Дело НОМЕР
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА г. г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Руновой Т.Д.
при секретаре Шугаиповой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Ионовой Наталье Сергеевне, Кислову Сергею Николаевичу, Ионову Алексею Владимировичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Ионовой Наталье Сергеевне, Кислову Сергею Николаевичу, Ионову Алексею Владимировичу о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме 859 216 руб. 27 коп., взыскании процентов и пени на будущее время, обращении взыскания на предмет залога - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры публичные торги, продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 900 576 руб. Также истец просит взыскать в ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11 792,16 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.
В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. ОАО Банк конверсий «Снежинский» предоставил заемщикам-залогодателям Ионовой Н.С., Кислову С.Н. и Ионову А.В. ипотечный жилищный кредит в сумме 810 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Ионовой Н.С., Кислова С.Н. квартиры, состоящей из 3 комнат, общей площадью 55,70 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС. Кредит в сумме 810 000 руб. был перечислен на счет Ионовой Н.С. банком ДАТА г. По состоянию на ДАТАг. квартира была оценена в сумме 900 576 руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является истец на основании договора купли-продажи закладной НОМЕР от ДАТА г. и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной. Начиная с ДАТА года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, ответчиками не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. В соответствии с закладной и кредитным договором истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на ДАТА г. составляет 859 216 руб. 27 коп., в том числе: основная сумма долга - 765 172 руб. 72 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 70 305 руб. 68 коп., пени за просроченные проценты и основной долг в размере 23 737 руб. 87 коп.
Впоследствии истец увеличил исковые требования и окончательно просит взыскать задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА г. в общей сумме 876 745 руб. 21 коп., в том числе сумму основного долга - 765 172 руб. 72 коп., сумму процентов - 80 764 руб. 25 коп., пени за просроченные проценты и основной долг -30 808 руб. 24 коп. Также просит, начиная с ДАТАг. по день реализации квартиры взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 765 172 руб. 72 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 792,16 руб. и расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. л.д. 77-79).
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает л.д. 138, 139).
Ответчики Ионова Н.С., Кислов С.Н., Ионов А.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили л.д.135, 136, 137).
На основании определения суда дела рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ОАО Банк конверсии «Снежинский» (далее Банк) и Ионовой Н.С., Кисловым С.Н. и Ионовым А.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 30-44). По условиям договора ответчикам был предоставлен кредит в сумме 810 000 рублей на приобретение за 900 000 руб. трехкомнатной квартиры по адресу: АДРЕС под 13,50 % годовых на срок 180 месяцев (п.1.1, 1.3, 3.1 договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4). Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период (п.3.3.5). В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, передаваемом заемщику в уведомительном порядке по его требованию (п. 3.3.6 договора).
При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита и процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 договора).
В силу п. 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной л.д. 31).
Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору в силу п. 1.4 договора является:
- ипотека квартиры в силу закона;
- страхование жизни и потери трудоспособности Ионовой Н.С., Ионова А.В. и Кислова С.Н., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет является кредитор,
- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет является кредитор.
Свои обязательства перед заемщиками Банк исполнил надлежащим образом, сумма кредита 810 000 руб. была выплачена Ионовой Н.С. с зачислением на лицевой счет ДАТА г. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА г. л.д.45).
Из материалов дела следует, что Кисловым С.Н., Ионовой Н.С. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО Банк конверсий «Снежинский», была приобретена трехкомнатная квартира общей площадью 55,7 кв.м. по адресу: АДРЕС. Право собственности Кислова С.Н. и Ионовой Н.С. было зарегистрировано в УФРС по Челябинской области. Также ДАТАг. УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона (Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним -л.д.76).
На основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТАг. права по закладной переданы ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем свидетельствует отметка в закладной о смене владельца, произведенная ОАО Банк конверсий «Снежинский» л.д. 16-29).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, по графику платежей ответчики обязались производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее последнего числа месяца, в размере по 10553 руб. 17 коп. л.д.22, 118-125).
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 5.1 закладной, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае:
- просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительная л.д.23,39).
Как следует из расчета фактически выплаченных сумм, сведений о финансовых поступлениях л.д. 81-82, 83-84) заемщиками неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту, в том числе более чем на 30 календарных дней.
В связи с просрочкой заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, начисленной пени от ДАТА г. л.д. 46). Требование было получено Ионовой Н.С. ДАТА г. ( почтовое уведомление -л.д.47) В соответствии с п.1.1 кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Ионовой Н.С. л.д.30).
В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщики обязаны возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, начиная от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.
До настоящего времени требования о досрочном возврате суммы кредита ответчиками не исполнены.
