О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело НОМЕР

Р Е Ш Е Н И Е

ДАТА года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре Ю.Н.Шурыгиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) к Хурматулину Олегу Асраровичу, Хурматулину Александру Олеговичу, Хурматулиной Любови Федоровне, Ионенко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) (далее ОАО «Челиндбанк») обратился в суд с иском к Хурматулину О.А., Хурматулину А.О., Хурматулиной Л.Ф., Ионенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами, в котором просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 930896,75 руб., из которых: сумма основного долга 600000 руб., просроченная задолженность по кредиту 200000 руб., проценты по кредиту 84081,85 руб., неустойка за просрочку основного долга и за несвоевременную уплату процентов 46814,90 руб., а также просил обратить взыскание на заложенное имущество: легковой автомобиль марки Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР; грузовой автомобиль марки IVEKO НОМЕР, ДАТА года выпуска, двигатель НОМЕР, шасси НОМЕР; полуприцеп с бортовой платформой, ДАТА выпуска, шасси НОМЕР.

В обоснование своих требований истец указал, что ДАТА г. между ОАО «Челиндбанк» и Хурматулиным О.А. был заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в сумме 1 800 000 руб. на срок по ДАТА года с уплатой 18% годовых. В обеспечение исполнения обязательств, банку было предоставлено поручительство Хурматулина А.О., Хурматулиной Л.Ф., Ионенко О.В., а также заключен договор о залоге транспортных средств. Предметом залога являлись легковой автомобиль марки Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, принадлежащий Хурматулиной Л.Ф. на праве собственности, а также грузовой автомобиль марки IVEKO НОМЕР ДАТА года выпуска и полуприцеп с бортовой платформой (прицеп), ДАТА года выпуска, принадлежащие на праве собственности Хурматулину А.О. Хурматулин О.А. не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному гашению кредита, уплате процентов, а также обязательств по уплате пени за просрочку платежей. В связи с просрочкой возврата кредита и процентов ответчикам были вручены требования о погашении задолженности, однако требования истца остались не исполненными до настоящего времени. По состоянию на ДАТА г. общая сумма задолженности составляет 930896,75 руб.

Представитель истца ОАО «Челиндбанк» Морщинин В.В., действующий на основании доверенности л.д.49), в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.

Ответчики Хурматулин О.А., Хурматулин А.О., Хурматулина Л.Ф., Ионенко О.В. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме.

Признание иска ответчиками занесено в протокол судебного заседания, последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, ответчикам судом разъяснены.

Заслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. л.д.10-12), заключенного между ОАО «Челиндбанк» и Хурматулиным О.А., Банк предоставил Хурматулину О.А. кредит в сумме 1 800 000 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в срок по ДАТА г. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых. При этом согласно п.5.1 договора заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им ежемесячно по частям в размере и сроки согласно Графику погашения л.д.13).

В силу п.6 договора предоставление кредита Заемщику обеспечивается, в том числе, поручительством Хурматулина А.О., Хурматулиной Л.Ф., Ионенко О.В. на основании договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. л.д.17-18,19-20,21-22).

Как установлено в ходе судебного разбирательства сумма кредита по договору НОМЕР от ДАТА в размере 1 800 000 рублей была зачислена банком на расчетный счет, что подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита л.д.38).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления, подтверждается распечаткой лицевого счета заемщика л.д.78) Хурматулиным не производилось погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей, начиная с ДАТА г. по настоящее время. В ДАТА г. ответчиком была внесена сумма 50000 руб. в погашение долга, однако эта сумма менее установленной графиком погашения долга.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Хурматулин О.А. нарушил сроки и порядок возврата полученного займа. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчиков суду не представлено.

В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика и Поручителей были направлены письма от ДАТА г. с требованием о погашении задолженности по кредитному договору перед Банком в сумме 911114,36 руб. в срок до ДАТА г. л.д.42,43,44,45,46).

Поскольку ответчиком Хурматулиным О.А. нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ, являются законными.

В соответствии с п.1.4 Договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку 18% годовых, начисляемых на фактическую задолженность.

На основании п.4 кредитного начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления Кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, по день его возврата включительно.

Согласно представленного истцом лицевого счета заемщика л.д.78) и расчета сумма задолженности по кредиту на ДАТА г. составляла:

А) по просроченной задолженности по основному долгу – 200000 руб.

