О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело НОМЕР

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА года г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Курчатовой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» к Аникеевой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» (далее ОАО «ЮУКЖС») обратилось в суд с иском к Аникеевой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 024 158 рублей 71 копейки, обращении взыскания на предмет залога – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную стоимость в размере 851 337 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ОАО «Челябинвестбанк» и Аникеевой Е.Ю. ДАТАг. был заключен договор о предоставлении кредита в сумме 696 000 рублей сроком на 180 месяцев с уплатой процентов 13,5% годовых на приобретении двухкомнатной квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу. Квартира была оформлена в равную долевую собственность Аникеевой Е.Ю. и ФИО5, ДАТА рождения на основании договора купли-продажи. Ипотечный кредит был предоставлен в сумме 696 000 рублей и перечислен на расчетный счет ответчика. В качестве обеспечения обязательств перед банком на квартиру была оформлена закладная. Согласно графика ответчик обязалась производить ежемесячные выплаты в сумме 9 067, 91 рублей. По условиям договора права по закладной и все первоначальны права переданы ОАО «ЮУКЖС». В нарушение взятых на себя обязательств ответчик платежи согласно графика не осуществляет. В связи с чем, по состоянию на ДАТАг. образовалась задолженность в сумме 1 024 158, 71 рублей.

Впоследствии истцом были уточнены исковые требования л.д. 149), по состоянию на ДАТАг. просили взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 1 072 370, 09 рублей, из которых сумма основного долга – 689 916, 88 рублей; проценты за пользование суммой кредита – 198 773, 62 рубля; а также пени за просрочку исполнения обязательств в размере 183 679, 59 рублей.

Представитель истца открытого акционерного общества «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» - Шарыпаева И.И., действующая на основании доверенности НОМЕР от ДАТАг., на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в исках. Дополнительно суду пояснила, согласно копий уведомлений, приобщенных к материалам дела, ОАО «Челябинвестбанк» неоднократно направлял в адрес Аникеевой Е.Ю. уведомления о передаче прав по закладной ОАО «Южно-Уральское агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Извещения были направлены заказными письмами с уведомлениями и были получены адресатом. Следовательно, Аникеевой Е.Ю. было известно о факте продажи права требования по закладной.

Ответчик Аникеева Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика – Кириченко Н.В., действующая на основании ордера НОМЕР от ДАТАг., имеющая удостоверение НОМЕР, не признала исковые требования в части начисленных процентов и пени. Образовавшуюся сумму задолженности не отрицает. Суду пояснила, что размер пени несоразмерен и завышен. Аникеева Е.Ю. допустила просрочку по уплате платежей в связи с утратой источника дохода, поскольку ответчик лишилась работы. Однако, Аникеева Е.Ю. не отказывается исполнять свои обязательства по кредитному договору, обращавшись в адрес истца с просьбой произвести реструктуризацию задолженности, предложив произвести обмен приобретенной квартиры на более дешевую жилплощадь.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, решением учредителя от ДАТАг. НОМЕР утвержден Устав открытого акционерного общества «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» л.д. 7-26), в который неоднократно вносились изменения л.д. 28, 30-32, 34-36, 38-40, 42-44,46-48, 50-52,54-56, 58-60, 62-64, 66-69, 71-73, 75-77, 79-81, 83-88).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ОАО «Челябинвестбанк» (далее Банк) и Аникеевой Е.Ю. выступающей в качестве заемщика, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 93-106). По условиям договора Аникеевой Е.Ю. был предоставлен кредит в сумме 696 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС стоимостью 870 000 рублей под 13,5 % годовых на срок 180 месяцев. Приобретаемая квартира переходит в общую долевую собственность ответчика Аникеевой Е.Ю. и ФИО5 Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4). В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 9 067, 91 рублей.

При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 договора).

В силу п. 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной л.д. 93).

Обеспечением исполнения обязательств Аникеевой Е.Ю. по кредитному договору в силу п. 1.4 договора является:

- ипотека квартиры в силу закона;

- страхование жизни и потери трудоспособности Аникеевой Е.Ю.;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки.

