О взыскании суммы задолженности по кредитному договору

Дело НОМЕР

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА г.

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю. Фомина

при секретаре А.А. Стерляжниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Мухину Виталию Викторовичу, Буянову Алексею Геннадьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее- Банк) обратился в суд с иском к Мухину В.В., Буянову А.Г. о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по заключенному с Мухиным В.В. кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. в общей сумме 79 747 руб. 34 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2 592 руб. 42 коп., и о взыскании с Буянова А.Г. штрафа в размер 2 000 руб.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что заемщик Мухин В.В. по кредитному договору получил в Дополнительном офисе в г. Златоусте Уральского филиала ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» кредит в сумме 200 000 руб. на потребительские нужды на срок по ДАТАг. с уплатой 19% годовых. Поручитель Буянов А.Г. в соответствии с заключенным договором поручительства принял перед Банком солидарную ответственность за неисполнение обязательств заемщика. Мухин В.В. систематически нарушает сроки возврата кредита, последний платеж произвел ДАТАг. в сумме 5 000 руб., который не погасил существующую задолженность по кредиту по сроку платежа и уплате процентов. Других платежей в счет погашения задолженности не поступало, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА г. составляет 79 747 руб. 34 коп., из них: задолженность по основному долгу – 62 158 руб. 46 коп., задолженность по погашению процентов – 14 653 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 935 руб. 51 коп. Кроме того, с поручителя Буянова А.Г. просит взыскать штраф за нарушение п.3.2 договора поручительства в размере 2 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Филина Е.В., действующая на основании доверенности л.д.99-101), на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что ДАТАг. заемщиком Мухиным В.В. внесена сумма в размере 4 350 руб., которая учтена в счет погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Ответчики Мухин В.В., Буянов А.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА г. между ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» в лице начальника Дополнительного офиса в г.Златоусте Уральского филиала банка ФИО4, действовавшего на основании доверенности б/н от ДАТА г., и Мухиным Виталием Викторовичем был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 12-13). По условиям договора Мухину В.В. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские нужды под 19 % годовых на срок до ДАТА г. (п.1 договора). Сумма кредита была зачислена банком на расчетный счет Мухина В.В., что подтверждается мемориальным ордером от ДАТАг. л.д.19), и получена заемщиком в тот же день по расходному кассовому ордеру л.д.20).

По условиям кредитного договора Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 19 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком возврата кредита (п.4.1 договора).

Возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей, согласно которому первый платеж должен быть внесен в сумме 416,44 руб. в срок не позднее ДАТА г., размер ежемесячных платежей в погашение основного долга по кредиту составляет 3 333,33 руб., размер подлежащих уплате процентов установлен графиком погашения платежей и зависит от остатка долга. Последний платеж должен быть внесен не позднее ДАТА г. в размере 3 387,35 руб. (п. 4.1 договора, графикл.д. 14).

Заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита не позднее 5 числа каждого месяца. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита. Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц. Сумма кредита, невозвращенного заемщиком в установленные сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами (п.п. 4.1, 4.2, 4.4, 6.1 договора).

В обеспечение исполнения обязательств Мухина В.В. по кредитному договору был заключен договор поручительства НОМЕР от ДАТАг. с Буяновым Алексеем Геннадьевичем л.д. 15).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 3.1.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, а также начисленную неустойку, в том числе, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, ухудшения финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего соглашения.

В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по вышеуказанным основаниям, заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, начисленным процентам и неустойке в течение 15 календарных дней со дня получения требования о досрочном погашении задолженности (п. 3.1.4).

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика Мухина В.В. л.д. 107-109), расчета задолженности по кредиту л.д. 6-11) заемщик с ДАТА г. допускал неоднократные нарушения срока внесения ежемесячных платежей по кредиту, а в ДАТА, ДАТА, ДАТА., а также с ДАТА г. по ДАТА г. Мухин В.В. ежемесячные платежи в погашение не вносил. Последний платеж по погашению кредита перед обращением истца в суд был внесен им ДАТА г. Суммы, внесенные заемщиком, были направлены Банком на погашение просроченных процентов за пользование кредитом. В ходе рассмотрения дела ответчиком была внесена сумма ДАТА г. в размере 4350 руб., которая была учтен банком при производстве расчета долга.л.д.110-112)

В течение ДАТА г. заемщику и поручителю Банком неоднократно направлялись требования о погашении образовавшейся просроченной задолженности (копии писем, почтовых уведомлений о вручении корреспонденциил.д.31-47). До настоящего времени они не исполнены.

Из представленных банком расчетов и платежных документов следует, что всего за период с ДАТА г. по ДАТА г. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 140303 руб. 71 коп.

Непогашенная сумма основного долга составляет 59696 руб. 29 коп. (200000 – 140303,71).

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 3.2.3 кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, длительное время не вносились суммы в погашение задолженности, т.е. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору.

С учетом изложенного, подлежит взысканию сумма основного долга по состоянию на ДАТА г. в размере 59 696 руб. 29 коп.

