З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТАг. г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Фроловой Г.А.,
при секретаре Журавлевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Журавлеву Леониду Михайловичу, Журавлевой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Журавлеву Л.М., Журавлевой Е.В. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 317 051 руб. 13 коп., взыскании процентов и пени на будущее время, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры публичные торги, продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 1 308 278 руб.
В обоснование заявленных требований сослалось на то, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТАг. ОАО «Банк «Снежинский» предоставил заемщикам-залогодателям Журавлеву Л.М., Журавлевой Е.В. ипотечный жилищный кредит в сумме 1 170 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Журавлева Л.М., Журавлевой Е.В. трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Кредит в сумме 1 170 000 руб. был зачислен ДАТАг. банком на счет. По состоянию на ДАТАг. квартира была оценена в сумме 1 308 278 руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является истец на основании договора купли-продажи закладной НОМЕР ДАТАг. Начиная с февраля 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по личному и имущественному страхованию, обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством в соответствии с п. 5.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, требования направлялись по почте. Указанное требование ответчиками исполнено не было. Общая сумма взыскиваемой в соответствии со ст. 348, 811 КГ РФ, п. 4.4.1, 4.4.3 кредитного договора, п. 7.1 условий закладной задолженности по кредиту по состоянию на ДАТАг. составляет 1 317 051 руб. 13 коп., в том числе: основная сумма долга 1 124 381 руб. 16 коп., сумма процентов – 133 316 руб. 35 коп., пени за просроченные проценты – 59 353 руб. 62 коп.
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает л.д. 53).
Ответчики Журавлев Л.М. и Журавлева Е.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом л.д. 51-52).
Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» подлежащими удовлетворению частично.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ОАО Банк конверсии «Снежинский» и Журавлевым Л.М., Журавлевой Е.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 26-39).
По условиям договора Журавлевым был предоставлен кредит в сумме 1 170 000 рублей на приобретение за 1 300 000 руб. трехкомнатной квартиры по адресу: АДРЕС, под 13,5 % годовых на срок 180 месяцев (п.1.1, 1.3, 3.1 договора).
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4). В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графика платежей (п. 3.3.4, 3.3.6 договора).
При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 договора).
В силу п. 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной.
Обеспечением исполнения обязательств Журавлевых по кредитному договору в силу п. 1.4 договора является:
- ипотека квартиры в силу закона;
- страхование жизни и потери трудоспособности Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В.
- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры.
Свои обязательства перед заемщиками Банк исполнил надлежащим образом, сумма кредита 1 170 000 руб. была выплачена Журавлеву Л.М. с зачислением на лицевой счет ДАТА г. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА г. л.д. 40).
Как установлено в судебном заседании, ДАТА г. Журавлевым Л.М. и Журавлевой Е.В. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком «Снежинский», была приобретена трехкомнатная квартира, общей площадью 66,3 кв.м. по адресу: АДРЕС. Договор купли-продажи и право собственности Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. зарегистрировано в УФРС по Челябинской области. Также УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона.
На основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТАг. права по закладной переданы ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем свидетельствует отметка в закладной о смене владельца л.д. 25).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, по графику платежей Журавлевы обязались производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее последнего числа месяца.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 5.1 закладной, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае:
- просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора;
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительная;
- при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7-4.1.12.
Как следует из расчета фактически выплаченных сумм заемщиком Журавлевым Л.М. л.д. 10-13) заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту, в том числе более чем на 30 календарных дней.
В связи с просрочкой заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в связи с неисполнением обязанности по уплате очередных страховых взносов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Журавлеву Л.М. направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов, начисленной пени (требования от ДАТА года –л.д. 41). Требование вручено лично Журавлеву Л.М. ДАТА года, о чем свидетельствует его подпись.
В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, начиная от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.
До настоящего времени требования о досрочном возврате суммы кредита ответчиками не исполнены.
Из расчета суммы задолженности следует л.д. 10-13), что по состоянию на ДАТАг. задолженность Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. составляет 1 317 051 руб. 13 коп., в том числе: основная сумма долга 1 124 381 руб. 16 коп., сумма процентов – 133 316 руб. 35 коп., пени за просроченные проценты – 59 353 руб. 62 коп.
Расчет судом проверен, является правильным.
Таким образом, с ответчиков Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. в пользу ОАО «АИЖК» следует взыскать. задолженность в размере 1 317 051 руб. 13 коп., в том числе: основную сумму долга 1 124 381 руб. 16 коп., сумму процентов – 133 316 руб. 35 коп., пени за просроченные проценты – 59 353 руб. 62 коп.
Заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору, начиная с ДАТАг. по день исполнения решения суда из расчета 13,5 % годовых удовлетворению не подлежат.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ).
Причитающиеся же проценты, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК РФ, являются санкцией за нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и могут быть (но не обязаны) взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств по возврату очередной части займа, компенсируются в определенной части досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа, а также процентами, взыскиваемыми кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, суд не находит оснований для применения к заемщику санкций в виде взыскания в пользу кредитора недополученной выгоды – причитающихся процентов.
Требования истца о взыскании с ответчиков пени за просрочку уплаты основного долга из расчета 0,2% от суммы долга за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, суд считает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Взыскание договорной неустойки на будущее время будет противоречить положениям ст. 333 ГК РФ, поскольку в этом случае невозможно разрешить вопрос о соразмерности неустойки, которая будет начислена на сумму долга в будущем.
Отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки на будущее время не лишает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» права обратиться в суд с заявлением о взыскании неустойки за период с ДАТАг. до погашения долга в общем порядке.
Согласно пп. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств Журавлевых по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее гражданину на праве собственности (пп. 5 п. 6 ст. 349 ГК РФ).
Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).
В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).
В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Как следует из материалов дела, предметом залога является трехкомнатная квартира, общей площадью 66,3 кв.м., по адресу: АДРЕС приобретенная Журавлевым Л.М. и Журавлевой Е.В. по договору купли-продажи от ДАТАг. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком «Снежинский». Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области.
Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на момент заключения кредитного договора ДАТА года составляет 1 308 278 руб.
Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Журавлевых перед ОАО «АИЖК».
Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 1 308 278 руб., поскольку она определена соглашением сторон.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с Журавлева Л.М., Журавлевой Е.В. подлежат взысканию в пользу истца в равных долях понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 785 руб. 26 коп., т.е. по 7 392 руб. 63 коп. с каждого.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. расходы на оплату услуг представителя.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд полагает, что данное требование о взыскании расходов на оплату слуг представителя удовлетворению не подлежит, поскольку суду не представлены доказательства того, какие юридические услуги были оказаны истцу и какие сумм были истцом уплачены.
При предоставлении данных доказательств данные расходы могут быть взысканы истцом ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебном порядке.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Журавлева Леонида Михайловича и Журавлевой Елены Владимировны солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:
- основную сумму долга в размере 1 124 381 руб. 16 коп.,
- сумму процентов в размере 133 316 руб. 35 коп.,
- пени за просроченные проценты в размере 59 353 руб. 62 коп.
- всего – 1 317 051 руб. 13 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 66,3 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве общей долевой собственности Журавлеву Леониду Михайловичу и Журавлевой Елене Владимировне, установив способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры – 1 308 278 руб.
В удовлетворении остальной части требований Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Журавлев Л.М., Журавлева Е.В. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий Г.А. Фролова