Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Златоуст ДАТА года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Закировой С.Л.
при секретаре Батуровой О.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Исламова Мансура Файзрахмановича к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л :
Исламов М.Ф. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о выплате ответчику 480 рублей ежемесячно, обязании произвести перерасчет задолженности, уменьшив основной долг на сумму денежных средств, которые он выплатил ответчику за период с ДАТА года по день вынесения решения суда, прекращении взимания с него комиссии за обслуживание счета в сумме 480 рублей на будущий период, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
В обоснование своих требований ссылается на то, что ДАТА года заключил кредитный договор с ответчиком на сумму 102 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 14% годовых. Помимо процентов с него ежемесячно взимается комиссия за обслуживание счета в размере 408 руб. Полагает, что взимание комиссии по обслуживанию счета является незаконным, поскольку ссудные счета являются счетами бухгалтерского учета, обязанность ведения которых возлагается на банк и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Действиями ответчика ему причинен моральный вред в размере 5000 рублей.
В судебном заседании истец Исламов М.Ф., представитель истца Фрост В.И. на удовлетворении требований, заявленных истцом, настаивали по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия л.д.75). Представил отзыв на исковое заявление л.д.15), из которого следует, что с иском Исламова М.Ф. не согласен. При заключении кредитного договора заемщик собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях кредита, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Согласно Общим условиям в действующей редакции с Заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита (ранее - комиссия за обслуживание счета). Порядок взимания этой комиссии не изменился. В настоящее время и в момент выдачи кредита Комиссия не именовалась «комиссией за ведение ссудного счета», которая стала предметом рассмотрения Высшего Арбитражного Суда, посчитавшего, что она взимается банками незаконно. Поскольку позиция ВАС РФ не применима к отношениям, сложившимся между ЗАО «Райффайзенбанк» и Исламовым М.Ф., заявленные истцом требования незаконны и не обоснованы. Дополнительно в судебном заседании ДАТА года представитель ответчика Безбородова А.А., действующая на основании доверенности НОМЕР от ДАТА года, пояснила, что Информационным письмом Центрального банка РФ, Письмом федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано, что банки вправе брать комиссию за ведение ссудного счета. Понятие «комиссия за ведение ссудного счета» поглощается понятием «комиссия за обслуживание счета». При заключении истцом кредитного договора спорная комиссия называлась «комиссия за обслуживание счета». Впоследствии ее название сменилось на «комиссию по обслуживанию кредита» для того, чтобы у клиентов банка возникало меньше вопросов.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования Исламова М.Ф. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Исламовым М.Ф. на основании заявления истца был заключен кредитный договор НОМЕР. Указанный договор заключен путем подписания Исламовым М.Ф. заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» л.д. 5), анкеты л.д.39-42), графика платежей л.д.7), на руки истцом получены общие условия предоставления кредита л.д.6).
По условиям договора Исламову М.Ф. был предоставлен кредит в сумме 102000 рублей на срок 60 месяцев под 14 % годовых, предусмотрена уплата ежемесячной комиссии в размере 408 рублей.
Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан л.д. 48-69) определен порядок предоставления и возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, согласно которым клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (п. 8.2.3).
Согласно графику платежей в погашение суммы кредита уплачивается основной долг, проценты за пользование кредитом и комиссия за обслуживание счета, которая составляет 408 рублей ежемесячно л.д.7).
ЗАО «Райффайзенбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА года, о чем имеет свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ л.д. 22).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела л.д. 20-21) ДАТА года на счет Исламова М.Ф. была перечислена сумма кредита в размере 102 000 рубля. Следовательно, обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме. За период с ДАТА года по ДАТА года истцом уплачено в счет погашения основного долга по кредиту 42 218,80 рублей, уплачены проценты на сумму основного долга 28 982 рублей, уплачена комиссия за ведение ссудного счета 12 240 руб. Задолженности по погашению кредита перед банком Исламов М.Ф. не имеет.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» предусмотрено, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из … договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Из объяснений истца в судебном заседании следует, что полученный кредит он истратил на собственные нужды, то есть распорядился по своему усмотрению.