Б) по срочной ссудной задолженности - 600000 руб. (1800000 руб.- 1000000 руб. (уплаченных ответчиком)- 200000 руб. (просроченная задолженность),

В) задолженность по погашению процентов – 84081,85 руб. (13265,42 руб.+12994,52 руб.+12575,34 руб.+12994,52 руб.+12526,02 руб.+11046,58 руб. + 8679,45 руб.):

За сентябрь 2009 г.: 899975,29 руб. * 18%/365 * 25 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 49975,29 руб. * 18%365 * 3 дня (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 850000 руб. * 18%/365 * 5 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 13265,42 руб.

За ДАТА г.: 850000 руб. * 18%/365 * 26 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 850000 руб. * 18%365 * 5 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 12994,52 руб.

За ДАТА г.: 850000 руб. * 18%/365 * 25 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 850000 руб. * 18%365 * 1 день (с ДАТА г. по ДАТА г.) +850000 руб. * 18%/365 * 4 дня (с ДАТА по ДАТА г.)= 12575,34 руб.

За ДАТА г.: 850000 руб. * 18%/365 * 25 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 850000 руб. * 18%365 * 6 дней (с ДАТА по ДАТА г.)= 12994,52 руб.

За ДАТА г.: 150000 руб. * 18%/365 * 12 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 700000 руб. * 18%365 * 25 дней (с ДАТА по ДАТА г.) + 100000 руб. * 18%/365 * 13 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 800000 руб. * 18%/365 * 6 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.)= 12526,02 руб.

За ДАТА г.: 800000 руб. * 18%/365 * 25 дней (с ДАТА г. по ДАТА г.) + 800000 руб. * 18%365 * 3 дня (с ДАТА по ДАТА г.)= 11046,58 руб.

За ДАТА г.: 800000 руб. * 18%/365 * 22 дня (с ДАТА г. по ДАТА г.) = 8679,45 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом и стороной ответчиков не оспаривается.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.7 кредитного договора в случае непоступления в Банк платежей в сроки, установленные согласно настоящему договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом лицевого счета л.д.78), Заемщик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДАТА г. погашение кредита Хурматулиным О.А. не производилось в соответствии с условиями договора.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки является законным и подлежит удовлетворению.

Размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку гашения кредита на ДАТА г. составляет 46814,90 руб. (36300 руб. за несвоевременный возврат кредита + 10514,90 руб. за несвоевременную уплату процентов).

Указанный расчет неустойки также проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий.

Поскольку Хурматулиным О.А. были допущены нарушения условий договора о сроках и размерах внесения сумм в погашение полученного кредита и процентов за него, то указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о взыскании суммы непогашенного кредита и задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА г. в соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДАТАг., а именно суммы срочной ссудной задолженности в размере 600000 руб., суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 200000 руб., суммы задолженности по процентам в размере 84081,85 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита и по просроченным процентам в сумме 46814,90 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.(ст.363 ГК РФ)

Как следует из договоров поручительства НОМЕР, и НОМЕР и НОМЕР от ДАТА г. л.д.17-22) Хурматулин А.О., Хурматулина Л.Ф., Ионкина О.В. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед Банком солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение убытков и судебных расходов (п.1.1; 1.2, 3, 4.1 договоров поручительства).

Исходя из положений ст.173 ГПК РФ и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о возможности принятия признания иска ответчиками, поскольку такое признание не нарушает закон и не затрагивает прав и интересов иных лиц.

Как следствие, подлежат удовлетворению исковые требования о солидарном взыскании с Хурматулина О.А., Хурматулина А.О., Хурматулиной Л.Ф., Ионкиной О.В. в пользу истца суммы срочной ссудной задолженности в размере 600000 руб., суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 200000 руб., задолженности по процентам по процентам в сумме 84081,85 руб., неустойки за просрочку гашения кредита и процентов в размере 46814,90 руб.

В целях обеспечения исполнения Хурматулиным О.А. обязательств по кредитному договору, ДАТА г. между Хурматулиной Л.Ф. и ОАО «Челиндбанк» был также заключен договор о залоге транспортного средства НОМЕР - легкового автомобиля Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР л.д.27-29). По соглашению сторон залоговая стоимость определена 315 000 руб. л.д.31).

