2-2136/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Сержантове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Златоустовского отделения НОМЕР к Пихтовниковой Наталье Николаевне, Пихтовникову Алексею Николаевичу, Федюкевич Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Златоустовского отделения НОМЕР (далее - Златоустовское отделение НОМЕР СБ РФ) обратился в суд с иском к Пихтовниковой Н.Н., Пихтовникову А.Н., Федюкевич Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 525 518 рублей 93 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность в размере 457 647 рублей, срочная задолженность по погашению процентов - 4 263 рубля 02 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 25 380 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 37 234 рубля 24 копейки, неустойка за просрочку основного долга из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки - 425 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за каждый день просрочки - 568 рублей 92 копейки, взыскании судебных расходов.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДАТА года Пихтовникова Н.Н. по кредитному договору НОМЕР получила в Златоустовском отделении НОМЕР СБ РФ кредит в размере 750 000 рублей на неотложные нужды на срок до ДАТА года с уплатой 17 % годовых. В соответствии с п. 4.1., 4.3. договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Поручители - Пихтовников А.Н., Федюкевич Е.Ю. в соответствии с заключенным договором поручительства обязались в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, нести солидарную ответственность за неисполнения обязательств заемщика по уплате кредита, начисленных процентов и неустоек. В соответствии с п. 4.4. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредиту (34 % годовых) с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Начиная с ДАТА года Пихтовникова Н.Н. платежи по кредиту не производила, в результате чего образовалась задолженность. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 4.6. Кредитного договора, ст. 363, п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать от заемщика и поручителей досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и процентов по нему с обращением взыскания на имущество должника.
Представитель истца Полянский В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.
Ответчик Пихтовникова Н.Н. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать.
Суду пояснила, что не признает исковые требования в части досрочного погашения задолженности. С ДАТА года Центробанк РФ обязал все банки раскрывать эффективную процентную ставку, однако в ее кредитном договоре эффективная процентная ставка не указана. До момента выплаты единовременной комиссии в размере 15 тысяч рублей кредит не выдавался, в связи с чем эффективная процентная ставка с учётом 15 тысяч рублей составит 19, 6 %, а не 17 % годовых, как указано в кредитном договоре. Полагает, что кредитный договор подлежит расторжению в случае вынесения судом решения об удовлетворении требований банка, что исключило бы возможность для банка предъявления к заемщику дополнительных требований, в том числе уплаты процентов. Размер задолженности и правильность ее расчета не оспаривала.
Ответчик Пихтовников А.Н. в удовлетворении исковых требований просил отказать, требования банка о досрочном погашении задолженности полагал необоснованными.
Ответчик Федюкевич Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
ДАТА года Златоустовское отделение НОМЕР СБ РФ и Пихтовникова Н.Н. заключили Кредитный договор НОМЕР, согласно которому Пихтовниковой Н.Н. предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей на срок по ДАТА года под 17 % годовых л.д. 6-8).
На основании п. 4.1-4.3 Кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится аналогичным образом, одновременно с погашением кредита.
Как следует из п. 5.3.2, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство.
Согласно указанному Срочному обязательству НОМЕР, выданному Пихтовниковой Н.Н. л.д. 11), она обязалась по полученному кредиту оплатить Златоустовскому отделению НОМЕР СБ РФ 750 000 рублей до ДАТА года. Производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДАТА года в сумме 12 711 рублей. Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, уплачивать одновременно с платежами по основному долгу.
ДАТА года между Банком и Пихтовниковой Н.Н. заключено Дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору от ДАТА года НОМЕР, согласно которому изменен п. 4.1. кредитного договора и изложен в следующей редакции: Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 01 числа месяца, следующего за платежным месяцем, по ДАТА года; ежемесячно равными долями начиная с ДАТА года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем л.д. 12).
Согласно срочному обязательству НОМЕР, Пихтовникова Н.Н. обязалась в период с ДАТА года производить платежи в размере 12 711 рублей, с ДАТА года - в сумме 0 рублей, с ДАТА года - в сумме 18 303 рубля л.д. 13).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, Пихтовниковой Н.Н. получена сумма кредита в размере 750 000 рублей (лицевой счет заемщика -л.д. 15-17).
На основании с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 4.4 Кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности.
На основании п. 5.2.4. кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 2.2 договора; неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 5.3.3, 5.3.4 договора.
В судебном заседании ДАТА года ответчик Пихтовникова Н.Н. заключение кредитного договора и получение денежных средств на указанных в нем условиях не оспаривала. Пояснила, что в ДАТА года она потеряла работу, в связи с чем начала допускать нарушения графика погашения кредита. Платежи вносила по графику, но меньшими суммами. ДАТА года с банком было заключено дополнительное соглашение, согласно которому платежи по основному долгу были отсрочены на один год, с ДАТА года по ДАТА года она была обязана выплачивать только проценты по кредиту, однако, в связи с материальными трудностями погашать задолженность по процентам также не смогла л.д. ).
Неоднократное нарушение Пихтовниковой Н.Н. графика погашения платежей подтверждается лицевым счетом заемщика за период с ДАТА года по ДАТА года л.д. 15-17).
Представленный истцом расчет взыскиваемых денежных сумм, в том числе: основного долга, срочной задолженности по основному долгу, просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, неустойки за просрочку основного долга из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки, неустойки за несвоевременную уплату процентов из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки судом проверен и признан арифметически верным л.д. 18, 39).
Ответчик Пихтовникова Н.Н. в судебном заседании с представленным истцом расчетом суммы задолженности по кредитному договору ознакомлена, правильность его расчета не оспаривала.
Учитывая изложенное, заявленное истцом требование об уплате задолженности по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР в соответствии с представленным расчетом в размере 525 518 рублей 93 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность в размере 457 647 рублей, срочная задолженность по погашению процентов - 4 263 рубля 02 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 25 380 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 37 234 рубля 24 копейки, неустойка за просрочку основного долга из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки - 425 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за каждый день просрочки - 568 рублей 92 копейки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Доводы Пихтовниковой Н.Н. об отсутствии в кредитном договоре сведений об эффективной процентной ставке, а также неясности природы комиссии в размере 15 000 рублей не могут быть приняты во внимание, право на обращение в суд с встречными исковыми требованиями ей и ответчику Пихтовникову А.Н. разъяснено в судебном заседании.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ст.ст. 361-363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство Пихтовникова А.Н., Федюкевич Е.Ю..
ДАТА года Пихтовников А.Н., Федюкевич Е.Ю. заключили со Златоустовским отделением НОМЕР СБ РФ договоры поручительства НОМЕРНОМЕР, НОМЕР соответственно л.д. 9-10), согласно которым, являясь поручителями, обязались отвечать перед кредитором за исполнение Пихтовниковой Н.Н. всех ее обязательств по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Учитывая, что договорами поручительства НОМЕРНОМЕР, НОМЕР от ДАТА года субсидиарная ответственность поручителей не предусмотрена, сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с Пихтовниковой Н.Н., Пихтовникова А.Н., Федюкевич Е.Ю. солидарно.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом процента штрафа (неустойки), рассчитанной в соответствии с условиями договора, размера задолженности по кредитному договору, длительности неисполнения обязательства, размера неустойки, составляющего 994 рубля 47 коп., суд считает требуемый Банком размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов соразмерным последствиям нарушения обязательства и не подлежащим снижению.
Полагая доказанным факт неисполнения ответчиком Пихтовниковой Н.Н. и поручителями Пихтовниковым А.Н., Федюкевич Е.Ю. обязательств по кредитному договору, суд смчитает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 525 518 рублей 93 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность в размере 457 647 рублей, срочная задолженность по погашению процентов - 4 263 рубля 02 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 25 380 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 37 234 рубля 24 копейки, неустойка за просрочку основного долга из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки - 425 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за каждый день просрочки - 568 рублей 92 копейки.
Доводы ответчика о незаконности требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита, равно как и расторжения кредитного договора в судебном порядке суд полагает необоснованными, поскольку возможность предъявления банком указанных требований предусмотрена п. 5.2.4 кредитного договора, подписанного сторонами, в том числе в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом(л.д.7).
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Представитель истца пояснил, что Банк не намерен заявлять требований о расторжении кредитного договора и воспользоваться своим правом на его расторжение в одностороннем порядке. Вместе с тем, ответчиками не оспаривалось, что с требованиями о расторжении кредитного договора они к Банку не обращались.
При таких обстоятельствах основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке отсутствуют. Ответчик не лишена возможности заявить указанные требования в порядке, предусмотренном ст. 452 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Златоустовским отделением НОМЕР СБ РФ при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 8 455 рублей 19 копеек (платежное поручение -л.д. 2), следовательно с Пихтовниковой Н.Н., Пихтовникова А.Н., Федюкевич Е.Ю. в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма в равных долях, по 2818 рублей 40 копеек с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации удовлетворить.
Взыскать с Пихтовниковой Натальи Николаевны, Пихтовникова Алексея Николаевича, Федюкевич Елены Юрьевны солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Златоустовского отделения НОМЕР задолженность по кредитному договору в размере 525 518 рублей 93 копеек, в том числе: срочная ссудная задолженность в размере 457 647 рублей, срочная задолженность по погашению процентов - 4 263 рубля 02 копейки, просроченная задолженность по основному долгу - 25 380 рублей 20 копеек, просроченные проценты - 37 234 рубля 24 копейки, неустойка за просрочку основного долга из расчета двукратной процентной ставки за каждый день просрочки - 425 рублей 55 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за каждый день просрочки - 568 рублей 92 копейки.
Взыскать с Пихтовниковой Натальи Николаевны, Пихтовникова Алексея Николаевича, Федюкевич Елены Юрьевны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Златоустовского отделения НОМЕР расходы по оплате государственной пошлины, по 2818 рублей 40 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов