Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Карповой О.Н.
при секретаре Пеплер Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Белякову Владимиру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Белякову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 57 951 руб. 49 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1938 руб. 54 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА г. Беляков В.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 41 940 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, которую Банк акцептовал путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Банк полностью исполнил свои обязательства по договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Ответчик в нарушении условий договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Беляков В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался по последнему известному месту жительства. Определением суда в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика назначен адвокат.
Представитель ответчика адвокат НО «Новозлатоустовская коллегия адвокатов» Агапова И.Е., представившая удостоверение НОМЕР, ордер НОМЕР от ДАТАг., с иском не согласна, так как неизвестно, была ли приобретена та вещь, на покупку которой ответчик взял кредит. Также не согласна с требованиями о взыскании с ответчика суммы за ведение судного счета, поскольку взыскание комиссии за ведение судного счета противоречит закону «О защите прав потребителей», фактически такая услуга банком не оказывается.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТАг. между ООО «Русфинанс Банк» и Беляковым В.А. на основании заявления ответчика, был заключен потребительский кредитный договор НОМЕР л.д. 8).
Указанный договор заключен путем подписания Беляковым В.А. заявления о заключении договора с банком л.д. 8), ознакомления ответчиком с Порядком обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка л.д.9).
По условиям договора Белякову В.А. был предоставлен кредит в сумме 41 940 рублей на срок до ДАТА года под 32% годовых (раздел 1). Кредит предоставлен заемщику для покупки гидромассажной ванны (раздел 3).
Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя часть суммы кредита и процентов по кредиту, соответствующую сумму ежемесячной комиссии, размеры и срок уплаты которых указываются в графике платежей (п.п. 1.3, 3.2.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка).
Согласно п. 3.2.2 Порядка проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита включительно.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, сумма кредита перечислена Банком во исполнение условий кредитного договора на счет продавца товара, приобретаемого заемщиком, ООО «Кредитный Дом» платежным поручением НОМЕР от ДАТАг. (акт состояния расчетовл.д.17, платежное поручениел.д.18).
Из вышеизложенного следует, что обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме.
Доводы представителя ответчика об отсутствии достоверных доказательств приобретения Беляковым В.А. товара, на покупку которого он заключил потребительский кредит, суд находит необоснованными. Из расчета задолженности следует, что ответчик производил частичное погашение кредита, указанное обстоятельство свидетельствует о том, что ответчик своими конклюдентными действиями подтвердил наличие договорных отношений между ним и Банком, доказательств обратного у суда не имеется.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 3.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка, Банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5 календарных дней.
Возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей л.д. 15), согласно которому первый и последующие платежи должны быть внесены в сумме 2640,64 руб. в срок не позднее 16 числа каждого месяца, размер последнего платежа 2498,05 руб.
Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Белякова В.А. л.д. 48), расчета задолженности л.д. 28), заемщик в течение срока действия договора допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж по погашению кредита был внесен им ДАТА г.
За период с ДАТАг. по ДАТАг. Беляковым В.А. уплачено в счет погашения основного долга по кредиту 2645 руб. 56 коп., непогашенная сумма основного долга составляет 39 294 руб. 44 коп. (41940-18736,59-20557,85).
Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 3.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.
Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, длительное время не вносились суммы в погашение задолженности.
Согласно расчету задолженности л.д.28-30), задолженность по уплате срочных процентов на сумму текущего долга 2621 руб. 82 коп., просроченных процентов - 10 499 руб. 15 коп.
Следовательно, подлежат взысканию проценты по состоянию на ДАТА г. в размере 13 120 руб. 97 коп. (2621,82 + 10499,15).
В силу раздела 1 заявления, п. 3.2.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка на заемщика возложено обязательство по ежемесячной оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,6 руб. от суммы кредита.
Требования банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 5536 руб. 08 коп. суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно представленному Банком расчету, при внесении ответчиком ежемесячных платежей в результате распределения денежных средств из суммы платежа ДАТАг., ДАТАг. происходило погашение комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 503 руб. 28 коп.
Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА года составляет 52 415 руб. 41 коп., из них: основная сумма долга 39 294 руб. 44 коп., сумма начисленных за пользование кредитом 13 120 руб. 97 коп. Сумма задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму незаконно начисленной и удержанной банком комиссии по ведению ссудного счета, и составляет 51 912 руб. 13 коп. (52415,41 - 503,28). Данную сумму следует взыскать с ответчика.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1757 руб. 36 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Удовлетворить исковые требования ООО «Русфинанс Банк» частично.
Взыскать с Белякова Владимира Александровича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 51 912 руб. 13 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1757 руб. 36 коп., а всего 53 669 (пятьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят девять) руб. 49 коп.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Ппредседательствующий О.Н.Карпова