Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТАг. г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Фроловой Г.А.,
при секретаре Журавлевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Пономареву Евгению Евгеньевичу, Туктаевой Людмиле Александровне, Бухарцеву Артему Александровичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Пономареву Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 633 857 руб. 93 коп., в том числе: суммы основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп., суммы процентов – 90 114 руб. 94 коп., пени за просроченные проценты – 53 364 руб. 19 коп., взыскании процентов и пени с ДАТА года по день реализации квартиры, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры публичные торги, продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры в размере 570 320 руб.
В обоснование заявленных требований сослалось на то, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТАг. ОАО Банк конверсии «Снежинский» предоставил заемщикам-залогодателям Пономареву Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцеву А.А. ипотечный жилищный кредит в сумме 513 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцеву А.А. двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Кредит в сумме 513 000 руб. был зачислен ДАТАг. банком на счет. По состоянию на ДАТАг. квартира была оценена в сумме 570 320 руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является истец на основании договора купли-продажи закладной. Начиная с ДАТА года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на ДАТАг. задолженность ответчиков составляет 633 857 руб. 93 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп., сумма процентов – 90 114 руб. 94 коп., пени за просроченные проценты – 53 364 руб. 19 коп.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие л.д. 81).
Ответчик Бухарцев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом л.д. 80)
Ответчик Пономарев Е.Е. в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то, что Златоустовским городским судом вынесено незаконное решение об установлении отцовства и о взыскании с него алиментов, в результате чего у него образовалась большая задолженность по уплате алиментов. После взыскания с него алиментов средств для погашения задолженности по кредитному договору у Пономарева Е.Е. не стало.
Ответчик Туктаева Л.А. с исковыми требованиями ОАО «АИЖК» не согласилась, ссылаясь на то, что ее тяжелое материальное положение не позволяет осуществлять платежи по кредитному договору и погасить образовавшуюся задолженность.
Исследовав материалы дела, заслушав ответчиков, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТАг. между ОАО Банк конверсии «Снежинский» и Пономаревым Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцевым А.А., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 15-28).
По условиям договора Пономареву Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцеву А.А. был предоставлен кредит в сумме 513 000 рублей на приобретение за 570 000 руб. двухкомнатной квартиры по адресу: АДРЕС, под 13,50 % годовых на срок 180 месяцев (п.1.1, 1.3, 3.1 договора).
За пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых (п. 3.1).
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4). В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графика платежей (п. 3.3.6 договора).
При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 договора).
В силу п. 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной.
Обеспечением исполнения обязательств Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. по кредитному договору в силу п. 1.4 договора является:
- ипотека квартиры в силу закона;
- страхование жизни и потери трудоспособности Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А.;
- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры;
- страхование риска утраты права собственности на квартиру.
Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил надлежащим образом, сумма кредита 513 000 руб. была выплачена Пономареву Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцеву А.А. с зачислением на лицевой счет Пономарева Е.Е. ДАТА г. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА г. л.д. 29).
Как установлено в судебном заседании, Пономаревым Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцевым А.А. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО «АИЖК», была приобретена двухкомнатная квартира, общей площадью 50,5 кв.м., по адресу: АДРЕС. Договор купли-продажи и право собственности Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. зарегистрировано в УФРС по Челябинской области. Также УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона.
На основании договора купли-продажи закладных права по закладной переданы ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем свидетельствует отметка в закладной о смене владельца. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» л.д.30-41).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, по графику платежей Пономарев Е.Е., Туктаева Л.А., Бухарцев А.А. обязались производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее последнего числа месяца.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 5.1 закладной, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае:
- просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительная;
- при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7-4.1.12.
Как установлено в судебном заседании заемщиками Пономаревым Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцевым А.А. неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту, в том числе более чем на 30 календарных дней.
В связи с просрочкой заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в связи с неисполнением обязанности по уплате очередных страховых взносов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Пономареву Е.Е. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, начисленной пени л.д. 50).
В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, начиная от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.
До настоящего времени требования о досрочном возврате суммы кредита не исполнены.