Из расчета суммы задолженности следует л.д.81-82), что по состоянию на ДАТАг. заемщиками не погашена сумма основного долга 765172 руб. 72 коп., проценты в размере 80764 руб. 25 коп., пени за просроченные проценты и основной долг в размере 30 808 руб. 24 коп.
Расчет судом проверен, является правильным.
Таким образом, с заемщиков Ионовой Н.С., Ионова А.В., Кислова С.Н. солидарно в пользу истца подлежит взысканию 876 745 руб. 21 коп.
Кроме того, начиная с ДАТА г. по день исполнения решения суда с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 765 172 руб. 72 коп. из расчета 13,5 % годовых.
Требования истца о взыскании с ответчиков пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 765 172 руб. 72 коп. из расчета 0,2% от суммы долга за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Взыскание договорной неустойки на будущее время будет противоречить положениям ст. 333 ГК РФ, поскольку в этом случае невозможно разрешить вопрос о соразмерности неустойки, которая будет начислена на сумму долга в будущем.
Отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки на будущее время не лишает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» права обратиться в суд с заявлением о взыскании неустойки за период с ДАТА г. до погашения долга в общем порядке.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца в равных долях понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 11792 руб. 16 коп., то есть по 3930 руб. 72 коп. с каждого.
В соответствии с подп.2 п.2 ст.333.17, подп.2 п.1 ст.333.18, подп. 10 п.1 ст. 333.20 НК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Златоустовского городского округа в размере 175 руб. 29 коп., по 58 руб. 43 коп. с каждого.
Согласно пп. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).
В силу ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).
В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как следует из материалов дела, предметом залога является трехкомнатная квартира общей площадью 55,7 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, приобретенная Ионовой Н.С. и Кисловым С.Н. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО Банком конверсий «Снежинский». Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области ДАТА г.
Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры согласно закладной по состоянию на момент заключения кредитного договора ДАТА года составляла 900576 руб. л.д. 24). Возражений по поводу стоимости квартиры ответчиками не оспаривалась л.д.71).
Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств ответчиков перед истцом. Суд считает необходимым установить способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 900 576 руб., поскольку она определена соглашением сторон.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов за оказание юридических услуг в размере 30 000 руб. Данное требование суд считает подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что ДАТА г. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», именуемое в дальнейшем «Агентство», и ООО «РегионКонсалт», именуемое в дальнейшем «Агент по взысканию», заключили договор об оказании услуг, по условиям которого агент по взысканию обязуется за вознаграждение совершать по поручению агентства действия, направленные на предоставление интересов агентства в суде по обращению взыскания на заложенное имущество, являющееся предметом ипотеки, а агентство обязуется оплатить такие услуги л.д. 8-12). При этом за подготовку искового заявления с последующей передачей его в суд стоимость услуг представителя составила 10000 руб., за участие по доверенности в судебных заседаниях в суде первой инстанции, предъявление процессуальных документов в суд, подготовку кассационной жалобу, участие в судебных заседаниях в суде второй инстанции стоимость составляет согласно дополнительных соглашений к договору 20000 руб. л.д.11-12).
Факт оплаты услуг по договору в сумме 30 000 руб. подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА года л.д. 15).
Из материалов дела следует, что в рамках указанного договора работником ООО «РегионКонсалт», которому ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» была выдана доверенность на представительство в суде, были совершены действия по составлению искового заявления с последующей передачей его в суд, действия по предъявлению доказательств в суд.
С учетом сложности дела, объема выполненной агентом по взысканию работы на момент рассмотрения дела в суде, руководствуясь принципом разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей. Сумму расходов в размере 30 000 руб. суд считает завышенной.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Удовлетворить исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» частично.
Взыскать с Ионовой Натальи Сергеевны, Кислова Сергея Николаевича, Ионова Алексея Владимировича солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме 876 745 (восемьсот семьдесят шесть тысяч семьсот сорок пять) руб. 21 коп., а также расходы по оплате госпошлины - по 3930 (три тысячи девятьсот тридцать) руб. 72 коп. с каждого.
Взыскать с Ионовой Натальи Сергеевны, Кислова Сергея Николаевича, Ионова Алексея Владимировича государственную пошлину в бюджет Златоустовского городского округа в размере 175 руб. 29 коп., по 58 (пятьдесят восемь) руб. 43 коп. с каждого.
Взыскивать с Ионовой Натальи Сергеевны, Кислова Сергея Николаевича, Ионова Алексея Владимировича в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», начиная с ДАТА года по день исполнения решения суда проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредиту из расчета 13,5 % годовых.
Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру НОМЕР общей площадью 55,7 кв.м. в АДРЕС, принадлежащую Ионовой Наталье Сергеевне, Кислову Сергею Николаевичу, установив способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 900 576 руб.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через суд вынесший решение.
Председательствующий Т.Д. Рунова