Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд г.Златоуста Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.,
при секретаре Шугаиповой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Ионовой Наталье Сергеевне, Ионову Алексею Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к Ионовой Н.С., Ионову А.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА года между истцом и Ионовой Н.С., взыскать солидарно с ответчиков сумму 1565 410 руб. 52 коп. задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 970000 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 20 027,05 руб. л.д. 3-7).
В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что ДАТА года заключил кредитный договор НОМЕР с Ионовой Н.С., согласно которому Банк (Кредитор) предоставил Ионовой Н.С. (Заемщику) кредит в размере 1380 000 руб. сроком на 362 месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 55,9 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС. Кредит в сумме 1380 000 руб. зачислен ДАТА года на текущий рублевый счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. Данный кредитный договор обеспечен договором поручительства НОМЕР от ДАТА г., заключенным с Ионовым А.В. Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной. Банк является законным владельцем закладной. Начиная с ДАТА года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиками не производятся. Последний платеж был произведен ДАТА года в сумме 3500 руб. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. Общая задолженность по состоянию на ДАТА составляет 1565 410,52 руб., из них: сумма основного долга - 1 376 472,47 руб., проценты за пользование кредитом - 167 046,84 руб., неустойка - 21 891,21 руб.
В судебное заседание представитель истца Коляскина М.С., действующая на основании доверенности от ДАТАг. л.д.112), не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие л.д.119).
Ответчики Ионова Н.С. и Ионов А.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных заявлениях указали, что с исковыми требованиями согласны, с оценкой стоимости квартиры согласны л.д.120-125).
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДАТА года между Банком и Ионовой Н.С. (Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР л.д.28-51), по которому Ионовой Н.С. был предоставлен кредит в размере 1380 000 рублей сроком на 362 месяца для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС состоящей из 3 жилых комнат, имеющей общую площадь 55,9 кв.м. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору являются: залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство Ионова А.В. Права кредитора подлежат удостоверению закладной (п. 2.1-2.5 - кредитного договора).
Сумма 1380 000 руб. была получена Заемщиком по мемориальному ордеру НОМЕР от ДАТА г. л.д. 72).
ДАТАг. Ионова Н.С. с согласия своего супруга Ионова А.В. л.д.71) на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств приобрела квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, общей стоимостью 1470000 руб. л.д.60-65), из которых 1380000 руб. было перечислено Ионовой Н.С. продавцу квартиры за счет заемных средств Банка (платежное поручение -л.д. 74).
Из вышеизложенного следует, что обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По условиям кредитного договора за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,95 процентов годовых. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17394,16 руб. (п.4 договора)
Как видно из лицевого счета заемщика л.д.14-19), расчета задолженности л.д.8-13), последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен ДАТАг. в размере 3500 руб. При этом, с ДАТА. ежемесячные аннуитетные платежи Заемщиком не вносились.
Согласно выписке по лицевому счету всего за период с ДАТА г. по ДАТА г. заемщиком внесено в счет погашения основного долга по кредиту 3527,53 руб.:
483,50 руб. + 489,43 руб. + 495,43 руб. + 1584,48 руб. + 474,69 руб.
Непогашенная сумма основного долга составляет 1376472,47 руб. (1380000 руб. - 3527,53 руб.).
Согласно представленному расчету по состоянию на ДАТАг. начислено процентов за пользование кредитом 238394,75 руб., из них оплачено 71347,91 руб. Задолженность по неоплаченным процентам составляет 167046, 84 руб. (238394,75 руб. - 71347,91 руб.)
По условиям п.6.3, 6.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и процентов по кредиту, начиная с даты возникновения задолженности и до даты её погашения, Заемщик обязуется выплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки л.д.37).
Согласно представленному расчету неустойка за просрочку основного долга по состоянию на ДАТАг. составляет 301,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 21589,79 руб., итого: 21891,21 руб.
Расчет размера указанных сумм истцом произведен верно, судом проверен, ответчиками не оспаривается.
Согласно п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором.
Данное положение не противоречит требованиям части 2 статьи 811 ГК РФ и исполнено Банком надлежащим образом.
Банком были направлены требования Ионовой Н.С. и Ионову А.В. л.д. 75-76), из которых следует, что Банк до ДАТА г. предлагал ответчикам погасить задолженность по кредитному договору и считать расторгнутым договор с ДАТАг. Требования были получены ответчиками лично ДАТА года, до настоящего времени не исполнены л.д. 77).
В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Ионовым А.В. (Поручитель) ДАТА г. был заключен договор поручительства НОМЕР л.д.52-59), по условиям которого Ионов А.В. принял на себя обязательства нести перед Банком солидарную ответственность за выполнение Заемщиком Ионовой Н.С. обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Заключение договора поручительства соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. (ст.363 ГК РФ)
На основании вышеизложенного, общую сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА года, которая составляет 1565410,52 руб. (1376472,47 руб. + 167046, 84 руб. + 21891,21 руб.), следует взыскать солидарно с заемщика Ионовой Н.С. и поручителя Ионова А.В.
(оговора поручительства соответс ю процентов составляет на сумму кредита.
Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.
Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Согласно пп. 2.4. кредитного договора, исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).
В силу ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).
В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как следует из материалов дела, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: АДРЕС приобретенная Ионовой Н.С. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком ВТБ 24. Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области ДАТА г. Первоначальным Залогодержателем Закладной является Банк ВТБ 24. Права по Закладной Банком не передавались. л.д.20-27).
Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры согласно отчету НОМЕР по состоянию на ДАТА г. составила 970 000 руб. л.д. 68-69) Возражений по поводу стоимости квартиры ответчиками не представлено.
Поскольку квартира является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств ответчиков перед истцом. Суд считает необходимым установить способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры - 970 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Ионовой Н.С., Ионова А.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 027 руб. 05 коп. (16027,05 руб. - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, 4000 руб. - за требования о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество). Поскольку по условиям договора поручительства Ионов А.В. принял на себя обязательство нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком, в том числе по уплате судебных издержек и других убытков, указанная сумма расходов по госпошлине подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 98, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Ионовой Наталье Сергеевне, Ионову Алексею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА г., заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Ионовой Натальей Сергеевной.
Взыскать солидарно с Ионовой Натальи Сергеевны, Ионова Алексея Владимировича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 1565 410 (один миллион пятьсот шестьдесят пять тысяч четыреста десять) рублей 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 027 (двадцать тысяч двадцать семь) рублей 05 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру НОМЕР, общей площадью 55,9 кв.м., расположенную в АДРЕС, принадлежащую Ионовой Наталье Сергеевне, установив способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры - 970 000 (девятьсот семьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
Председательствующий: Т.Д. Рунова