Из расчета суммы задолженности следует л.д. 10-14), что по состоянию на ДАТАг. задолженность Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. составляла 633 857 руб. 93 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп., сумма процентов – 90 114 руб. 94 коп., пени за просроченные проценты – 53 364 руб. 19 коп.
Из расчета суммы задолженности следует л.д.82-84), что по состоянию на ДАТАг. задолженность Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. составляет 675 415 руб. 91 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп., сумма процентов – 107 565 руб. 70 коп., пени за просроченные проценты – 77 471руб. 41 коп.
Расчет судом проверен, является правильным и подтверждается графиком внесения платежей по кредитному договору и выпиской из лицевого счета заемщика.
Таким образом, с ответчиков Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. солидарно в пользу ОАО «АИЖК» следует взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 597 943 руб. 70 коп., в том числе сумму основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп., проценты в размере 107 565 руб. 70 коп.
ОАО «АИЖК» также просит взыскать пени за просроченные проценты в размере 77 471руб. 41 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчики просят уменьшить размер пени в связи с ее несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств.
Доказательств того, что наступили тяжелые последствия неисполнения ответчиком обязательств, истцом не представлено.
В связи с тем, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. в пользу ОАО «АИЖК» до 10 000 руб.
Кроме того, начиная с ДАТАг. по день реализации квартиры с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 490 378 руб. 80 коп. из расчета 13,5 % годовых.
Заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков пени за просрочку уплаты основного долга из расчета 0,2% от суммы долга за каждый день просрочки по день реализации квартиры суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Взыскание договорной неустойки на будущее время будет противоречить положениям ст. 333 ГК РФ, поскольку в этом случае невозможно разрешить вопрос о соразмерности неустойки, которая будет начислена на сумму долга в будущем.
Однако это не лишает истца права на обращение в суд с иском о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.
Согласно пп. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее гражданину на праве собственности (пп. 5 п. 6 ст. 349 ГК РФ).
Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).
В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).
В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как следует из материалов дела, предметом залога является двухкомнатная квартира, общей площадью 50,5 кв.м., по адресу: АДРЕС, приобретенная Пономаревым Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцевым А.А. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО «АИЖК». Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области.
Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на момент заключения кредитного договора составляла 570 320 руб.
Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств ответчиков перед ОАО «АИЖК».
Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 570 320 руб., поскольку она определена соглашением сторон.
Доводы ответчиков Туктаевой Л.А. и Пономарева Е.Е. о том, что ихтяжелое материальное положение не позволяет осуществлять платежи по кредитному договору, основаниями для освобождения от ответственности не являются.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с Пономарева Е.Е., Туктаевой Л.А., Бухарцева А.А. подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 424 руб. 76 коп. с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Пономарева Евгения Евгеньевича, Туктаевой Людмилы Александровны, Бухарцева Артема Александровича солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:
- сумму основного долга в размере 490 378 руб. 80 коп.,
- проценты в размере 107 565 руб. 70 коп.
- пени за просроченные проценты в размере 10 000 руб. 00 коп.,
- всего – 607 943 (шестьсот семь тысяч девятьсот сорок три) руб. 70 коп.
Взыскивать с Пономарева Евгения Евгеньевича, Туктаевой Людмилы Александровны, Бухарцева Артема Александровича солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», начиная с ДАТА года по день реализации квартиры, проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 490 378 руб. 80 коп. из расчета 13,5 % годовых.
Взыскать с Пономарева Евгения Евгеньевича, Туктаевой Людмилы Александровны, Бухарцева Артема Александровича в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 424 (две тысячи четыреста двадцать четыре) руб. 76 коп. с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 50,50 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве общей долевой собственности Пономареву Евгению Евгеньевичу, Туктаевой Людмиле Александровне, Бухарцеву Артему Александровичу, установив способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 570 320 (пятьсот семьдесят тысяч триста двадцать) руб.
В удовлетворении остальной части требований к Пономареву Евгению Евгеньевичу, Туктаевой Людмиле Александровне, Бухарцеву Артему Александровичу о взыскании пени с момента вынесения решения по день реализации квартиры Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Г.А. Фролова