Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Сержантове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Рябинину Владиславу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество c ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Рябинину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 129 999 рублей 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлине.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДАТА года Рябинин В.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 80 000 рублей. В соответствии с условиями указанного заявления оно рассматривается как оферта. Данная оферта ООО «Русфинанс Банк» акцептована путем перевода суммы займа на банковский счет Рябинина В.А., который обязался ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размеры и сроки уплаты, которые указаны в графике платежей, предоставляемом заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Рябинин В.А. допустил неоднократное нарушение своих обязательств.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Рябинин В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался по последнему известному месту жительства.
Адвокат Сергеев Д.М., назначенный представителем ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку нет уверенности, что кредитный договор подписал именно Рябинин В.А., согласившись со всеми его условиями.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 13,45 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,4 % от суммы кредита л.д. 10).
Из содержания заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДАТА года следует, что Рябинин В.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 80 000 рублей сроком на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 3 824 рублей. Кредитный договор НОМЕР_4751441 л.д. 8).
Согласно Заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита НОМЕР от ДАТА года л.д. 9), Рябинин В.А. обязался соблюдать положения следующих документов банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Общие условия), Тарифы ООО «Русфинанс банк» по обслуживанию счета. Заявление также содержит сведения о том, что кредитный договор считается заключенным с момента перевода суммы кредита на банковский счет заявителя.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от 1 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанные Рябининым В.А. заявления от ДАТА года, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора НОМЕР, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Рябинина В.А. банковский счет.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит был зачислен на счет Рябинина В.А., что также подтверждается копией платежного поручения от ДАТА года на сумму 80 000 рублей л.д. 15), ответчику выдан график платежей, согласно которому он должен выплачивать кредит ежемесячными платежами в размере 3 824 рубля л.д. 13).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Разделом 6.1 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы Ежемесячного платежа.
Как следует из расчета задолженности клиента истории погашений по займу л.д. 25-27) Рябинин В.А. внес платежи по кредитному договору ДАТА года и ДАТА года, после чего погашения задолженности по кредитному договору не производил.
Размер задолженности по кредитному договору составил 129 999 рублей 85 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии 38 080 рублей, текущий долг по кредиту 41 769 рублей 64 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга 4182 рубля 21 копейка, просроченный кредит 34 894 рубля 24 копейки, просроченные проценты 11 073 рубля 76 копеек.
В судебном заседании адвокат Сергеев Д.М., являющийся представителем ответчика на основании ст. 50 ГПК РФ с расчетами банка, в частности с начислением и взиманием с Рябинина В.А. комиссии за ведение ссудного счета не согласился, полагая необходимым признать условия кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета незаконными и зачесть взысканную комиссию в счет уплаты задолженности по кредитному договору.
На основании п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДАТА года кредитным договором установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,4 % от суммы кредита.
Как следует из графика платежей л.д. 13), размер комиссии составляет 1120 рублей в месяц.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДАТА года НОМЕР, заключенного между истцом и Рябининым В.А. об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1120 рублей ежемесячно подлежат признаю недействительными.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ).
Как следует из расчета задолженности клиента л.д. 25-27), за период с ДАТА года по ДАТА года Рябининым В.А. уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 240 рублей.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии по ведению ссудного счета в размере 2240 рублей подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности Рябинина В.А. по кредитному договору.
Пунктом 3.4. Общих условий предусмотрена очередность погашения задолженности заемщика перед Банком, следовательно, Банк вправе самостоятельно определить с какой суммы задолженности (основной долг, проценты) списать указанную сумму.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. Представителем ответчика правильность исчисления задолженности также не оспаривалась.
Принимая во внимание признание судом незаконным условия о ежемесячном начислении комиссии за ведение счета, заявленные ООО «Русфинанс Банк» требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР подлежат частичному удовлетворению в размере 91 919 рублей 85 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту 41 769 рублей 64 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга 4182 рубля 21 копейка, просроченный кредит 34 894 рубля 24 копейки, просроченные проценты 11 073 рубля 76 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Рябинина В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение -л.д. 2) в сумме 2 957 рублей 59 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»удовлетворить частично.
Взыскать с Рябинина Владислава Анатольевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР в размере 91 919 рублей 85 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту 41 769 рублей 64 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга 4182 рубля 21 копейка, просроченный кредит 34 894 рубля 24 копейки, просроченные проценты 11 073 рубля 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 957 рублей 59 копеек.
Обязать ООО «Русфинанс Банк» зачесть сумму уплаченной Рябининым Владиславом Анатольевичем комиссии за ведение ссудного счета в размере 2240 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР.
В удовлетворении остальной части требований ООО «Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов