ДАТА года г. Златоуст
Златоустовский городской суд г. Златоуста Челябинской области в составе: председательствующего судьи Васильева С.В.,
при секретаре Курчатовой Т.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева Геннадия Алексеевича к Закрытому акционерному обществу Банк «ВТБ-24» о признании кредитного договора ничтожным, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Пономарев Г.А. обратился в суд с иском к оперативному офису «Златоустовский» в г. Златоусте филиала НОМЕР ЗАО Банка «ВТБ - 24» о взыскании суммы.
В обоснование своих требований сослался на то, что ДАТАг. им была получена кредитная карта. При получении ему разъяснили, что за обслуживание кредитной карты взимается 1000 рублей в год и за просрочку платежа на пополнение карты плата из расчета 25% годовых. Однако, ДАТАг. при остатке долга в сумме 65 945, 77 рублей и зачислении 63 000 рублей по одной выписке списано 48 601, 83 рубль и по второй - 50 458, 35 рублей, т.е. в обоих случаях списано более 80%. Банк разъяснить ничего не смог. Посещение различных вышестоящих инстанций положительных результатов не дало. Сумма материального ущерба составила 51 600 рублей. В связи с возникшим большим долгов он был вынужден обратиться с заявлением о выдаче нового кредита. Сумму материального ущерба он оценил в размере 201 520 рублей, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 130 000 рублей.
Определением суда от ДАТАг. л.д. 87) произведена замена ненадлежащего ответчика - оперативный офис «Златоустовский» в г. Златоусте филиала НОМЕР ЗАО Банка «ВТБ - 24» на надлежащего ответчика - Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ-24».
Истцом неоднократно уточнялись исковые требования, в окончательной форме просил суд признать кредитный договор по продукту кредитная карта от ДАТАг. в части начисления штрафных санкций недействительным, взыскать 61 331, 28 рубль; признать кредитный договор от ДАТАг. ничтожным по причине вынужденного его заключения, взыскать 19 920 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 130 000 рублей.
Истец Пономарев Г.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал полностью. Суду пояснил, что оспаривает законность начисления штрафных санкций, поскольку ему не было известно ничего о применении штрафных санкций по продукту кредитная карта. Против начисления процентов он не возражает и готов их выплатить. Он, хоть и не своевременно, однако, вносил платежи в счет погашения задолженности. По продукту кредитная карта им уплачено 157 500 рублей. По продукту кредитный договор погашено 19 920 рублей. Общая сумма составила 177 420 рублей. По состоянию на ДАТАг. остаток задолженности, с учетом штрафных санкций, не мог составлять более 14 517, 34 рублей. Сведения о том, что необходимо брать денежные средства по истечении одного дня после внесения ранее взятого кредита, правила не содержа. В банке об этом его также никто не предупредил. ДАТАг. он внес на счет 100 000 рублей, а через несколько минут снял 96 000 рублей. Внесенные им денежные средства учтены не были. Уточнил, что долга банка перед ним согласно расчета на ДАТА года составляет 48 719 рублей 40 копеек на взыскании которых он настаивает.
Представитель ответчика ЗАО Банк «ВТБ-24» - Коляскина М.С., действующая на основании доверенности, возражала против исковых требований. Первоначально истец выплачивал сумму задолженности в соответствии с начислениями банка. Однако, после первого пропуска срока оплаты истец стал утверждать о том, что его не ознакомили с процедурой начисления штрафных процентов. Новые тарифы действуют с ДАТА года. Правила о предоставлении и использовании карты содержат пункт о том, что клиенты должны заходить в банк и интересоваться об изменениях тарифов. Кроме того, Даная информация находится на стендах банка и на Интернет - сайте. Согласно расчета графа содержит дату, сумму, т.е. это движение основного долга, начисление процентов, пени, комиссии. Информация о внесении суммы заемщиком на счет содержится в выписке по счету. В сумму обязательного платежа входит необходимая сумма основного долга - не менее 10% от суммы и процент за пользование. Заемщик всегда вносил суммы несвоевременно. Внесение 10% позволяет компьютеру списывать проценты за пользование кредитом. Штраф на просроченную задолженность не суммируется, начисляется ежемесячно. Штрафы начисляются по отдельности. После ДАТАг. стали насчитываться штрафные санкции, сумма которых составила 43 315,74 рублей.
Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Как установлено судом, ДАТАг. Пономаревым Г.А. был заключен с Банком ВТБ 24 договор о получении кредитной карты VISA Classic с грейс периодом пополняемой, о чем имеется расписка в получении банковской карты л.д. 4).
Правоотношения, возникшие у Пономарева Г.А. с Банком ВТБ 24 регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и подпадают под действие норм, установленных главами I и III Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-IКак установлено в ходе судебного разбирательства, в расписке о получении истцом банковской карты указано, что Пономарев Г.А. подтверждает получение банковской карты, а также ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из правил обслуживания и пользования банковскими картами Банка ВТБ 24, тарифами на обслуживание банковских карт, условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать.
Согласно Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с льготным периодом уплаты процентов л.д. 24-31), погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем выданным траншам, определенной банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из способов, предусмотренных правилами л.д. 28, оборот).
В случае невыполнения условия, предусмотренного п. 5.7 правил, клиент обязан ежемесячно в платежный период обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянии на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца; обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения
Не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита клиент обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту; погасить всю сумму начисленных процентов кредитом (п.5.4).
В случае неисполнения п. 5.1 правил, установленного п.п. 5.3, 5.4 правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент оплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
Тарифы по обслуживанию международных банковских карт с льготным периодом погашения процентов для физических лиц предусмотрены приложением к Правилам л.д. 32). Процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых. Пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности, пени за превышение установленного лимита кредита - 0,5 % в день от суммы превышения.
Таким образом, кредитная карта, полученная Пономаревым Г.А., по его личному заявлению, была предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставляемых кредитной организацией-эмитентом - ЗАО Банк «ВТБ-24» клиенту Пономареву Г.А. в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора - 100 000 рублей.
При совершении операции с использованием платежной карты между сторонами были составлены документы на бумажном носителе, которые являются основанием для расчетов по указанным операциям и служат подтверждением их совершения. Представленные банком документы содержат обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, вид, дата, сумма и валюта операции, код авторизации, сумма комиссии, реквизиты платежной карты. Документы подписаны держателем карты Пономаревым Г.А. и сотрудником ЗАО Банк «ВТБ-24».
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что со стороны ЗАО Банк «ВТБ-24» исполнены все обязательства по открытию кредитной линии и карточного счета НОМЕР, выпуску и обслуживанию кредитной банковской карты. Кредитный лимит установлен в 100 000 рублей на срок 24 месяца. Ежемесячный платеж должен был составлять 10% от сумы задолженности. Пономаревым Г.А. обязательства исполнялись частично, в связи с чем, образовалась задолженность перед ЗАО Банк «ВТБ-24».
Истцом не оспаривается то обстоятельство, что в течении пользования кредитной картой он в силу сложившихся обстоятельств. неоднократно пропускал срок своевременного внесения минимального платежа. В результате при внесении в банк денежных сумм они шли в счет погашения просроченной задолженности. и в соответствии с Тарифами на нее начислялись пени (штрафы) в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченных обязательств. При внесении средств на банковскую карты погашение задолженности и процентов осуществлялось в соответствии с пунктом 5.2 Правил, а именно, в первую очередь взимались пени (штрафы), далее пропущенные минимальные платежи, начисленные проценты и в последнюю очередь оставшаяся сумма шла на погашение основного долга по кредиту.
Гражданский кодекс Российской Федерации, закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенными с гражданами - потребителями.
Исходя из положение статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение им сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 годаТарифами по обслуживанию международных банковских карт с льготным периодом погашения процентов для физических лиц, действующими в период с ДАТА года до ДАТА г., предусмотрены штрафы за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности л.д.32). С ДАТА года введены Банком ВТБ 24 тарифы, где за несвоевременное погашение задолженности по кредиту определен штраф как 0,5% в день от суммы, просроченной задолженности.
Однако в судебном заседании было установлено и следует из пояснений сторон, что истцу в период действия договора и нарушении обязательств по внесению ежемесячно суммы обязательного платежа начислялась в период с ДАТАг. до ДАТА года пеня в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, что, по мнению суда, противоречит заключенному сторонами договору, который определяет тарифы и как следствие ущемляет права истца. Исходя из буквального толкования договора в случае нарушения исполнения обязательств истец должен был оплачивать штраф в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за весь период просрочки, а не за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В период с ДАТА г. по ДАТА года истцом в счет погашения пени была уплачена сумма 14 740 (четырнадцать тысяч семьсот сорок) рублей 12 копеек, что, по мнению суда, является незаконным. За указанный период времени истец должен был уплатить пени в сумме 723, 74 руб. исходя из следующего расчета:
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Сумма, излишне выплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца исходя из следующего расчета:
14 740, 12 руб. - 723,74 руб.=14016, 38 руб..
Последующее же начисление штрафных санкций, то есть после ДАТА года соответствует требованиям договора и закона. За период с ДАТА года по ДАТА года с истца при проведении операций по банковской карте обоснованно были удержаны штрафные санкции в сумме 43315 рублей 74 коп., расчет задолженности за указанный период произведен Банком ВТБ 24 л.д. 138-139) проверен судом и не имеет недостатков.
Оценив доказательства в их совокупности, суд считает, что основанием для признания договора от ДАТА г. о получении кредитной карты VISA Classic не имеется, поскольку он соответствует требованиям ГК РФ, а также требованиям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-IДАТАг. между ЗАО Банк «ВТБ-24» и Пономаревым Г.А. заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 21-22) о предоставлении Пономареву Г.А. кредита в сумме 50 533, 82 рублей сроком до ДАТАг. и уплатой процентов 31% годовых. Целью получения кредита является погашение ранее предоставленного банком кредита от ДАТАг. по условиям кредитного договора заемщик взял обязательства уплачивать проценты ежемесячно 17 числа каждого месяца.
Истец просит признать данный договор ничтожным, поскольку он заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, чем Банк ВТБ 24 воспользовался.
В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.
Исходя из системного толкования ст. 179 ГК РФ свершение сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств как основание для признания ее недействительной характеризуется следующими признаками. Прежде всего, сделка должна быть совершена на крайне невыгодных для нуждающейся стороны условиях. Это означает, что условия сделки должны быть не просто неблагоприятными для одной из ее сторон, а резко отличаться от обычных условий такого рода сделок. Иными словам, кабальность сделки должна быть очевидной и не нуждаться в особом доказывании.
Истец, как сторона потерпевшая, должен доказать, что был вынужден пойти на совершение кабальной для него сделки под влиянием стечения тяжелых для него обстоятельств. Такими обстоятельствами могут быть признаны, как правило, лишь чрезвычайные события (острая потребность в средствах для оплаты операции и приобретения лекарств, необходимость возмещения причиненного вреда и т.п.). Напротив, если невыгодная сделка совершена по легкомыслию, неопытности, под влиянием азарта и т.п., для признания ее недействительной по ст. 179 нет оснований.
Наконец, другая сторона в сделке должна быть осведомлена о тяжелом положении своего контрагента и сознательно использовать это обстоятельство в своих интересах. При этом не имеет значения, попал ли потерпевший в такое положение вследствие обстоятельств, зависящих от другого участника сделки, или это произошло совершенно независимо от него. Не играет роли и то, действует ли сторона в сделке активно (т.е. сама предлагает заключить кабальную сделку) или просто принимает предложение своего контрагента, который сам сформулировал кабальные условия договора. Юридически значимым является лишь само знание стороны о том, что сделка совершается другой стороной вынужденно, под воздействием стечения тяжелых обстоятельств.
Как следует из пояснений истца, под стечением тяжелых обстоятельств он понимает, то, что он не мог исполнить обязательства по договору от ДАТАг. по кредитной карте VISA Classic и представителем банка ему было предложено заключить кредитный договор на сумму не погашенной задолженность, то есть на сумму 50 533, 82 рублей.
Данные обстоятельства суд считает не возможным отнести к тяжелым обстоятельствам.
Оценив доказательства в их совокупности, суд считает, что истцом не предоставлены суду доказательства того, что он был вынужден пойти на совершение кабальной для него сделки под влиянием стечения тяжелых для него обстоятельств, в связи с чем, отсутствуют основания для признания сделки недействительной.
Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме 130 000 рублей. Моральный вред ему причинен действиями ответчика в рамках вышеуказанных кредитных договоров.
Требование истца о возмещении ему морального вреда в сумме 130 000 рублей не подлежит удовлетворению, так как на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности).
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что моральный вред может быть взыскан, если действиями причинителя вреда, нанесен ущерб личным неимущественным правам гражданина. Однако, в судебном заседании не нашел подтверждения факт причинения действиями ответчика истцу моральных и нравственных страданий в результате исполнения обязательств по кредитным договорам, поэтому суд истцу отказывает в удовлетворении требований о взыскании морального вреда.
Руководствуясь ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Пономарева Геннадия Алексеевича удовлетворить частично.
Взыскать с закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Пономарева Геннадия Алексеевича неосновательное обогащение в сумме 14016 (четырнадцать тысяч шестнадцать) рублей 38 копеек.
В удовлетворении исковых требований Пономарева Геннадию Алексеевичу к закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о признании кредитного договора по продукту кредитная карта, заключенного ДАТА г., недействительным в части начисления штрафных санкций, признании кредитного договора от ДАТА г недействительным, взыскании сумм внесенных по договорам, компенсации морального вреда в сумме 130 000 рублей отказать.
Взыскать с закрытого акционерного общества Банк «ВТБ-24» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 560 (пятьсот шестьдесят) рублей 65 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий С.В. Васильев