Из представленного Банком расчета следует, что по условиям кредитного договора заемщику начислены проценты за пользование кредитом за период срока действия кредитного договора (с ДАТА г. по ДАТА г.) в общей сумме 106 690 руб. 30 коп., на ДАТАг. уплачено – 93313 руб. 87 коп. л.д.110).

Банк предъявил требования о взыскании с ответчиков не уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 14 653 руб. 37 коп. (106 960,30 – 91 426,04).

Вместе с тем, согласно представленного расчета л.д.110) сумма не уплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом на ДАТА г. составляет 12765 руб. 54 коп. (106 960,30 – 93313,87).

Представитель истца Филина Е.В. пояснила, что указанная сумма процентов представляет собой рассчитанную и подлежащую уплате сумму, которую заемщик внес бы при условии исполнения условий договора до окончания срока его действия, то есть до ДАТА г.

Требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Взыскание причитающихся процентов, предусмотренных п. 2 ст. 811 ГК РФ, является санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, и могут быть (но не обязаны) взысканы судом до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств, компенсируются Банку в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа. Кроме того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время нельзя признать правомерным, поскольку период пользования ответчиком суммой кредита определить невозможно, а по условиям договора возможно досрочное погашение займа. При этом Банк не лишен права обращения в суд с требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.

С учетом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДАТА г.

Согласно представленного Банком расчета на ДАТА0 г. по кредиту имеется задолженность по процентам в размере 4 914 руб. 09 коп. л.д. 6).

Сумма просроченных процентов на ДАТАг. с учетом внесенного ДАТА г. платежа составляет 5 000 руб. л.д.110).

С учетом изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДАТА г. в размере 5 000 руб.

В силу п. 6.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенного заемщиком, в установленные договором сроки, считается суммой просроченного кредита. За каждый день просрочки заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату суммы кредита. В связи с чем суд считает требования Банка о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами законными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеприведенных условий кредитного договора, Мухину В.В. начислены проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные суммы по кредиту по состоянию на ДАТАг. в размере 1 495 руб. 88 коп., из которых заемщиком погашено 560 руб. 37 коп. Расчет размера процентов л.д.11) истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается. Банком правомерно в расчете применена ставка рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых, установленная на день предъявления иска.

Общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию, составляет 65 631 руб. 80 коп., из которых 59 696 руб. 29 коп. – сумма основного долга, 5 000 руб. – проценты за пользование кредитом, 935 руб. 51 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу п. 5.1 Кредитного договора сторонами определено, что предоставленный кредит обеспечивается поручительством Буянова А.Г. (договор поручительства НОМЕР от ДАТА г.). Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договора поручительства НОМЕР от ДАТА г. л.д. 15), поручитель Буянов А.Г. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком; в случае предъявления кредитором требования, исполнить свои обязательства.

На основании вышеизложенного, а также с учетом того, что ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. следует взыскать солидарно с заемщика Мухина В.В. и поручителя Буянова А.Г.

Банком также заявлено требование о взыскании с Буянова А.Г. штрафа в размере 2 000 руб. (из расчета 200 000 х 1%) за неисполнение им требования банка о погашении образовавшейся просроченной задолженности.

Вместе с тем, суд находит, что данное требование не может быть удовлетворено.

Согласно п. 3.2 договора поручительства в случае невыполнения поручителем своих обязательств, указанных в п.2.2 данного договора кредитор в праве взыскать в него штраф в размере 1% от суммы кредита, выданного согласно п.1.1 договора заемщику.

Пунктом 2.2 договора поручительства установлена обязанность поручителя в случае предъявления кредитором требования исполнить свои обязательства в размере указанном в настоящем договоре.

Таким образом, для установления виновности поручителя в неисполнении принятых на себя обязательств банк обязан представить суду доказательства факта получения им требования об исполнении обязательств в соответствии с п.2.2 договора поручительства.

Материалы дела содержат копию такого требования, однако не содержат сведений о его получении ответчиком Буяновым, поскольку из копии письма следует, что оно было возвращено отправителю за истечением срока хранения. л.д.46 и об.)

Исходя из буквального толкования договора поручительства, получение поручителем письма с предложением о погашение задолженности не влечет для него последствий предусмотренных п.3.2 договора поручительства.

Поскольку истцом не представлено суду доказательств вручения Буянову требования о погашение задолженности, то исходя из положений ст.401 ГК РФ, неисполнение обязанности предусмотренной договором в такой ситуации носит со стороны ответчика невиновный характер, и он не может нести установленную договором ответственность в виде штрафа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и пропорциональности заявленных и удовлетворенных требований, с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию в равных долях понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 133 руб. 56 коп., т.е. по 1066 руб. 78 коп. с каждого.

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» частично.

Взыскать с Мухина Виталия Викторовича, Буянова Алексея Геннадьевича солидарно в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банка «АК БАРС» задолженность по кредитному договору в сумме 65 631 (шестьдесят пять тысяч шестьсот тридцать один) руб. 80 коп.

Взыскать с Мухина Виталия Викторовича, Буянова Алексея Геннадьевича в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банка «АК БАРС» расходы по оплате госпошлины по 1 066 (одной тысяче шестьдесят шесть) руб. 78 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Фомин