Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<ДАТА> года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Фроловой Г.А.,
при секретаре Журавлевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаковой Натальи Владимировны к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании условий договора ничтожными и недействительными, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Казакова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) об обязании направить страховое обеспечение в погашение задолженности за <ДАТА> года в размере 4 291 руб. 93 коп., расторжении договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в виду досрочного погашения кредита.
В обоснование своих исковых требований сослалась на то, что согласно «Предложения о заключении договоров» договора <НОМЕР> от <ДАТА> года она получила кредит в размере 132960 руб. в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Истица была подключена к программе страхования в СК ООО «Группа Ренессанс Страхование», размер комиссии за подключение к программе страхования 0,3% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составило 12 960 руб. За пользование заемными средствами была предусмотрена выплата 0,83% от суммы непогашенного долга. По условиям кредитного договора в случае просрочки платежа истица должна выплачивать неустойку в размер 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа и комиссию за обслуживание кредита в размере 1% в месяц. Истица полагает, что взимание комиссии за обслуживание счета противоречит законодательству о защите прав потребителя. Содержание кредитного договора предполагает исключительно предоставление банком в собственность заемщика определенной денежной суммы и обязанность заемщика возвратить данную сумму вместе с процентами за пользование денежными средствами. Требования банком уплаты иных сумм приводит к неосновательному обогащению банка. Истицей оплачивался кредит в период с <ДАТА> года по <ДАТА> года. В <ДАТА> года у истицы снизился доход в связи с болезнью, поэтому она стала оплачивать в период с <ДАТА> года по <ДАТА> года кредит в сумме 1 000 руб. В <ДАТА> года ею было уплачено 500 руб. Ввиду просрочки платежа у Казаковой Н.В. образовалась задолженность в сумме 7 815 руб. 36 коп. Поскольку истица находилась в лечебном учреждении по причине удаления доброкачественной опухоли, в течение одного месяца была нетрудоспособной, то полагает, что наступил страховой случай, согласно которому банк вправе получить у страховой компании страховое обеспечение и направить его на погашение задолженности за <ДАТА>.
В ходе рассмотрения дела Казакова Н.В. неоднократно уточняла и дополняла исковые требования л.д. 24-25, 38-41), окончательно рассматриваются требования Казаковой Н.В. к КБ «Ренессанс капитал» о признании пп. 3.3. и 3.6. ст. 3 и п. 2.8. ч.2 договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), недействительными и ничтожными, об обязании направить страховое обеспечение в погашение задолженности за <ДАТА> года в размере 4 291 руб. 93 коп., признании кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), исполненным в полном объеме и расторжении данного договора в виду досрочного погашения кредита, компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.
В судебном заседании <ДАТА> года истица Казакова Н.В. от исковых требований к КБ «Ренессанс капитал» об обязании направить страховое обеспечение в погашение задолженности за <ДАТА> года в размере 4 291 руб. 93 коп. отказалась, поскольку предусмотренный договором страхования риск не наступил, производство по делу в этой части прекращено.
Истица Казакова Н.В. в судебном заседании на удовлетворении своих исковых требований о признании пп. 3.3. и 3.6. ст. 3 и п. 2.8. ч.2 договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), недействительными и ничтожными, компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. настаивала. На рассмотрении исковых требований о признании кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), исполненным в полном объеме и расторжении данного договора в виду досрочного погашения кредита не настаивала, так как согласна с тем, что на момент рассмотрения дела имеется неустойка.
Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях с исковыми требованиями Казаковой Н.В. не согласился, полагает, что общие условия предоставления кредитов и иные документы банка не содержат существенных условий кредитного договора и могут рассматриваться как предложение делать оферты. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что банк действует недобросовестно не представлено. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита предусмотрено нормативными документами Банка России и антимонопольной службы л.д. 166-168, 176).
Представитель 3 лица – СК ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом л.д. 175).
Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования Казаковой Н.Б. подлежат удовлетворению частично.
На основании материалов дела установлено, что <ДАТА> года Казакова Н.В. обратилась к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением о заключении договора на предоставление ей кредита в сумме 132 960 руб. сроком на 36 месяцев л.д. 46).
Кредит предоставлен в размере и на условиях, указанных в предложении и общих условиях предоставления кредитов, применяемых КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) л.д. 47).
Как следует из п. 2.4. предложения, размер месячной процентной ставки составляет – 0,83%.
П. 2.7. Предложения установлен размер неустойки в размере 0,5% в день, а п.2.8 – размер комиссии за обслуживание кредита в размере 1 % в месяц.
Согласно п.3.3., 3.6. общих условий предоставления кредита, заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов.
Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемый как процент, указанный в п.2.8. Предложения от общей суммы кредита, указанной в п.2.2. предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П. 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от <ДАТА> года <НОМЕР>, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от <ДАТА> года <НОМЕР>), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Доводы банка о том, что он действует добросовестно, право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита предусмотрено нормативными документами Банка России и антимонопольной службы, по вышеизложенным основаниям является необоснованным.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признании ее таковой судом (оспоримая сделка), то исковые требования Казаковой Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» о признании п. 2.8. ч.2 Предложения о заключении договора и пп. 3.3. и 3.6. ст. 3 Общих условий предоставления кредита в российских рублях кредитного договора, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), недействительными и ничтожными подлежат удовлетворению.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Компенсация морального вреда осуществляется, на основании ст. 1101 ГК РФ, в денежной форме, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Из пояснений истицы Казаковой Н.В. следует, что в связи с тем, что в кредитный договор были включены условия о выплате комиссии за обслуживание кредита, она вынуждена была ежемесячно переплачивать в банк 1329 руб., что для истицы было обременительно, так как она является матерью одиночкой, одна воспитывает дочь, имеет небольшую заработную плату в среднем 5000 руб. в месяц, сумма неосновательной комиссии по кредиту составляет 47865,6 руб., в связи с выплатой комиссии истица испытывала материальные затруднения, которые повлекли нравственные страдания.
Оценивая предоставленные суду доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела: характер нравственных и физических страданий, требования разумности и справедливости, суд оценивает моральный вред, причиненный Казаковой Н.В., в денежном выражении 500 руб.
Для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., требуемых истцом, суд не находит достаточных оснований.
Таким образом, с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Казаковой Н.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб.
В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Следовательно, с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Казаковой Н.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Тот факт, что Казаковой Н.В. были понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме 7 300 руб., подтверждается квитанцией л.д. 37).
С учетом того, что представитель истца подготавливала и составляла исковое заявление, дополнения и уточнения к исковому заявлению, представляла интересы истца в двух судебных заседаниях, требования истца были удовлетворены частично, суд полагает, что требования Казаковой Н.В. о взыскании расходов по оплате услуг представителя подлежат удовлетворению в размере 7 300 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Казаковой Натальи Владимировны удовлетворить частично.
Признать п. 2.8. ч.2 Предложения о заключении договоров и пп. 3.3. и 3.6. ст. 3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> года между Казаковой Натальей Владимировной и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), недействительными и ничтожными.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Казаковой Натальи Владимировны компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7 300 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 руб., всего – 8 000 (восемь тысяч) руб.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию Челябинского областного суда в течение десяти дней с момента его вынесения через суд, вынесший решение.
Председательствующий Г.А. Фролова