С учетом изложенного суд приходит к мнению, что на отношения сторон распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
С доводом ответчика о том, что взимание комиссии за ведение ссудного счета разрешено Информационным письмом Центрального банка РФ, Письмом федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» суд согласиться не может, поскольку в законе РФ «О банках и банковской деятельности» нет императивного закрепления права банка на взимание комиссии.
Ссылки ответчика на то, что комиссия за обслуживание счета не является комиссией за ведение ссудного счета, является более широким понятием и представляет собой обслуживание кредита в целом, в которое входит выдача наличных денежных средств, оформление документов, обслуживание кредита по его возврату до полного его погашения, открытие текущего, ссудного счетов, зачисление платежей по кредиту на текущий и ссудный счета, суд находит необоснованными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР) (далее Положение НОМЕР), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета. Все операции подлежат своевременному отражению на счетах бухгалтерского учета без каких-либо пропусков или изъятий.
Следовательно, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР), открытие и ведение счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации, а не перед заемщиком.
Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от ДАТА года НОМЕР, разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов. Указанный документ не закрепляет права банка на взимание комиссии за обслуживание счета.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за обслуживание счета нарушает права потребителей.
За оказанием услуги - обслуживание счета Исламов М.Ф. к банку не обращался, а обслуживание счета (текущего, ссудного) относится к внутренним вопросам банка по организации своей работы с заемщиками в соответствии с Положением НОМЕР, а также Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» л.д. 23-35, 48-69).
С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Исламовым М.Ф., об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание счета в сумме 408 рублей ежемесячно, и о прекращении взимания с истца комиссии за обслуживание счета на будущий период, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ч. 3 ст. 167 ГК РФ).
Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии за обслуживание счета в размере 12 240 рублей подлежит зачету в счет погашения задолженности Исламова М.Ф. перед банком.
Отдельного решения о прекращении взимания с истца комиссии за обслуживание счета в сумме 480 рублей на будущий период не требуется, поскольку настоящим решением сделка в этой части признана недействительной и, как следствие, отсутствуют основания для уплаты заемщиком в будущем ежемесячных платежей в размере 480 рублей за обслуживание счета.
Требования Исламова М.Ф. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из пояснений истца следует, что причиненный ему моральный вред выразился в том, что он испытывал волнение, обиду в связи по поводу обращения в банк с просьбой убрать комиссию за ведение счета как незаконную, но с его мнением не посчитались, неоднократно сообщали, что не видят причин для отмены комиссии, не удовлетворяют его требования.
Из показаний свидетеля ФИО8 (супруги истца) следует, что в апреле 2010 года из средств массовой информации мужу стало известно, что комиссии за ссудный счет стали отменять. Муж стал волноваться по поводу того, что с него взимается комиссия за ссудный счет, ходил к участковому терапевту, с ДАТА года находился на больничном две недели, с каким диагнозом, ей не известно.
Таким образом, суд не усматривает причинение истцу морального вреда действиями ответчика, в связи с чем в исковых требованиях о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.
В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, п.4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой Исламов М.Ф. был освобожден при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 489,60 руб. в доход бюджета Златоустовского городского округа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Исламова Мансура Файзрахмановича удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Исламовым Мансуром Файзрахмановичем об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание счета в сумме 408 рублей ежемесячно недействительным.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» зачесть сумму уплаченной Исламовым Мансуром Файзрахмановичем комиссии за обслуживание счета в размере 12 240 (двенадцать тысяч двести сорок) рублей в счет погашения задолженности Исламова Мансура Файзрахмановича по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года.
В требовании Исламова Мансура Файзрахмановича о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» компенсации морального вреда 5 000 рублей, прекращении взимания с него комиссии за обслуживание счета в сумме 480 рублей на будущий период отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в сумме 489 (четыреста восемьдесят девять) рублей 60 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий С.Л. Закирова