О взыскании задолженности по кредитному договору

- -

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре Н.М.Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» к Пономареву Евгению Евгеньевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «ТрансКредитБанк» (далее - ОАО «ТрансКредитБанк») обратилось в суд с иском к Пономареву Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 223372 руб. 52 коп., в том числе: основной долг - 159323 руб. 86 коп., проценты - 48116 руб. 27 коп., штрафная неустойка - 15932 руб. 39 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА года между ОАО «ТрансКредитБанк и Пономаревым Е.Е. заключен кредитный договор НОМЕР (далее -Договор), по условиям которого Банк обязался предоставить Пономареву Е.Е. кредит в сумме 260000,00 руб. с процентной ставкой за пользование кредитными средствами - 19 % (девятнадцать процентов) годовых и сроком возврата ДАТА года. Кредит был предоставлен в безналичном порядке путем разового (единовременного) зачисления денежных средств на счет Заемщика. В соответствии с п. 3.1. Договора погашение основного долга и уплата процентов должны производиться Заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в период «01» по «28» число каждого месяца, начиная с ДАТА г., в сумме 6 745 руб. Погашение кредита и начисленных процентов произведено Пономаревым Е.Е. в сумме 245942,02 руб. С ДАТА года выполнение обязательств стало осуществляться ненадлежащим образом, что выразилось в нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности. До настоящего времени кредит не возвращен. Пунктом 8.1. Договора предусмотрено, что в случае возникновения просрочки по уплате основного долга и/или процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе взыскать с Заёмщика штрафную неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер суммы неустойки взимается в размере 100 (Сто) рублей. По истечении 10 (Десять) дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 (сто) рублей.

Представитель истца ОАО «ТрансКредитБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие л.д.108).

Ответчик Пономарев Е.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом л.д.107). Письменных возражений по существу иска не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора НОМЕР л.д.7-10), заключенного ДАТА года между ОАО «ТрансКредитБанк» и Пономаревым Е.Е., Банк предоставил Пономареву Е.Е. кредит в сумме 260 тыс. рублей на потребительские нужды, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в срок до ДАТА г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. При этом согласно п.3.1 договора заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им ежемесячно, аннуитетными платежами с 1 по 28 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 6745 руб.

Как следует из материалов дела сумма кредита по договору НОМЕР от ДАТА г. в размере 260000 рублей была перечислена банком Заемщику на его расчетный счет по мемориальным ордерам НОМЕР и НОМЕР от ДАТА г. л.д.11,12).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.7.1.1 Договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в сроки, установленные п. 3.1, настоящего Договора, более чем на два дня, а у кредитора отсутствует возможность списать необходимую сумму денежных средств со счетов Заемщика. л.д.8). Таким образом, соглашением сторон также предусмотрено право кредитора на досрочное взыскание всей суммы долга при просрочке внесения очередного платежа.

Как следует из искового заявления и подтверждается выписками по счету л.д.13-27, 31-64), Пономарев Е.Е. с декабря 2008г. перестал надлежащим образом выполнять свои обязательства по выплате суммы задолженности по кредиту, поскольку не вносил в погашение долга оговоренные кредитным договором суммы, что привело к образованию задолженности.

Как следует из материалов дела, погашение долга производилось ответчиком путем списания денежных средств с его счета в ОАО «Транскредитбанк». Согласно справке о движении по счету и расчету долга с ДАТА. вносимые ответчиком суммы шли в погашение штрафной неустойки, поскольку им были допущены просрочки внесения суммы долга по условиям кредитного договора.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика было направлено уведомление от ДАТА г., а также требование от ДАТА г. о погашении ссудной задолженности перед Банком в сумме 203757,94 руб., однако ответчик на требования не реагировал л.д.65-68).

Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.3 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19% годовых. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга в порядке п. 3.1 договора.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства Кредитора. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366) (п.4.2 Договора).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом в размере 0,3% процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 рублей. По истечении 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки по кредитам в рублях устанавливается в размере 100 рублей в день.

Сумма задолженности по кредиту на ДАТА г. составила 223372,52 руб., из которой остаток непогашенного основного долга 159323,86 руб., просроченные проценты 48116,27 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом и ответчиком не оспаривается. л.д.29-30)

Согласно расчету штрафной неустойки Пономарева Е.Е. на ДАТА г. л.д.30) ее размер составил 79319,06 руб. Однако сумма неустойки, предъявленная ко взысканию с ответчика снижена по решению Банка с 79319,06 руб. до 15932,39 руб. Таким образом, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку не усматривает несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Так как Пономаревым Е.Е. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то сумма штрафной неустойки также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 196 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании суммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. в соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДАТАг., а именно суммы основного долга в размере 159323,86 руб., процентов в размере 48116,27 руб., штрафной неустойки в сумме 15932,39 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, согласно п.1.1 Кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами.

Как следует из выписки по счету л.д.13) с Пономарева банком при выдаче кредита была удержана комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 500 руб.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв.Банком России ДАТА НОМЕР следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за выдачу кредита (открытие счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Письмо Банка России от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, условие об установлении комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.

Таким образом, уплаченная Пономаревым сумма за выдачу кредита должна быть зачтена к общей сумме долга.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию, составляет 222872,52 руб. (159323,86 руб. + 48116,27 руб. + 15932,39 руб. - 500 руб.)

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5422, 86 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пономарева Евгения Евгеньевича в пользу открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» задолженность по кредитному договору в размере 222 872 (двести двадцать две тысячи восемьсот семьдесят два) руб. 52 коп.

Взыскать с Пономарева Евгения Евгеньевича в пользу открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» также возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 5422 (пять тысяч четыреста двадцать два) руб. 86 коп.

Отказать ОАО «ТрансКредитБанк» в части взыскания с Пономарева Евгения Евгеньевича суммы долга в размере 500 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в Златоустовский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю.Фомин