Свои обязательства перед заемщиками Банк исполнил надлежащим образом, сумма кредита 696 000 рублей была выплачена Аникеевой Е.Ю. с зачислением на лицевой счет ДАТАг. на основании мемориального ордера НОМЕР от ДАТАг. л.д.124).

ДАТАг. Аникеевой Е.Ю. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком, была приобретена двухкомнатная квартира общей площадью 47,1 кв.м. по адресу: АДРЕС о чем составлен акт приема-передачи л.д. 113). Договор купли-продажи, право собственности Аникеевых, а также обременение объекта недвижимости зарегистрировано в УФРС по Челябинской области л.д.

В соответствии с п. 4.4.6 кредитного договора л.д. 102), а также согласно отметки о смене владельца на закладной л.д. 122), на основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТАг. права по закладной переданы ОАО «ЮУКЖС».

В силу ст.ст. 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, по графику платежей л.д. 125-129) Аникеева Е.Ю. обязалась производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее последнего числа месяца, в размере по 9 067, 91 рублей л.д.95).

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 5.1 закладной, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае:

- просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительная;

- при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7-4.1.12.

Как следует из расчета фактически выплаченных сумм заемщиком Аникеевой Е.Ю. л.д. 152-153) заемщиком с ДАТАг. по ДАТАг. всего уплачено 52 804, 87 рубля, из которых в счет погашения кредита – 6 083, 12 рубля; в счет погашения процентов по кредитному договору – 46 721, 75 рубль. Остаток неисполненных обязательств по основному долгу составил 689 916, 88 рублей, сумма процентов – 198 773, 62 рубля. Расчет судом проверен, является правильным. Кроме того, ответчиком Аникеевой Е.Ю. не оспаривается.

К возражением ответчика и его представителя о том, что Аникеевой Е.Ю. о продаже прав по закладной известно не было, суд относится критически, поскольку они опровергаются представленными в судебное заседание копиями требований л.д. 163, 164) и уведомлением л.д. 165), а также уведомлениями о вручении указанных писем л.д. 166). Кроме того, сама ответчик в судебном заседании ДАТАг. л.д. 146) указала, что причиной невыплат является лишь тяжелое материальное положение

В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, начиная от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.

До настоящего времени требования о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки, а также пени за просрочку уплаты процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, предусмотренного п. 5.3 договора.

Согласно расчета л.д. 153) размер неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору в общей сложности составляет 183 679, 59 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По-мнению суда, в связи с тем, что заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с Аникеевой Е.Ю. в пользу ОАО «ЮУКЖС» до 60 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «ЮУКЖС» следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Аникеевой Е.Ю. подлежат взысканию в пользу истца им судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 8 843, 45 рублей.

Согласно пп. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств Аникеева Е.Ю. по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).

В силу ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как следует из материалов дела, предметом залога является двухкомнатная квартира общей площадью 47,1 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, приобретенная Аникеевой Е.Ю. по договору купли-продажи от ДАТАг. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО «Челябинвестбанк». Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области ДАТАг. Принадлежность Аникеевым квартиры подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права собственности л.д.130-131).

Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на ДАТА года составляет 851 337 рублей, ликвидационная стоимость с учетом ограничительных условий составляет 770 205 рублей (отчет об оценкел.д.135-136).

Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Аникеевой Е.Ю. перед ОАО «ЮУКЖС». Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 851 337 рублей, поскольку она определена соглашением сторон.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования открытого акционерного общества «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» удовлетворить частично.

Взыскать с Аникеевой Елены Юрьевны в пользу открытого акционерного общества «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» задолженность по кредитному договору в сумме 948 690 рублей 50 коп., в том числе: основной долг 689 916 рублей 88 копеек, проценты за пользование суммой кредита в размере 198 773 рублей 62 копеек, пеню в размере 60 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 843 рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- 2 -комнатную квартиру, общей площадью 47,1 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую в равных долях Аникеевой Елене Юрьевне и ФИО5, установив способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную цену квартиры – 851 337 рублей.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.