы Глазуновой С.Ю. - Маслова И.В. на удовлетворении требований, заявленных истицей, настаивала по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что истица не настаивает на требовании о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, просит обязать банк зачесть в счет погашения имеющейся по кредитному договору задолженности сумму уплаченной комиссии и неустойку.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Эберт А.М. с иском не согласна по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление л.д. 42-45). В соответствии с условиями кредитного договора истица получила в Банке кредит в размере 257 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 18% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено открытие ссудного счета для учета задолженности заемщика по кредиту. Согласно графику погашения кредита размер комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составляет 2056 руб. Заемщик собственноручно подписала кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях кредита, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Глазуновой С.Ю. производилось погашение кредита в период с ДАТАг. по ДАТА г., что также подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора. Право банка на взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждено письмом Федеральной антимонопольной службы и Центробанка РФ от ДАТА г. и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте Банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Кроме того, заявление Глазуновой С.Ю. об исключении обязанности по уплате комиссии и возврате ранее уплаченной суммы было рассмотрено Банком и ответ направлен истице, которая лично получила его ДАТАг. Следовательно, расчет процентов и требования об их взыскании необоснованны.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает требования Глаузновой С.Ю. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА г. между ОАО «Импэксбанк» и Никитиной С.Ю., после заключения брака Глазуновой, л.д. 65 копия свидетельства о заключении брака) на основании заявления истицы, был заключен потребительский кредитный договор НОМЕР л.д. 7).
Указанный договор заключен путем подписания Глаузновой С.Ю. заявления на предоставление кредита «народный кредит» л.д. 8), Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям л.д. 4-5).
По условиям договора Глазуновой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 257 000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых (п. 1, 2, 3 заявления на предоставление кредита).
Правилами предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям (далее- Правила) определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, согласно которому сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке (п.3.3.3 Правил).
Согласно графику платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов, за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета (п.8 заявления), размер комиссии за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере 2056 руб.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» принято решение о переименовании банка в ЗАО «Райффайзенбанк», а также о реорганизации в форме присоединения к нему ОАО «ИМПЭКСБАНК» (уставл.д.22-28, свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛл.д.17-21).
В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Ссылки ответчика на то, что комиссия за ведение ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета и по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита, суд находит необоснованными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
При таких обстоятельствах, требование истицы о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА г., заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Никитиной (Глазуновой) С.Ю. об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2056 рублей ежемесячно, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету заемщика Никитиной С.Ю. л.д. 46-53), расчета уплаченных заемщиком сумм и сумм задолженности л.д. 12, 54-60), за период с ДАТАг. по ДАТАг. истицей, в частности, уплачено в счет погашения основного долга по кредиту 95 770 руб. 16 коп., непогашенная сумма основного долга составляет 161 229 руб. 84 коп. (275000 - 161229,84); уплачены проценты на сумму основного долга 93 381 руб. 84 коп., остаток неоплаченных процентов - 42 993 руб. 90 коп.; уплачена комиссия за ведение ссудного счета 59 624 руб.; начислен штраф в размере 7500 руб.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии по ведению ссудного счета в размере 59 624 руб. подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности Глазуновой С.Ю. по кредитному договору.
Пунктом 3.3.4 Правил предусмотрена очередность погашения задолженности заемщика перед Банком, а также установлено право Банка самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований Банка.
Следовательно, Банк вправе самостоятельно определить с какой суммы задолженности (основной долг, проценты, штрафные санкции) списать указанную сумму.
Требования истицы Глазуновой С.Ю. о взыскании с ответчика неустойки в сумме 529 108,19 руб. за нарушение Банком сроков исполнения требований о возврате уплаченной комиссии по ведению ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на неверном толковании закона «О защите прав потребителей». Положения статьи 28 Закона, на которую ссылается истица к правоотношениям истицы и Банка не применимы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п.4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1988 руб. 72 коп. в доход бюджета Златоустовского городского округа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Удовлетворить исковые требования Глазуновой Светланы Юрьевны частично.
Признать условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА г., заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Никитиной (после вступления в брак Глазуновой) Светланой Юрьевной об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2056 рублей ежемесячно недействительным.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» зачесть сумму уплаченной Глазуновой Светланой Юрьевной комиссии за ведение ссудного счета в размере 59 624 (пятьдесят девять тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля в счет погашения задолженности Глазуновой Светланы Юрьевны по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в сумме 1988 (одна тысяча девятьсот восемьдесят восемь) руб. 72 коп.
В удовлетворении остальной части требований Глазуновой Светланы Юрьевны - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий О.Н.Карпова