Дело НОМЕР
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Златоуст ДАТА года
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Закировой С.Л.
при секретаре Батуровой О.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка «Монетный Дом» ОАО к Ковину Михаилу Юрьевичу о взыскании кредитной задолженности,
у с т а н о в и л :
Банк «Монетный Дом» ОАО обратился в суд с иском о взыскании с Ковина Михаила Юрьевича кредитной задолженности в сумме 331 251,52 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 6512,52 рублей, а всего 337 764,33 рублей.
В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДАТА года между ОАО КБ «Мечел-банк» (в настоящее время Банк «Монетный дом» ОАО) и Ковиным М.Ю. заключен кредитный договор НОМЕР с условием о залоге. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере 420 000 рублей на срок до ДАТА года с уплатой 15% годовых и ежемесячной платой за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1300 рублей. Ковин М.Ю. условия договора надлежащим образом не исполняет. Задолженность по договору составляет 331 251,81 рублей, из которых сумма основного долга - 247 444,54 рублей, проценты по состоянию на ДАТА года - 65 607,27 рублей, задолженность за расчетно-кассовое обслуживание за 14 месяцев - 18 200 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать в отсутствие представителя, на иске настаивал, что следует из заявления от ДАТА года.
Ответчик Ковин М.Ю. в судебное заседание не явился, извещен, по определению суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В ходе судебного заседания установлено, что ДАТА года Западный филиал ОАО КБ «Мечел-банк» заключил кредитный договор НОМЕР с Ковиным М.Ю. (заемщик), согласно которого банк обязался предоставить кредит заемщику в размере 420 000 рублей на приобретение автомобиля сроком до ДАТА года. Плата по договору составляет фиксированную сумму в размере 15720 рублей за весь период действия договора (последний платеж ДАТА года в размере 21717,78 рублей) и включает в себя оплату за расчетно - кассовое обслуживание (1 300 рублей) плюс проценты по ставке 15% годовых (п. 1.1., 1.2 кредитного договора) л.д. 5).
Согласно п. 1.4 договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей, не позднее 04 числа каждого месяца, сумма платежа включает в себя часть основного долга (кредита), начисленные проценты и плату за услуги банка по расчетно - кассовому обслуживанию и составляет 15720 рублей (последний платеж ДАТА года в размере 21717,78 рублей) л.д. 5, 10).
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов и платы за услуги банка по расчетно - кассовому обслуживанию при не исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей в соответствии с главой 3 кредитного договора. Пунктом 4.3 кредитного договора также предусмотрено, что при возникновении препятствий в получении долга, а также прекращения добровольного погашения кредита заемщиком, любой просрочке по внесению ежемесячных платежей, банк вправе взыскать сумму долга досрочно л.д. 7).
ДАТА года наименование ОАО КБ «Мечел-банк» изменено на ОАО Банк «Монетный дом», что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица л.д. 14,15).
В соответствии со ст.310 ГК РФ).
Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 420 000 рублей, что подтверждается выпиской из банковского лицевого счета л.д.11).
Как следует из искового заявления и видно из выписки по банковскому лицевому счету л.д. 11), начиная с ДАТА года ответчиком допускается нарушение условий договора, а именно не своевременно и не в полном объеме погашается задолженность по кредиту.
Из выписки по лицевому счету л.д. 11), расчету задолженности л.д. 12) видно, что в погашение кредита ответчиком внесено 275 960 рублей, из которых 172 555 рублей 46 копеек направлены на погашение основного долга, 68 851 рубль 13 копеек - на погашение процентов, 20 800 рублей - на погашение платы за расчетно - кассовое обслуживание, а 1 773 рубля 41 копейку - в погашение штрафов (пени) за просрочку платежа, предусмотренного п. 1.5 договора.
Согласно предоставленному истцом расчету на ДАТА года общая сумма задолженности составляет 331 251 рубль 81 копейку, в том числе основной долг - 247 444 рубля 54 копейки, проценты за пользование кредитом - 65 607 рублей 27 копеек, расчетно - кассовое обслуживание - 18 200 рублей л.д. 12).
Таким образом, требование банка о досрочном истребовании кредита, предусмотренное п. 4.2 кредитного договора, законно и обоснованно, поскольку со стороны заемщика имеет место быть нарушение своих обязательств по ежемесячному внесению очередного платежа.
Относительно оплаты за расчетно - кассовое обслуживание суд считает следующее.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» предусмотрено, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из … договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Из кредитного договора следует, что кредит предоставляется на покупку автомобиля, то есть для личных нужд заемщика.
С учетом изложенного, суд приходит к мнению, что на отношения сторон распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Включение в договор условия о взимании с заемщика оплаты за расчетно - кассовое обслуживание, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид оплаты нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации, а не перед заемщиком.
Нормативные правовые акты банка не могут противоречить требованиям ГК Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета включающего в себя расчетно - кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. За оказанием данной услуги Ковин М.Ю. к банку не обращался, а расчетно - кассовое обслуживание согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что является внутренними вопросами банка организации своей работы с заемщиками.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ).
С учетом изложенного, требование банка о взыскании оплаты за расчетно - кассовое обслуживание в размере 18 200 рублей нельзя признать законным и обоснованным, оно удовлетворению не подлежит, а уже оплаченная Ковиным М.Ю. плата за расчетно - кассовое обслуживание по договору в размере 20 800 рублей, подлежит зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом, предъявленных истцом по ДАТА года (срок действия кредитного договора), в размере 65 607 рублей 27 копеек, итого составив 44 807 рублей 27 копеек.
Таким образом, суд определяет к взысканию с Ковина М.Ю. в пользу банка: задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА года в размере 292 251 рубль 81 копейку, куда входит сумма основного долга - 247 444 рубля 54 копейки, проценты за пользование кредитом - 44 807 рублей 27 копеек.
В остальной части иска следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Ковина М.Ю. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 6 122 рубля 52 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск Банка «Монетный Дом» ОАО к Ковину Михаилу Юрьевичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Ковина Михаила Юрьевича в пользу Банка «Монетный Дом» ОАО задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА года в размере 292 251 рубль 81 копейку, в том числе сумму основного долга - 247 444 рубля 54 копейки, проценты за пользование кредитом - 44 807 рублей 27 копеек; расходы по оплате госпошлины в сумме 6122 рубля 52 копейки, а всего 298 764 (двести девяносто восемь тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 33 копейки.
В остальной части иска отказать.
Ответчик Ковин М.Ю., не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: С.Л. Закирова