Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Сержантове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валеева Сергея Александровича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» об уменьшении штрафа за просрочку внесения очередного платежа, признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, встречному иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Валееву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Валеев С.А. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее Банк), об уменьшении штрафа за просрочку внесения очередного платежа.
В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДАТА года между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении кредита «Персональный кредит» путем подписания заявления НОМЕР и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан на сумму 422 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,5 % годовых. Для расчетов был открыт ссудный счет НОМЕР. В период с ДАТА года по ДАТА года им выплачено 387 262 рубля 86 копеек, в том числе: основной долг по кредиту - 237 144 рубля 18 копеек, проценты - 98 348 рублей 71 копейка, комиссия за обслуживание кредита - 16 837 рублей 80 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 34 932 рубля 17 копеек. Согласно п. 8.8.2 общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах. Согласно тарифам по потребительскому кредитованию Банка, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности. В настоящее время он является безработным, в связи с чем ежемесячный доход семьи составляет менее прожиточного минимума, что не позволяет уплатить штраф в размере 139 190 рублей 08 копеек, при том, что основной долг составляет 184 855 рублей 82 копейки.
В ходе производства по делу Валеев С.А. неоднократно дополнял и уточнял исковые требования. Сформулировав их в окончательном виде, просил уменьшить штраф за просрочку внесения очередного платежа до 10 337 рублей 03 копеек, признать кредитный договор в части взимания Банком комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожной сделкой, взыскать с Банка в его пользу комиссию за обслуживание ссудного счета л.д.52-55, 97).
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд со встречным исковым заявлением, в котором Банк просил взыскать с Валеева С.А. задолженность по кредитному договору в размере 448 615 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг - 184 855 рублей, 82 копейки, проценты за пользование кредитом - 23 475 рублей 53 копейки, комиссию за ведение ссудного счета - 7 216 рублей 20 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 233 068 рублей 10 копеек л.д. 61).
В уточненном исковом заявлении комиссия за ведение ссудного счета названа Банком комиссией за обслуживание счета л.д. 124).
В судебном заседании истец Валеев С.А. на удовлетворении своих требований настаивал.
Представитель истца Айкашев Е.В., допущенный к участию в деле определением суда, иск поддержал. Суду пояснил, что штрафные санкции на истца были возложены необоснованно, поскольку ему до настоящего времени не известны их размер и порядок начисления. В имеющихся у Валеева документах информация о штрафных санкциях отсутствует, в связи с чем между сторонами в этой части соглашение не достигнуто. Кроме того, размер штрафа несоразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору и подлежит снижению.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Эберт А.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, удовлетворив иск Банка о взыскании задолженности.
Суду пояснила, что со всеми условиями кредитного договора Валеев С.А. был ознакомлен, что подтверждается его заявлением на выдачу кредита. Счета делятся на ссудные и текущие. Ссудный счет - пассивный счет и на нем отражается задолженность физического лица по кредиту. Текущий счет - это расчетный счет физического лица, который был открыт Валееву наряду со ссудным счетом. На ссудном счете проведение каких-либо операций невозможно.
В письменных отзыве Банк указал, что условие о выплате штрафа содержится в п. 8.8.2 Тарифов, с которыми Валеев был ознакомлен при заключении договора. Указанное условие является реализацией принципа свободы договора. Истец добровольно и собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности о всех его условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности по их исполнению л.д. 99). Тарифами по потребительскому кредитованию, действовавшими на момент получения кредита, заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита. Согласно п. 1.48 Общих условий Счет Клиента - это текущий счет, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности. В настоящее время и в момент выдачи кредита Комиссия не именовалась «комиссией за ведение ссудного счета», которая стала предметом рассмотрения ВАС РФ, посчитавшего, что она взимается незаконно и таковой не является. Принимая во внимание, что позиция ВАС РФ не применима к отношениям, сложившимся между ЗАО «Райффайзенбанк» и истцом, заявленные Валеевым С.А. требования необоснованны и удовлетворению не подлежат л.д. 122).
Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает требования Валеева С.А. и встречные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1.10. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия) кредитный договор -договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента л.д. 31).
Из содержания заявления истца на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» НОМЕР от ДАТА года следует, что Валеев С.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 422 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,5 % годовых, эффективной процентной ставкой - 21,93 % годовых л.д. 7).
Заявление также содержит сведения о том, что Клиент предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее - Тарифы), Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ НОМЕР от ДАТА года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанное Валеевым С.А. заявление на кредит от ДАТА года НОМЕР, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Валеева С.А. банковский счет НОМЕР.
Заявлением определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, согласно которому сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно, составляет 801, 8 рублей, сумма ежемесячного платежа 11 978 рублей 27 копеек, в том числе сумма страховой премии 801, 8 рублей, дата первого платежа - ДАТА года, платежи производятся в срок до 14 числа каждого месяца.
Как следует из Тарифов по потребительскому кредитованию л.д. 14), с клиента взимается комиссия за обслуживание счета в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Общих условий следует, что Счет Клиента - это текущий счет, открытый в банке в валюте кредита (п. 1.48.).
Вместе с тем, в отзыве на исковое заявление л.д.122) представитель Банка указывает, что под Счетом клиента понимается текущий счет, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно же Общих условий счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, именуется Текущим счетом - (п. 1.50).
С заявлением об открытии ему текущего счета Валеев С.А. в Банк не обращался, согласия на предоставление ему данной услуги и ее оплату не давал.
В судебном заседании истец также пояснил, что никогда не производил в ЗАО «Райффайзенбанк» никаких расчетных операций, поскольку обращался в Банк лишь за получением кредита.
Тарифы Банка по продукту «Персональный кредит» предусматривают комиссию за обслуживание Счета без указания, о каком именно счете, указанном в Общих условиях, идет речь.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению счета при выдаче кредита не могут быть признаны самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение счета нарушает права потребителя.
Ссылки представителя ответчика на то, что в момент заключения договора и в настоящее время взимаемая комиссия не именуется, как «комиссия за ведение ссудного счета», кроме того, Счет клиента и ссудный счет различны суд находит необоснованными, поскольку фактическое наименование комиссии не меняет ее юридической природы.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
Открытие и ведение открытого при выдаче кредита для расчетов по нему Счета клиента является безусловной обязанностью банка, связанной с осуществлением им банковской деятельности, в связи с чем не является самостоятельной услугой, оказанной Валееву С.А. Какой-либо информации о том, что Клиент вправе каким-либо иным образом использовать открытый ему счет, кроме как для осуществления расчетов по Кредитному договору ни Заявлением, ни Общими условиями не предусмотрено.
При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным условия кредитного договора от ДАТА года НОМЕР, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Валеевым С.А. в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за обслуживание счета в сумме 801, 8 рублей ежемесячно подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ).
Как следует из расчета взыскиваемой суммы л.д. 125-127), за период с ДАТА года по ДАТА года истцом уплачена задолженность по кредитному договору в сумме 394 479 рублей 06 копеек, в том числе: 237 144 рубля 18 копеек - в счет погашения основного долга по кредиту, 98 348 рублей 71 копейка - проценты на сумму основного долга, 4009 рублей - комиссия за обслуживание счета, 34 932 рубля 17 копеек - штраф.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение текущего счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии по ведению ссудного счета в размере 4009 рублей подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности Валеева С.А. по кредитному договору.
Пунктом 8.2.3.6 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств Клиента перед банком независимо от назначения платежа, указанного клиентом.
В соответствии с п. 8.4.10 Общих условий Клиент обязуется не производить зачет встречных однородных требований в отношении каких-либо сумм, за исключением случаев, когда клиент обязан производить такие удержания в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.
Следовательно, Банк вправе самостоятельно определить с какой суммы задолженности (основной долг, проценты, штрафные санкции) списать указанную сумму комиссии.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору ЗАО «Райффайзенбанк» исполнены в полном объеме, кредит в сумме 422 000 рублей был зачислен на счет Валеева С.А., что им не оспаривалось.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из выписки по счету л.д.17-29), Валеев С.А. производил платежи с нарушением графика платежей, после ДАТА года погашения задолженности по кредитному договору не производил.
Размер задолженности по договору займа составил 448 615 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг - 184 855 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом - 23 475 рублей 53 копейки, комиссия за обслуживание счета - 7 216 рублей 20 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 233 068 рублей 10 копеек л.д. 125-127).
На основании с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Согласование сторонами Кредитного договора условия о штрафе Валеевым С.А. в судебном заседании оспаривалось со ссылкой на то, что в выданных ему документах указание о штрафе и порядке его исчисления отсутствует.
К указанным доводам суд относится критически, поскольку Заявлением, подписанным Валеевым С.А. собственноручно, предусмотрено, что Тарифы Банка, Общие Условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора.
Нарушение графика платежей Валеевым С.А. не оспаривалось.
В судебном заседании ДАТА года задолженность по кредитному договору в части суммы основного долга в размере 184 855 рублей 82 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 23 475 рублей 53 копеек признана Валеевым С.А.. Частичное признание иска принято определением суда л.д. 109, оборот).
Истцом заявлено требование о снижении размера штрафа, начисленного в размере 233 068 рублей 10 копеек, до 10 337 рублей 03 копеек в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом процента штрафа (неустойки), рассчитанной в соответствии с условиями договора, размера задолженности по кредитному договору, длительности неисполнения обязательства, суммы штрафа в размере 34 932 рублей 17 копеек, уже выплаченной Валеевым С.А., суд считает требуемый Банком размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа, начисленной в размере 233 068 рублей 10 копеек, несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его размер до 32 000 рублей.
Согласно ч.4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения может быть указано только на признание иска ответчиком и принятие его судом.
Учитывая изложенное, принимая во внимание признание судом незаконным условия о ежемесячном начислении комиссии за ведение счета, заявленное ЗАО «Райффайзенбанк» требование о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР подлежат частичному удовлетворению в размере 240 331 рубль 35 копеек, в том числе: основной долг - 184 855 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом - 23 475 рублей 53 копейки, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 32 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ЗАО «Райффайзенбанк» при обращении в суд с встречным исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 7686 рублей 16 копеек л.д. 60), следовательно, с Валеева С.А. в пользу Банка пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 603 рублей 31 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Валеева Сергея Александровича удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора от ДАТА года НОМЕР, заключенного между закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Валеевым Сергеем Александровичем об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение счета в сумме 801 рубль 80 копеек ежемесячно недействительным.
Обязать закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» зачесть сумму уплаченной Валеевым Сергеем Александровичем комиссии за ведение ссудного счета в размере 4009 рублей в счет погашения задолженности Валеева Сергея Александровича по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР.
Снизить размер штрафа за просрочку внесения платежей по кредитному договору с 233 068 рублей 10 копеек до 32 000 рублей.
В остальной части исковых требований Валееву Сергею Александровичу отказать.
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Валеева Сергея Александровича в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР в размере 240 331 рубль 35 копеек, в том числе: основной долг - 184 855 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом - 23 475 рублей 53 копейки, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 32 000 рублей, а также государственную пошлину в размере 5 603 рублей 31 копейки.
В удовлетворении остальной части требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов