Дело НОМЕР
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Сержантове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Пиуновой Елене Дмитриевне о взыскании задолженности по договору займа,
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее - ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в суд с иском к Мова Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 72 781 рубля 69 копеек, в том числе: комиссия - 13 714 рублей 92 копейки; текущий долг - 30 078 рублей 98 копеек; срочные проценты - 2 656 рублей 83 копейки; просроченный кредит - 5 177 рублей 80 копеек.
В обоснование своих требований сослались на то, что ДАТА года Мова Е.Д. обратилась в адрес банка с заявлением о предоставлении займа в размере 89 640 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет. Согласно п. 3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью договора займа, Мова Е.Д. обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п. 3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения обязательства начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Мова Е.Д. неоднократно допустила нарушение своих обязательств.
Согласно копии свидетельства о заключении брака л.д. 37) фамилией ответчика является Пиунова.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Пиунова Е.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Ходатайства о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.
Суд определил рассматривать дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1.8. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка л.д. 9) (далее - Порядок), кредитный договор - это акцептованное банком заявление и подписанный клиентом настоящий Порядок.
Из содержания заявления от ДАТА года следует, что Пиунова (Мова) Е.Д. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере 89 640 рублей сроком до ДАТА года с процентной ставкой 19 % годовых в целях приобретения шубы из меха норки л.д. 8).
Заявление также содержит сведения о том, что его следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение с банком следующих договоров: кредитного договора в соответствии с Порядком, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
С учетом изложенного, подписанное Пиуновой (Мова) Е.Д. заявление о предоставлении займа «Престижный 10%», № кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ) следует рассматривать как оферту. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Пиуновой (Мова) Е.Д. банковский счет.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит был зачислен на счет ответчика, что также подтверждается копией платежного поручения от ДАТА года на сумму 89 640 рублей л.д. 20).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 3.4.1 Порядка, в случае просрочки исполнения клиентом обязанности, установленной в п. 3.2.3, клиент выплачивает неустойку в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Как следует из расчета задолженности клиента Пиуновой (Мова) Е.Д. по состоянию на ДАТА года л.д. 30-33), выписки по лицевому счету л.д. ), Пиунова (Мова) Е.Д.. производила платежи с нарушением графика платежей, после ДАТА года погашения задолженности по кредитному договору не производила.
Размер задолженности по договору займа составил 72 781 рубля 69 копеек, в том числе: комиссия - 13 714 рублей 92 копейки; текущий долг - 30 078 рублей 98 копеек; срочные проценты - 2 656 рублей 83 копейки; просроченный кредит - 5 177 рублей 80 копеек.
В судебном заседании ДАТА года Пиунова Е.Д. с исковыми требованиями не согласилась.
Суду пояснила, что с расчетами банка, в частности с начислением и взиманием с нее комиссии за ведение ссудного счета не согласна, поскольку практика взимания банками данной комиссии признана Верховным судом РФ и Высшим Арбитражным судом РФ незаконной.
С учетом изложенного, полагала необходимым признать условия договора займа по взиманию с нее комиссии за ведение ссудного счета незаконными и зачесть взысканную комиссию в счет уплаты задолженности по кредитному договору л.д. 39, оборот).
Согласно раздела 1 Заявления л.д. 8), кредитным договором предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно.
Как следует из графика ежемесячных платежей л.д. 17), размер комиссии составляет 806 рублей 76 копеек в месяц.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДАТА года НОМЕР), открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, в связи с чем взимание платы за исполнение указанной обязанности является неправомерным.
При таких обстоятельствах требование ответчика о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Мова Е.Д. об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в сумме 806 рублей 76 копеек ежемесячно подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ).
Как следует из выписки по лицевому счету заемщика Пиуновой (Мова) Е.Д. л.д. ), за период с ДАТА года по ДАТА года истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 15 328 рублей 44 копейки.
Поскольку условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссии по ведению ссудного счета в размере 15 328 рублей 44 копейки подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности Пиуновой (Мова) Е.Д. по кредитному договору.
Пунктом 3.2.4. Правил предусмотрена очередность погашения задолженности заемщика перед Банком, следовательно, Банк вправе самостоятельно определить с какой суммы задолженности (основной долг, проценты) списать указанную сумму.
Расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан арифметически верным. Размер задолженности и ее расчет ответчиком в судебном заседании ДАТА г. не оспаривались.
Принимая во внимание признание судом незаконным условия о ежемесячном начислении комиссии за ведение счета, заявленные ООО «РУСФИНАНС БАНК» требования о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года подлежат частичному удовлетворению в размере 59 066 рублей 77 копеек, в том числе: текущий долг - 30 078 рублей 98 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 2 656 рублей 83 копейки; просроченный кредит - 21 153 рубля 16 копеек, просроченные проценты - 5 177 рублей 80 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с Пиуновой Е.Д. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (платежное поручение -л.д. 2) в сумме 1 972 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Пиуновой Елены Дмитриевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в размере 59 066 рублей 77 копеек, в том числе: текущий долг - 30 078 рублей 98 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 2 656 рублей 83 копейки; просроченный кредит - 21 153 рубля 16 копеек, просроченные проценты - 5 177 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 972 рублей.
Обязать ООО «РУСФИНАНС БАНК» зачесть сумму уплаченной Пиуновой Еленой Дмитриевной комиссии за ведение ссудного счета в размере 15 328 рублей 44 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года.
В удовлетворении остальной части требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течении 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.Е. Максимов