О взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты

- -

Р Е Ш Е Н И Е

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре Н.М.Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Муравьевой Светлане Иосифовне о взыскании суммы задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось суд с иском к Муравьевой С.И. взыскании денежной суммы по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» с причитающейся неустойкой, в котором просило взыскать сумму основного долга в размере 57296,22 руб., неустойку в размере 12490,58 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА г. Муравьева С.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Банк открыл ответчику счет карты НОМЕР, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Муравьевой С.И., тем самым заключил договор о карте НОМЕР. Акцептовав оферту ответчика о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение обязательств по договору, выпустил и направил Муравьевой С.И. банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. ДАТА г. карта была активирована ответчиком. В нарушение условий Договора о карте Муравьева С.И. не исполнила принятые на себя обязательства по оплате минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность в размере 57296,22 руб., неустойка в размере 12490,58 руб.

Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом л.д.113,117).

Ответчик Муравьева С.И. в заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по последнему известному месту жительства л.д. 94, 114-116).

Представитель ответчика адвокат Новозлатоустовской коллегии адвокатов г.Златоуста Соломина О.В. (ордерл.д.119), назначенный определением суда в порядке ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (п.2,3)

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанны в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» НОМЕР, заключенного путем подписания Муравьевой С.И. ДАТА г. заявления (оферты) НОМЕР на получение карты VISA «Классика» л.д.10-11), а также Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» л.д.42-58), ДАТА года Банк предоставил Муравьевой С.И. карту «Русский Стандарт» с лимитом 50000 руб. сроком действия до ДАТА года л.д.12), а Муравьева С.И. согласилась со всеми Условиями, Дополнительными условиями и Тарифами по карте и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем имеется ее подпись.

Согласно условиям заявления-оферты Муравьевой С.И. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя Муравьевой С.И. счет и выпустил карту НОМЕР с лимитом 50000 руб., которая была активирована Муравьевой С.И. ДАТА г. л.д.12).

Суд считает, что акцептом оферты Муравьевой С.И. являются действия ЗАО «Банк Русский Стандарт» по открытию счета карты на ее имя. Таким образом, с совершением ЗАО «Банк Русский Стандарт» действий по изготовлению и передаче ответчику пластиковой карты с кодом ее активации, между Муравьевой С.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор с использованием банковской карты в соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям Договора о карте, Муравьева С.И. обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по карте.

В соответствии с п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита, в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в счете-выписке. Счет-выписка - документ, направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа. Расчетный период равен одному календарному месяцу (п.п.1.34, 1.38, 4.8).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком (п.4.18).

Согласно Тарифу л.д.83), плата за выдачу наличных денежных средств составляет 3,9% (мин. 100 руб.), размер процентов, начисляемых на сумму кредита - 28%, плата за пропуск минимального платежа: совершенного во 2 раз подряд- 300 руб., в 3 раз подряд - 1000 руб., в 4 раз подряд - 2000 руб. Комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов составляет ежемесячно 0,9% от суммы кредита на дату начала расчетного периода л.д.78).

В ходе судебного разбирательства установлено, что Муравьевой С.И. с использованием карты «Русский Стандарт» были совершены расходные операции по получению денежных средств:

- в период с ДАТА г. по ДАТА г.: ДАТА г. на сумму 5000 руб., ДАТА г. на сумму 5000 руб., ДАТА г. на сумму 30888 руб. В счет комиссии за снятие наличных, уплаты процентов начислено 394,48 руб.(счет-выписка НОМЕР

- в период с ДАТА г. по ДАТА г.: ДАТА г. на сумму 5000 руб. В счет комиссии за участие в программе банка по организации страхования, платы за выпуск и обслуживание карты, за снятие наличных, уплату процентов начислено 1495,27 руб. (счет-выписка НОМЕР

- в период с ДАТА г. по ДАТА г.: ДАТА г. на сумму 945,65 руб. В счет комиссии за участие в программе банка по организации страхования, платы за выпуск и обслуживание карты, уплату процентов начислено 1357,70 руб. (счет-выписка НОМЕР

В период с ДАТА г. по ДАТА г. в связи с пропуском минимального платежа, а также в счет комиссии за участие в программе банка по организации страхования, уплаты процентов Муравьевой С.И. начислено 1671,06 руб. (счет-выписка НОМЕР

В период с ДАТА г. по ДАТА г. в связи с пропуском минимального платежа, а также в счет комиссии за участие в программе банка по организации страхования, уплаты процентов Муравьевой С.И. начислено 2290,05 руб. Кроме того по состоянию на ДАТА г. начислено в счет платы за пропуск минимального платежа и процентов по кредиту 3284,44 руб.(счет-выписка л.д.35).

Таким образом, общая сумма задолженности Муравьевой С.И. по состоянию на ДАТА г. составляет 57296,22 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской из лицевого счета НОМЕР л.д.36-38) Муравьева С.И. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, поскольку после ДАТА г. не размещала на счете денежные средства по настоящее время. Данный факт не был оспорен ответчиком.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика была направлена заключительная счет-выписка с требованием о погашении задолженности перед Банком в сумме 57296,22 руб. в срок не позднее ДАТА г. л.д. 35).

Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании суммы задолженности по выставленному заключительному требованию являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий договора стороной ответчика суду не представлено.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.25 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленного истцом лицевого счета л.д.36-38), Муравьева С.И. не выполнила своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Таким образом, требование истца о взыскании неустойки является законным и подлежит удовлетворению.

Размер неустойки составляет 12490,58 руб. Указанный расчет проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий, и стороной ответчика не оспаривается.

Поскольку Муравьевой С.И. были допущены нарушения условий договора в погашение полученного кредита и процентов за него, то указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по договору НОМЕР от ДАТА г. в размере 69786,80 руб. (57296,22 руб. + 12490,58 руб.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика о снижении в соответствии со ст.333 ГК РФ неустойки суд не находит, поскольку не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2293,60 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Муравьевой Светланы Иосифовны в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере 69 786 (шестьдесят девять тысяч семьсот восемьдесят шесть) руб. 80 коп. и возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 2293 (две тысячи двести девяносто три) руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий С.Ю.Фомин