Кроме того, между Хурматулиным А.О. и ОАО «Челиндбанк» ДАТА г. был заключен договор о залоге транспортного средства НОМЕР - автомобиля IVEKO НОМЕР, грузовой-тягач седельный, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и полуприцепа с бортовой платформой, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР л.д.23-26,30). По соглашению сторон общая залоговая стоимость, передаваемого в залог имущества, определена по 910 000 руб. за каждый предмет. л.д.32)

В связи с неисполнением заемщиком Хурматулиным О.А. обязательств по возврату кредита и начисленных процентов истцом заявлено требование об обращение взыскания на предмет залога – легковой автомобиль Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР; автомобиль IVEKO НОМЕР грузовой-тягач седельный, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и полуприцеп с бортовой платформой, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст. 341 ГК РФ.

Согласно договорам о залоге л.д.27-28,23-25), актов приема-передачи имущества л.д.33,34), перечней имущества л.д.31,32) Хурматулина Л.Ф. передала в залог ОАО «Челиндбанк» транспортное средство автомобиль Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, также сдала залогодержателю паспорт указанного транспортного средства НОМЕР, а Хурматулина А.О. передал в залог ОАО «Челиндбанк» транспортные средства автомобиль IVEKO НОМЕР, грузовой-тягач седельный, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и полуприцеп с бортовой платформой, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, и также сдал банку паспорта указанных транспортных средств НОМЕР и НОМЕР.

В силу п.8.1 Договора о залоге в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Аналогичные положения содержаться в заключенном сторонами договоре залога, на основании п.7.2 которого заемщик не вправе каким-либо образом менять гражданско-правовой режим транспортного средства без предварительного согласия Банка л.д.12).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ч.1).

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Статьей 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок удовлетворения требований залогодержателя, исходя из стоимости заложенного имущества.

Поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства в настоящее время носят существенный характер, сумма неисполненного обязательства составляет значительно более 5% от оценки предметов залога, ответчиками обязательства по погашению кредита не исполняются более 3-х месяцев, то суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, исковые требования ОАО «Челиндбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество – легковой автомобиль Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, принадлежащий на праве собственности Хурматулиной Л.Ф., автомобиль IVEKO НОМЕР грузовой-тягач седельный, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, и полуприцеп с бортовой платформой, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, принадлежащие на праве собственности Хурматулину А.О., основаны на законе и подлежат удовлетворению. При этом на основании п.3 ст.350 ГК РФ суд считает необходимым в целях максимальной защиты прав кредитора и должников установить начальную продажную цену заложенного имущества: автомобиля Субару «Импреза» в размере 315 000 руб., автомобиля IVEKO НОМЕР в размере 910 000 руб., полуприцепа с бортовой платформой в размере 910 000 руб., исходя из общей оценочной стоимости имущества л.д.27,23), поскольку указанная стоимость никем не оспаривается и была согласована сторонами при заключении данных договоров.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12508,96 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Хурматулина Олега Асраровича, Хурматулина Александра Олеговича, Хурматулиной Любови Федоровны, Ионенко Ольги Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 930896 (девятьсот тридцать тысяч восемьсот девяносто шесть) руб. 75 коп., из которых:

- 600 000 руб. срочная задолженность по кредиту,

- 200 000 руб. просроченная задолженность по кредиту,

- 84 081 руб. 85 коп. неуплаченные проценты,

- 46814 руб. 90 коп. неустойка за просрочку гашения кредита и процентов.

Взыскать с Хурматулина Олега Асраровича, Хурматулина Александра Олеговича, Хурматулиной Любови Федоровны, Ионенко Ольги Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (Открытое акционерное общество) возмещение расходов по оплате госпошлины по 3127 (три тысячи сто двадцать семь) руб. 24 коп. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Субару «Импреза», ДАТА года выпуска, номер кузова НОМЕР, номер двигателя НОМЕР государственный регистрационный знак НОМЕР, принадлежащий Хурматулиной Любови Федоровне, установив начальную продажную цену 315 000 (триста пятнадцать тысяч) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль IVEKO НОМЕР, грузовой- тягач седельный, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, номер двигателя НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР, принадлежащий Хурматулину Александру Олеговичу, установив начальную продажную цену 910 000 (девятьсот десять тысяч) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – полуприцеп с бортовой платформой, ДАТА года выпуска, номер шасси НОМЕР, государственный регистрационный знак НОМЕР, принадлежащий Хурматулину Александру Олеговичу, установив начальную продажную цену 910 000 (девятьсот десять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий С.Ю.Фомин